1
КОММЕНТАРИЙ К ФЕДЕРАЛЬНОМУ ЗАКОНУ ОТ 19 ИЮЛЯ 2007 Г. N 196-ФЗ "О ЛОМБАРДАХ" (Постатейный) А.Н. БОРИСОВ Введение Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах" (далее - комментируемый Закон) является специальным законодательным актом, в котором установлены правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей, а также оказания ломбардами услуг по хранению вещей. Такая концепция Закона обоснована в пояснительной записке к его проекту (законопроект внесен депутатами Государственной Думы К.Б. Шипуновым, В.М. Резником и В.Л. Горбачевым; следует отметить, что первоначально вносился проект Федерального закона "О ломбардной деятельности", но данный законопроект доработан с учетом предложений рабочей группы, созданной решением Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, и повторно внесен с новым наименованием). Вопрос обеспечения легитимности деятельности организаций, оказывающих финансовые услуги населению, имеет высокую социальную значимость. Согласно Федеральному закону от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции" <1> (ст. 4) ломбарды являются финансовыми организациями, т.е. организациями, оказывающими финансовые услуги физическим лицам. Как показывает анализ рынка ломбардных услуг, значительная часть населения, не имея по объективным причинам возможности воспользоваться услугами кредитных организаций, обращается за получением краткосрочного займа в ломбард. Так, по данным Правительства Москвы, по состоянию на начало 2005 г. только в Москве действует около 200 ломбардов, услугами которых ежегодно пользуются более 2 млн. человек; за год в Москве осуществляется порядка 5 млн. залоговых операций на общую сумму около 10 млрд. руб. (Постановление Правительства Москвы от 12 апреля 2005 г. N 200-ПП "Об основных направлениях бытового обслуживания населения в городе Москве до 2008 г."). -------------------------------<1> СЗ РФ. 2006. N 31. Ч. 1. Ст. 3434. Институт залоговых отношений в целом и особенности залога вещей в ломбарде в частности регламентируются прежде всего Гражданским кодексом РФ. Статьей 358 части первой ГК РФ предусмотрено, что принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами. Кроме того, согласно ст. 919 и 920 части второй ГК РФ ломбард может также принимать на хранение от граждан принадлежащие им вещи. Также отдельные правоотношения в сфере деятельности ломбардов регулируются Законом РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге" <1>. -------------------------------<1> Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 23. Ст. 1239. Действующим законодательством урегулированы далеко не все вопросы рассматриваемой сферы правоотношений. Данное обстоятельство не позволяет создать стройную систему государственного регулирования в рассматриваемой сфере, что ведет к произвольному применению существующих норм, злоупотреблениям и ущемлению прав и интересов как хозяйствующих субъектов - участников рынка, так и потребителей услуг ломбардов. Деятельность ломбардов достаточно специфична и имеет ряд особенностей, которые существенным образом отличают ее от иных видов деятельности по предоставлению займов под залог. Основными отличительными особенностями, обусловливающими специфичность деятельности ломбардов, являются: наличие в ГК РФ императивной нормы, устанавливающей обязанность ломбарда страховать за свой счет и в пользу залогодателя (поклажедателя) принятую в залог либо на хранение вещь в полной сумме ее оценки; правовые последствия реализации заложенной вещи - после ее реализации требования ломбарда к залогодателю (заемщику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации, недостаточна для их полного удовлетворения; наличие обязательного льготного месячного срока, наступающего по истечении срока предоставления займа, в течение которого ломбард не вправе реализовывать принятую в залог вещь;
2
обращение взыскания на заложенную вещь на основании исполнительной надписи нотариуса; займы предоставляются исключительно физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления. Изложенное, по мнению авторов законопроекта, говорит об очевидности целесообразности урегулирования правоотношений в сфере деятельности ломбардов отдельным законодательным актом. Кроме того, на необходимость принятия такого акта указывает норма, содержащаяся в п. 6 ст. 358 части первой ГК РФ и устанавливающая, что "правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с настоящим Кодексом". Основные положения, содержащиеся в законопроекте, условно разделены авторами законопроекта на две категории: нормы, содержащиеся в действующем законодательстве и детализированные в проекте, и нормы, являющиеся новеллами. Как отмечено в пояснительной записке, перенос в законопроект ряда норм, содержащихся в действующем законодательстве, в частности в ГК РФ, обусловлен необходимостью их раскрытия и детализации в данном документе как в проекте специального законодательного акта, регулирующего правоотношения в рассматриваемой сфере. По мнению авторов законопроекта, данный акт в целом направлен на защиту прав и законных интересов граждан, являющихся клиентами ломбардов, а также самих ломбардов путем установления четких и прозрачных механизмов государственного регулирования этого рынка финансовых услуг. Кроме того, установление четких требований, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка и выявить хозяйствующие субъекты, злоупотребляющие отсутствием четких правил осуществления данной деятельности, тем самым снизив криминализацию сектора услуг, оказываемых ломбардами. Комментируемый Закон вступил в силу с 1 января 2008 г. В пояснительной записке к его проекту отмечалось, что указание на конкретную дату связано с необходимостью синхронизации вступления в силу данного законопроекта с вступлением в силу законопроекта, предусматривающего внесение соответствующих изменений в действующее законодательство. Речь идет о Федеральном законе от 19 июля 2007 г. N 197-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах" (далее - Закон 2007 г. N 197-ФЗ; законопроект внесен также депутатами Государственной Думы К.Б. Шипуновым, В.М. Резником и В.Л. Горбачевым одновременно с проектом Закона о ломбардной деятельности; первоначально вносился проект Федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардной деятельности", но он, как и проект Закона о ломбардной деятельности, доработан с учетом предложений рабочей группы, созданной решением Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, и повторно внесен с новым наименованием). Названным Законом внесены соответствующие изменения в Закон РФ "О залоге", части первую и вторую ГК РФ и Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (наименование в ред. Федерального закона от 30 октября 2002 г. N 131-ФЗ) <1>. Данные изменения проанализированы при рассмотрении соответствующих норм комментируемого Закона. Здесь же следует отметить, что в соответствии с изменением, внесенным Законом 2007 г. N 197-ФЗ в п. 6 ст. 358 части первой ГК РФ, комментируемый Закон прямо предусмотрен в указанной норме в качестве специального закона, которым устанавливаются правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей: в новой редакции п. 6 ст. 358 ГК РФ содержит норму, отсылающую к Закону о ломбардах. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2001. N 33. Ст. 3418; 2002. N 44. Ст. 4296. Необходимо упомянуть, что в соответствии с Федеральным законом от 2 ноября 2007 г. N 249-ФЗ внесены изменения в ст. 13 комментируемого Закона, уточняющие порядок реализации ломбардом невостребованных вещей. В частности, установлена обязательная продажа невостребованной вещи, сумма оценки которой превышает 30 тыс. руб., с публичных торгов, детализирован порядок проведения публичных торгов по продаже невостребованной вещи.
