Электронные деньги

С. В. АФОНИНА

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ

Санкт-Петербург Москва • Харьков • Минск

2001

Светлана Витальевна Афонина Электронные деньги

СОДЕРЖАНИЕ

Серия «Наука делать деньги» Главный редактор Заведующий редакцией Выпускающий редактор Редактор Верстка Корректоры

В. Усманов Л. Волкова В. Земских В. Колосов И. Рыбина Л. Ванькаева, М. Одинакова, С. Шевякова

ББК 65.010.102+32.973 УДК 336.7:681.3 Афонина С. В. А94

Электронные деньги. — СПб: Питер, 2001. — 128 с.: ил. — (Серия «Наука делать деньги»). ISBN 5-318-00011-8

Как организовать виртуальный магазин? Что такое пластиковые карты и как ими пользоваться? Как использовать Интернет-технологии в своем бизнесе? На эти и другие вопросы вы найдете ответы в этой книге. Ее основное достоинство — логичный, доступный стиль изложения, позволяющий с легкостью разобраться в сложных вопросах электронной коммерции. Книга предназначена для широкого круга читателей, интересующихся данной проблематикой. © Афонина С. В., 2001 © Издательский дом «Питер», 2001

Все права защищены. Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.

то

ISBN 5-318-00011-8

ЗАО «Питер Буки, 196105, Санкт-Петербург, Благодатная ул., д. 67. Лицензии ИД Jfe 01940 от 05.06.00. Налоговая льгота — общероссийский классификатор продукция ОК 005-93, том 2; 95 3000 — книги и брошюры. Подписано к печати 24.10.2000. Формат 60x90/16. Усл. п. л. 8. Тираж 5000. Заказ 1138. Отпечатано с готовых диапозитивов в АООТ «Типография .Правда"». 191119, Сзнкг-Пегербург. Социалистическая ул., 14.

Введение

4

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

9

1.1. 1.2. 1.3. 1.4. 1.5.

Электронный «ликбез» Немного об истории появления денег Пластиковые деньги и электронный кошелек Операции, проводимые по спецкартсчету Заключение договора с клиентом на получение

10 17 22 42

и обслуживание пластиковых карточек

48

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

55

2.1. 2.2. 2.3.

Виды электронных сетей Виртуальный бизнес Виртуальная торговля

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем 3.1. 3.2. 3.3.

Международные и российские системы расчетов пластиковыми карточками Виртуальные системы расчетов К вопросу о безопасности платежных систем

Заключение Основные понятия Список литературы

56 61 72 87 88 99 109 113 116 119

Введение

ВВЕДЕНИЕ

Нет, пожалуй, в нашей жизни более практичного понятия, чем деньги. Никто из нас, как правило, не задумывается, для каких целей они нужны, чаще возникает вопрос: как их заработать? Наш «бытовой» фольклор изобилует высказываниями по поводу отношения к деньгам, например: «Счастье не в деньгах, а в их количестве», «Мои финансы поют романсы» и т. д. Мы постоянно решаем задачу: сколько денег необходимо человеку, чтобы он о них не задумывался? Жизненный опыт показывает, что данная проблема всегда одинаково остро стоит и перед нищим, и перед богачом, разница только в масштабе. Стольких споров и мнений о природе возникновения и о своей сущности, наверное, не удостоился ни один предмет материального мира, кроме денег. Написаны миллиарды умных книг и трудов о деньгах, но вопрос, как их заработать как можно больше, не сходит с повестки дня уже многие века. В классической литературе данному предмету уделяется ничуть не меньшее внимание. Человеческие взаимоотношения очень часто близко связаны с материальными

5

ценностями, поэтому роли, которую играют деньги в нашей жизни, посвящено большое количество и классических произведений. Своеобразным гимном отношения человека к деньгам можно назвать бессмертную трагедию великого Гете «Фауст». Кто из нас не читал, что «люди гибнут за металл»? В ходе эволюции с деньгами произошла метаморфоза — от топоров, баранов, ракушек и т. п. — до электронных денег. В наше время, на рубеже XX и XXI вв., деньги не менее актуальны, чем в прошлые века, но произошли огромные изменения и в видах денег и в их содержании, а «металлом», точнее «железом», в наше время называют персональные компьютеры. Они стали такой же неотъемлемой частью современной жизни, как радио, телевидение и телефон, а ведь до 30-х гг. нашего столетия повсеместное использование телевидения невозможно было даже представить. Изобретение персонального компьютера стало настоящим прорывом к новым техническим возможностям человека. 25 лет назад выпустила свой первый персональный компьютер фирма IBM. После этого многие фирмы начали выпускать PC (Personal Computer) — персональный компьютер, или сокращенно по-русски ПК, похожие на компьютеры IBM. He обошло это новшество стороной и экономику. Сначала компьютеры применялись для простого упорядочения информации и решения простейших задач, но дальше — больше. На сегодняшний день персональные компьютеры используются буквально во всех сферах жизни: от развлекательных игр до ведения финансовых операций и многого другого. Перед современным бизнесом остро стоит проблема выживания в условиях жесткой конкуренции. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, причем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и в работе с клиентами. Поэтому возможность использования новейших разработок научно-технического прогресса — это один из немаловажных факторов достижения успеха в бизнесе. Распространение персональных компьютеров, развитие сетевых услуг привело к проникновению информационных технологий почти во все взаимоотношения клиента и банка. Владелец любого персонального компьютера становится не только «виртуальным» клиентом банка, но и потенци-

\

6

Введение

альным «виртуальным» бизнесменом. В последнее время в России наблюдается активный рост внедрения компьютерных технологий в экономику. Создается все больше и больше компьютерных магазинов, «виртуальных» филиалов банков, электронных фондовых и валютных бирж и появляются новые виды расчетов по коммерческим, и не только, операциям. В современных условиях невозможно ведение виртуального бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть Интернет. Эту возможность дает использование персонального компьютера в ведении бизнеса. Заниматься этим может не только специалист в области электроники, но и просто заинтересованный человек. В крупных фирмах в штат набираются специалисты, хорошо знающие конкретные сферы деятельности: экономисты, финансисты, компьютерщики, маркетологи и т. д. Для небольших фирм иметь такой штат работников экономически нецелесообразно, более выгодно просто повышать квалификацию и уровень технических знаний своего персонала, а также использовать новые достижения технического прогресса в ведении бизнеса. Стимулирование этих процессов происходит во многом за счет огромной конкуренции между западными и отечественными производителями различных программных продуктов и технических средств. Создателями Интернета считаются Винтон Церф (Vinton Cerf) и Роберт Кан (Robert Kahn), которые объединили с помощью спутниковой и телефонной связи в сеть военные компьютеры, а также придумали для передачи данных протокол TCP/IP. Случилось это 25 лет назад. Сами создатели и не предполагали, во что выльется их изобретение, они были награждены Национальной премией США. Роберт Кан говорил, что список первых пользователей сети он носил с собой в кармане, сейчас же, по оценкам американских аналитиков, число пользователей сети Интернет к концу 2000 г. увеличится примерно до 200 млн. Аудитория российского сегмента Сети составляет от 1,5 до 2 млн человек (по оценкам исследовательских фирм Комкон и Gallup Media), многие эксперты прогнозируют увеличение в ближайшее время до 10-15 млн человек. В России инвестиции в Интернет — это пока чаще всего инвестиции в будущее в надежде на высокие доходы (венчур). В настоящее время приблизительный объем инвестиций

Введение

7

в российский сегмент Интернета (Рунет) составляет не менее $ 100 млн. Можно говорить о настоящем инвестиционном буме, охватившем Рунет. Существует ряд ограничивающих факторов, не дающих в полной мере быть спокойными за свои инвестиции. Такие, например: пока еще плохая сетевая инфраструктура (плохие телекоммуникации); отсутствие четкого законодательства (особенно в области электронной торговли); экономическая нестабильность страны, отпугивающая потенциальных западных инвесторов; конечно, недостаточное (по мировым меркам) число пользователей; отсутствие единого алгоритма расчета стоимости Интернет-проектов (что повышает долю риска вложений); квалифицированные кадры и т. д. Одними из первых, кто вложил в Рунет значительные средства, были российская инвестиционная группа Русские Фонды и международная инвестиционная компания Orion Capital Advisers. Для инвестиций в Рунет ими была создана совместная фирма ШС (Internet Holding Company), которая в течение ближайших 3 лет намеревается вложить в российский сегмент Интернета $ 30 млн. Эта компания является владельцем контрольного пакета акций такой известнейшей российской поисковой системы, как «www. rambler, ru». Процесс развития Интернета в России идет, хочется надеяться, что из саморегулирующейся системы Сеть в России превратится в хорошо отлаженный механизм. К слову, в США к Интернету подключен чуть ли не каждый третий пользователь. Сеть занимает все большее место в жизни современного человека, но это не предел, появляются новые формы (например, альтернативный Интернет), но, как бы то ни было, при всех различиях, противоречиях и разногласиях человечество все-таки стремится к интеграции. Общение с компьютером начинается почти с детского сада (Япония, США, Франция и т. п.), и трудно представить, как современный бизнесмен может обходиться без элементарных компьютерных знаний. Последнее достижение в этой области — выход в Интернет с мобильного телефона. Для человека, далекого от техники и мало в ней смыслящего, не представляет никаких особенных трудностей общение с «умными» машинами благодаря диалоговому построению большинства программ, но, тем не менее, чтобы успешно вести

8

Введение

бизнес на виртуальном уровне, надо знать основные понятия и принципы работы компьютерных сетей. Для начала необходимо хорошо знать основные понятия, используемые в описании компьютерных сетей. Затем определиться, какие бывают виды платежных систем и что подходит именно для вашей фирмы, стоит ли вводить сетевое решение для ведения своей коммерческой деятельности, надо ли переходить на расчеты новыми видами денег. Чтобы помочь вам разобраться в этих и еще очень многих нюансах виртуального бизнеса, и написана данная книга.

Электронный «ликбез»

1.1. ЭЛЕКТРОННЫЙ «ЛИКБЕЗ» Если вы уже приобрели персональный компьютер и точно знаете, для каких целей будете его использовать, значит, вы уже преодолели первую ступень. Не самую главную, но очень важную в определении своего дальнейшего образа жизни. Не будем вдаваться в технические подробности работы самого компьютера, об этом вы лучше узнаете из специальных компьютерных справочников, энциклопедий и книг, разберем только основные понятия и термины, с которыми придется сталкиваться по ходу ведения бизнеса на персональном компьютере. Прежде чем начинать работать в сети Интернет, необходимо выбрать устраивающего вас провайдера. ПРОВАЙДЕР (от английского «provide» — обеспечивать, снабжать) — это фирма, которая за определенную плату предоставляет специальную программу, сетевой адрес и номер телефона для выхода в Сеть. Таких фирм в России существует свыше 400, они обслуживают примерно 1/3 млн пользователей. Выбор зависит от устраивающих вас условий и ваших материальных возможностей, так как в настоящее время существует жесткая ценовая конкуренция между провайдерами. Многие провайдеры кроме доступа к Сети предлагают своим клиентам также и другие услуги: изготовление, размещение информации и рекламы в Интернете. Оформление вашей информации и создание высокохудожественных Web-сайтов (Web-Site — совокупность объединенных по смыслу Web-страниц, которые физически находятся на одном сервере) называется Web-дизайном. Стоимость таких услуг

11

колеблется от $ 5 за одну Web-страницу (Web-page — страница, которая содержит текст, изображения и т. п., может быть статичной или динамичной) до нескольких тысяч долларов за разветвленную систему информации. Для успешной работы хорошо иметь на своем компьютере модем, совместимый с модемом провайдера. МОДЕМ — это устройство, которое в идеале предназначено для передачи информации по телефонным линиям связи. Если в вашем компьютере модем изначально еще не установлен, лучше приобрести модем такой же, как у провайдера, которого вы выбрали. С помощью своего провайдера вы можете общаться с любой страной мира и не платить при этом за международный звоно^с, так как оплата идет только за время пользования Сетью (обычно устанавливается почасовой тариф). Для получения информации о том, что и где находится в Интернет, посылается запрос на информационный сервер. ИНФОРМАЦИОННЫЙ СЕРВЕР (от английского «server» - слуга) — это специальный компьютер, который обладает полной информацией о том, что и где находится в Сети. Информация, которая хранится в компьютере для всех пользователей, может заноситься в специальные странички, которые часто оформляются в стандарте HTML (Hypertext Markup Language). Это текстовой формат, состоящий из собственно текста, тегов, управляющих форматированием, гиперссылок, указывающих на другие документы. Достоинства этого стандарта в том, что: 1. Документы имеют небольшие размеры, что облегчает их передачу по сети. 2. Язык HTML — текстовой и не зависит от какой-либо платформы. Такие странички называются сайтами. Каждый сайт имеет свой электронный адрес. Пользователь, которому нужна данная информация, может выйти на нее через сеть Интернет, набрав нужный электронный адрес. Еще одно понятие, которое часто встречается в специальной литературе, — это интерфейс. ИНТЕРФЕЙС — это набор правил и сигналов для передачи информации на границе Двух разных сред, например от человека к компьютеру, т. е. это своего рода комбинация стандартизированных действий, сигналов, правил. Например, для работы в сети Интернет разработан специ-

12

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

альный интерфейс — World Wide Web (WWW) — Всемирная паутина. Благодаря Всемирной паутине информация может поступать из разных уголков Земли, главное — правильно определить тему информации и научиться пользоваться информационным сервером. Использование WWW дает огромные возможности — от просто участия в международных конференциях, игровых матчах, знакомства с любым человеком — пользователем Сети до приобретения товаров, услуг, игры на бирже и использования услуг home-bank (домашнего банка). Можно, сидя дома и не отходя от компьютера, заказать любую книгу, вещь, продукты, продать или купить акции, перечислить деньги на свой счет или на счет фирмы, банка и т. д. Программа поиска и просмотра информации в WWW называется броузер. Режим работы Сети удобен тем, что нет ни выходных, ни праздников, работа идет круглосуточно, может возникнуть лишь одна техническая проблема — это бесперебойная работа электричества. Чтобы ваш компьютер не страдал от перепадов напряжения в электросети, лучше приобрести сетевой фильтр. СЕТЕВОЙ ФИЛЬТР — это прибор, предназначенный для сглаживания колебаний напряжения электрической сети и устранения различных импульсных помех из современных моделей. Выпускаемая нашей промышленностью модель «Pilot Pro» поможет избежать как чисто технических неприятностей, так и потери информации. Вообще, для того чтобы важная для вас информация не пострадала, лучше подстраховаться и продублировать ее на дискете. ДИСКЕТА — это специальный магнитный диск, на который записывается информация с компьютера. Дискета выбирается исходя из объема информации, которую необходимо записать, и доверия к фирме-производителю. Хранить дискеты лучше в специальных конвертах, чтобы пыль и физические повреждения не повлияли в дальнейшем на работу компьютера и самих дискет. Также дискеты называют еще физическими носителями информации. Для упорядочения информации и регистрации пользователей каждая фирма-пользователь Интернета имеет электронное имя, так называемый домен. Доменное имя обязательно должно быть зарегистрировано. Каждая страна может полностью контролировать свой национальный домен верхнего уровня (для России — «ru»). С 1 июня 2000 г. в российском сегменте сети Интернет (более изве-

Электронный «ликбез»

13

стном под названием Рунет) начали действовать новые правила регистрации доменов. Они были введены в связи с тем, что в последнее время Рунет охватила просто эпидемия по выкупу доменных имен с целью их дальнейшего коммерческого использования, проще говоря, спекуляции ими. Такой «захват» доменов получил даже специальное название — КИБЕРСКВОТТИНГ (от английского «cyber-squatting» — столбление). Все это было возможно, так как номинальный владелец домена должен был заплатить за его регистрацию $ 36 в течение трех месяцев, причем заявка могла подаваться сразу на большое количество имен, за три месяца вполне можно было найти заинтересованного клиента для продажи ему домена. Например, ваша фирма называется «Феникс» и вы открываете виртуальный магазин. Логично, что его название должно быть созвучно с названием фирмы, так как это удобно и для клиентов, и для вас. Необходимо зарегистрировать домен «Fenix». Заявление подается в РосНИИРОС (Российский научно-исследовательский институт развития общественных сетей). Естественно, что одинаковых доменов быть не должно, чтобы не было путаницы, но предположим, что такой домен уже был зарегистрирован ранее киберсквоттером. Таким образом, необходимое вам имя использовано, значит, надо выбирать другое, но это как раз и не всегда удобно, а если речь идет о домене, созвучном с фамилией или с названием всемирно зарекомендовавшей себя фирмы? Понятно, что вы будете заинтересованы в покупке подходящего имени. С введением новых правил регистрации этот процесс сократился, так как заявки на регистрацию доменов принимаются только от того клиента, который уже заключил договор на оплату регистрации, и срок оплаты теперь не три месяца, а всего один месяц. Домен считается зарегистрированным с момента получения РосНИИРОСом заявки, а если через месяц оплата не буДет произведена, заявка аннулируется. Юридически деятельность Рунет регулируется постановлением Правительства РФ «О государственном регулировании глобальной информационной сети Интернет в РФ (российского сегмента сети Интернет)» от 20 января 2000 г. и от 13.01.2000 г., а также было дано поручение заместителя председателя Правительства РФ о доработке проекта решения «О порядке использования доменных имен в российском сегменте сети Интернет». Проект положения «О порядке выделения и ис-

14

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

пользования доменных имен в российском сегменте сети Интернет» был представлен на обсуждение общественности 29 декабря 1999 г. В данном документе, в частности, определялось распределение особых доменных имен (ОД/7), т. е. имен с использованием слов, словосочетаний, имеющих государственное, историческое, культурное значение (Россия, Президент и т. п.). Согласно проекту Положения распределением таких имен будет заниматься организация — оператор регистратуры доменных имен (базы ОДИ), которая заменит РосНИИРОС. На мировом уровне единая политика по разрешению споров по доменам была принята в августе 1999 г. международной организацией ICANN {Internet Corporation of Assigned Names and Numbers). Называется эта политика United Dispute Resolution Policy (UDRP). Сайт этой организации находится по адресу: www.icann.org. Рассмотрением споров занимаются четыре организации и один третейский центр WIPO — Всемирной организации интеллектуальной собственности (ВОИС). Действующий под эгидой ВОИС Центр посредничества и арбитража (Arbitration and Meditation Center, http://arbiter.wipo.int) получил первое заявление о конфликте по поводу доменного имени 2 декабря 1999 г., а на сегодняшний день их уже более 700. Проблема защиты от киберсквоттеров существует не только в России, но и за рубежом. Киберпиратство в этой области распространено намного больше, чем это кажется на первый взгляд. Таких проблем не избегают даже известные во всем мире компании, например, Международная платежная ассоциация American Express зарегистрировала свое доменное имя в 19 странах («american express»), а в 11 странах оно принадлежит другим владельцам. В США, например, регистрация доменного имени стоит в среднем около $ 50, чтобы выкупить его у киберсквоттера, требуется уже от $ 10 000 до $ 3 млн. По данным компании NameEngine, которая занимается поиском и регистрацией доменных имен, только 163 компании из 500 обладают действительным большинством регистрации собственных доменных имен. Полные результаты исследования можно посмотреть по адресу http://www.nameengine.com/500. Практически обезопасить свое доменное имя очень сложно. В этом случае не действуют правовые нормы, такие, например, что предусмотрены для

Электронный «ликбез»

15

товарных знаков. В принципе и применять их к доменам бессмысленно в силу явных различий между доменом и товарным знаком и в силу функционирования Интернета в первую очередь как информационной среды. Возможно, в России будет разработана специальная программа по защите доменов, которая будет более доступной, чем международные нормы, и адаптирована конкретно к нашим экономическим условиям. К более специальным понятиям относится такое, как виртуальный банк. ВИРТУАЛЬНЫЙ БАНК — банк, существующий в глобальных компьютерных сетях, который осуществляет работу с пользователями ПК в различных компьютерных режимах времени. Далее, наиболее часто встречающееся понятие — это банк-эмитент. БАНК-ЭМИТЕНТ — это банк, осуществляющий эмиссию (выпуск в обращение) карточек. Существует также такое определение, как банк-эквайер. БАНК-ЭКВАЙЕР — это банк, заключивший договор с предприятием и ведущий операции данного предприятия, в основном торгового профиля. Ведение операций с пластиковыми картами невозможно без транзакции. ТРАНЗАКЦИЯ — это последовательность сообщений, вырабатываемых участниками платежной системы, применяемых для обслуживания держателя карточки, которая может передаваться в автоматическом режиме. В местах обслуживания карточек устанавливаются специальные устройства — ТЕРМИНАЛЫ, которые проводят авторизацию записи и передачу транзакций. Операции по обслуживанию виртуальных клиентов ведутся через процессинговый центр. ПРОЦЕССИНГОВЫЙ ЦЕНТР — это компания, которая обеспечивает информационное взаимодействие между участниками определенной платежной системы. Данные на карточку наносятся методом ЭМБОССИРОВАНИЯ, т. е. в виде рельефных знаков. Предприятие торговли или сферы услуг, принимающее банковские карточки к обслуживанию, называется МЕРЧАНТ. В связи с зачастую высокой ценой на программные продукты программное обеспечение можно взять в аренду. Эта операция называется АУТОСОРСИНГ. Более подробно об этих и остальных специальных понятиях вы узнаете из следующих глав.