3
19 июля 2007 года
N 196-ФЗ
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ЛОМБАРДАХ (в ред. Федерального закона от 02.11.2007 N 249-ФЗ) Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ Статья 1. Предмет регулирования и сфера действия настоящего Федерального закона Комментарий к статье 1 1. Предметом регулирования акта законодательства являются общественные отношения, урегулированные нормами данного акта, которые в силу этого становятся правовыми отношениями. В качестве предмета регулирования комментируемого Закона в ч. 1 комментируемой статьи определены две группы тесно связанных между собой общественных отношений: отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей, и отношения, возникающие при осуществлении ломбардами деятельности по хранению вещей. Необходимость объединения этих двух групп отношений в предмет регулирования одного законодательного акта очевидна: их связывает субъект осуществления указанных видов деятельности - ломбард. Установление в специальном законодательном акте правил кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей, а также оказания ломбардами услуг по хранению вещей является концепцией комментируемого Закона. Ряд положений комментируемого Закона воспроизводит и детализирует нормы, которые содержатся в действующем законодательстве. Иначе говоря, в этой части комментируемый Закон дополняет и детализирует законодательное регулирование отношений, составляющих предмет его регулирования. Речь идет о нормах части первой ГК РФ (прежде всего ст. 358) и Закона РФ "О залоге", посвященных залогу вещей в ломбарде, нормах части второй ГК РФ (прежде всего ст. 919 и 920), посвященных хранению вещей в ломбарде. При этом в пояснительной записке к законопроекту, принятому в качестве комментируемого Закона, обращено внимание на следующие положения, раскрывающие и детализирующие нормы ГК РФ: страхование принятой в залог либо на хранение вещи с установлением, с одной стороны, недопустимости понуждения заемщика к страхованию передаваемой им вещи, а с другой стороны, возможности ломбарда страховать за свой счет иные риски, связанные с заложенным или сданным на хранение имуществом; определение существенных условий договора займа и договора хранения, а также раскрытие содержания залогового билета и сохранной квитанции; детализация нормы, касающейся определения размера обязательств заемщика перед ломбардом. Наряду с этим, комментируемый Закон содержит ряд новелл, т.е. норм, которые введены на законодательном уровне впервые. В качестве таких новелл авторами законопроекта отмечены следующие положения: законодательно определено понятие "ломбард" и установлены основные требования, предъявляемые к деятельности ломбарда; законодательно определены сведения, составляющие профессиональную тайну деятельности, осуществляемой ломбардами; установлены порядок и последствия изъятия (выемки) заложенной или сданной на хранение вещи; установлен порядок обращения взыскания на заложенные вещи, предусматривающий возможность обращения взыскания без совершения исполнительной надписи нотариуса, если соответствующее согласие было получено от заемщика при заключении договора займа (в соответствии с п. 2 ст. 349 части первой ГК РФ); установлен порядок реализации невостребованных вещей - путем продажи, в том числе с публичных торгов, при этом форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются по решению ломбарда;
4
изменен порядок определения суммы, которую ломбард обязан возвратить заемщику (поклажедателю) после продажи невостребованной вещи: если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, окажется ниже суммы ее оценки, сумма, возвращаемая заемщику (поклажедателю), определяется исходя из суммы оценки, указанной в залоговом билете (сохранной квитанции). Разумеется, комментируемый Закон охватывает не все отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей и деятельности по хранению вещей. Однако причина, по которой комментируемый Закон не регулирует отношения, связанные с ответственностью ломбарда за утрату, недостачу или повреждение заложенных и сданных на хранение вещей, представляется не вполне понятной. Тем более что ст. 358 части первой ГК РФ, регламентирующая залог вещей в ломбарде, содержит соответствующую норму (см. комментарий к ст. 2 Закона). 2. Норма ч. 2 комментируемой статьи исключает из сферы действия комментируемого Закона деятельность кредитных организаций. Понятие кредитной организации определено в ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ) <1>: юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. В ч. 2 и 3 указанной статьи говорится о двух видах кредитных организаций: -------------------------------<1> Ведомости СНД и ВС РФ. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492. банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". При этом предусмотрено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. На первый взгляд может показаться, что норма ч. 2 комментируемой статьи не имеет самостоятельного значения, т.к. в ч. 1 данной статьи четко говорится о регулировании комментируемым Законом отношений, возникающих при осуществлении деятельности ломбардами. Однако необходимо учитывать следующие два момента, обосновывающие необходимость закрепления нормы ч. 2 статьи: во-первых, ранее действовавшая редакция ст. 358 части первой ГК РФ (т.е. до внесения изменений Законом 2007 г. N 197-ФЗ) предусматривала выдачу ломбардами кредитов (а не займов, как об этом говорится в действующей редакции указанной нормы). По кредитному же договору, согласно п. 1 ст. 819 части второй ГК РФ, может выступать только кредитная организация; во-вторых, кредитование граждан под залог принадлежащих им вещей и деятельность по хранению вещей не являются видами деятельности, осуществляемыми исключительно ломбардами, что следует из норм ст. 2 комментируемого Закона. Кроме того, в соответствии с ч. 6 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитной организации прямо запрещено заниматься только производственной, торговой и страховой деятельностью. Рассматривая норму ч. 2 комментируемой статьи, нельзя не упомянуть о том, что в сфере банковской деятельности используется термин "ломбардный кредит". Однако данный термин, кроме своего наименования, со сферой действия комментируемого Закона никак не связан. Согласно определению, данному в п. 1.1 Положения Банка России от 4 августа 2003 г. N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" <1>, ломбардный кредит - это кредит Банка России, предоставляемый банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. -------------------------------<1> Вестник Банка России. 2003. N 62.
5
Статья 2. Понятие ломбарда и основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности Комментарий к статье 2 1. Комментируемая статья определяет понятие "ломбард" и устанавливает основные требования, предъявляемые к деятельности ломбарда, что, как говорилось выше (см. комментарий к ст. 1 Закона), является новеллами комментируемого Закона. Существование ломбардов как специализированных организаций предусмотрено нормой п. 1 ст. 358 части первой ГК РФ: принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами (уместно заметить, что использование названия "ломбард" связано с открытием в XV в. во Франции кредитных учреждений, ссужающих деньги под залог движимого имущества, ростовщиками, выходцами из Ломбардии; в настоящее время Ломбардия - область в Северной Италии, административный центр - г. Милан). Норма п. 1 ст. 358 ГК РФ приведена в ранее действовавшей редакции. Поскольку по кредитному договору согласно п. 1 ст. 819 части второй ГК РФ может выступать только кредитная организация, в комментируемом Законе говорится о выдаче ломбардами займов, а не кредитов. Соответствующие изменения внесены в ст. 358 ГК РФ Законом 2007 г. N 197-ФЗ (см. комментарий к ст. 7 Закона). Хранение в ломбарде вещей, принадлежащих гражданину, предусмотрено и регламентировано нормами ст. 919 и 920 части второй ГК РФ. С учетом того, что, согласно п. 6 ст. 4 Федерального закона "О защите конкуренции", для целей антимонопольного законодательства ломбарды признаются финансовыми организациями, т.е. организациями, оказывающими финансовые услуги физическим лицам, в проекте Закона о внесении изменений в связи с принятием Закона о ломбардной деятельности ст. 919 и 920 ГК РФ предлагалось признать утратившими силу, т.к. деятельность ломбарда по хранению вещей является несвойственной для финансовой организации. Соответственно в проекте Закона о ломбардной деятельности предлагалось ломбардную деятельность определить только как деятельность по предоставлению краткосрочных кредитов и установить запрет для ломбардов на занятие иной деятельностью, за исключением ломбардной и деятельности по реализации предмета невостребованного залога. Однако Комитет Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, соглашаясь с тем, что на данный момент услуга по приему вещей граждан признается ломбардами недостаточно востребованной, в заключении от 4 октября 2006 г. N 3.7-08/435 <1> по проекту Закона о ломбардной деятельности отметил, что полностью исключать эту услугу из видов ломбардной деятельности преждевременно, поскольку это направление деятельности может получить дальнейшее развитие. -------------------------------<1> СПС. Таким образом, комментируемый Закон сохранил положения ГК РФ, устанавливающие два основных вида деятельности ломбардов: предоставление краткосрочных займов гражданам под залог личного имущества и деятельность по хранению вещей. Эти два вида деятельности и указаны в ч. 1 комментируемой статьи в качестве основных видов деятельности ломбарда. Деятельность ломбарда является предпринимательской (прямое указание на это содержится в приведенной выше норме п. 1 ст. 358 части первой ГК РФ). Согласно определению, данному в п. 1 ст. 2 части первой ГК РФ, предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Исходя из этого, в ч. 1 комментируемой статьи прямо установлено, что ломбардом является коммерческая организация. Иначе говоря, юридическое лицо может являться ломбардом, т.е. осуществлять предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей, только при условии, если это юридическое лицо является коммерческой организацией. Деление организаций на коммерческие и некоммерческие предусмотрено в п. 1 ст. 50 части первой ГК РФ: юридическими лицами могут быть организации, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (коммерческие организации) либо не имеющие извлечение прибыли в качестве такой цели и не распределяющие полученную прибыль между участниками (некоммерческие организации). Согласно п. 2 указанной статьи юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в форме хозяйственных товариществ (в форме полного товарищества и товарищества на вере (коммандитного товарищества)) и хозяйственных обществ (в форме акционерного общества (открытого и закрытого), общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной
6
ответственностью), производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий. В проекте Закона о ломбардной деятельности предусматривалось, что ломбардом не может быть юридическое лицо, учредителем (участником) которого являются Россия, субъект РФ или орган местного самоуправления. Однако данное исключение было подвергнуто критике (см. заключение Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению от 4 октября 2006 г. N 3.7-08/435 на проект Закона о ломбардной деятельности), т.к. в настоящее время в России функционирует несколько ломбардов в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Соответственно, запрета на осуществление деятельности в качестве ломбарда для юридических лиц, в которых есть доля участия указанных публично-правовых образований, не существует. Поскольку ломбард является специализированной коммерческой организацией, а его контрагентами - граждане (физические лица, см. комментарии к ст. 7 и 9 Закона), безусловно, ломбард является сильной стороной в отношениях по предоставлению займов и приему вещей на хранение, что предопределяет необходимость защиты прав и законных интересов заемщиков и поклажедателей. В этих целях в комментируемом Законе закреплен ряд норм, устанавливающих более льготное положение контрагентов ломбардов. Однако, как справедливо отмечалось при работе над законопроектом (см. заключение Комитета Государственной Думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству на проект Закона о ломбардах, утв. решением от 24 апреля 2007 г. N 117 <1>), практика применения ряда норм, устанавливающих чрезмерный дисбаланс прав и обязанностей предпринимателя и потребителя в договоре, показывает, что этот дисбаланс компенсируется предпринимателями через установление иных норм в договоре, не оговоренных в законе. Применительно к ломбардам обсуждаемые запреты в конечном счете приведут к увеличению стоимости оказываемых ломбардами услуг. В результате за недобросовестных заемщиков (поклажедателей), допускающих нарушение принятых на себя обязательств, будут вынуждены платить добросовестные заемщики (поклажедатели) в