16

Глава 1. Электронные новаиии в денежном обращении

Проверьте, хорошо ли вы поняли и запомнили следующие понятия: 1. Домен. 2. Провайдер. 3. Модем. 4. Интерфейс. 5. Броузер. 6. Сервер. 7. Сайт. 8. Рунет. 9. Дискета. 10. Интернет. 11. Сетевой фильтр. 12. Киберсквоттинг. 13. Всемирная паутина. 14. Виртуальный банк. 15. Банк-эмитент. 16. Банк-эквайер. 17. Эмбоссирование. 18. Транзакция. 19. Терминал. 20. Мерчант. 21. Процессинговый центр. 22. Аутосорсинг. Есть еще много понятий, которые мы не рассмотрели в этом параграфе, о них мы будем говорить в следующих главах. После проверки наших начальных «электронно-экономических» знаний перейдем к рассмотрению более специальных денежных и виртуальных вопросов.

1.2. НЕМНОГО ОБ ИСТОРИИ ПОЯВЛЕНИЯ ДЕНЕГ Своим возникновением деньги обязаны развитию новых форм человеческой жизнедеятельности. В связи с разделением труда возникла необходимость обмена продуктами производства, при этом эквиваленты обмена устанавливались исходя из исторически сложившихся приоритетов определенных товаров данной местности и экономической конкуренции между ними на тот момент, причем эта конкуренция во многом определялась сложностью производства данного продукта и его значимостью в жизни племени. Таким образом, изначально деньги имеют чисто товарную природу, а процесс торговли того времени больше похож на известный нам натуральный товарообмен — бартер. Дальнейшее развитие товарного обмена привело к тому, что из массы товаров выделился один, который стал играть роль всеобщего эквивалента. Таким образом, обмен товарами разделился на две ступени, т. е. усложнился («Т-Д» — реализация товара за деньги и «Д-Т» — приобретение товара за деньги). Эту теорию возникновения денег впервые обосновал К. Маркс. Постепенно понятие всеобщего эквивалента срослось с драгоценными металлами: золотом и серебром. Известно, что ранней формой металлических денег служили различные по весу слитки драгоценных металлов. Вот почему многие денежные единицы до сих пор носят названия, выражающие весовые значения. Например, фунт стерлингов (фунт серебра); марка (полфунта). Гривна Киевской Руси была фунтом серебра, а грив9—1 Л 1 г.

18

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

Немного об истории появления денег

19

на, рубленная пополам (полугривна), называлась — рубль (от слова «рубить»). Рубль начали использовать в XIII в., к этому времени на Руси использовались также и полтины — половины рубля. Далее более развитой формой металлических денег стали чеканные из металла монеты. Первые монеты чеканили из сплава золота и серебра, есть версия, что впервые они появились в государстве Лидия в VII в. до н. э. Изобретены они были населявшими Малую Азию выходцами из Индии — потомками хеттов, на Руси же монеты стали делать только в IX-X вв. К началу XX в. в наиболее промышленно развитых странах установился золотой монометаллизм, т. е. ведущая роль была отдана золоту, а серебро и медь использовались для чеканки разменных монет (менее ценных), так как из-за высокой скорости оборота они быстрее изнашивались. Дополнительный доход, получаемый от чеканки монет, назывался да и сейчас носит такое же название сеньораж. Металлические деньги делятся на:

и называется эмиссионным доходом. По своей природе бумажные деньги неустойчивы, подвержены инфляции (обесценению), велика вероятность их подделки (например, в России во времена правления Анны Иоанновны фальшивых денег в обращении было столько же, сколько и настоящих). Во все времена изготовление фальшивых денег сурово каралось государством: фальшивомонетчиков вешали на позорные столбы, им отрубали руки, в некоторых странах (Др. Греция, Рим) за это преступление казнили. Подделка бумажных денег противника и массовый выпуск их в обращение подрывал и экономику его страны во времена войн. Таким образом, проблемы бумажноденежного обращения присущи всем без исключения странам, даже высоко экономически развитым. Естественно, что встал вопрос об использовании более надежных средств расчетов. Все дальнейшее развитие денег связано именно с этим. С появлением развитой кредитной системы на первый план стали выходить кредитные деньги. К кредитным деньгам относятся:

+ полноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых равна стоимости содержащегося в них драгоценного металла; * неполноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых выше стоимости содержащегося в них драгоценного металла.

* вексель—долговое, бесспорное письменное обязательство должника об уплате определенной в нем суммы через положенный срок; * банкнота — бессрочное долговое обязательство банка, выпускается центральным банком страны; * депозиты — вклады на счетах в банках и сберегательные вклады; * чеки — разновидность переводного векселя, письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате определенной в чеке суммы его предъявителю; * электронные деньги — средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, чаще всего используемые в глобальных сетевых платежах; » пластиковые карточки — инструмент внесетевых платежей.

Постепенно из-за ряда причин золото было вытеснено из оборота бумажными деньгами. В частности, участвуя в обороте, металлические деньги физически изнашивались, и в результате менялась их стоимость. Возникла необходимость заменить их «знаками» денег, эту роль и взяли на себя бумажные деньги. Считается, что первые бумажные деньги были изобретены в Китае в 812 г. до н. э., в Европе и в России они получили распространение гораздо позже. Например, во Франции в 1783 г. (эмиссия банковских билетов была проведена Людовиком XV), в Швеции в 1661 г., в России они были введены в обращение Екатериной II в 1769 г. и назывались ассигнациями (от «assignatio» — назначение). Бумажные деньги являются «представителями» полноценных металлических денег, они не имеют самостоятельной стоимости, но наделяются принудительным курсом, который устанавливает государство. Разница между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходами на печатание и т. д.) поступает в государственный доход

Классическая теория денег определяет, что деньги выполняют следующие функции: * мера стоимости; * средство обращения; * средство платежа; 2-

20

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

* средство накопления и образования сокровищ; * мировые деньги. Состояние денежного обращения страны во многом зависит от соотношения товарной и денежной массы. При системе золотого стандарта покупательная способность денежных знаков зависела от соотношения теоретически представляемого количества золотых денег, необходимых для обращения, и наличия денежных знаков в обращении. Так как ни в одной стране мира сейчас не существует золотого обращения, то покупательная способность денег определяется в настоящее время стоимостью реализуемых товаров и услуг. Появление новых видов денег способствует уменьшению временных разрывов между получением товара и получением денег, увеличению скорости товарооборота, сокращению наличной массы денег в обращении, появлению новых форм безналичных международных расчетов, внедрению достижений НТП во все сферы жизни и бизнеса. При ускорении обращения денег удается обслужить больший товарооборот с меньшей суммой денег, таким образом, ускорение обращения денег равнозначно увеличению денежной массы. Внедрение в оборот новых видов денег способствует повышению эффективности денежного обращения в экономике страны, помогает направить денежный поток в нужном направлении, но, как для всякого нового дела, для этого необходимо время и, конечно, дополнительные капиталовложения. В России этот процесс осложняется еще и тем, что мы долгое время были оторваны от достижений других стран, отечественные программные продукты и разработки, конкурентоспособные на международном рынке, стали появляться опять-таки недавно. Мы также еще очень отстаем от других экономически развитых стран в плане внедрения безналичных расчетов на более бытовом уровне, но перспективы есть, вступление в «эру Интернета» поможет вывести экономику страны на новый виток. Как ни странно, но повышение общего благосостояния (про которое так много говорилось в «период построения коммунизма») может значительно повлиять на этот процесс. Ни для кого не секрет, что стоимость компьютера и оплата услуг провайдера далеко не всем по карману. Таким образом, чем больше будет пользователей, тем быстрее пойдет процесс «электронизации» экономики.

Немного об истории появления денег

21

Мы не будем рассматривать здесь развитие различных денежных систем разных стран, поскольку это не является основной темой данной книги. Как видно из всего вышеизложенного, деньги прошли эволюцию от товара до пластиковых карт, от полноценного драгоценного металла до практически ничего не стоящих бумажек. После этого небольшого экскурса в историю денег рассмотрим такой новый вид кредитных денег, как пластиковые карточки, и определим, что же такое электронный кошелек и насколько он надежен.

Пластиковые деньги и электронный кошелек

1.3. ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ И ЭЛЕКТРОННЫЙ КОШЕЛЕК Пластиковая карта — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге «Глядя назад» в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в СШАв 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были еще платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е гг. нашего столетия в США, их стали делать из пластика. Использование пластиковых карт приобрело международный характер, пластиковые карты с магнитной полосой (магнитные пластиковые карты) пока занимают ведущие позиции в мире в силу своей традиционности. Наиболее известны карты таких международных платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard, Europay, Diners Club. Данные финансовые ассоциации предоставляют за рубежом своим клиентам огромный спектр услуг в любой сфере обслу-

23^

живания. За использование мощной инфраструктуры этих сетей клиентом выплачиваются комиссионные или в % от суммы сделки, или в определенной сумме за один чек. Первый российский коммерческий банк, который в 1991 г. стал выпускать карту платежной ассоциации VISA, — это «Кредо-банк». В настоящее время в России действуют уже целые межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Наиболее известные: STB Card, Union Card, «Золотая Корона». Несмотря на английский вариант названий, это национальные платежные системы (подробнее см. 3.1). Пластиковые карты с магнитной полосой начали применяться в 1969 г. Как уже говорилось выше, они до сих пор занимают лидирующее положение в мировых платежных системах, но, по всей видимости, ненадолго. Для того чтобы не путаться в типах пластиковых карт, рассмотрим табл. 1. Таблица 1. Общая классификация пластиковых карточек

Пластиковые деньги и электронный кошелек

25

В таблице дана наиболее общая классификация. Теперь остановимся подробнее на отдельных основных видах карточек исходя из способа записи информации на них. Начнем с магнитных карточек, так как они более широко распространены в расчетах. Качество изготовления карточек должно отвечать требованиям, установленным Международной организацией по стандартизации (ISO). Первые работы по стандартизации карточек с интегральными схемами начались во Франции в 1980 г. Позже появился международный стандарт ISO 7816, как результат работы двух организаций — ISO и Международной электротехнической комиссии (IEC). Этот стандарт определяет физические характеристики карточки, расположение контактов на карточке и их название, протокол взаимодействия между карточкой и интерфейсным устройством, причем с развитием технической мысли стандарты протокола дорабатываются основываясь на новых достижениях. Исходя из установленных стандартов карточка должна быть размером 85,6 мм х 53,9 мм, толщиной 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья — для перезаписи данных во время каждой авторизации. Информационная емкость первой дорожки 79 символов, второй — 40 символов, третьей — 107 символов. Для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитную полосу, имеет идентификационный характер, стоимостные данные отсутствуют. По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90% пластиковых карт — карты со стандартной магнитной полосой. Обыкновенная пластиковая карта — это простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца, его идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись владельца. Перед выдачей магнитной карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т - е. даты открытия и окончания срока действия карты. В работе с магнитными картами могут использоваться два режима: 1. Режим реального времени «on line» — устройство (торговый терминал, банкомат, электронная касса) считывает информа-

26

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

цию с магнитной полосы, которая по специальному каналу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа устройство печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства, импринтера, на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, после этого чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со спецкартсчета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса. 2. Автономный режим «offline» — информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки, выдавленную на ней. В упрощенном виде схему платежа можно представить следующим образом: магазин, отпуская товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием карты и оформляет слип с распиской клиента на необходимую сумму. Исходя из представленных слипов банк-эквайер перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован и расчетный банк. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии спецкартсчета, соответственно клиент либо пополняет счет, либо погашает предоставленный кредит по карточке. Существенными недостатками магнитных карточек являются: * невозможность оперативного обновления информации, а из-за этого процедура списания денег сложна и длительна; » магнитная полоса часто выходит из строя по чисто механическим причинам, также они достаточно легко подделываются. Следующий вид — чиповые карты, как их еще называют, смарткарты (smart — «разумная» или «интеллектуальная»), т. е. это карты со встроенной кремниевой микросхемой. Они были изобретены во Франции в середине 70-х, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, позже французская компания BULL разработала и запатентовала карту со встроенным микро-

Пластиковые деньги и электронный кошелек

27

процессором. К настоящему времени количество смарт-карт в мире достигает около 1 млрд штук, объем памяти этих карт в основном не превышает 256 байт. В их устройстве нет магнитной полосы, а встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, также встроена система безопасности данных. Цены на эти карты выше, чем на магнитные, но и их информационные возможности несоизмеримо шире. По своим эксплутационным качествам опять же чиповые карты превосходят магнитные, например, карты фирмы GemPlus Card International (одного из лидеров в производстве данных карт) имеют следующие характеристики: * время хранения информации — 10 лет; * минимальное число перезаписей — 10 000 раз; » возможная температура хранения карточки — от -20 до +55 градусов Цельсия; * время записи одного байта информации — не более 10 мс; » сохранность информации — 1000 часов при температуре +150 градусов Цельсия. Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций по данной карте. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты, и при его использовании клиент вносит в банк необходимую сумму — и лимит устанавливается на первоначальном уровне. Выпуск тиража карточек называется эмиссией. Выпускаться они могут специализированными фирмами по изготовлению пластиковых карточек, но владельцами тиража являются банки, которые называются банками-эмитентами. Эмиссия начинается с проектирования или определения внешнего вида карточки, а заканчивается ее Пе рсонализацией. Персонализация — процесс нанесения на карту индивидуальной информации, связанной с банком-эмитентом или непосредственно с клиентом. На карточку могут наноситься эмблема °анка-эмитента или его логотип, регистрационный номер карточки,

28

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

фотография клиента и тому подобные графические изображения. Далее в память карточки записываются идентификационные данные, криптографические ключи, ключи доступа к данным, но это чаще всего делается перед непосредственной выдачей карточки клиенту. Весь тираж карточек передается специализированной фирмой по выпуску карточек банку-эмитенту. При персонализации карты некоторые персональные сведения могут наноситься методом эмбоссирования, например Ф.И.О. клиента, номер спецкартсчета, так как во многих торговых точках есть специальные устройства — импринтеры, для работы с такими карточками. Эмбоссирование — не обязательный процесс, оно делается по договоренности клиента с банком, карточки с нанесением данных таким способом дороже примерно на 15-20%, чем обычные карты, не предназначенные для эмбоссирования. Объясняется это разницей материалов, из которых изготавливаются эти карточки. Процесс эмбоссирования был необходим при использовании магнитных карточек, но в современных технологиях на базе смарт-карт эмбоссирование практически не используется. Недостаток этого метода также и в том, что подвергнутую эмбоссированию карточку нельзя использовать повторно для выдачи другим клиентам, так как ее поверхность безвозвратно испорчена старыми данными. Смарт-карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды: 1. Карты-счетчики (наиболее распространены телефонные карты). Это самый простой тип карточек с программируемым постоянным запоминающим устройством (PROM). Такие карточки в основном применяются, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию, они применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства, кроме таксофонов они могут использоваться и для платы за проезд, за платное телевидение и т. д. 2. Карты-память используются в основном для хранения информации. Существуют карточки с защищенной и незащищенной памятью. Карты с защищенной памятью используются для хранения конфиденциальных данных, например в медицине, в страховании, на них могут храниться истории болезни и тому подобная информация.

Пластиковые деньги и электронный кошелек

29

3 Микропроцессорные карточки, которые содержат микросхему с «компьютерной логикой». Данные карточки могут обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму. В карточку встраивается специализированная операционная система, которая обеспечивает большой выбор сервисных операций и средств безопасности. Смарт-карты дают возможность построения систем, обрабатывающих данные в режиме «offline». Данные карты используются в различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Смарт-карты могут использоваться как «электронные кошельки», или, как их еще называют, супер-смарт-карты (карточки с хранимой суммой средств). Супер-смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить ее можно без всякой авторизации, которая требуется лишь тогда, когда средства на карте заканчиваются и требуется подзарядить ее новой суммой. Сделать это можно через терминалы, похожие на банкоматы. Одна из самых известных фирм в области эмиссии данных карт — фирма Mondex. Официально о появлении системы Mondex было объявлено 3 июля 1995 г., это совместный проект двух английских банков: NatWest (National Westminster Bank) и Midland Bank. Карточка этой фирмы — пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления средств на которую используются специальные устройства — Mondex phones — совместимые телефоны. Электронные деньги из данного кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. между субъектами, находящимися в разных географических точках, возможны очень быстрые платежи. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии, эти системы позволяют также дать или взять денег взаймы одному клиенту-пользователю у другого. От обычной карточки карта Mondex отличается наличием специального футляра, который похож по внешнему виду на микрокалькулятор-книжку, ина устроена так, что с одной стороны находится гнездо для собственной карточки, а с другой — дисплей и миниатюрная клавиатура, крое Тог о, каждая карта имеет свой, введенный пользователем пароль. с ли клиенту понадобятся наличные деньги, то он сможет их полу-

30

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

чить через систему банкоматов. Расчет за проданные товары и предоставленные услуги происходит через торговые терминалы, которые переводят средства с карточки покупателя на карточку продавца, затем с помощью Mondex-совместимого телефона продавец перечисляет накопленные на его карточке средства на счет торгового (сервисного) предприятия в банке. Интерес к разработке подобных кошельков проявляют и такие крупные известные корпорации, как VISA и MasterCard. В ноябре 1996 г. компания MasterCard подписала соглашение с компанией Mondex о приобретении контрольного пакета ее акций, т. е. MasterCard будет инвестировать этот проект 'Электронных денег. Надо сказать, что средства на данных карточках в полной мере можно назвать электронными деньгами. Часто так же называют магнитные пластиковые и обыкновенные смарткарты, но это вряд ли верно, их скорее можно назвать пластиковыми деньгами, электронные деньги имеют другое происхождение и, соответственно, другую природу. Примером электронных денег может служить разработанная Гута-банком и компанией VISA виртуальная карта — «Visa E-c@rd». Эта карта может не существовать физически, клиенту сообщаются номер и срок действия, с ее помощью можно расплачиваться только в Интернете, а проводить операции, как просто со смарт-картой, невозможно (например, получать деньги через банкомат, покупать товар в обычных магазинах и т. д.). Платежный лимит по карте $ 500, так что в случае несанкционированного ее использования (использование ее номера хакером) владелец карты потеряет не больше этой суммы. Такие карты как раз и можно назвать электронными деньгами. При всей заинтересованности эмитентов смарт-карт в осуществлении проектов «электронных кошельков» перед ними встает необходимость решения дополнительных задач: * нужна непробиваемая система защиты информации как на техническом, так и на организационном уровне, а, как известно, что придумано одним человеком, вполне может быть разгадано другим (так считал небезызвестный Шерлок Холмс), но без надежной системы безопасности широкое использование электронных денег невозможно; » по сути дела, электронные деньги исполняют роль средства платежа, их эмитентом может быть любой коммерческий банк, а не