виде наценки к плате за оказываемые ломбардами услуги. Соответственно, предлагалось привести нормы Закона в стройную систему для того, чтобы обеспечить реальную, а не декларативную защиту прав и законных интересов заемщиков и поклажедателей. Насколько это удалось законодателю, покажет правоприменительная практика комментируемого Закона. -------------------------------<1> СПС. Следует отметить, что в первоначальной редакции нормы п. 1 ст. 358 части первой ГК РФ говорилось о необходимости получения ломбардами лицензии на осуществление своей деятельности. Соответственно, деятельность ломбардов предусматривалась в качестве одного из видов деятельности, на осуществление которых требуются лицензии, в ст. 17 Федерального закона от 25 сентября 1998 г. N 158-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" <1> (Положение о лицензировании деятельности ломбардов было утверждено Постановлением Правительства РФ от 27 декабря 2000 г. N 1014 <2>). Однако с принятием Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" <3>, направленного, наряду с прочим, на устранение административных барьеров на пути ведения бизнеса, создание режима максимального благоприятствования для его развития, деятельность ломбардов из перечня лицензируемых видов деятельности исключена. Таким образом, с 11 февраля 2002 г. (дня вступления в силу Закона 2001 г. N 128-ФЗ, т.е. по истечении 6 месяцев со дня его опубликования) для осуществления деятельности ломбардов получения лицензии не требуется. Соответственно Федеральным законом от 10 января 2003 г. N 15-ФЗ <4> из нормы п. 1 ст. 358 ГК РФ исключено упоминание о необходимости наличия у ломбардов лицензии. -------------------------------<1> СЗ РФ. 1998. N 39. Ст. 4857. <2> СЗ РФ. 2001. N 1. Ч. 2. Ст. 139. <3> СЗ РФ. 2001. N 33. Ч. 1. Ст. 3430. <4> СЗ РФ. 2003. N 2. Ст. 167. Действующее законодательство содержит ряд норм, которые предопределены специфичностью деятельности ломбардов и которые формируют особый статус ломбардов как специализированных организаций. Речь идет о следующем. Прежде всего, как отмечалось выше, согласно п. 6 ст. 4 Федерального закона "О защите конкуренции" ломбарды для целей антимонопольного законодательства признаются финансовыми организациями, т.е. организациями, оказывающими финансовые услуги физическим лицам. Соответственно, на деятельность ломбардов распространяются установленные названным Законом антимонопольные требования к деятельности финансовых организаций.
7
Согласно ст. 5 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (здесь и далее в ред. Федерального закона от 30 октября 2002 г. N 131-ФЗ) ломбарды в целях названного Закона относятся к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом. Это означает, что на ломбарды распространяются установленные в ст. 7 указанного Закона обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом (см. ниже). В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" <1> в отношении субъектов малого и среднего предпринимательства, являющихся ломбардами, не может оказываться поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства органами государственной власти и органами местного самоуправления. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2007. N 31. Ст. 4006. В подпункте 7 п. 3 ст. 346.12 гл. 26.2 части второй НК РФ (в ред. Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 104-ФЗ <1>) установлено, что ломбарды не вправе применять такой специальный налоговый режим, как упрощенная система налогообложения. Согласно ст. 346.27 гл. 26.3 части второй НК РФ (в ред. Федерального закона от 21 июля 2005 г. N 101-ФЗ <2>) в отношении услуг ломбардов не может применяться такой специальный налоговый режим, как система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности (в то же время, согласно разъяснениям, данным в письмах Минфина России от 21 марта 2006 г. N 03-11-04/3/142 и от 5 мая 2006 г. N 03-11-04/3/242 <3>, указанный режим налогообложения может применяться в случае реализации предметов залога, перешедших в собственность ломбарда, через объект организации торговли, принадлежащий ломбарду или используемый им на иных правовых основаниях (аренда, пользование и т.д.)). -------------------------------<1> СЗ РФ. 2002. N 30. Ст. 3021. <2> СЗ РФ. 2005. N 30. Ч. 1. Ст. 3112. <3> СПС. Необходимо отметить еще один момент. Первоначально в Государственную Думу вносился проект Закона о ломбардной деятельности, в котором давалось определение понятия "ломбардная деятельность" - деятельность по предоставлению физическим лицам краткосрочных кредитов под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, а также устанавливалось, что ломбардная деятельность может осуществляться исключительно ломбардами. Из данных положений следовало, что ни кредитная организация, ни какое иное юридическое лицо, за исключением ломбарда, не вправе будут предоставлять краткосрочный заем залогодателю под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, с передачей предмета залога залогодержателю. Однако это значительным образом ограничивает права юридических лиц, на что обращено внимание, в частности, в официальном отзыве Правительства РФ от 17 апреля 2007 г. N 1461п-П13 <1> на проект Закона о ломбардной деятельности. С учетом этого данные нормы из законопроекта исключены, как исключено и само понятие ломбардной деятельности. Соответственно, предоставление займов под заклад имущества деятельностью, осуществляемой исключительно ломбардами, не является. -------------------------------<1> СПС. 2. Обязательность наличия фирменного наименования у юридического лица, являющегося коммерческой организацией, закреплена в п. 4 ст. 54 части первой ГК РФ. В указанной норме (в ред. Федерального закона от 18 декабря 2006 г. N 231-ФЗ <1>, действующей, как и комментируемый Закон, с 1 января 2008 г.) также предусмотрено, что требования к фирменному наименованию устанавливаются ГК РФ и другими законами. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2006. N 52. Ч. 1. Ст. 5497. В соответствии с п. 1 ст. 1473 части четвертой ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в Единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. В пункте 2 указанной статьи установлено, что фирменное наименование юридического лица должно содержать указание на его организационно-правовую форму и собственно наименование юридического лица, которое не может состоять только из слов, обозначающих род деятельности.
8
Часть 2 комментируемой статьи дополняет данное требование обязательностью указания в фирменном наименовании ломбарда слова "ломбард". Согласно п. 3 ст. 1473 ГК РФ юридическое лицо должно иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Там же предусмотрено, что юридическое лицо вправе иметь также полное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов РФ и (или) иностранных языках. Данные положения, согласующиеся с нормами Федерального закона от 1 июня 2005 г. N 53-ФЗ "О государственном языке Российской Федерации" <1> и Закона РФ от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" (наименование в ред. Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 126-ФЗ) <2>, и воспроизведены в ч. 2 комментируемой статьи. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2005. N 23. Ст. 2199. <2> Ведомости СНД и ВС РСФСР, 1991. N 50. N 1740; СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3804. В пункте 3 ст. 1473 ГК РФ также предусмотрено, что фирменное наименование юридического лица на русском языке и языках народов РФ может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или соответственно в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно-правовую форму юридического лица. Как установлено в п. 4 этой же статьи, в фирменное наименование юридического лица не могут включаться: 1) полные или сокращенные официальные наименования России, иностранных государств, а также слова, производные от таких наименований; 2) полные или сокращенные официальные наименования федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления; 3) полные или сокращенные наименования международных и межправительственных организаций; 4) полные или сокращенные наименования общественных объединений; 5) обозначения, противоречащие общественным интересам, а также принципам гуманности и морали. Согласно п. 5 ст. 1473 ГК РФ в случае, если фирменное наименование юридического лица не соответствует требованиям п. 3 или 4 данной статьи, орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц, вправе предъявить такому юридическому лицу иск о понуждении к изменению фирменного наименования. Следует также отметить, что в соответствии со ст. 14 Федерального закона "О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации" фирменные наименования юридических лиц, не соответствующие изложенным правилам, подлежат приведению в соответствие с этими правилами при первом после 1 января 2008 г. изменении учредительных документов юридических лиц. 3. В статье 358 части первой ГК РФ, регламентирующей залог вещей в ломбарде, в п. 1 говорится о принятии ломбардами в залог от граждан движимого имущества, предназначенного для личного потребления (см. выше). Статья 919 части второй ГК РФ, регламентируя хранение в ломбарде, уточняет (п. 1), что в ломбарде могут храниться только те вещи, которые принадлежат гражданину (при этом не упоминается, что это вещи, предназначенные для личного потребления). В развитие данных норм ч. 3 комментируемой статьи устанавливает, что как предметом залога, так и предметом хранения в ломбарде могут быть движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления. Деление вещей на недвижимые и движимые предусмотрено в ст. 130 части первой ГК РФ (в ред. Федерального закона от 4 декабря 2006 г. N 201-ФЗ <1>), в соответствии с п. 1 которой к недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства. К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты (п. 1). Там же предусмотрено, что законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество. Согласно п. 2 указанной статьи вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом. Там же установлено, что регистрации прав на движимые вещи не требуется, кроме случаев, указанных в законе. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2006. N 50. Ст. 5279. Перечень движимого имущества граждан, предназначенного для личного потребления, не определен ни в ГК РФ, ни в комментируемом Законе, ни в каком-либо ином законодательном акте, что законодателю предлагалось дополнительно проработать (см. официальный отзыв
9
Правительства РФ от 17 апреля 2007 г. N 1463п-П13 <1> на проект Закона о внесении изменений в связи с принятием Закона о ломбардной деятельности). Тем не менее указанный перечень так и не определен. -------------------------------<1> СПС. Единственное, с чем четко определился законодатель, - это то, что к движимому имуществу граждан, предназначенному для личного потребления, не могут быть отнесены ценные бумаги. Исходя именно из этого, в соответствии с Законом 2007 г. N 197-ФЗ из положения подп. 4 п. 1 ст. 6 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (наименование в ред. Федерального закона от 30 октября 2002 г. N 131-ФЗ), устанавливающего перечень сделок с движимым имуществом, которые при определенных условиях подлежат обязательному контролю, исключено указание на то, что к таким сделкам относится помещение ценных бумаг в ломбард. Соответственно в действующем перечне таких сделок указано на помещение в ломбард драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей. С учетом этого указанные вещи: драгоценные металлы, драгоценные камни, ювелирные изделия из них и лом таких изделий и иные ценности, безусловно, относятся к движимому имуществу граждан, которое предназначено для личного потребления и которое ломбард вправе принимать в залог и на хранение. Развивая нормы п. 1 ст. 358 части первой ГК РФ и п. 1 ст. 919 части второй ГК РФ, ч. 3 комментируемой статьи с учетом положений ст. 129 части первой ГК РФ об оборотоспособности объектов гражданских прав и п. 1 ст. 336 части первой ГК РФ об имуществе, которое может быть предметом залога, устанавливает, что ломбард не вправе принимать в залог и на хранение вещи, изъятые из оборота, а также вещи, на оборот которых законодательством РФ установлены соответствующие ограничения. Согласно п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не изъяты из оборота или не ограничены в обороте. В соответствии с п. 2 указанной статьи виды объектов гражданских прав, нахождение которых в обороте не допускается (объекты, изъятые из оборота), должны быть прямо указаны в законе. Там же предусмотрено, что виды объектов гражданских прав, которые могут принадлежать лишь определенным участникам оборота либо нахождение которых в обороте допускается по специальному разрешению (объекты, ограниченно оборотоспособные), определяются в порядке, установленном законом. В связи с этим следует упомянуть о том, что до настоящего времени действует