Пластиковые деньги и электронный кошелек

31^

только национальный центральный банк государства, таким образом, встает проблема координации действий банковской системы и продуманного законодательства в этом вопросе. В связи с этими, пока еще не решенными, проблемами основная ориентация идет на простую замену обычных магнитных карт на смарт-карты за их явным преимуществом. При платежах по смарткартам применяется режим «off line», т. е. разрешение на платеж дает сама встроенная в карту микросхема. Смарт-карта достаточно «высокоинтеллектуальна», чтобы принимать подобные решения, а также иметь высокую степень защиты от несанкционированного использования, например, копирование данных невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте. При отправке карт производителем в адрес организации-эмитента коды посылаются отдельно, пока каждый код не будет представлен карте, ею нельзя будет пользоваться. Когда карта начинает функционировать, записанные данные защищаются кодированным паролем, который знает только хозяин карты (или PIN-кодом). В1995 г. компания VISA заявила о намерении разработать «электронный кошелек», который назывался VISA Cash. Этот кошелек должен был применяться в открытой системе, в состав которой входило много эмитентов, эквайеров, мерчантов, клиринговых учреждений (клиринг — взаимный зачет требований). В настоящее время существуют три вида таких электронных кошельков: 1. Непополняемые карточки с различными номиналами, которые обозначаются прямо на карте. Такие карточки удобны в качестве карманных денег, подарков и т. п. 2. Пополняемые карточки без указания номинала, т. е. карты, на которые можно заносить дополнительную сумму, или по телефону, или через банкомат, или через терминал за счет наличных денег (cash-to-card terminal). 3. Введение функции электронного кошелька на уже имеющуюся У клиента платежную карточку, что позволит клиентам не приобретать новую карту. Еще один из известных в мире проектов по введению электронных денег разработан компанией Banksys в Бельгии в феврале

32

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

1995 г. Электронный кошелек этой компании называется Proton, главная идея этого кошелька — использование его средств для оплаты мелких покупок и небольших услуг, основное — разнообразие. Компания-производитель определила несколько основных положений для реализации проекта: * доступность для клиента; * безопасность в денежном обращении; * удобство использования. Принцип действия в общих чертах похож на описанные выше кошельки. В ноябре 1996 г. компании Banksys и American Express заключили соглашение об использовании технологии электронных денег Proton. Запрограммированные схемы будут встраиваться в карточки American Express, электронный кошелек будет использоваться для мелких платежей (телефонные звонки, оплата проезда на транспорте, покупки в торговых автоматах, парковка машин и т. п.). Из всего вышесказанного видно, что переход на использование смарт-карт в международных платежных системах, процесс не быстрый. Требуются международные стандарты, опять же надежная система защиты, расширение сферы применения смарт-карт (на данный момент системы, в которых они используются, в основном локальные, т. е. ограниченные). В России выпустить электронные кошельки собирается Банк России, в отличие от традиционных карточек эти кошельки не будут именными и не будут привязываться к конкретному банковскому картсчету владельца — деньги находятся на общем счете ЦБ, а информация о том, сколько денег находится в каждом электронном кошельке, будет только на микропроцессорах самих карт. Владелец карточки может пополнять ее постоянно или по мере надобности, просто перечислив средства с банковского счета безналичным путем или внеся в банк наличные деньги, но в случае потери или кражи карты ее нельзя заблокировать, деньги безвозвратно теряются. Однако воспользоваться картой вор вряд ли сможет, так как она защищена PIN-кодом. Такие карты-кошельки предназначаются для оплаты небольших покупок и услуг, поэтому Значительные средства хранить на них не имеет смысла. Скорее всего, этими кошельками будут пользоваться учащиеся и студенты, короче говоря молодежь. Гута-банк совместно с оператором сотовой

Пластиковые деньги и электронный кошелек

33

связи МТС (Мобильные телесистемы) планирует с осени 2000 г. выпустить мобильный кошелек. В основу проекта положена технология WAP (Wireless Application Protocol), которая является стандартом беспроводных приложений для сотовых телефонов. Эта технология дает возможность выходить в Интернет с сотового телефона и управлять своими деньгами посредством телефонных кнопок. Для того чтобы воспользоваться данной услугой, надо просто открыть в Гута-банке счет и купить телефон, имеющий WAP-броузер (см. 1.1) в МТС. Планируется в дальнейшем срастить этот проект с WAP-версией Интернет-магазинов. Таким образом, телефон из мобильного кошелька превратится в магазин в кармане, можно будет вести отбор покупок, производить их оплату, определяться с доставкой — и все по телефону. Также пакеты услуг, основанные на WAP-технологиях, внедрены в сети БиЛайн GSMu Северо-Западный GSM. Технология WAP позволяет передавать на сотовый телефон электронную почту, получать в интерактивном режиме оперативную информацию о курсах валют, финансовую информацию, новости, расписание движения транспорта. Подробнее о внедрении новейших технологий в компании БиЛайн можно узнать по адресам: www.beelinegsm.ru, www.beeonline.ru. Специалисты компании Nokia Mobil Phones делают прогноз, что в 2000 г. производство WAPтелефонов даже превысит количество произведенных в этом же году персональных компьютеров. Телефоны с WAP-броузерами займут 10-15% всего рынка мобильных телефонов. Как видите, Интернет становится все ближе к человеку, электронные кошельки и карманные магазины — это, по всей видимости, еще не предел возможностей Сети и технической мысли. Опять же основная проблема — безопасность и защита. Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что на сегодняшний день один из немногочисленных способов защитить свои Деньги на картсчете — завести смарт-карту, но в России пока не существует смарт-карты, которую принимали бы в расчеты за рубежом. Данная проблема дала толчок к появлению пилотных проектов по выпуску международных смарт-карт в РФ. Платежная ассоциация zuropay заключила договор с STB Card, a VISA — с Автобанком. ^003 г. международные платежные системы планируют полносЬ!о перейти на чиповые карты и развивать необходимую для это3-1,, „

34

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

го инфраструктуру, но на сегодняшний день себестоимость смарткарт достаточно высока, принимаются они еще довольно ограниченно, но, безусловно, они более защищены по сравнению с другими картами и переход на них оправдан. Для удобства клиентов некоторые российские банки предлагают комбинированные карты, т. е. гибрид процессорной и обычной карточки (например, их выпускают Сбербанк, Башкредитбанк). Мы перечислили типы пластиковых карт исходя из способа записи на них информации. Следующая позиция, которую необходимо подробно рассмотреть, — это классификация пластиковых карт по их назначению, т. е. кредитные и дебетовые. Данные виды карт относятся к многосторонним карточным соглашениям. Основными участниками системы карточных расчетов являются: » * * »

владелец карточки (cardholder); банк-эмитент (issuing bank); предприятие торговли или сервиса (merchant); банк-эквайер (acquirer).

Кредитные карты могут подразделяться на банковские и карточки туризма и развлечений. Дебетовые подразделяются на карты для банкоматов (Automated Teller Machine) — ATM cards и карточки для торговых терминалов (point-of-sale terminals) — POS cards. Кредитная карта позволяет владельцу постоянно иметь возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент самостоятельно определяет условия его взаимоотношений с клиентами. Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, главная их особенность в том, что банком открывается кредитная линия, которая используется автоматически, когда производится покупка товара или оплата услуг. Кредитная линия устанавливается в пределах определенного банком лимита кредитования каждого клиента индивидуально. Лимит (ограничение) может быть двух видов и зависит от кредитоспособности клиента: 1. Общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по картсчету, устанавливаемый на весь период действия карточки.

Пластиковые деньги и электронный кошелек

35>

2. Разовый лимит на сумму одной покупки (floor limit). Общую схему работы с кредитной картой можно представить следующим образом: а) Клиент подает в банк заявление на получение банковской кредитной карточки, после оценки его кредитоспособности, определения величины и вида лимита открывается специальный карточный счет и изготавливается пластиковая карточка. б) При покупке товара или при оплате услуг владелец предъявляет карточку продавцу, который печатает торговый счет (slip), этот процесс называется импринтинг (imprinting). Счет изготавливается в трех экземплярах, 1-й отдается владельцу карты, 2-й остается у продавца, 3-й направляется банку-эквайеру. в) Банк-эквайер ежедневно или в другие сроки, установленные договором между ним и клиентом, получает от торговой или сервисной компании (своего клиента) торговые счета, суммы которых подлежат немедленному зачислению на счет продавца, с удержанием комиссии примерно от 2 до 5% от суммы сделки. Продавец может сразу использовать полученные средства по своему усмотрению, не дожидаясь, когда покупатель возместит банку-эмитенту задолженность. г) Банк-эквайер получает деньги от банка-эмитента через систему информационного обмена—интерчейндж (interchange), при этом эквайер уплачивает за это комиссию эмитенту. Д) В конце каждого месяца банк-эмитент посылает владельцу карточки специальную выписку с его картсчета (с указанием всех произведенных за этот период операций, сумм и сроков погашения задолженности), т. е. осуществляет процедуру биллинга (billing). е) Покупатель — владелец карты окончательно рассчитывается с банком-эмитентом на условиях, обговоренных в договоре. Чаще всего расчет происходит следующим образом: » покупатель погашает долг банку без выплаты процентов, если делает это в течение льготного срока со дня платежа, Указанного в выписке (25-30 дней);

36

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

* покупатель пролонгирует кредит за пределы льготного срока и оплачивает задолженность с выплатой процентов на сумму непогашенного остатка долга. Если владелец карты и продавец — клиенты одного банка, то все расчеты упрощаются. Чтобы вы могли представить затраты на выпуск и обслуживание кредитных карточек, посмотрите табл. 2. В ней обозначены основные тарифы на кредитные карты, существующие в некоторых российских банках на момент написания книги, естественно, они могут изменяться под влиянием общих тенденций развития карточных расчетов и ценовой конкуренции (таблица составлена по материалам журнала «Деньги» № 21 от 31.05.2000 г.). Более подробно о разновидностях карт по категориям см. 2.4. При выдаче клиенту кредитной карточки банк-эмитент открывает специальный счет для учета карточных операций (card account), одновременно в компьютере банка создается «мастер-файл», куда заносятся все данные клиента и периодически обновляемая по счету информация. Есть также кредитные карточки, которые предназначаются для оплаты определенного набора услуг и называются целевыми кредитными картами (например, Diners Club — оплата питания в ресторанах за рубежом). Деятельность российских банков по работе с карточками началась в марте 1988 г., когда между бюро путешествий В АО Интурист и международной организацией VISA International в Лондоне было подписано соглашение, в результате которого В А О Интурист стало членом организации с эмиссионными правами. С конца 60-х гг. до 1988-1989 гг. кредитными карточками в России пользовались только иностранные туристы. В настоящее время в России наиболее распространены дебетовые карты, при использовании которых клиент банка-эмитента может распоряжаться только той суммой, которая находится на его банковском счете. При оплате с помощью дебетовой карты проверяется состояние банковского счета клиента. Следовательно, обработку карточки проводят или в режиме on line, т. е. торговое или сервисное предприятие связывается с банком покупателя, сообщает ему сумму платежа и получает подтверждение на операцию, или в режиме

40

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

offline, чтобы не беспокоить банк по каждой отдельной покупке, но тогда используются карточки с возможностями перезаписи информации. Дебетовые карточки для банкоматов дают возможность их владельцу получать в пределах остатка средств на счете наличные деньги через специальные автоматические устройства — банковские автоматы. Первый в мире банкомат был запущен в 1967 г. в одном из банков северного Лондона. На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе «Дельта-Банк», сначала в Киеве, затем в Москве. В настоящее Время самым большим потребителем банкоматов являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона, наибольшей плотности их размещение достигает в Японии, где на 1 млн граждан приходится более 1000 устройств. В зависимости от выполняемых операций банкоматы делятся на: + простейшие; * полнофункциональные, которые могут выполнять более сложные операции, например Перевод денег, обмен иностранной валюты, прием вкладов и т. д. В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата: 1. Режим реального времени (on line) — все транзакции выполняются в реальном масштабе времени. 2. Автономный режим (off line) — транзакции непосредственно накапливаются в банкомате. Время от времени они переносятся на носителях в процессинговый центр, после чего корректируется счет клиента. 3. Псевдореального времени — банкомат связывается с процессинговым центром по определенному расписанию с помощью каналов связи (например, доз вон при каждой транзакции или периодический обзвон банкоматов из процессингового центра). При выдаче денег от владельца карточки обязательно запрашивается его личный 4-6-значный код (PIN-код). Если карта утеряна

Пластиковые деньги и электронный кошелек

41

или ее подделали, то, не зная этого кода, воспользоваться ей нельзя. PIN-код используется двояко: * данные на карточке зашифрованы, и в этом участвует код, следовательно, без задания кода никакие операции по карте провести не удастся, т. е. невозможно будет снять деньги наличными или списать их со спецкартсчета; * если клиент несколько раз наберет неправильный PIN-код, оператор имеет право усомниться в полномочиях использования карты ее владельцем. В случае возникновения проблем карточка изымается из обращения, а на спецкартсчет накладывается арест и по нему больше не проводится никаких операций, кроме зачисления средств. PIN-код вводится клиентом самостоятельно со специальной клавиатуры считывающего или записывающего устройства. Пользователь карты обязан соблюдать строгую секретность, так как в первую очередь он сам заинтересован в соблюдении этого правила. В отличие от банкоматных дебетовых карт карточки для покупки через торговые терминалы, установленные в торговых точках (POS cards), привязаны к чековому или сберегательному счету клиента. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды. Торговый терминал (point-of-sale terminals) — это расчетная установка в магазине, чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты, для получения слипа, который подписывает клиент. При определенных условиях дебетовая карточка может стать кредитной, если она наделена возможностью предоставления овердрафта. ОВЕРДРАФТ — возникновение дебетового сальдо при оплате покупки или услуги на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка, т. е. может быть произведен платеж на большую сумму, чем числится на счете владельца карточки. Фактически это сумма, которую клиент берет в кредит у банка без подписи специального кредитного договора. По сути дела, кредит по карточкам и овердрафт по карточке можно отнести к разновидности потребительского кредита.

Операиии, проводимые по спецкартсчету

1.4. ОПЕРАЦИИ, ПРОВОДИМЫЕ ПО СПЕЦКАРТСЧЕТУ К операциям по спецкартсчету относятся списание и внесение средств наличным или безналичным путем, с помощью смарт-карты, начисление процентных премий по вкладам. Первый шаг — авторизация карточки клиента оператором спецкартотдела банка. Процесс авторизации выглядит следующим образом. Клиент передает оператору свою карту, которую оператор вставляет в специальное устройство записи/чтения карт, при этом клиент должен набрать свой PIN-код на выносной клавиатуре. Далее, если все в порядке, производится списание или занесение средств. За операцией по списанию или занесению средств следит специальная банковская программа. Списание средств со спецкартсчета может производиться и при отсутствии клиента, т. е. в бесспорном порядке, например по постановлению компетентных органов, для чего два ответственных банковских лица (оператор, администратор) предъявляют системе свои технологические карточки. При фиксировании этой операции в операционном дневнике указываются номера их технологических карт. В ситуациях, когда работу карточки надо приостановить или аннулировать карту вообще (например, в случаях кражи или утери карточки), номер банковской карточки заносится в так называемый «черный список» с указанием причин ее занесения. В этот список карточка может попадать и в других случаях, которые определяются правилами занесения карточек в черный список, выработанными самим банком. В список кар-

43

точка может попасть, если исчерпан лимит кредитования, если есть постановление суда на ее арест и т. п. Банком также вырабатывается и механизм вывода карточки из черного списка. Периодически этот список пересылается во все предприятия торговли и сервиса, где принимаются в обслуживание данные карточки. Проверка карточки на предмет ее нахождения в черном списке обязательно входит в договор между банком и магазином, и в случае принятия такой карточки к оплате вся ответственность за операции по ней ложится на торговое или сервисное предприятие. При приеме карточки на компьютере высвечивается индивидуальная информация, которая хранится в памяти смарт-карты. Оператор должен сравнить эту информацию с теми данными, которые клиент сообщил ему о себе. Чем строже контроль, тем меньше вероятность потерь. После проведения авторизации, если она прошла нормально, оператор получает своеобразную санкцию на проведение операций по спецкартсчету: более простой вариант — это внесение или снятие наличных денег со счета, несколько сложней выглядит процесс без- • наличного перечисления средств. При перечислении средств безналичным путем от клиента требуется подписанный им документ, где указаны все необходимые реквизиты (похоже на платежное поручение). Оператор заносит реквизиты в базу данных (такие же, как в обычном платежном поручении), затем вводится сумма платежа, после проверки платежеспособности клиента компьютер печатает стандартное платежное поручение, и одновременно производится проводка: спецкартсчет клиента дебетуется, а расчетный счет спецкартотдела кредитуется. После этого сумма спецкартсчета на карточке приводится в соответствие с состоянием спецкартсчета в базе данных банковского компьютера. Клиент подписывает платежное поручение, на руки ему выдается копия поручения со штампом о банковской проводке и возвращается его карточка. Подписанный экземпляр платежного поручения с необходимым числом копий отправляется оператором в операционный отдел банка, где его дальнейшая обработка идет обычным порядком. Могут применяться и другие варианты перевода средств, например клиентом заполняется специальный бланк-распоряжение, по

44

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

которому оператор делает проводки, составляет мемориальный ордер, и уже по этому ордеру в банке готовится платежное поручение и другие необходимые документы. Клиент получает только выписку банка. Процедура безналичных платежей разрабатывается банком исходя из принятой в его практике технологии, программного обеспечения и т. д. При проведении операций такого рода спецкартотдел выступает как обычный клиент в операционном дне банка со своими кассовыми операциями и своим расчетным счетом. Операторы банковского терминала должны знать не только кассовые операции, но и иметь бухгалтерские навыки, уметь дать клиенту специальную консультацию по необходимым реквизитам, знать порядок банковской корреспонденции. Проведение платежей можно производить не только сторонним лицам и организациям, но и клиентам этого же спецкартотдела. Для клиента процедура платежа не меняется, а меняется лишь проводка: дебетуется спецкартсчет клиента-плательщика и кредитуется спецкартсчет клиента-получателя, баланс спецкартотдела при этом не меняется. При предъявлении клиентом-получателем своей карточки ее кредит автоматически корректируется с учетом суммы спецкартсчета. При списании безналичных средств по схеме «клиент-магазин» действует другой механизм расчетов. На каждый магазин, принимающий к оплате банковские карточки, в спецкартотделе открывается специальный транзитный счет. В течение дня в спецкартотдел поступает информация о платежах клиентов в пользу магазинов. Информация оформляется в виде списков, в которых указаны номера спецкартсчетов, суммы перечислений, а также сведения о том, к какому магазину относится этот список. Подобный список вполне можно назвать «электронным векселем», так как он отсылается в банк в виде файла на дискете или с помощью электронной почты. Позже банк получает из магазина бумажную копию такого списка с первичными документами, подписанную ответственными лицами магазина и имеющую юридическую силу. Достаточно представить банковской программе «электронный вексель», и по его данным (номер счета, сумма платежа) программа дебетует на указанную сумму соответствующий спецкартсчет и кредитует транзитный счет того

Операции, проводимые по спеикартсчету

45

магазина, который предоставил «е-вексель». По сути дела, электронный вексель — это компьютерный файл со списком номеров спецкартсчетов и суммами платежей, с указанием времени платежей, на котором также может содержаться и идентификационная информация о клиентах. Он должен поступать в банк из магазина по заранее согласованному техническому каналу и гарантированно сопровождаться реестром торговых векселей. Сроки пересылки первичных документов оговариваются в договоре между банком и магазином. На спецкартсчет клиента безналичным путем денежные средства могут не только списываться, но и зачисляться. Суммы, которые необходимо зачислить на спецкартсчет, могут поступать с других счетов. Зачисление происходит без присутствия клиента, на основании поступивших в спецкартотдел мемориальных ордеров (платежных поручений). Оператор производит зачисление сумм вручную, с использованием своей технологической карточки. К вариантам этих зачислений можно отнести перевод заработной платы с расчетного счета предприятия на спецкартсчет своего работника. Если предприятие имеет расчетный счет в том же банке, где открыт спецкартсчет работника, то операция по зачислению средств делится на два этапа. Первый этап — сумма заработной платы поступает на расчетный счет спецкартотдела в рамках операционного дня, принятого в банке, второй этап — в рамках программы спецкартотдела с дебета расчетного счета спецкартотдела сумма заработной платы списывается в кредит спецкартсчета работника предприятия. Если предприятие имеет расчетный счет в другом банке, то заработная плата будет поступать через корреспондентский счет банка-эмитента карточки. Другой вариант зачисления сумм на спецкартсчет — поступление средств с иного спецкартсчета (см. выше). К операциям по зачислению средств относится также и перечисление процентов по вкладам клиентов. Спецкартсчет клиента рассматривается как разновидность текущего счета со сберегательным вкладом. Как правило, определяют два вида таких вкладов — вклады до востребования и срочные вклады, при этом платежи проводятся со спецкартсчета вклада до востребования. Для срочного вклада схема отличается. Открывается спецкартсчет (банком определяется величина вклада, сроки начисления процентов), выдается карточка,

46

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

однако, как только клиент изъявляет желание оплатить товар или услугу с этого спецкартсчета, он меняет свою форму на вклад до востребования, и соответственно величина процента, начисляемого по вкладу, тоже меняется. В зависимости от проводимой банком политики, при соблюдении клиентом договора срочного вклада, вклад может быть пролонгирован на новый срок с теми же процентами, но на новую (с учетом начислений) сумму спецкартсчета, в другом случае клиенту может быть начислена специальная премия. Главное в технологии то, что сохраняется положение «одна карточка — один спецкартсчет». Величина процентов разная: на вклад до востребования меньше, на срочный вклад — больше. Сроки начисления процентов также различны: для срочного вклада конкретная дата начислений определяется сроком, на который вносится вклад, для вклада до востребования премии зачисляются в оговоренный банком срок, сумма премий накапливается в кредите транзитного счета, связанного со спецкартсчетом, одновременно на эту же сумму дебетуется расчетный счет спецкартотдела. Если клиент решает закрыть спецкартсчет, вместе с основной суммой ему выплачиваются и проценты, начисленные за истекший период.