Указ Президента РФ от 22 февраля 1992 г. N 179, которым утвержден Перечень видов продукции и отходов производства, свободная реализация которых запрещена <1>. В качестве первых двух позиций в названном Перечне указаны драгоценные и редкоземельные металлы и изделия из них, а также драгоценные камни и изделия из них. Однако в силу п. 2 ст. 32 Федерального закона от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" <2> данный Указ Президента РФ применяется только в части, не противоречащей названному Закону. -------------------------------<1> Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 10. Ст. 492. <2> СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1463. Необходимо также иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 336 части первой ГК РФ залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращения взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Перечень видов имущества, принадлежащего гражданину-должнику на праве собственности, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, определен в ч. 1 ст. 446 ГПК РФ. Из данного перечня представляют интерес следующие позиции: предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник. 4. Согласно общим положениям о правоспособности юридического лица, установленным в п. 1 ст. 49 части первой ГК РФ, юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с
10
этой деятельностью обязанности. Коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. В рамках данного изъятия - "иных видов организаций, предусмотренных законом" - ч. 4 комментируемой статьи устанавливает запрет ломбарду заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей (разумеется, данная деятельность охватывает и предусмотренную в ч. 2 ст. 13 комментируемого Закона реализацию невостребованных вещей, на которые обращено взыскание), а также оказания консультационных и информационных услуг. Рассматриваемая норма является одной из новелл комментируемого Закона. Наряду с прочим, необходимость закрепления данной нормы предопределена недопустимостью того, чтобы полученные ломбардом от осуществления иных видов предпринимательской деятельности убытки могли повлиять на выполнение ломбардом обязательств перед своими клиентами-гражданами. Следует отметить, что при работе над проектом комментируемого Закона говорилось о недостаточно обоснованном сужении перечня разрешенных видов деятельности для ломбардов, т.к. ломбарды оказывают населению услуги по ремонту ювелирных изделий, занимаются розничной реализацией вещей, оказывают иные сопутствующие услуги (см. заключение Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению от 24 апреля 2007 г. N 3.708/197 <1> по проекту Закона о ломбардах). Тем не менее ломбардам, помимо предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, разрешено лишь оказывать консультационные и информационные услуги. В силу прямого указания в п. 2 ст. 779 части второй ГК РФ к договорам оказания консультационных, информационных услуг применяются правила гл. 39 данного законодательного акта. Как определено в п. 1 указанной статьи, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. -------------------------------<1> СПС. С учетом нормы ч. 4 комментируемой статьи ломбарды обладают специальной правоспособностью. Исходя из разъяснений, данных в п. 18 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8, противоречащие норме ч. 4 комментируемой статьи сделки, совершенные ломбардами, являются ничтожными на основании ст. 168 части первой ГК РФ, т.е. согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ - недействительными независимо от признания их таковыми судом. Общие положения о последствиях недействительности сделки закреплены в ст. 167 ГК РФ. 5. Права владения, пользования и распоряжения составляют в соответствии с п. 1 ст. 209 части первой ГК РФ правомочия собственника в отношении своего имущества. Собственник вправе своим имуществом владеть (т.е. реально им обладать), пользоваться (т.е. извлекать из него выгоду, для которой имущество предназначено) и распоряжаться (т.е. определять его юридическую судьбу - продавать, дарить, сдавать в аренду, отдавать в залог и совершать подобные действия). Согласно общей императивной норме п. 3 ст. 358 части первой ГК РФ закладываемые вещи передаются ломбарду (соответственно, ломбард становится владельцем переданной ему заложенной вещи; договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение согласно п. 1 ст. 49 Закона РФ "О залоге" признается закладом). В этой же норме установлено, что ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Передача вещи ломбарду на хранение (в результате чего ломбард становится владельцем переданной ему вещи) является составляющей содержания хранения (о договоре хранения см. комментарий к ст. 9 Закона). По общему правилу, установленному в ст. 892 части второй ГК РФ, хранитель не вправе без согласия поклажедателя пользоваться переданной на хранение вещью, а также предоставлять возможность пользования ею третьим лицам, за исключением случая, когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору хранения. Часть 5 комментируемой статьи в развитие данной нормы уточняет, что ломбард не вправе пользоваться сданными на хранение вещами вне зависимости от согласия гражданина, сдавшего вещь на хранение, на такое пользование. В то же время, как представляется, предусмотренное в ст. 892 ГК РФ исключение - случай, когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности, - вполне применимо, причем как при хранении вещей в ломбарде, так и при передаче вещей в залог ломбарду. Из запрета, установленного в ч. 5 комментируемой статьи, существует одно прямо предусмотренное комментируемым Законом изъятие, о чем по не вполне понятной причине в
11
данной норме не говорится. Речь идет о предусмотренной в ч. 2 ст. 13 комментируемого Закона реализации невостребованных вещей, на которые обращено взыскание, т.е. о распоряжении ломбардом указанными вещами. 6. Согласно общей норме п. 1 ст. 891 части второй ГК РФ хранитель обязан принять все предусмотренные договором хранения меры для того, чтобы обеспечить сохранность переданной на хранение вещи. Там же установлено, что при отсутствии в договоре условий о таких мерах или неполноте этих условий хранитель должен принять для сохранения вещи также меры, соответствующие обычаям делового оборота и существу обязательства, в том числе свойствам переданной на хранение вещи, если только необходимость принятия этих мер не исключена договором. Детализируя и развивая данные положения, норма ч. 6 комментируемой статьи устанавливает обязанность ломбарда создать такие условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, которые обеспечат их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключат доступ к ним посторонних лиц (следует подчеркнуть, что данные положения в равной мере распространяются как на сданные на хранение вещи, так и на заложенные вещи). Необходимо обратить внимание на то, что в рассматриваемой норме говорится о необходимости создания надлежащих условий хранения заложенных и сданных на хранение вещей в каждом территориально обособленном подразделении. Статья 55 части первой ГК РФ предусматривает два вида обособленных подразделений юридического лица, расположенных вне места его нахождения: представительство (подразделение, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту) и филиал (подразделение, которое осуществляет все функции юридического лица или их часть, в том числе функции представительства). Поскольку прием заложенных и сданных на хранение вещей является функцией ломбарда, представляется, что в ч. 6 комментируемой статьи речь идет о его филиалах. В части установления обязательных требований к обустройству и оборудованию мест хранения заложенных и сданных на хранение вещей, а также осуществления контроля за их исполнением рассматриваемая норма отсылает к законодательству РФ. Такая отсылка является чрезмерно абстрактной, что отмечалось при работе над проектом комментируемого Закона (см. заключение Комитета Государственной Думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству на проект Закона о ломбардах, утв. решением от 24 апреля 2007 г. N 117). Тем не менее норма ч. 6 комментируемой статьи так и осталась неконкретизированной. Безусловно, при применении ч. 6 комментируемой статьи подлежит учету общая норма п. 2 ст. 891 части второй ГК РФ, согласно которой хранитель во всяком случае должен принять для сохранения переданной ему вещи меры, обязательность которых предусмотрена законом, иными правовыми актами или в установленном ими порядке (противопожарные, санитарные, охранные и т.п.). Необходимо иметь в виду, что в соответствии с ч. 3 ст. 10 и ч. 3 ст. 11 комментируемого Закона в течение льготного срока (месячного по договору займа и двухмесячного по договору хранения) и далее вплоть до дня реализации заложенной или сданной на хранение вещи ломбард ухудшать условия хранения вещи не вправе. Следует также отметить, что Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 134-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)" <1>, как указано в п. 4 его ст. 1, устанавливаются: порядок проведения мероприятий по контролю, осуществляемых органами государственного контроля (надзора); права юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора), меры по защите их прав и законных интересов; обязанности органов государственного контроля (надзора) и их должностных лиц при проведении мероприятий по контролю. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2001. N 33. Ст. 3436. Как установлено в п. 4 ст. 358 части первой ГК РФ, ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Соответственно в п. 1 ст. 53 Закона РФ "О залоге" (в ред. Закона 2007 г. N 197-ФЗ) установлено, что если залогодержателем является ломбард или иной предприниматель, для которого предоставление кредитов под заклад имущества является предметом его деятельности, освобождение от ответственности может иметь место лишь в случае, когда залогодержатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета заклада произошли вследствие непреодолимой силы, умысла или грубой неосторожности залогодателя. Аналогично в п. 1 ст. 901 части второй ГК РФ установлено, что профессиональный хранитель отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы, либо из-за свойств вещи, о
12
которых хранитель, принимая ее на хранение, не знал и не должен был знать, либо в результате умысла или грубой неосторожности поклажедателя. Данные положения основаны на общей норме ч. 3 ст. 401 части первой ГК РФ, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. В указанной норме дано определение понятия непреодолимой силы: чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельств, а также прямо установлено, что к таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств. В соответствии с п. 2 ст. 53 Закона РФ "О залоге" залогодержатель при закладе несет ответственность за утрату и недостачу предмета заклада в размере стоимости утраченного (недостающего), а за повреждение предмета заклада - в размере суммы, на которую понизилась стоимость заложенной вещи. Там же предусмотрено, что в случае, если при приеме вещи в заклад производилась оценка предмета заклада, ответственность залогодержателя не должна превышать указанной оценки (об оценке вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, см. комментарий к ст. 5 Закона), а также установлено, что залогодержатель обязан в полном объеме возместить залогодателю убытки, причиненные утратой, недостачей или повреждением предмета заклада, если это предусмотрено законом или договором. Необходимо особое внимание обратить на нормы гл. 47 части второй ГК РФ, которые предусматривают положения об ответственности хранителя за утрату, недостачу или повреждение сданных на хранение вещей: согласно п. 2 ст. 901 ГК РФ за утрату, недостачу или повреждение принятых на хранение вещей после того, как наступила обязанность поклажедателя взять эти вещи обратно, хранитель отвечает лишь при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности. Моментом же наступления обязанности поклажедателя взять сданную на хранение вещь обратно является истечение льготного двухмесячного срока, установленного в ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона; норма п. 3 ст. 902 ГК РФ предусматривает, что в случае, когда в результате повреждения, за которое хранитель отвечает, качество вещи изменилось настолько, что она не может быть использована по первоначальному назначению, поклажедатель вправе от нее отказаться и потребовать от хранителя возмещения стоимости этой вещи, а также других убытков, если иное не предусмотрено законом или договором хранения. Кроме того, следует учитывать, что, как установлено в ст. 903 ГК РФ, поклажедатель обязан возместить хранителю убытки, причиненные свойствами сданной на хранение вещи, если хранитель, принимая вещь на хранение, не знал и не должен был знать об этих свойствах. 