ПРОЦЕДУРА ПРОВЕДЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ ЗА ТОВАРЫ И УСАУГИ Процедура проведения платежей за товары и услуги заключается в следующем. Сначала оператор торгового терминала проводит авторизацию смарт-карты, процедура похожа на авторизацию в банке, если все в порядке, оператор списывает с карты сумму платежа. Списание происходит в зависимости от типа карточки (смарт, магнитная и т. п.). После этого оператор печатает три экземпляра чека (торгового векселя), которые подписываются клиентом. Один экземпляр чека вручается клиенту вместе с покупкой, второй экземпляр отправляется магазином в банк в оговоренные договором между ними сроки, третий — остается в бухгалтерии. Обычно оператор накапливает у себя вторые экземпляры векселей, а в конце торгового дня документы отсылаются в банк в соответствии с реестром, подписанным ответственным лицом магазина. Одновременно с изготовлением тор-

Операиии, проводимые по спеикартсчету

47

гового векселя программное обеспечение торгового терминала записывает в файл (электронный вексель) сумму и время платежа, номер спецкартсчета и другие данные о каждом платеже. В договорной срок магазин пересылает электронный вексель в банк по заранее оговоренным каналам связи. Происходить это может с помощью электронной почты, дискеты. Если магазин имеет расчетный счет в банке-эмитенте принятых к оплате карт, то зачисление средств на расчетный счет может происходить чаще чем один раз в день, что удобно для торгового предприятия. Это возможно лишь при наличии компьютерной связи между банком и магазином. Часто торговым или сервисным предприятием принимается к оплате много разных видов карточек, и один оператор уже не сможет справиться с процессом отправки электронных векселей. В таких случаях все зависит от объема платежей, и при необходимости между банком и магазином помещается процессинговая компания (см. 1.1), которая переправляет электронные векселя по назначению и, если нужно, может принимать на себя часть функций банка. Бумажные документы, подтверждающие электронные, переправляются в сроки минимально возможные для каждого отдельного случая, определенные в договоре.

Договор с клиентом на обслуживание пластиковых карточек

1.5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА С КЛИЕНТОМ НА ПОЛУЧЕНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК Банк-эмитент и пользователь (держатель) карточки заключают договор, в котором определяются права и обязанности сторон. Обычно это делается следующим образом: клиент изъявляет желание получить карточку, оператор предлагает ему заполнить заявление и дает предлагаемый банком типовой договор об условиях использования карты. Если предложенные условия клиента устраивают, он заполняет стандартное заявление, куда вносятся следующие данные о нем: Ф ФИО латинскими буквами; * дата рождения; * адрес прописки (регистрации); * адрес фактического проживания; * * * *

место учебы или работы; должность; телефоны; данные общегражданского паспорта.

49

В заявлении есть раздел контрольной информации, в который вносится: ключевое слово, необходимое для идентификации пользователя. Заканчивается заявление указанием даты и личной подписью заявителя, а также специальными служебными отметками банка. При заключении договора банк обязуется предоставлять клиенту выписку о состоянии спецкартсчета. При прекращении действия карты по заявлению держателя ему возвращается остаток денежных средств, при этом средства возвращаются лишь после урегулирования всех спорных транзакций за установленный договором календарный период времени (например, для карт Maestro СПб Сбербанка России — 45 календарных дней с момента прекращения срока действия карты). Банк имеет право списывать в безакцептном (акцепт — согласие на платеж) порядке со счета держателя следующие суммы: * связанные с предоставлением держателю дополнительных услуг; » фактически произведенных банком расходов на получение документов, подтверждающих операцию, по которой документально доказана необоснованность претензии'держателя; * операций, совершенных по карте до дня сдачи карты в банк (включительно), в том числе сумму платы за услуги, предусмотренные тарифами банка; * связанные с расследованием и предотвращением незаконного использования карты; * операций, совершенных держателем с нарушением условий пользования картой, определенных в договоре; * по постановлению компетентных органов. Если у держателя карты возникает задолженность, то банк имеет право уменьшать на сумму овердрафта доступный для авторизации остаток по другим международным картам, выпущенным этим же банком, которые есть у держателя, до тех пор пока задолженность не будет погашена. В случае возникновения у держателя задолженности в связи с нарушением правил пользования картой или при дру-

50

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

гих действиях, связанных с использованием карты, но в результате которых банк несет материальный ущерб, банк имеет право: 1. Приостановить или прекратить действие карты всеми доступными ему средствами, вплоть до ее изъятия. 2. Направить держателю уведомление с требованием возврата карты в банк. 3. Начислить на сумму задолженности проценты со дня образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) до дня погашения задолженности (включительно) по ставке, предусмотренной тарифами банка. В случае если держатель не сообщил заранее банку о намерении отказаться от использования карточки (как правило, за 45 суток до истечения срока действия), банк автоматически ее перевыпускает. Исходя из правил международной платежной системы, к которой принадлежит данная карта, банк имеет право устанавливать лимиты на получение наличных денежных средств по карте в сторонних банках. В этом случае он обязан уведомить своих клиентов через средства массовой информации, информационные стенды или путем рассылки информации конкретным держателям карт. Держатель карты, в свою очередь, обязан выполнять условия пользования карточкой, оговоренные при заполнении заявления, также своевременно письменно информировать банк, если произошло изменение данных, указанных в заявлении на получение карточки, не позднее 5 рабочих дней с момента их возникновения. В случае возникновения овердрафта погасить задолженность не позднее 3 рабочих дней со дня уведомления. Естественно, что по карточкам, по которым овердрафт не предусмотрен, перерасход средств недопустим, а использование денежных средств должно идти в пределах их остатка на счете. Уведомлением считается: письменное или устное уведомление банком держателя карты; очередная выписка по счету карты; справка о балансе счета карты, полученная в ПВН (пунктах выдачи наличных денег), торговых и сервисных точках посредством POS-терминалов. Чтобы без лишних проблем решать спорные вопросы, клиентам рекомендуется

Договор с клиентом на обслуживание пластиковых карточек

51

сохранять все документы по операциям с картой в течение 6 месяцев со дня совершения операции. В случае утраты карты необходимо сразу же сообщить об этом в банк, причем чаще всего банк не несет ответственности по финансовым операциям с такой картой, пока не получит письменного заявления клиента, подтверждающего устное сообщение. Претензии о спорных транзакциях подаются по месту выдачи карты не позднее 45 календарных дней со дня совершения такой транзакции. При закрытии карточки до окончания срока ее действия плата, внесенная за годовое обслуживание карты, не возвращается. К счету кроме основной карты могут выпускаться дополнительные. Все вышеизложенные правила действуют и в их отношении. Каждый банк предлагает свои условия использования карты, ориентируясь в основном на правила, уже принятые в определенной платежной системе, и на свой опыт в области обслуживания карт. Тарифы на услуги выставляются с учетом покрытия затрат на изготовление и обслуживание карт, ценовой конкуренции на рынке пластиковых карточек, сложившейся в регионе деятельности банка (см. табл. 2 и табл. 3). Карточка является собственностью банка и передается клиенту во временное пользование. Рассмотрев все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что у России есть небольшое преимущество перед другими странами в плане распространения смарт-карт. Мы можем учесть опыт и ошибки других государств и строить систему расчетов пластиковыми деньгами без использования устаревших технологий. Один из основных недостатков смарт-карт — их пока еще высокая стоимость по сравнению с магнитными карточками. Нам видится, что эта проблема решаема, только необходимо создание отечественных систем расчетов смарт-картами «под ключ». В удешевлении таких проектов может помочь синтез отечественной и зарубежной программной продукции. При создании таких систем возможна их удачная адаптация к чисто национальным особенностям функционирования данных расчетов. В России пластиковые деньги — новое платежное средство, чтобы оно стало традиционным, предстоит еще очень многое сделать и со стороны государства, и со стороны потребителей. А•

Виды электронных сетей

57

Из интересующих нас типов сетей выделим два основных вида: 1. Локальная сеть (Local Area Network) — сеть, географически расположенная в одном месте. 2. Глобальная сеть (Wide Area Network) — сеть, охватывающая различные и обширные территории.

2.1. ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СЕТЕЙ Сначала определимся, что такое «сеть». СЕТЬ — это аппаратные средства, обеспечивающие взаимное соединение и передачу информации между абонентами. Существует много специальных типов сетей обмена информацией, но есть одно основное требование, применяемое ко всем без исключения: они должны обеспечивать точную передачу информации, осуществлять быстрый поиск и соединение абонентов. Есть специальные стандарты оборудования и программных средств, применяемые к сетям. Эти стандарты определены на международном уровне — Международным консультативным комитетом по телеграфии и телефонии (МККТТ), который входит в состав Международного союза по телесвязи (МСТ). Кроме того, в каждой стране существуют свои национальные требования. Мы не будем рассматривать чисто технические тонкости построения и функционирования сетей, оставим эти проблемы на долю специалистов-техников, обратимся к вопросам, которые помогут нам получить об этом общее представление. К составляющим, из которых складывается сеть и к которым применяются разработанные стандарты, относятся: * протокол передачи данных по сети; » модем (см. 1.1); » алфавит, т. е. совместимый набор символов; 4 интерфейс (см. 1.1).

Локальная сеть применяется на ограниченной территории, обеспечивает совместное пользование ресурсами, в качестве соединений в таких сетях используются, как правило, разного типа кабели, поскольку устройства, из которых состоит сеть, находятся в пределах одного здания или на небольшом расстоянии друг от друга. Такие сети обеспечивают простой доступ к сетевым ресурсам для всех ее пользователей, а чтобы подключить какие-либо другие устройства или новых пользователей, используются сетевые адаптеры, т. е. специальные платы, которые устанавливаются в подключаемое устройство. Локальные сети могут применяться: для связи между оборудованием, установленным в фирме; для доступа рабочих терминалов к основному компьютеру; для связи между рабочими местами; для совместного использования сетевых ресурсов. Надо иметь в виду: для того чтобы применить сетевое решение у себя в фирме, необходимо учитывать варианты развития технической мысли на несколько лет вперед, желательно проконсультироваться со специалистами в области компьютерной техники, иначе может оказаться, что вы потратитесь на морально устареющее уже через год оборудование. В зависимости от того, какие цели вы преследуете при установке сети, вы должны грамотно выбрать принцип построения сети, т. е. ее топологию. Топология сети определяется по способу соединения компьютеров. Есть четыре наиболее распространенные топологии локальных сетей: 1. Кольцевая (более известна как сеть Token Ring). 2. Магистральная, часто называется шинная (более известна как Ethernet). 3. Иерархическая. 4. Звездообразная (ARCNET). В сетях с кольцевой топологией данные передаются в одном направлении, при этом сеть такого построения может быть равноран-

58

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

говой, т. е. все входящие в нее устройства имеют одинаковые возможности передачи данных, или приоритетной, когда на разные устройства в сети установлены различные приоритеты. От одного устройства к другому передается пакет служебной информации (маркер), каждое устройство, которое имеет информацию для передачи, присоединяет ее к маркеру, и пакет идет дальше. В равноранговых сетях часто применяется простой режим работы, когда каждая станция имеет собственные ресурсы и обмен информацией идет при необходимости. При магистральном построении (наиболее распространенный вариант) данные, передаваемые одним из устройств, одинаково доступны всем остальным устройствам. В иерархических сетях рабочие станции объединяются через активные и пассивные коммутаторы, основной принцип построения, как при любой иерархической структуре, — пирамидальный. Более сложный режим работы сети подразумевает выделение отдельного компьютера для обслуживания сетевых программ, таким образом, общие программы и база данных находятся только на этом файл-сервере. Остальные компьютеры сети называются рабочими станциями. К серверу предъявляются повышенные требования в плане мощности, объема памяти и т. п. При таком режиме функционирования главная проблема — пропускная способность сети (объем и скорость передачи информации). При использовании файл-сервера на рабочих местах можно даже не устанавливать стандартный набор программ (текстовые редакторы, таблицы и т. д.). При необходимости они легко вызываются с сервера. Следовательно, к служебной информации добавляется стандартный пакет, общая масса информации увеличивается и постоянно функционирует в сети, и таким образом, пропускная способность сети в этом случае очень важна. В сети может использоваться не один сервер. Например, для удаленных рабочих мест может устанавливаться сервер удаленного доступа. Организация работы сети с выделением сервера называется режимом «клиент-сервер», где «клиент» — это рабочая станция. В любом случае решение об использовании локальной сети в своем бизнесе ведет к определенным материальным затратам. Поэтому принимать его целесообразно тогда, когда требуется постоянно собирать информацию из разных рабочих мест на одном компьютере, когда используется большое количество компьютеров, совместимых

Виды Электронных сетей

59

с ними устройств и оборудования, когда преимущества, которые дает организация сети, соизмеримы с затратами на ее установку. В частности, из преимуществ можно выделить следующие: * коллективное использование баз данных; * повышение скорости обработки и обмена информацией; ф доступ к информации всех сотрудников и повышение оперативности обновления информации; * функционирование единообразной пользовательской сети; * защищенность данных от несанкционированного доступа; * возможность использования серверов с дифференцированными базами данных. Глобальная сеть охватывает огромные площади, она может подключать к себе и отдельные локальные сети различных фирм и организаций, если они на это согласны. Для расширенного доступа к информации различные глобальные сети могут объединяться, пользователи одной сети могут иметь доступ к базам данных другой сети. С помощью глобальных сетей можно пользоваться информацией с очень удаленных объектов. Принцип работы таких сетей обычно строится следующим образом: создается центр управления сетью, который следит за оптимальным функционированием сети и отвечает за надежность передачи информации, в узлах сети устанавливаются коммутационные компьютеры, которые связаны с центром и с пользователями, часть узлов может быть связана между собой без подключения к центральному компьютеру. Из глобальных сетей наиболее известна и распространена в настоящее время сеть Интернет (Internet), в которой существует огромный набор предоставляемых услуг. Одна из наиболее популярных услуг, оказываемых любой глобальной сетью, — электронная почта, которая дешевле, чем телеграф и другие виды связи. Не будем говорить о преимуществах электронной почты, они и так очевидны. Огромное количество пользователей имеет возможность участвовать в электронных конференциях, что позволяет размещать ^вое сообщение по интересующей тематике для общего обсуждения и также пользоваться опытом и информацией по тематическим вопросам, поступающим из разных стран. Интернет — это совокупность соединенных

60

лава 2. Использование электронных сетей в экономике

между собэй серверов и пользователей, которые используют информацию, получаемую с серверов, в различных областях жизни. Пользователь макет свободно переключаться от одного сервера к другому без какихбы то ни было географических ограничений. Основные требования к информации, передаваемой по глобальной сети, впрочем, как ипо любой другой, — защищенность, целостность, подлинность, оперативность, полезность. Сеть Интернет с некоторых пор стала интересна в качестве среды для ведения коммерческих операций, что дозволяет сделать вывод о создании новых направлений в экономиве — виртуального бизнеса и виртуальной торговли.

2.2. ВИРТУАЛЬНЫЙ БИЗНЕС В настоящее время все больше и больше публикаций связано с виртуальной коммерцией. Каждый автор предлагает разные варианты определений, что это такое и как действует. Поэтому сначала дадим конкретные понятия, связанные с электронной коммерцией, это поможет точнее ориентироваться, что есть что. Постоянно сталкиваешься с тем, что электронный бизнес отождествляется с электронной коммерцией, а сама коммерция — с виртуальной торговлей, таким образом, все эти понятия настолько перемешиваются, что их уже не разграничивают, но все-таки, на наш взгляд, это не совсем правильно. Определимся сначала, что такое электронный бизнес. Можно рассмотреть этот вопрос с двух точек зрения: 1. Электронный бизнес с точки зрения получения прибыли от ведения хозяйственной деятельности по предоставлению новых видов электронных услуг и продажи компьютерной техники и программных продуктов. 2. Электронный бизнес с точки зрения проведения операций с партнерами и клиентами, а также различных платежей и расчетов с использованием новых информационных сред и различного рода электронных сетей. В данном случае нас будет интересовать вторая точка зрения. Исходя из нее определение электронного бизнеса можно представить следующим образом: ЭЛЕКТРОННЫЙ БИЗНЕС - система ведения хозяйственной деятельности, базирующаяся на применении но-

62

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

Виртуальный бизнес

63

вых технологий в расчетах и внедрении новейших информационных технологий в построение финансово-хозяйственных отношений с партнерами и с клиентами. Одним из методов ведения электронного бизнеса является система электронной коммерции. Система электронной коммерции представляет собой разветвленную структуру ведения электронного бизнеса, подразделяемую на несколько направлений, выполняющих различные функции. В основном выделяется два ведущих направления:

В структуре электронной коммерции следует выделить такие элементы:

I. «Бизнес-потребитель» (business-to-customer, B2C) — потребительский сектор.

Если говорить о рекламе в Интернете подробно, то это будет отдельная книга. Самое главное, что вы должны знать: реклама в Сети отличается от традиционных видов рекламы. В то же время иногда целесообразно поддерживать сетевую рекламу обычной, особенно если вы впервые выходите на Интернет-рынок товаров и услуг. Особенность сетевой рекламы в том, что она должна привлекать как можно большее число пользователей Интернета, а сделать это можно, только если она будет доступной, динамичной, интерактивной, четкой и убедительной. Сделать свой Web-сайт, хорошо его оформить и разместить в Сети — это еще не значит, что о вас узнает большое число пользователей, основное — это донести информацию до заинтересованного пользователя, который является потенциальным покупателем. Одним из эффективных методов рекламирования считается баннернаяреклама (Banner Advertising). Строится она на том, что, на Web-страницу помещается графический файл (баннер (banner), имеющий, как правило, прямоугольную форму), который содержит гиперссылку на рекламируемую страницу. Одними из самых распространенных графических форматов, в которых делаются баннеры, являются: формат GIF — позволяет делать анимацию, ограничен использованием 256 цветов, имеет хороший алгоритм сжатия и формат JPG, позволяющий использовать до 16 млн цветов. Баннерная реклама — это не только способ рекламы, но и инструмент для создания имиджа фирмы, ее товара или услуг. Баннеры эффективнее располагать на известных и часто посещаемых серверах. Можно зарегистрироваться в баннерообменной службе (Banner Exchange Service), которая будет показывать ваш баннер в обмен на показ баннеров других компаний на вашем ресурсе. Вы можете найти такие службы по адресам: www.reklama.ru — обмен идет по прин-

II.«Бизнес-бизнес» (business-to-business, B2B) — межкорпоративный (межфирменный) сектор. По сути дела, под системой электронной коммерции можно понимать специализированную Интернет-технологию, которая дает участникам новые возможности для расширения сферы своей деятельности, в частности: а) производителям и поставщикам услуг: 4 представлять свои товары и услуги в Интернете, а также принимать и обрабатывать заказы от клиентов без личного с ними общения, свести к минимуму «бумажную» работу в фирме; * проводить расчеты за товары и услуги с использованием специальных платежных систем или традиционно в зависимости от желания и целесообразности; б) клиентам: * просматривать большой объем предлагаемых товаров и услуг, получать тут же, не сходя с места полное описание и цены на интересующий товар, делать заказы без посещения фирмы независимо от выходных и праздников и режима работы продавца; * возможность выбрать оптимальные условия для покупки исходя из индивидуальных требований, а также наиболее удобную систему расчета и доставки купленного товара.

1. Реклама. 2. Представление товара. 3. Проведение операций купли-продажи. 4. Послепродажная поддержка покупателя. 5. Построение отношений с клиентом.

64

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

ципу 100:85, www.promote.ru, www.linkexchange.ru — в этой службе обмен производится в отношении 2:1, т. е. за два показа чужого баннера ваш показывают один раз. Список международных служб, занимающихся обменом, можно посмотреть на сайте http:/ /www.markwelch.com/bannered. Агентство «Forrester Research» провело исследование рынка рекламы в Интернете. Результаты его стали основанием для прогноза, что в 2003 г. на рекламу в Интернете во всем мире будет потрачено около $ 15 млрд. Географически эти расходы предположительно распределятся следующим образом: США — $ 10,5 млрд, Европа — $ 2,8 млрд, страны Азии — $ 1,25 млрд. В России также наблюдается рост затрат на Интернет-рекламу (см. рис. 1).

Рис. 1. Затраты на ИНТЕРНЕТ-рекламу в России и в мире (поданным исследовательских компаний РО11ИТ и eMarketer («Коммерсант» № 109 от 20.06.2000)

Виртуальный бизнес

65

Как видите, объемы вполне впечатляющие. Прибыль от рекламы в Интернете можно получать в нескольких направлениях работы: * изготовление баннеров; 4 размещение рекламной информации на наиболее посещаемых серверах; * комиссионные отчисления от участия в партнерских программах и баннерных сетях; + результаты показов на наиболее посещаемых ресурсах; * публикация материалов, содержащих ссылку на сервер, на других серверах. При проведении рекламной кампании в первую очередь надо ориентироваться на способ обнаружения вашей рекламы посетителями Сети, чтобы она не затерялась в «дебрях» другой информации. При создании рекламы в Интернете обязательно проанализируйте, что более всего раздражает вас в предлагаемой традиционной рекламе, а также просмотрите, какими способами пользуются ближайшие ваши конкуренты. В любом случае, если вы впервые занимаетесь этим вопросом, лучше обратиться к специалистам. Как уже говорилось выше, многие провайдеры предоставляют такие услуги, много специальных дизайнерских фирм, выбор — за вами, исходите из устраивающего вас качества и цен. Не забывайте, что реклама — двигатель торговли, а в современных условиях это не только витрины и прилавки, но и баннеры, видеоклипы и прочие достижения научнотехнического прогресса. Однако помните, что не все то эффективно, что дорого. Поэтому хорошо продуманная стратегически рекламная кампания, пусть и не очень дорогая, будет намного эффективнее дорогой, но бессмысленно выстроенной. Скорее всего, затраты на рекламу будут второй после технических затрат статьей расходов. Мало просто сделать свой сайт, надо его быстро довести до пользователя, для этого надо как следует представить свой товар в Интернете. Так как в Интернете пользователь не может потрогать товар и убедиться в его качестве исходя из своих реальных ощущений, очень важно, используя средства мультимедиа, показать товар так, чтобы у пользователя не возникало сомнений в его качестве, появилось доверие к продавцу и следующим шагом стало желание приобрести данный товар. По сути дела, представление товара должно логиче5-1138

66

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

ски вытекать из его рекламы, т. е. те лучшие его качества, которые привлекают покупателя и отображаются в рекламе, должны обязательно найти свое отражение в представлении. Проведение операций по купле-продаже должно быть как можно более оперативным, безопасным и удобным для клиента. Здесь важно скоординировать свои действия по выбору системы оплаты товара, его наличия на складе и доставки покупателю. В случае если выполнение заказа требует длительного времени, об этом обязательно должно быть сообщено клиенту не после оплаты товара, а до этого. В противном случае вы рискуете, что этот покупатель к вам больше никогда не обратится. Послепродажная поддержка покупателя предусматривает возможность для клиента получить ответы на возникшие вопросы в связи с приобретением товара у продавца или в режиме реального времени, или по электронной почте. Оптимально, если в целях экономии времени это будет онлайновый режим. Построение отношений с клиентами направьте на формирование доверия к продавцу, стимулирование желания повторной покупки, информирование потенциальных покупателей о новых разработках и услугах. Это, как правило, долговременная программа работы, включающая в себя весь возможный потенциал общения продавца и покупателя (электронная почта, тематические конференции, электронные презентации, интерактивные опросы и т. д.). При разработке системы электронной коммерции целесообразно начать с создания пилотного проекта (т. е. показательного, окончательно не законченного), что поможет оперативно выявить его слабые места и интерес к нему массового пользователя. Для того чтобы сайт стал успешным, необходима согласованность всех действий: технических, маркетинговых, финансовых. Любая раскрутка нового сайта требует значительных денежных затрат (по различным оценкам, от $ 300 тыс. до $ 2 млн). Окупаемость его — процесс, требующий времени. При этом обязательно надо учитывать ценовую конкуренцию, так как уже сейчас существуют специальные машины поиска дешевых товаров. Одним из методов снижения расходов может служить взаимодействие с организациями, испытывающими сходные с вашими проблемы.

Виртуальный бизнес

67

Особое внимание надо уделить безопасности организации проекта на всех уровнях: и тех, что касаются коммерческой информации самой фирмы, и тех, что касаются конфиденциальной информации о клиенте (его кредитоспособности, объемах покупок, адресе и т. п.). Для этого хорошо бы испытать свою систему на возможность несанкционированного проникновения, а проще говоря, взлома. Сделать это можно с помощью специальных средств, которые выпускают фирмы Internet Security Systems, Bellcore и т. д. Если работа идет с кредитными карточками, то необходим еще и режим шифрования информации, так как обычная технология работы с карточками SSL — Secure Sockets Layer — предполагает хранение на сервере незашифрованной информации, а она может стать достоянием заинтересованных в ней посторонних лиц. Надо сказать, что в перспективности Интернет-коммерции практически никто не сомневается, сам процесс ее развития идет даже быстрее, чем это было в свое время на Западе, а построение структуры идет по американскому типу. В США сначала раскручивались популярные сайты (например, «Yahoo!»), затем появились порталы, далее пошло развитие розничной торговли (В2С), потом стала развиваться межкорпоративная торговля (В2В). Разница в том, что в России процесс развития электронной коммерции пошел с межкорпоративной торговли, а после начала развиваться и розничная. Как пойдет процесс дальше, в большей мере зависит от инвестиций. Безусловно, потенциал направления В2В намного выше, чем В2С. По оценкам некоторых экспертов, на первое направление будет приходиться около 80% доходов, а на потребительский сектор — 20%. Те компании, которые делают ставку на корпоративную торговлю, будут иметь дело с большими объемами средств и количеством клиентов. Но значительные доходы в Интернете можно получить только при тесном взаимодействии с поставщиками и производителями реальных товаров и услуг. Актуальными в этом направлении видятся Интернет-аукционы, Интернет-тендеры. По данным компании IBS (ведущий российский интегратор), экономия от использования схем В2В может достигать со стороны сбыта — 22%, а со стороны закупок — 15%. С целью свести покупателей и продавцов в начале 2000 г. в мире стали образовываться электронные торговые площадки (ЭТП), объединяющие разноотраслевые предприятия. Gen-

s'

68

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

час их работает уже около 30, к концу года их количество превысит сотню. Организация ЭТП привлекает тем, что позволяет снизить производственные издержки, транзакционные и, конечно же, расширить рынки сбыта. Электронные торговые площадки в силу своей прозрачности и доступности позволяют из множества поставщиков выбрать наиболее дешевого с таким же качеством товара, как и у других. Система покупки у одного поставщика изменится на выборную тактику приобретения товаров и услуг. Сделать это при помощи Интернета можно оперативнее, чем в реальных условиях. Более того, если раньше, чтобы перестроить свой бизнес, надо было сначала найти поставщика, затем проводить с ним переговоры и т. д., то при выходе в Интернет этот процесс сокращается до минимального времени и не требует дополнительного привлечения людских ресурсов. Прежде чем выходить на виртуальный рынок, четко проанализируйте, какое место вы хотите занимать в системе электронной коммерции. Мелочей здесь быть не может, в таком анализе играет роль все: и специфика производимого товара или услуг, и объемы, и принцип построения производственной деятельности. Электронные площадки легче создавать крупным компаниям, так как им проще добиться низких цен. Небольшие компании должны объединяться в меру своих сил, с тем чтобы совместно создавать конкурентоспособный на рынке товаров и услуг продукт, а также чтобы получать дополнительный источник прибыли, в частности за счет экономии средств от снижения издержек (например, экономия за счет отказа от услуг посредников/устранения воровства, объединения усилий по закупочной деятельности). Холдинг eHouse запустил в Рунет новый проект «eMatrix», торговую площадку типа «В2В». Она предназначена для компаний, торгующих компьютерной техникой. Первоначальные инвестиции в торговую систему составляли $ 2,5 млн, доход площадки будет складываться из абонентской платы участников торгов, которая пока установлена в размере $ 100 в месяц. Согласно бизнес-плану, к концу года оборот торгов должен достичь $ 20 млн. Планируется привлечь на площадку 500-700 крупных российских дилеров, системных интеграторов, дистрибьюторов. Общепринятого стандарта для таких площадок не существует, здесь выигрывает тот, кто первый «угодил» клиенту. Холдинг же намерен тиражировать свое предложение в странах Восточной Евро-

Виртуальный бизнес

69

пы, планирует открыть такие площадки в Чехии, Словакии, Венгрии, Польше. Со временем опять же произойдет объединение Восточно-Европейского сектора с Российским в единую торговую систему. За рубежом создание таких площадок пошло от крупнейших автомобильных фирм-производителей. Похоже, что за созданием таких площадок будущее электронной коммерции. Проблема электронного бизнеса во многом заключается не только в нахождении инвестиций, но и в нахождении надежных партнеров для обеспечения бесперебойности работы. Вы можете иметь виртуальный магазин, но склад должен быть реальный, доставка товаров — реальнее некуда, а сервис мало того что реальный, но и ненавязчивый, приятный, четко построенный, ваше партнерство будет также отражаться и на устанавливаемых вами ценах, что немаловажно в развернувшейся ценовой конкуренции в электронном бизнесе, в «борьбе» за клиента. Для виртуальных компаний формирование имиджа фирмы (goodwill) не менее актуально, чем для «реальных». Не надо забывать, что особенность электронной коммерции в том, что зачастую ваш клиент не может визуально оценить, с кем имеет дело, с каким качеством товара он столкнется. От вашего первого контакта зависит, обратится ли он к вам еще раз и порекомендует ли своим друзьям и знакомым воспользоваться услугами вашей фирмы. Причем нет разницы, идет речь о корпоративном клиенте или о потребителе. Кроме электронных торговых площадок существуют и так называемые «электронные торговые ряды». Примером такого ряда может служить система, предлагаемая банком «МЕНАТЕП СПб» (www. menatep.spb.ru). Впервые в России виртуальный торговый ряд, который назывался iPassage, открыла компания TopS в сентябре 1998 г. (www.ipassage.ru). Любая компания могла арендовать в этом ряду готовый Интернет-магазин. Помимо центрального хоста были образованы и региональные, владельцами которых могли стать любые заинтересованные Интернет-провайдеры, Web-дизайн-студии, системные интеграторы и т. п. Например, в Санкт-Петербурге владельцем iPassage-хост стала компания RAMA XInternational. Такие системы больше относятся к понятию «виртуальная торговля» (см. 2.3.), чем «виртуальная коммерция».

70

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

Напоследок хочется привести несколько интересных фактов. В 1997 г. оборот на французском рынке электронной коммерции составил 40 млн франков, потенциальный объем французского рынка оценивается в 45 млрд франков. Как видите, потенциал огромный. Трудно привести какие-либо данные по России, поскольку есть много оценок и методов расчетов возможностей электронной коммерции у нас в стране, но пока этот процесс в основном тормозится из-за «недоразвитости» сферы пользователей Интернета. Важную роль играет и недостаточное распространение новых форм безналичных расчетов, их приближение к простому потребителю, что отрицательно влияет на распространение системы «В2С». Крупные российские компании уже «вписались» в «строительство» ЭПТ. Можно назвать такие электронные площадки, недавно созданные, как межрегиональная торговая система «Зерно», стоимость ее создания оценивается в $ 150 тыс. Создателями системы являются инвестиционная группа «Русские фонды» и администрация Орловской области. Планируется, что региональные производители зерна смогут продавать его на федеральном рынке через Интернет. В мае 2000 г. было объявлено о создании электронной биржи по торговле энергоносителями. В этом проекте (он оценивается в $ 100 млн) участвуют такие известные компании, как Министерство путей сообщения, «Сибнефть», «Транстелеком» (телекоммуникационная компания), «Транснефть» и «Транснефтепродукт» (операторы трубопроводного транспорта). Еще одна нефтяная компания «Сургутнефтегаз» совместно с компанией SAP (одной из ведущих мировых компаний на рынке программных решений по управлению предприятиями) объявили о создании торговой площадки в Интернете на основе платформы «mySAP.com.», через которую будут проходить закупки, проводиться электронные платежи и т. п. Прежде чем выходить на уровень ЭТП, надо заниматься проблемой разработки процесса ведения бизнеса на фирме (бизнес-процесса) в режиме off line. Возможность полноценного участия в работе площадок появится лишь тогда, когда фирма организует в электронной форме закупки, сбыт продукции, расчеты без сбоев, т. е. автоматизирует и оптимизирует весь бизнес-процесс. От государства для поддержания новой коммерции требуется продуманная база налогообложения и четкое разъяснение своей позиции по вопросу элек-

Виртуальный бизнес

71

тронно-цифровой подписи. Для электронной коммерции, в США например, 8 октября 1998 г. сенатом был одобрен билль об освобождении Интернета от налогов. Этот билль установил запрет на налоги на деятельность в Интернете сроком на 3 года, т. е. до 2001 г. Электронно-цифровая подпись используется в западных странах даже для подписания межгосударственных договоров, как, например, при подписании соглашения о цифровой торговле между США и Ирландией президент США Б. Клинтон и премьер-министр Ирландии Б. Эйхерн использовали свои электронные подписи, подписав соглашение с помощью переносных персональных компьютеров. Для упорядочения действия систем электронной коммерции необходима организация электронных расчетов, которая должна четко регулироваться законодательными актами. В России к ним можно отнести: ГК РФ (ст. 847); Положение ЦБ РФ № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) ,и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» от 12 марта 1998 г.; Письмо ЦБ РФ «О перечне договорных условий об обмене электронными документами» от 02.06.1998 г. Хотелось бы еще отметить, что для понимания, какое место фирма должна занять в «нише» электронной коммерции, надо проанализировать, сайт какого типа надо создать. Это зависит от того, как построены бизнес-процессы в компании. Если ваша фирма больше производит, чем закупает, то имеет смысл создавать «сайт продажи», если больше закупок — «сайт покупки». Теперь рассмотрим частный случай электронного бизнеса — виртуальную торговлю.

Виртуальная торговля

73

варов успешно реализовывались по этой системе, например книги. В настоящее время существует еще один вариант торговли «без контакта» — телевизионные магазины. В принципе, если проанализировать психологию покупателя, т. е. что толкает человека на приобретение именно данной вещи, то можно выделить следующие факторы, влияющие на решение о покупке:

2.3. ВИРТУАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ Виртуальная торговля — это осуществление торговой деятельности в глобальных сетях. Один из вариантов осуществления торговли в Сети — создание виртуального магазина. Виртуальный магазин — специальный сайт, с помощью которого можно в интерактивном режиме покупать или продавать, а также делать заказы на необходимые товары или услуги. К такому способу ведения торговой деятельности их потенциальных владельцев привлекает: * * + *

возможность расширения территории своего бизнеса; круглосуточный канал сбыта и рекламы товаров; получение обратной связи в виде анкет и электронной почты; предоставление доступа удаленным филиалам в центральную базу данных через сеть Интернет в режиме реального времени.

Настоящий бум по открытию Интернет-магазинов пришелся в России на 1998 г. С этого момента прошло достаточно времени, чтобы можно было проанализировать их деятельность и ошибки. Как уже отмечалось выше, клиент виртуального магазина не может потрогать товар руками и убедиться в его качестве всеми доступными в реальных условиях способами. Можно сказать, что в основу создания Интернет-магазинов лег опыт продажи «товары — почтой», ведь при этой системе торговли клиент тоже не может держать товар в руках до его приобретения, однако некоторые виды то-

* * * * * *

полезность; качество; цена; отзывы об этом товаре знакомых (друзей, родственников и т. д.); известность и имидж фирмы-производителя; объем доводимой до потенциального потребителя действенной рекламы товара.

Мы не претендуем здесь именно на такой порядок факторов, для каждого покупателя могут быть свои приоритеты. В основном всетаки человек руководствуется несколькими мотивами в совокупности для приобретения того или иного товара или при выборе между товарами разных фирм-производителей. В Интернете возможности продавца очень обширны, надо лишь с умом использовать достоинства Сети. Чем больше визуальной и словесной информации, тем больше объем продаж. В виртуальном магазине одним из основных показателей эффективности его работы наряду с традиционными является количество посещений магазина пользователями, т. к. это один из показателей действенности рекламы данного магазина. Всех пользователей Интернета можно разделить на две условные группы: «созерцатели» и «искатели». Возьмем «продвинутых» пользователей, без учета новичков и просто любопытствующих. «Созерцатели» чаще всего участвуют в тематических конференциях, наблюдают за интересной для них информацией, а «искатели» — ищут конкретные ответы на конкретные вопросы. Таким образом, ваша задача как владельца виртуального магазина — привлечь обе эти категории пользователей. Один из способов — поместить информацию о магазине в одну из программ поиска (Lycos, Web Crawler, AltaVista, Yandex и т. п.). Пользователь кроме красиво оформленного сайта-витрины должен получить исчерпывающую информацию

74

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

о самом продавце. Выше мы уже отмечали, что, до того как будет сделан заказ, покупателя необходимо ознакомить со всеми условиями приобретения товара (т. е. условия доставки, оплаты и т. п.). Поскольку в качестве товара нельзя убедиться «реально», то в его описание лучше включить более подробные, чем обычно, характеристики (технические данные, отзывы других покупателей и т. п.). На стимулирование выбора хорошо влияет и убедительное сравнение преимущества цен в виртуальном магазине по сравнению с обычным магазином, удобство доставки. Основные трудности при создании Интернет-магазина связаны прежде всего с выбором пути его создания. Здесь может быть несколько вариантов: 1. 2. 3. 4.

Аренда уже готового магазина (например, в торговом ряду). Приобретение «коробочного» программного обеспечения. Самостоятельная разработка проекта. Заказная разработка.

В первом случае платится некоторая сумма за подключение к действующей системе торговли, и арендодатель несет расходы на адаптацию этой системы к требованиям заказчика и поддержание работоспособности Интернет-магазина (далее I-магазин). Пример: аренда магазина в торговом Интернет-ряду. Коробочный продукт выглядит наиболее привлекательным, но здесь есть свои «подводные камни» в виде использования типового интерфейса (см. 1.1), что в любом случае потребует дополнительных расходов на доработку. Коробочный программный продукт — это программная система, готовая к употреблению «так как есть», т. е., по сути дела, пакет решения для создания I-магазина. Пример такого продукта — торговая Интернет-система «INTERSHOP 3», разработанная компанией INTERShop Communications (www.intershop.com.), по которой в мире уже работает более 30001-магазинов. ' Самостоятельная разработка — как правило, огромное количество ошибок, если вы далеки от техники, лучше и не пытаться действовать самостоятельно, так как те расходы, которые возникнут из-за недоработок и дилетантства, будут больше, чем расходы на первые два варианта. Заказная разработка — дорогой путь, но он более привлекателен, чем предыдущий, в силу того, что есть возможность требовать ка-

Виртуальная торговля

75

чественное выполнение заказа и заниматься разработкой будут профессионалы, имеющие определенный опыт. При выборе этого варианта необходимо определить некоторые организационные и технические вопросы по своей компании и к разработчику решения, прежде чем заключать с ним договор. Вопросы по своей компании могут быть самые разные, желательно продумать хотя бы наиболее общие и часто встречающиеся, например: 4 какие категории товаров предполагается распространять через Интернет-магазин; * сколько позиций будет представлено и какой объем потребуется для их описания (т. е. какие основные характеристики товара будут обязательно включаться в основное описание, какие в рекламных целях, по какому товару потребуется вставка графического изображения схемы его действия и т. п.); * точно определить, какая инфраструктура (каналы связи, серверы, персонал) используется в фирме в данный момент и готовы ли вы ее при необходимости изменить; * на какие затраты вы готовы пойти для модификации уже существующего в фирме бизнес-процесса; * какую предполагается использовать систему оплаты и доставки товаров; » какова величина ожидаемого вами потока заказов; * планируете ли вы участвовать в баннерных показах (см. 2.2). Разработчика следует спросить примерно о следующем: * как будет происходить стыковка решения I-магазина с системой автоматизации компании; » какой сервер понадобится для эксплуатации программного обеспечения; » какие приобретаются права на разработанный продукт (т. е. или это будет ограниченная во времени лицензия, или право на копию программного обеспечения и т. д.); * какие обязательства берет на себя разработчик в случае возникновения ошибок; * в случае возникновения аварии есть ли обязательства разработчика по скорости восстановления работоспособности магазина;

76

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

* необходимо ли постоянное подключение к Сети или можно обойтись «dial-up» (система удаленного доступа для поддержания телефонной связи с узлом Интернета — Dial-Up Networking); Ф возможно ли использование разработки при увеличении ассортимента в значительных размерах, каков предельный уровень возможностей; * как обеспечена безопасность доступа к конфиденциальным данным; * какая предусмотрена защита от несанкционированного доступа; Ф разграничен ли доступ к базе данных. Если вы проанализируете все возможные вопросы, вам будет легче понять, какое решение фирме подходит и наиболее для вас экономически целесообразно, где можно ждать проблем и заранее подстраховаться на этот случай. Мы рассмотрели основные варианты разработки решения Интернет-магазина, могут быть использованы также и смешанные пути как производные от этих четырех. При расчетах возможных затрат надо также учитывать, что принципиально от организации обычного магазина различается построение сметы затрат на организацию I-магазина. Объясняется это тем, что в структуру затрат на создание виртуального магазина в зависимости от решения его организации могут включаться: * затраты на приобретение программного обеспечения; 4 плата за аренду готовой системы Интернет-магазина; * расходы на адаптацию программного обеспечения к бизнеспроцессам фирмы (расходы на доработку, разработку нового программного обеспечения и т. п.); 4 расходы на оптимизацию бизнес-процессов фирмы; * стоимость обслуживания необходимой инфраструктуры (например, в случае приобретения коробочного продукта придется расходовать средства на стыковку программного обеспечения Интернет-магазина с информационной системой предприятия, при этом расходы на инфраструктуру владелец несет полностью); * затраты на создание специальной рекламы (баннерная реклама);

Виртуальная торговля

77

* плата за использование канала связи (услуги провайдера); * затраты на предоставление клиентам бесплатной информации (обзоры и образцы размещения товаров, консультации, результаты интерактивных опросов, доска объявлений и т. п.), необходимой для стимуляции покупки; * затраты на техническое переоснащение фирмы в связи с организацией I-магазина (приобретение более совершенной компьютерной техники, модернизация уже имеющихся компьютеров и т. д.); * расходы на модернизацию программного обеспечения, если ранее не была предусмотрена масштабируемость проекта, т. е. если в случае увеличения ассортимента или числа пользователей потребовались дополнительные вложения; * затраты по контрактам на доставку товаров курьерскими службами, почтой и т. п.; * расходы по контрактам с «реальными» поставщиками продукции; * затраты по внедрению новых отделов в штат компании; * расходы на обеспечение безопасности базы данных; * другие технические затраты, возникающие в зависимости от варианта организации торговли. Прежде чем составлять смету затрат, даже если вы уже знаете, какой вариант для создания I-магазина будете использовать, надо еще определиться, какого типа будет у вас виртуальный магазин. В настоящее время существуют три основных типа Интернет-магазинов, работающих в режиме реального времени, которые условно можно назвать: 1. Интернет-витрина. 2. Торговый автомат. 3. Автоматический магазин. Интернет-витрина — в обычный Web-сайт включается информация о товарах, которая с определенной периодичностью обновляется. По сути дела, это скорее разновидность рекламы, чем I-магазин в классическом понимании (см. определение в начале параграфа). Для совершения покупки покупатель после посещения витрины должен позвонить в компанию, если есть необходимость, посетить

78

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

ее и оплатить товар. Считается, что данный способ хорош в случаях, когда представление товара в торговом зале невозможно (из-за габаритов, проблем доставки и сборки, например, монтаж можно производить только на месте установки, и т. п.)- Когда продукция технически сложная и для ее изучения требуется много времени, тогда целесообразно сначала посетить Интернет-витрину, а после уже делать заказ. Для фирмы витрина хороша тем, что существует множество вариантов ее размещения (собственный сервер, сервер провайдера и т. д.). Торговый автомат — помимо Интернет-витрины принимает заказы, которые передает менеджеру или в режиме on line, или в другом предусмотренном в компании режиме работы. В этом случае для решения проблемы наличия реального товара на складе в автомат вводится лимит, в пределах которого производятся продажи, автомат может выписывать счета на оплату товара без участия человека. Торговый автомат хорошо использовать, если нет больших потоков заказчиков или вы запускаете пилотный проект. Автоматический магазин — сложное комплексное решение, выписывает счета, принимает платежи, формирует заявки на доставку товаров покупателям, резервирует товары на складе, т. е. автоматически обрабатывает все заказы, используя постоянную связь с информационной системой компании. Размещается автоматический магазин, как правило, либо на корпоративном сервере в локальной сети, либо на удаленном сервере с постоянно действующим каналом связи. Надо сказать, что I-магазин это не просто Web-сайт с Web-витриной, в основе его деятельности лежит круглосуточно функционирующее программное обеспечение, которое обеспечивает ведение всего комплекса торгово-учетных операций. По результатам исследования компании «Forrester Research Inc.» мотивов для совершения покупки в Интернет-магазинах получилось: 55% клиентов точно знают, что и где они хотят купить; 20% — принимают решение на основании сравнения (цен, ассортимента); 19% — делают моментальные покупки по рекламе и 6% — покупают на основании других мотивов. Таким образом, все-таки большая часть потенциальных покупателей — «искатели». При работе с частными клиентами оправдано делать свои услуги привлекательнее за счет введения такого вида обслуживания, как абонементное.

Виртуальная торговля

79

В экономическом смысле такой вариант подходит и для вас, так как вы всегда сможете рассчитать постоянный или средний минимальный размер заказов. Со временем сформируется «постоянный пакет заказов», что даст возможность эффективнее работать с постоянными покупателями. Абонементное обслуживание хорошо применять, если вы распространяете через Сеть товары, которые необходимы периодически и в более или менее одинаковом составе, например продукты. Можно использовать его также для стимулирования постоянных клиентов приобретать товар только в вашей фирме (например, различного рода скидки, рассылка новой информации о товарах им в первую очередь и т. п.). Интерес к процессу «виртуализации» торговли в России проявляют и в других странах. В 1998 г. в США был создан Клуб русских виртуальных магазинов — Russian Shopping Club (www.RussianShopping.com), клиенты которого могут посмотреть на основном сервере объединенный каталог товаров всех магазинов, участвующих в Клубе. Для магазиновучастников Клуб предлагает: * помощь в опротестовании платежей; * возврат денег клиентам, если заказанный товар не может быть отправлен; * удобную биллинговую систему (см. 1.3); » оперативные консультации для клиентов по телефону, по электронной почте; » прием заказов по факсу; * прозрачную юридическую схему. Компания Russian Story, которая была образована в 1996 г. (Вирджиния, США) (ее клиенты и стали первыми клиентами Клуба), заключает договор с российским магазином и оформляет акты купли-продажи, в которых указаны поставляемые товары. На основании этих актов осуществляются платежи, полностью соответствующие правилам валютного контроля. Средства перечисляются с транзитного счета на валютные счета магазинов. По данным Клуба, основная часть покупателей приходится на США и Канаду -^60%; на Европу - 20%; на Азию - 10% и 10% другие регионы. Число пользователей услугами Клуба составляет примерно 23 тыс. Как мы уже сказали, можно делать анализ торго-

80

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

вой Интернет-деятельности в России. В связи с этим хотелось бы привести несколько любопытных данных о работе I-магазинов (см. табл. 4, данные из журнала «Эксперт» № 16 от 24 апреля 2000 г.). Как видно из таблицы, наиболее популярные товары — книги, компьютеры, электронные носители информации, причем все эти товары объединяет то, что их свойства и качества очень легко описать, таким образом их продажа через Сеть заметно облегчается. Можно говорить об уже существующей ценовой конкуренции на данные виды товаров. Как уже отмечалось ранее, очень влияет на товарооборот Iмагазина система оплаты товаров, т. е. исходя из того, что использование возможностей для ускорения оборота денежных средств является одним из главных факторов успеха в торговле, необходимо четко представлять себе, как покупатель будет расплачиваться за товар. Система оплаты должна быть удобна не только для вас, но и для клиента. Анализируя использование платежных систем для расчетов в виртуальных магазинах в России, можно сказать, что лидерами среди онлайновых систем являются ASSIST и Cyber Plat. Для анализа способов оплаты, предпочтительных в Росии на сегодняшний день, рассмотрим табл. 5 (для составления табл. 5 и 6 использованы материалы из журнала «Эксперт» №16 от 24 апреля 2000 г.). Более подробно о возможных системах расчетов за товары и услуги мы поговорим в третьей главе. В принципе, с точки зрения самой внутренней организации Интернет-магазин мало чем отличается от традиционного магазина, но проблемы возникают специфические. Можно определить несколько наиболее характерных проблем, присущих деятельности виртуального магазина. Например: * небольшое число пользователей, что у нас в стране не редкость, особенно не в центральных городах, а отсюда, как следствие, нерентабельность; * отсутствие квалифицированного менеджмента; * проблема безопасности платежей; * проблема выбора удобной системы доставки товаров и т. д. Это малый круг трудностей, если не касаться чисто технической стороны вопроса. При создании Интернет-магазина рискует не только инвестор, но и покупатель. Пока нет специальной норматив-

ной базы, которая бы определяла для Интернет-торговли соответствие качества товаров, их сертификацию, пока это похоже на обычный магазин: клиент, находящийся на расстоянии (на другом конце провода), не может быть уверен, что сертификат подлинный или вообще существует реально, а не только на экране его компьютера. Исходя из рассмотренных выше таблиц, можно сделать вывод, что Российская сеть не отличается большим объемом продаж. Агентство «Эксперт РА» (рейтинговое) оценило объем розничного рынка Интернет-торговли в месяц в $ 700 тыс., при этом количество заключенных сделок составило (по состоянию на май 2000 г.) 25-27 тыс., количество покупателей примерно 20-22 тыс. человек. В любом случае, если вы решились открыть Интернет-магазин, сначала необходимо составить хорошо продуманный и просчитанный, по возможности близко к реальности, бизнес-план, первым пунктом в котором должен быть раздел «Исследование рынка». По сути дела, в этом разделе должны быть приведены логические выводы проведенных до этого маркетинговых исследований, которые подтвердят обоснованность создания 1-магазина именно того ассортимента, который вы задумали. Имейте в виду, что в обычном магазине большую роль

84

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

играет его местонахождение и, соответственно, сформировавшийся постоянный контингент покупателей. Чтобы покупатель стал постоянным в Сети, необходимо учесть все возможные проблемы и варианты их решения для виртуального магазина (см. выше). Все возникающие трудности можно условно разделить на четыре укрупненные группы: * технические и программные; » маркетинговые; + партнерские; * безопасности. Как в любом новом деле, сначала рекомендуется определить круг вопросов, решение которых кажется невозможным. В результате после этого у вас на руках окажется список тех тем, информацией о которых вы почти не обладаете. Затем можно начать процесс сбора данных. Имейте в виду, что выбор методики оплаты товара во многом определяется способом его доставки, так что сначала лучше определить географический круг продажи своего товара, затем определитесь с партнером по доставке, а затем уже со способом оплаты. Приведем несколько данных по действующим системам доставки (см. табл. 6). К техническим и программным проблемам можно отнести выбор аппаратного оборудования и программного обеспечения. Аппаратное обеспечение — это серверные комплексы, рабочие возможности которых во многом зависят от их цены. Из наиболее известных производителей можно назвать интегрированную платформу Cisco Networked Office, которая более подходит для предприятий среднего бизнеса. Существует также целая линия продукции Intel InBusiness, используя которую можно вести торговые операции без Web-сервера. Аппаратное обеспечение I-магазина условно делится на две группы: 1. Клиентское. 2. Серверное (см. 2.1). Программное обеспечение может стоить от $ 800 до нескольких тысяч долларов, все зависит от ваших финансовых возможностей и задач, которые вы ставите перед Интернет-магазином (привлечь внимание покупателей, расширить границы бизнеса, увеличить объем продаж и т. д.). К уже хорошо известным и имеющим хорошую репутацию программным продуктам из российских относятся —

Виртуальная торговля

85

1C: Аркадия Интернет-МАГАЗИН, из зарубежных — Microsoft Merchant Server; Netscape Commerce Xpert. Выше мы уже упоминали систему INTERSHOP 3, в принципе тоже зарекомендовавшую себя как удобный программный продукт, который хорошо интегрируется в существующую систему ведения торговых операций. В этой системе для административного управления и контроля предусмотрено 7 бэк-офис-менеджеров (возможно и 1-2 человека). Принцип построения такой: 1. Каталог-менеджер — создает и редактирует каталог товаров. 2. Продукт-менеджер — вводит и модифицирует информацию о товарах. 3. Управляющий запасами — контролирует состояние склада Интернет-магазина, задает границы минимальных запасов для каждого товара. 4. Менеджер по закупкам — обеспечивает пополнение запаса товаров. 5. Контакт-менеджер — анализирует информацию о покупателях, обеспечивает настройку индивидуальных профилей покупателей. 6. Управляющий магазином — осуществляет оперативный контроль над магазином в целом. 7. Офис статистической информации — отчеты о товарах, покупателях, другая информация для оценки эффективности работы Интернет-магазина. Для инсталляции программы потребуется примерно 1-2 часа, в ней существует более 100 профессионально разработанных шаблонов для установки своего варианта оформления I-магазина, где есть все — от цветовой гаммы до интерфейса с покупателем. Достоинства отечественного продукта в том, что в качестве базы данных в нем используется известный программный продукт «1C: Торговля и склад» (www.magazin.ru/support). Есть и другие российские разработчики программного обеспечения для Интернет-магазинов. Некоторые из них предлагают программные продукты коробочного типа, позволяющие решать проблемы организации Web-сервера, использования Web-дизайна, например такие фирмы, как АйТи (www.it.ru) Формоза-Софт (www.shop.formoza.ru). Один из недорогих пакетных программ-

86

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

ных продуктов, который позволяет принимать заказы по электронной почте и периодически обновлять прайс-лист и демонстрационные слайды, — Cat@log 1.0 (фирма Vision Factory). Можно выделить несколько основных показателей, от которых зависит успешная деятельность 1-магазина: * эффективное продвижение сайта; * вид товаров и услуг, их востребованность (т.е. занятие определенной «ниши» на рынке товаров и услуг»); » своевременное обновление сайта, т. е. реальность нахождения товара на складе и именно по такой цене, как указана в прайслисте, и т. п.; » надежная безопасность расчетов (см. главу 3); * контрольное наблюдение за контактами с клиентами. Нельзя воспринимать Интернет только как канал сбыта, в настоящее время это и возможности новой рекламы, и варианты продвижения товаров и услуг реальной торговли, и общение с потенциальными покупателями в режиме «обратной» связи (интерактивные методы: проведение опросов, анкетирование и т. п.). По прогнозам аналитического агентства Forrester Research (www.forester.com), объем продаж через Интернет в текущем году достигнет $ 327 млрд, а в 2003 г. — $ 3,2 трлн. Уже в 2000 г. доходы от Интернет-продаж в нашей стране могут достичь $ 10-80 млрд. Кто знает, может быть, среди них и ваш миллион долларов? Лучшие результаты, по всей видимости, будут у тех, кто первым и более профессионально войдет в эту новую сферу деятельности. Помните: «Сначала давать — затем получать!» — вот действующий на сегодняшний момент девиз для Интернет-коммерсанта. Проанализировав все вышесказанное, мы приходим к выводу, что полнофункциональный Интернет-магазин состоит из следующих взаимосвязанных частей: 1. Электронная витрина. 2. Система расчетов. 3. Служба доставки. О первой и третьей частях мы поговорили в данной главе, теперь перейдем к очень важной части любого бизнеса, а не только 1-магазина, — возможным системам расчетов.

Международные и российские системы расчетов

3.1. МЕЖДУНАРОДНЫЕ И РОССИЙСКИЕ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ

Важным вопросом в построении деятельности платежных систем является проблема взаимодействия между различными ассоциациями. Для более эффективного взаимодействия необходимо создание процессинговых центров (см. 1.1), которые смогут проводить авторизации по пластиковым картам разных систем. Процессинговый центр — это юридическое лицо (или его структурная единица), которое обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Взаимодействие разных систем в урегулировании расчетов между участниками выглядит следующим образом (см. рис. 2).

Целью создания платежных ассоциаций является создание стройной системы проведения безналичных расчетов между их участниками. Ассоциациями разрабатываются общие правила по организации и функционированию карточных расчетов. Органы управления таких систем строятся исходя из крупных масштабов их деятельности, например, ассоциация VISA имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность в своем регионе. Расходы платежных систем покрываются за счет взносов банков-участников, которые делаются пропорционально объему проводимых ими карточных операций. Платежные ассоциации выполняют следующие функции: * выдача лицензий на эмиссию пластиковых карточек с логотипом системы; * разработка общих правил ведения операций по карточкам и расчетов между участниками; » разработка новых платежных продуктов и их продвижение на рынке; » охрана патентов и прав; * обмен финансовой информацией между участниками системы; * помощь в функционировании национальных международных систем расчетов.

89

1 — операции продавцов товаров и услуг 2 — операции владельцев карточек Рис. 2. Урегулирование расчетов между разными платежными системами

90

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем

Если в платежную систему входит несколько эмитентов, то принципы ее построения следующие: 1. Все эмитенты обязаны придерживаться правил, существующих в системе по регламентации эмиссии карт, взаиморасчетам между всеми участниками системы. 2. Банки-участники эмитируют карты в едином стандарте и самостоятельно ведут счета по своим картам, обмениваясь информацией с центральной базой данных (центром авторизации). 3. Центр авторизации обрабатывает запросы из банков и торговых точек, выдает разрешения или отказы на проведение операций по эмитированным картам, рассылает информацию в банки участники системы. 4 Банки и торгово-сервисные предприятия, входящие в ассоциацию, обслуживают все карточные системы после разрешения Центра авторизации. 5. Банки-участники проводят между собой расчеты за операции по картам в сроки, которые определены в правилах платежной системы. В расчетах внутри платежной системы могут существовать следующие схемы: 1. В системе есть расчетный банк. Процессинговая компания получает от банков-участников доверенности на право распоряжения их корреспондентскими счетами, которые открыты каждым банком в расчетном банке системы. Процессинговая компания формирует для расчетного банка распоряжения о проведении между банками-участниками расчетов. Расчетный банк проводит операции и не позднее двух операционных банковских дней предоставляет информацию банкам-участникам в виде выписок о состоянии счета. Минимальная сумма, которую каждый банк-участник должен размещать на своем корреспондентском счете, не должна быть меньше суммы дневного оборота по карточкам данного банка в торговой сети и пунктах выдачи наличных денег. 2. В системе нет расчетного банка. Процессинговая компания формирует финансовые сообщения каждому банку-участнику

Международные и российские системы расчетов

91

после обработки результатов операций по карточкам. Получив информацию из процессинговой компании, банки-участники самостоятельно проводят свои расчеты. На сегодняшний день в мире функционирует несколько крупных международных платежных ассоциаций. Начнем с рассмотрения наиболее известных и уже имеющих свои традиции систем. Ассоциация VISA состоит из более чем 300 000 терминалов, находящихся в 108 странах мира. Данная платежная система предлагает пользователям целую серию карточных продуктов для разных сегментов рынка с учетом финансовых возможностей и интересов владельцев пластиковых карт. VISA International выпускает следующие категории пластиковых карт: PLUS, InterLink, Electron — это дебетовые карточки для банкоматов и POS-терминалов; карты категорий Classic, Business, Premium Gold сочетают в себе и кредитные, и дебетовые функции. Разные категории карт, з зависимости от их «ранга», дают возможность получения дополнительных услуг и льгот. Наибольший спектр дополнительных услуг дает карточка VISA GOLD (еще ее называют Premier Card — П|>емьер Кард), которая рассчитана на высокоплатежеспособных клиентов. Пользователи такой карточки могут иметь, например, такие льготы: а) страхование владельца от несчастных случаев при поездках в размере $ 100-250 тыс.; б) гарантированное бронирование номеров в отелях; в) трехмесячное страхование от потери или хищения купленных товаров, оплаченных данной картой; г) 10% скидка при оплате международных телефонных переговоров; д) страховка при авиаперелетах в размере $ 500 тыс.; е) гарантийный срок по покупкам — 1 год. По карте Премьер ее владельцу открывается кредитная линия от минимальной суммы — $ 5000. В зависимости от кредитоспособности пользователей карточек платежной системы VISA можно классифицировать следующим образом (в порядке возрастания их платежных возможностей):

92

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем

» I уровень. В основном пользователи банкоматов (VISA PLUS); * II уровень. Новички в системе банковского обслуживания (InterLink); * III уровень. Массовый рынок (VISA ELECTRON); * IV уровень. Клиенты среднего и чуть выше среднего достатка (VISA CLASSIC, VISA BUSSINES); Ф V уровень. Клиенты с солидным состоянием (VISA GOLD). Наряду с ассоциацией VISA в мире действует еще несколько традиционно известных платежных систем, в частности это — MasterCard, American Express, Europay International, Dinners Club. Ассоциации VISA и MasterCard — два основных конкурента на рынке пластиковых карт. Их конкуренция началась в 70-х гг., когда в США сформировались два лидера по выпуску банковских карт — National Bank Americard (в дальнейшем VISA) и Interbank Card Association (в дельнейшем Master Card). Платежная ассоциация Europay International была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний: Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале ассоциации участвуют финансовые институты 22 стран Европы. На долю Europay приходится 59% всех операций с карточками в Европе. Наиболее перспективным рынком распространения карточных продуктов системы, по мнению аналитиков ассоциации, является Россия (см. табл. 7). В 1988 г. было подписано соглашение между MasterCard и Eurocard International, которое помогло в создании объединенной платежной инфраструктуры. В общих чертах эта инфраструктура представлена на рис. 3. Крупные российские банки тоже стали вступать в международные платежные системы, вливаясь в мировую систему банковских услуг. Для того, чтобы иметь возможность эмитировать карточки известных платежных систем на территории России, банк должен получить у платежной ассоциации специальную лицензию. Несмотря на негативное влияние августовского кризиса в 1998 г., международные платежные системы действуют на территории России достаточно успешно (см. табл. 7).

94

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем

В области небанковских карточек безусловные лидеры — это системы Dinners Club International (DCI) и American Express. Ассоциация Dinners Club International образована в 1950 г. и выпустила свои первые 200 расчетных карточек для работников офисов, расположенных в Empire State Building. Главная задача, которую поставила перед собой данная система, — быть мировым лидером в сегменте карточек туризма и развлечений, предоставляя набор эксклюзивных услуг для частных клиентов, которые обладают высокими доходами и часто совершают деловые и туристические поездки. На сегодняшний день ассоциация — безусловный мировой лидер в этой области, DCI (www.diners.ru) выпущено примерно 9 млн карточек в 66 национальных валютах. Оборот этой платежной системы только в 1998 г. составил $ 33,2 млрд, карточки принимаются к обслуживанию в 5 млн торговых точек и 457 тыс. банкоматов в 201 стране мира. В России обслуживание карточек началось с 1969 г. Расчетным банком этой системы в нашей стране является «Славянский банк». Тенденцию к распространению данных карточек в нашей стране можно проследить по табл. 8. Таблица 8. Платежная система Dinners Club в России

* с учетом локальных карточек (принимающихся только в России).

Международные и российские системы расчетов

95

Известные платежные ассоциации Europay International, MasterCard International, VISA International условно объединяются под аббревиатурой ЕМУ и совместно контролируют большую часть мирового рынка пластиковых карточек. ЕМУ разрабатывает новые виды микропроцессорных карт (смарт-карт), цель этих разработок определение минимальной функциональности для обеспечения международной совместимости микропроцессорных карточек разных платежных систем. Национальные платежные системы в России начали образовываться с 1992 г. Первоначально в них предпочитали объединяться не очень крупные банки. Большинство первых систем уже исчезло из российской экономики. Многие из них были поглощены более сильными конкурентами. На сегодняшний день самые известные платежные национальные ассоциации банковских карточек — это: STB Card, Union Card, «Золотая Корона». Акционерное общество открытого типа СТБ КАРТ образовано в 1992 г., учредителями его стали АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Земельный банк, АО Инкахран и АО СТБ КАРТ. В ноябре 1993 г. АО СТБ КАРТ было награждено престижной европейской наградой Euromarket Award, которая присуждается фирмам, чья деятельность признана выдающейся. Выпускаемая этой ассоциацией карточка STB Card соответствует международным стандартам и требованиям ISO 7810,7811,7812 и является мультивалютной, т. е. позволяет ее владельцу вести расчеты как в рублях, так и в валюте независимо от вида счета. В область охвата STB Card входит более 15 регионов России. На конец 1999 г. в этой системе участвовало более ста российских банков, эмитировавших примерно 2,2 млн карточек. 600 тысяч из них - это карты категории «STB/Cirrus/Maestro». Банки — участники системы владеют сетью в 850 банкоматов, карточки обслуживаются в 6 тыс. предприятий торговли и сервиса, в системе находится 3,5 тыс. пунктов выдачи наличных денег, примерно 2 тыс. POS-терминалов. Если сравнить некоторые данные с 1996 г., то прослеживается рост распространения данного карточного продукта на российском рынке банковских услуг (количество банкоматов - 325, предприятий торговли и сервиса - 4000, причем 1500 из них находилось в Москве).

96

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем

Настоящим лидером среди наших отечественных систем является и платежная система Union Card. Эта система была учреждена в апреле 1993 г. конструкторским бюро Автобанк и КБ Инкомбанк. В 1997 г. было принято решение о реорганизации Union Card, и в настоящее время в состав группы входят две основные (ЗЛО Процессинговая компания Юнион кард и ЗАО Программные системы и технологии) и две сопутствующие компании. В целом в рамках данной платежной системы работает 120 региональных процессинговых центров. Система объединяет более 450 участников. С целью стандартизации и унификации в 1998 г. в Union Card была организована сеть доступа к платежной системе на основе использования коммуникационных модулей Unicomm. Также создана единая корпоративная система почтовой пересылки — CityNet, которая дала возможность банкам обмениваться информацией в режиме offline. В том же 1998 г. была введена практика выплаты комиссионных вознаграждений по межбанковским транзакциям (interchange free), чтобы дополнительно стимулировать банки-эквайеры для развития обслуживания карточек ассоциации (для розничной сети — 3,5%, для оптовой — 1%). Главным процессинговым центром ассоциации является ЗЛО Процессинговая компания Юнион Кард, а функции расчетно-клирингового банка до недавнего времени исполнял Автобанк. С сентября 2000 г. эту функцию взял на себя банк Еврофинанс. Не исключено, что последнее изменение не пойдет на пользу и статус системы пошатнется: есть банки, которые по разным причинам не хотят заключать договор с банком Еврофинанс. Всего в системе 36 уполномоченных банков, в том числе 6 из них находятся в Москве: Банк Москвы, Газпромбанк, Межпромбанк, Кредитимпексбанк, Ситибанк. Любой участник системы самостоятельно выбирает, в каком из уполномоченных банков ему удобнее открыть депозитный счет до востребования. За 9 месяцев 1999 г. оборот Union Card составил 71,4 млрд руб. Система является лидером среди российских ассоциаций и по эмиссии пластиковых карточек (см. табл. 9). «Золотая Корона» — первая российская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Эмиссия карточек «Золотая Корона» началась с июня 1994 г., а уже в 1996 г. в «Золотой Короне» работало 114 банков из 50 городов России. С 1 октября 1999 г. по

Международные и российские системы расчетов

97

Таблица 9. Сводная статистика по российским платежным системам

1 января 2000 г. для оказания заинтересованным банкам помощи на начальном этапе бизнеса пластиковых карт данная платежная система проводила специальную программу «Золотая корона-2000». В период действия этой акции система брала на себя следующие обязательства: * бесплатно предоставлять участникам полный пакет необходимого программного обеспечения на платформе Novell Btrieve; * освободить участников программы от выплаты комиссии с оборота, абонентной платы, оплаты за сопровождение программного обеспечения; ф предоставлять комплект оборудования на льготных условиях (кассовое, служебное и т. п.); * бесплатно предоставлять комплект служебных микропроцессорных карт (10 карт MPCOS-EMV) с объемом памяти 16 Кбит и до 2000 магнитных карточек; * бесплатно предоставлять дополнительно магнитные карты после эмиссии предыдущей партии. Стать участником программы было достаточно просто. Заинтересованный банк подписывал договор о получении комплекта оборудования, договор о присоединении к системе «Золотая Корона» и лицензионное соглашение на использование программного обеспечения (www.korona.net). Похоже, что у этой платежной системы 7-1138

98

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем

были большие планы по расширению круга своих участников. В результате августовского кризиса она, как и другие российские платежные системы, лишилась многих своих участников и клиентов. Процесс возрождения пошел в сторону увеличения и улучшения инфраструктуры обслуживания пластиковых карт (см. табл. 10). Таблица 10. Инфраструктура обслуживания карточек российских платежных систем

3.2. ВИРТУАЛЬНЫЕ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ

Помимо эмиссии карточек многие платежные системы в России, точнее банки-участники, занимаются «зарплатными проектами», когда предприятие или фирма заключает договор на перечисление заработной платы своим работникам на карточки какой-либо устраивающей его системы. Нетрудно предсказать, что в связи с усиливающейся межбанковской конкуренцией количество существующих в России локальных платежных систем сократится (это отчасти уже произошло). Выживут, скорее всего, те, кто предложит более широкий спектр услуг и приемлемую цену по обслуживанию своих эмитированных карточек. В любом случае, полный переход экономических расчетов в нашей стране на «пластик» состоится еще не скоро.

Время все расставляет на свои места. Исходя из потребностей времени возникает новая техника, новые веяния, в том числе и в экономике. Проникновение Интернета в бизнес привело к созданию новых систем расчетов, которые условно можно назвать виртуальными. Все системы расчетов в Сети можно разделить на оф-лайновые и онлайновые (от off line и on line соответственно). К оффлайновым относятся: * оплата наличными при доставке товара; * почтовый (телеграфный) перевод денег, * банковский перевод денег. Самый популярный расчет — курьеру в руки, так как покупатель платит после того, как увидит сам товар и убедится в его качестве. Для продавца же этот метод удобен тем, что деньги получаются сразу после доставки товара, наличными. Другие оф-лайновые методы оплаты подходят для продавцов, не торгующих без предварительной оплаты. В расчетах между организациями в основном используется банковский перевод, несмотря на то что банк взимает комиссию при переводе денежных средств (как правило, 3% с суммы платежа). Почтовый и телеграфный переводы более «дорогие» и не очень быстрые во времени, что влияет и на сам процесс приобретет

100

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем

ния товара. Такие расчеты можно применять в тех случаях, когда магазин работает по предоплате и быстрая доставка товара не важна. Если Интернет-магазин торгует товарами, требующими быстрой доставки и, соответственно, оплаты, то его владельцу необходимо определиться, какую из он-лайновых схем расчетов он будет применять в своей деятельности. Он-лайновые платежи можно разделить на две группы: 1. Электронные платежные системы, основанные на пластиковых карточках. 2. Электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах. Большой положительный момент в использовании пластиковых карт — универсальность, так как покупатель может расплачиваться ими не только через Интернет, но и в реальной жизни. На сегодняшний день расчеты с помощью пластиковых карт самые распространенные среди он-лайновых. Существуют и свои сложности, в первую очередь это касается обеспечения безопасности расчетов. Иногда данные о карте при оплате через Интернет попадают в руки посторонних лиц. Разработчики прилагают немалые усилия для защиты конфедициальных данных, но полной гарантии пока быть не может. Для того чтобы самостоятельно осуществлять процессинг и авторизацию пластиковых карт, владельцу Интернетмагазина надо закупать дорогое оборудование. Для упрощения этого процесса созданы специальные платежные системы, такие, например, как Assist (www.assist.ru) и ЭлИТ-Карт (www.elit.ru/ card). Принцип работы таких систем состоит в том, что клиент заходит на сайт магазина, выбирает товар и оплачивает его карточкой. Магазин переадресует клиента на авторизационный сервер платежной системы, который в режиме on line осуществляет авторизацию карточки в расчетном банке. Банк системы, в свою очередь, проверяет, есть ли такой магазин в наличии, есть ли какиелибо заранее оговоренные ограничения на его операции, и лишь затем выдает разрешение или запрет на платеж. Если разрешение на транзакцию получено, то со счета клиента списывается необходимая сумма.

Виртуальные системы расчетов

101

Подключение к данным платежным системам вашего Интернетмагазина происходит не бесплатно. Так, подключение к ЭлИТ Карт стоит $ 250, а абонентная плата составляет $ 25 в месяц. ЭлИТ Карт работает с ассоциациями VISA, MasterCard, Europay, Union Card. Стоимость подключения к системе Assist зависит от расчетного банка, с которым заключается договор, разброс цен составляет от $ 100 до $ 250 (более подробно смотри на сайте). Помимо платы за подключение с каждой транзакции взимаются комиссионные — 3-5% с суммы платежа. Все расчеты производятся в течение трех дней со дня авторизации. Assist работает с картами систем VISA, Europay, MasterCard, DCI. Одна из самых крупных российских он-лайновых платежных систем — система CyberPlat (www.cyberplat.ru), владельцем которой является компания CyberPlat.com. В настоящее время к ней подключено более 100 он-лайновых коммерческих площадок. Система была создана специалистами банка Платина. Она получила собственный авторизационный сервер и продолжает работать с банком Платина как с расчетным банком. Системы Assist и CyberPlat занимают вместе почти 90% рынка Интернет-расчетов. CyberPlat считается универсальной, в ней интегрированы четыре основных компонента: * расчеты по крупным оптовым операциям для бизнеса; * обслуживание частных покупателей; « элементы открытой платежной системы, т. е. к ней могут подключаться любые участники; * система «банк-клиент», работающая через Интернет. В данной системе действует два разных механизма платежей для обслуживания процессов В2В и В2С. Корпоративные клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, выбирая схемы взаиморасчетов, оптимальных с точки зрения платежных инструментов. Для розничной торговли система хороша именно своей универсальностью. Платеж происходит по следующей схеме: покупатель и 1-магазин должны иметь открытый счет в банке Платина, далее покупатель

102

Глава 3. Традиционные и новые вилы платежных систем

подключается к web-серверу магазина и складывает нужный товар в корзину (формирует корзину заказа), после чего отправляет запрос. Магазин, в свою очередь, получив запрос, направляет покупателю подписанный электронной цифровой подписью счет, в котором указываются код магазина, наименование и цена товара, дата совершения операции. Покупатель должен подтвердить согласие на платеж своей личной электронно-цифровой подписью (содержит 512 разрядов), которой подписывает присланный документ. Счет, подписанный двумя подписями — покупателя и магазина, становится, таким образом, чеком и направляется магазином в банк для авторизации. После обработки чека банком происходит списание средств со счета клиента, если все в порядке. Через систему CyberPlat можно проводить платежи и при помощи пластиковых карточек, достаточно иметь счет в банке «Платина». CyberPlat работает с картами систем VISA, MasterCard, DCI, Europay. Для совершения платежей клиенту необходимо зарегистрировать свою карточку в системе. За проведение платежей в CyberPlat взимается 2% от суммы платежа. Абонентная плата не взимается. Для обеспечения безопасности существует специальный отдел, который занимается отслеживанием подозрительных транзакций. Проблемы мошенничества стоят остро для всех платежных систем в Сети. Главный недостаток расчетов картами — отсутствие анонимности. Увы, при современном уровне знаний и техники практически любой пользователь Сети может найти способ воспользоваться индивидуальными данными не принадлежащей ему карточки. Тем не менее, простота в использовании пластиковых карт делает расчеты с ними популярными и распространенными (см. табл. 4). Если традиционные карточные системы расчетов развивались банками, то основу для создания платежных систем на основе использования электронной наличности заложили технологические компании. Платежи в Сети, основанные на электронных деньгах, стали появляться в России сравнительно недавно. К электронным платежным системам, которые используются в нашей стране, относятся: PayCash (www.paycash.ru) и WebMoney Transfer (www.webmoney.ru).

Виртуальные системы расчетов

103

Платежная система PayCash поддерживается банком «Таврический» (г. Санкт-Петербург). Она разработана банком «Таврический» совместно с группой компаний «Алкор-Холдинг». По официальным данным, на программную разработку продукта банк затратил $ 2 млн, при этом ее разработчик «Алкорсофт» получил три патента. Принцип работы PayCash заключается в следующем. Клиент, который хочет подключиться к системе, получает программное обеспечение, с помощью которого открывает счет в банке. После перевода на этот счет денег клиента (любым существующим способом) на собственном компьютере клиента создается одна или несколько «платежных книжек», куда переводятся деньга со счета. При расчетах в данной системе все равно кому принадлежит книжка, так как средства клиента превращаются в виртуальные деньги. Важно, что клиент имеет возможность управлять счетом, обналичивать электронные деньги в реальные и т. п. Выше мы говорили о проблемах юриспруденции при любой эмиссии денежных средств. Платежи, происходящие с электронными деньгами, очень быстры во времени, а сами электронные деньги по своей сути лишь информация о реально существующих средствах. Можно дать следующее определение электронных денег: Электронные деньги — бессрочные денежные обязательства банковской или другой коммерческой структуры, выраженные в электронной форме, подписанные электронно-цифровой подписью и погашаемые в момент предъявления обычными денежными средствами. Из всего вышеизложенного становится ясно, что самые большие проблемы в расчетах в Интернете — обеспечение их безопасности и признание законности новых платежных систем. В последнем немалую роль играет Банк России как центральный банк государства, занимающийся вопросами денежного обращения в стране. В работе с платежной системой WebMoney Transfer тоже необходима установка специального программного обеспечения, которое постоянно обновляется (см. последние версии на сайте системы: http://www.webmoney.ru/rus/download.htm). Программное обеспечение устанавливается на компьютере пользователя, затем про-

104

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем

изводится необходимое соединение с сервером авторизации, для чего вам понадобится доступ к порту 2802. При работе с универсальными титульными знаками WebMoney Transfer устанавливается их эквивалент, равный реальным денежным единицам: по операциям с реквизитом Z — $ 1, по операциям с реквизитом R — 1 российский рубль. Проводить можно два типа платежей: 1. Обычный платеж, когда деньги сразу перечисляются покупателем на счет продавца. 2. Платеж с протекцией торговой сделки, когда деньги переводятся на счет продавца, но он не сможет ими воспользоваться, пока покупатель не сообщит ему специальный код. Можно сказать, что это вариант формы предоплаты в Интернете. Конечно же, ясно, что в обоих случаях рискует какая-либо из сторон: или продавец (второй вариант), или покупатель (первый). Есть еще несколько платежных систем, которые мы не будем рассматривать подробно, так как они относятся больше не к электронным деньгам, а к такой услуге, как Интернет-банкинг. Надо сказать, что долгое время системы платежей в Интернете были не более чем пилотными проектами или экспериментами. В последнее время ситуация изменилась (см. табл. 11 по данным журнала «Эксперт» № 31 от 28 августа 2000 г.), но, по всей видимости, карточные системы своего лидерства еще долго не уступят. Для более наглядного понимания, как действуют системы платежей с использованием пластиковых карт в Интернете, посмотрите рис. 4. Покупатель передает реквизиты карточки или системе напрямую, или магазину, после чего тот передает их платежной системе. Интернет-система отсылает запрос в процессинговый центр традиционной платежной системы, процессинговый центр связывается с Центром авторизации банка-эмитента карточки, получает результат и пересылает его Интернет-системе. Система, в свою очередь, передает результат покупателю и магазину. Если разрешение есть, то магазин высылает покупателю товар, а процессинговый центр сообщает расчетному банку сведения о совершенной транзакции, после чего средства со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются

через расчетный банк на счет магазина, находящийся в банке-эквайере. Как видите, система практически не отличается от традиционных карточных расчетов. Единственное существенное отличие заключается в том, что карту в руках держит только сам покупатель, поэтому идентификация происходит по условленным кодам. Таким образом, проблема обеспечения безопасности расчетов по-прежнему не теряет своей актуальности. При расчетах же «электронной» наличностью (см. рис. 5) покупатель перечисляет деньги в банк-эмитент или напрямую, или через банк — участник системы. Взамен он получает электронные наличные, оплачивает ими товар в Интернет-магазине, после чего магазин отсылает товар и перечисляет электронные деньги банкуэмитенту, а тот переводит обычные денежные средства на счет магазина в банке. В таких расчетах действуют «условные» деньги, которые подменяют реальные в момент нахождения их в расчетах в сети.

Рис. 5. Расчеты в ИНТЕРНЕТЕ электронными деньгами

Выбирая системы расчетов для своего Интернет-магазина, исходите из того, какие объемы покупок вы планируете обслуживать и не «съедят» ли комиссионные вашу прибыль. Стоит ли на начальном этапе развития вашего магазина сочетать традиционные способы расчетов с новейшими разработками? Все эти вопросы необходимо проанализировать заранее, чтобы не торопиться в последний момент и не хвататься за любую первую попавшуюся систему расчетов, когда первый покупатель уже сделал свой заказ.

3.3. К ВОПРОСУ О БЕЗОПАСНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ При создании платежных систем необходимо уделить как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности. Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внутренняя безопасность должна обеспечивать целостность программ и данных, обеспечение нормальной работы всей системы. Внешняя — должна защищать от любых угрожающих сбоем в системе проникновений. В настоящее время существует два подхода к построению защиты платежных систем: * комплексный подход — объединяет разнообразные методы противодействия угрозам; * фрагментарный подход — противодействие определенным угрозам (антивирусные средства и т. п.). Комплексный подход применяется для защиты крупных систем (например, международные межбанковские сети). В 1985 г. Национальным центром компьютерной безопасности Министерства обороны США была опубликована «Оранжевая книга», в которой был приведен свод правил и норм, а также основные понятия защищенности информационно-вычислительных систем. В дальнейшем эта книга превратилась в настоящее «руководство к действию» для специалистов по защите информации. В ней определяются описанные ниже понятия. * Политика безопасности, т. е. совокупность норм, правил и методик, на основе которых в дальнейшем строится деятельность

110

Глава 3. Традиционные и новые вилы платежных систем

информационной системы в области обращения, хранения, распределения критичной информации. Политика безопасности определяет: 1. Цели, задачи, приоритеты системы безопасности. 2. Гарантированный минимальный уровень защиты. 3. Обязанности персонала по обеспечению защиты. 4 Санкции за нарушение защиты. 5. Области действия отдельных подсистем. Ф Анализ риска, который состоит из нескольких этапов: 1. Описание состава системы (т. е. документация, аппаратные средства, данные, персонал и т. д.). 2. Определение по каждому элементу системы уязвимых мест. 3. Оценка вероятности реализации угроз. 4 Оценка ожидаемых размеров потерь. 5. Анализ методов и средств защиты. 6. Оценка оптимальности предлагаемых мер. Окончательно анализ риска выливается в стратегический план обеспечения безопасности, важным при этом является разбивка информации на категории. Наиболее простой метод такого разграничения информации следующий: * конфиденциальная информация — доступ к которой строго ограничен; Ф открытая информация — доступ к которой посторонних не связан с материальными и другими потерями. Для коммерческой деятельности такой градации вполне достаточно. Наиболее распространенными угрозами безопасности являются: * несанкционированный доступ, т. е. получение пользователем доступа к объекту без соответствующего разрешения; * «взлом системы», т. е. умышленное проникновение (основную нагрузку защиты в этих случаях несет программа входа); * «маскарад», т. е. выполнение каких-либо действий одним пользователем банковской системы от имени другого;

К вопросу о безопасности платежных систем

111

* вирусные программы, т. е. воздействие на систему специально созданными программами, которые сбивают процесс обработки информации, и т. д. Проблема обеспечения своей информационной безопасности выходит за рамки одной страны. Ни один из пользователей сети не защищен на все 100%. Вырабатываются новые программы защиты, но рано или поздно находится «умник», который проходит через все хитроумные преграды. Одно из самых крупных проникновений в банковскую сеть за последние годы — попытка снять более $ 12 млн из Ситибанка (крупнейший банк Америки и крупнейший в мире торговец валютой) нашим соотечественником Левиным в 1994 г. Больше четверти миллиона этой суммы до сих пор не найдено, и перспектив найти и вернуть деньги их законному владельцу пока нет. Все чаще и чаще средства массовой информации сообщают о хакерах, взламывающих защиту в виртуальных магазинах и делающих покупки по чужим кредитным карточкам. Идет своего рода состязание между «взломщиками» и «защитниками», и кто кого одолеет, пока неизвестно. В зависимости от существующих угроз, различают следующие направления защиты электронных систем: 1. Защита аппаратуры и носителей информации от повреждения, похищения, уничтожения. 2. Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. 3. Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. 4 Защита информации в каналах связи и узлах коммутации (блокирует угрозу «подслушивания»), 5. Защита юридической значимости электронных документов. 6. Защита систем от вирусов. Существуют различные программно-технические средства защиты. К классу технических средств относятся: средства физической защиты территорий, сети электропитания, аппаратные и аппаратнопрограммные средства управления доступом к персональным компьютерам, комбинированные устройства и системы.

112

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем

К классу программных средств защиты относятся: проверка паролей, программы шифрования (криптографического преобразования), программы цифровой подписи, средства антивирусной защиты, программы восстановления и резервного хранения информации. Например, разработчики платежной системы Webmoney Transfer предприняли повышенные меры безопасности для всех сообщений в системе с помощью их кодировки. Использование специального алгоритма защиты информации (похожего на алгоритм RS А, где длина ключа более 1024 бит) и использование специальных ключей при каждом сеансе передачи информации позволяет защитить информацию о назначении и сумме платежа от чужого любопытства. Руководящие документы в области защиты информации разработаны в России Государственной технической комиссией (ГТК) при президенте РФ. Для коммерческих структур эти документы носят рекомендательный характер. В государственном секторе и при наличии информации, относящейся к государственной тайне, они обязательны для исполнения. Технологий защиты данных много, однако постоянно появляются новые. Компания Intel, процессорами которой оснащены 85% всех персональных компьютеров в мире, объявила, что скоро начнет выпускать чипы, в которых данные будут защищаться на аппаратном уровне, автоматически. США установили ограничения на экспорт мощных шифровальных технологий, в России такими технологиями вообще нельзя пользоваться без разрешения ФАПСИ (Федерального агентства правительственной связи и информации при президенте РФ). Ни западных, ни наших сертифицированных программ защиты платежей, проводимых через Интернет, пока нет. В общем, проблем достаточно, но виртуальная экономика не может не развиваться. Любые платежи и банковские услуги в Интернете выгодны для клиентов, выгодны для банков, выгодны для коммерсантов, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Это шанс для российских банков стать известными на международном уровне и получить мировое признание, причем в самые короткие сроки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ Еще недавно мы и не помышляли о пластиковых карточках, о возможностях электронных сетей, в частности Интернета. Перед Россией стоит уникальная возможность, используя все последние достижения и наработки, существующие в мире, сделать большой шаг вперед в использовании достижений научно-технической мысли, минуя промежуточные этапы. В настоящее время многие компании уже работают в сфере Интернет-бизнеса, несмотря на то что по многим параметрам это работа больше на перспективу, чем на получение огромных доходов на сегодняшний день. Если вы решились на вложение капитала в создание Интернет-магазина, не ждите быстрой отдачи. Занять свою «нишу» в сети очень непросто, тем более, что как показывает опыт, предложение самых приобретаемых товаров в Интернете (книги, CD, DVD, компьютеры, комплектующие) уже превышает спрос. Удивить и заинтересовать потенциального розничного покупателя чем-либо сложно, однако это вовсе не означает, что Интернет-бизнес бесперспективен. Одно из самых очевидных преимуществ в занятии Интернет-коммерцией — отсутствие географических границ и ограничений времени. Это хорошая возможность расширить границы своего бизнеса, ведь сколько бы ни выражалось недовольства нашими расчетными системами, но они все-таки позволяют работать с зарубежными клиентами и партнерами. Не исключено, что уже в ближайшее время появятся новые разработки, которые максимально устроят всех контрагентов и государство в том числе. Применяйте уже выработанные до вас мето8-1138

114

Заключение

ды оценки эффективности (например, оценка эффективности рекламы в Интернете — CTR — Click/Through Ratio — отношение числа нажатий на баннер к числу его показов, или, как его еще называют, «отклик баннера»), отслеживайте как можно больше информации по интересующим вас вопросам, посетите уже известные сайты Iмагазинов и фирм-разработчиков. Учитесь на чужих ошибках, дабы максимально избежать своих. Процесс «виртуализации» экономики в России пошел — это уже факт, не вызывающий сомнений ни у кого. Прежде чем заняться разработкой системы электронной коммерции применительно к своему уже существующему бизнесу, определитесь, с какой целью вы хотите ее использовать (для продаж, для рекламы, для расширения партнерских связей и т. п.). Исходя из поставленных целей идите дальше в определении ближайших задач и планов на перспективу. От того, насколько правильно вы сориентировали свои задачи на начальном этапе, зависит, будет итог вашей работы положительным или нет. Следует заранее просчитывать вариант на случай резких изменений в технологиях и, особенно для России, в государственной экономической политике. Разрабатываемый вами проект должен быть универсален и гибок, чтобы иметь возможность быстро перестроить хотя бы основные бизнессхемы, если это понадобится. Общее развитие мировой экономики в целом будет определяться развитием информационных технологий и ужесточением конкуренции во всех сферах. Уже сегодня тот, кто опережает конкурентов по возможностям анализа доступной коммерческой информации, имеет значительное преимущество. Современная экономика — динамично развивающийся процесс и в области производства новых товаров и услуг, и в области появления новых расчетных схем, и в области потребления. Ясно одно, что появление Интернета дало человечеству возможность интегрировать свою деятельность независимо ни от чего, кроме развития сетей передачи информации (т. е. каналов телекоммуникации). С помощью использования Интернеттехнологий в сфере инвестиций можно решать задачи международного сотрудничества, содействия организации профессионального информационного обеспечения, практически любые международные экономические проблемы.

Заключение

115

Интернет все больше проникает во все сферы деятельности человека. В технически развитых странах уже есть наработки по регулированию деятельности в Сети, но в России эта проблема еще находится на стадии разрешения. В любом случае, практика показывает, что требуется четкая законодательная база по вопросам Интернеткоммерции и вопросам безопасности проведения платежей. Не воспринимайте Интернет как что-то особенное — это просто новая среда передачи информации, которую человек всячески пытается подстроить под свои нужды, поэтому не надо бояться пробовать свои силы в этой новой области экономики. Мы будем рады, если эта книга помогла вам в понимании некоторых вопросов Интернет-коммерции.

Основные понятия

117

* Интернет — открытая мировая коммуникационная инфраструктура, объединяющая компьютерные сети, дающая возможность обмена информацией между ними и обеспечивающая доступ к удаленной информации. * Интерфейс — набор правил и сигналов для передачи информации на границе двух сред (от человека к компьютеру и т. п.). * Информационный сервер (server — слуга) — специальный компьютер, на котором находится полная информация о том, что и где находится в Интернете.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ * Аутосорсинг — аренда программного обеспечения. * Банк-эмитент — банк, осуществляющий выпуск в обращение пластиковых карточек или цифровой наличности. * Банк-эквайер — банк, заключивший договор с предприятиеммерчантом, обслуживающий ведение его расчетных операций.

* Киберсквоттинг (cyber squatting — столбление) — выкуп доменных имен с целью их дальнейшей перепродажи. + Мерчант — предприятие торговли или сервиса, которое принимает к расчету банковские карточки определенных платежных систем. * Модем — устройство для передачи информации по телефонным линиям связи.

* Броузер — программа поиска и просмотра информации в WWW.

* Провайдер (provide — обеспечивать, снабжать) — фирма, предоставляющая специальную программу, сетевой адрес и номер телефона для выхода в Интернет за оговоренную плату.

* Виртуальный банк — банк, находящийся и осуществляющий свои услуги в глобальной сети в установленных компьютерных режимах времени.

* Процессинговый центр — компания, которая обеспечивает информационное взаимодействие между участниками платежной системы.

> Виртуальный магазин — специальный сайт, с помощью которого можно в интерактивном режиме покупать или продавать товары и услуги.

* Рунет — российский сегмент сети Интернет.

* Виртуальная торговля — осуществление торговой деятельности посредством сети Интернет. * Гипертекст — средство соединения информации, содержащейся в web-документе. * Дискета — специальный магнитный диск для записи информации с компьютера. * Домен — электронное имя, по которому можно найти имеющего его пользователя.

* Сетевой фильтр — прибор для сглаживания колебаний напряжения в электрической сети и устранения импульсных помех. * Транзакция — последовательность сообщений, вырабатываемых участниками платежной системы, которая может передаваться в автоматическом режиме. * Эмбоссирование — метод нанесения данных на пластиковую карточку рельефными знаками. * Электронная сеть — аппаратные средства, обеспечивающие взаимные соединения и передачу информации между абонентами сети.

118

Основные понятия

* Электронный бизнес (виртуальный бизнес) — система ведения хозяйственной деятельности, базирующаяся на применении новых информационных технологий в расчетах и ведении финансово-хозяйственных отношений с клиентами и партнерами. * HMTL (Hypertext Markup Language) — язык для представления информации на сайте в формате гипертекста. * World Wide Web (WWWили Web, «Мировая паутина») — сервис прямого доступа, позволяющий свободно переключаться от одного сервера к другому без географических ограничений и интерактивно взаимодействовать с информацией, находящейся на Web-серверах.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

4 Web-страница (Web-page) — страница сайта, которая содержит текст, изображения и т. п.

1. Балабанов И. Т. и др. Деньги и финансовые институты. СПб: Изд. «Питер», 2000.

* Web-сайт — совокупность объединенных по смыслу Web-страниц, физически находящихся на одном сервере.

2. Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента. Учебное пособие. Издание 3-е, перераб. М.: Финансы и статистика, 2000. 3. Банковское дело. Учебник / Под ред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г. Н. Издание 5-е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000. 4. Банковское дело. Учебник / Под ред. Лаврушина О. И. Издание 2-е, перераб. и доп. М.: «Финансы и статистика», 2000. 5. Арустамов Э. А., Леваков В. А., Митрофанова Т. П. Банковское, таможенное и офисное оборудование. Учебник. М.: 1999. 6. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г. Н., Толоконцевой Г. В. М.: Финансы и статистика, 2000. 7. Ассоциация Коммерческих банков Санкт-Петербурга. Справочник «Банковские услуги в Санкт-Петербурге и Ленинградской области». СПб, 1999. 8. Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Изд. АО «Консалтбанкир», 1997. 9. Вавилов А. В., Ильин И. И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. М.: ИИЦ «Европеум-Пресс», 1999.

120

Список литературы

10. Вакка Д. Секреты безопасности в Internet. Киев: Диалектика, 1997. 11. Вишняков И. В. Экономико-математические модели оценки деятельности коммерческих банков. СПб: Изд. С.-Петербургского университета, 1999. 12. Галкин С. Е. Бизнес в Интернет. М.: Центр, 1998. 13. Долгов С. И. Глобализация экономики — новое слово или новое явление. Изд. «Экономика», 1998. 14. Закарян И., Филатов И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций. СПб: БХВ — Санкт-Петербург, 2000. 15. Кардава Д. В. Сетевой маркетинг? Пирамида? Афера? М.: Promise international, 1998. 16. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. М.: Банки и биржи, ИО «ЮНИТИ», 1997. 17. Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. 18. Фафенбергер Брайан, УоллДэвид. Толковый словарь по компьютерным технологиям и Internet, 6-е издание. Киев: Диалектика, 1997. 19. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика, 2000. 20. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2000. 21. Филин А. Современный банкомат//Банковские системы и оборудование, 1994, № 2. 22. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1995. 23. Журнал «Мир Internet», 1999,2000. 24. Журнал «Деньги», 2000. 25. Журнал «ПЛАС», 1999-2000.