7. Детализируя нормы ст. 358 части первой ГК РФ и ст. 919 части второй ГК РФ, ч. 7 комментируемой статьи устанавливает запрет на хранение ломбардом в местах хранения заложенных и сданных на хранение вещей иных вещей. Наряду с прочим, данный запрет не допускает хранения заложенных и сданных на хранение вещей с обезличением, возможность которого предусмотрена в ст. 890 части второй ГК РФ. Согласно указанной норме в случаях, прямо предусмотренных договором хранения, принятые на хранение вещи одного поклажедателя могут смешиваться с вещами того же рода и качества других поклажедателей (хранение с обезличением); там же предусмотрено, что поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества. Статья 3. Информация, составляющая профессиональную тайну при осуществлении ломбардом своей деятельности Комментарий к статье 3 1. Комментируемая статья содержит одну из новелл - в ней определены сведения, составляющие профессиональную тайну деятельности, осуществляемой ломбардами. Понятие профессиональной тайны определено в ч. 5 ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" <1>: информация, полученная гражданами (физическими лицами) при исполнении ими профессиональных обязанностей или организациями при осуществлении ими определенных видов деятельности. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2006. N 31. Ч. 1. Ст. 3448. Согласно ч. 1 комментируемой статьи к информации, составляющей профессиональную тайну при осуществлении ломбардом своей деятельности, относится любая информация,
13
полученная ломбардом от заемщика или поклажедателя в связи с заключением договора займа или договора хранения. При этом предусмотрено, что профессиональную тайну деятельности, осуществляемой ломбардами, не могут составлять наименование, описание технических, технологических и качественных характеристик невостребованной вещи, на которую в установленном комментируемым Законом порядке обращено взыскание. Данное исключение подразумевает, что указанные сведения о невостребованной вещи, безусловно, подлежат раскрытию при ее реализации (путем ее продажи, в том числе с публичных торгов), иначе реализация невостребованной вещи просто будет невозможна. 2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает обязанность ломбарда и его работников соблюдать конфиденциальность информации, составляющей профессиональную тайну. Без установления данной обязанности может быть поставлено под сомнение ограничение доступа к информации, составляющей профессиональную тайну при осуществлении ломбардом своей деятельности, поскольку согласно ч. 5 ст. 9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" профессиональная тайна подлежит защите лишь в случаях, если на лиц, получающих данную информацию, федеральными законами возложены обязанности по соблюдению конфиденциальности такой информации. Понятие "конфиденциальность информации" определено в п. 7 ст. 2 названного Закона - это обязательное для выполнения лицом, получившим доступ к определенной информации, требование не передавать такую информацию третьим лицам без согласия ее обладателя. В соответствии с ч. 6 ст. 9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация, составляющая профессиональную тайну, может быть предоставлена третьим лицам в соответствии с федеральными законами и (или) по решению суда. В связи с этим следует отметить, что ломбард как заимодавец по договору займа соответствует определению понятия "источник формирования кредитной истории", данному в п. 4 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" <1> (организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй). В соответствии с ч. 4 ст. 5 названного Закона источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Там же предусмотрено, что согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2005. N 1. Ч. 1. Ст. 44. В части 7 ст. 9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" установлено, что срок исполнения обязанностей по соблюдению конфиденциальности информации, составляющей профессиональную тайну, может быть ограничен только с согласия гражданина (физического лица), предоставившего такую информацию о себе. Согласно ч. 9 ст. 9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" порядок доступа к персональным данным граждан (физических лиц) устанавливается федеральным законом о персональных данных. Таким актом является Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" <1>, которым согласно ч. 1 его ст. 1 регулируются отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой в том числе юридическими лицами, физическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации. Как определено в п. 1 ст. 3 Федерального закона "О персональных данных", персональные данные это любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2006. N 31. Ч. 1. Ст. 3451. В части 2 комментируемой статьи указано, что ломбард и его работники в случае разглашения информации, составляющей профессиональную тайну, несут ответственность. В части определения такой ответственности рассматриваемая норма отсылает к действующему законодательству РФ, в связи с чем необходимо отметить следующее.
14
Как предусмотрено в ч. 1 ст. 17 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", нарушение требований данного Закона влечет за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. При этом данная норма также отсылает к законодательству РФ. В отношении дисциплинарной ответственности следует отметить, что в подп. "в" п. 6 ч. 1 ст. 81 ТК РФ разглашение охраняемой законом тайны, ставшей известной работнику в связи с исполнением им трудовых обязанностей, определено в качестве одного из случаев однократного грубого нарушения работником трудовых обязанностей, в которых трудовой договор может быть расторгнут по инициативе работодателя. Согласно разъяснению, данному в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 марта 2004 г. N 2 "О применении судами Российской Федерации Трудового кодекса Российской Федерации" (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 декабря 2006 г. N 63 <1>), в случае оспаривания работником увольнения по указанному основанию работодатель обязан представить доказательства, свидетельствующие о том, что сведения, которые работник разгласил, в соответствии с действующим законодательством относятся к государственной, служебной, коммерческой или иной охраняемой законом тайне, эти сведения стали известны работнику в связи с исполнением им трудовых обязанностей и он обязывался не разглашать такие сведения. -------------------------------<1> Российская газета. N 72. 2004. 8 апреля; N 297. 2006. 31 декабря. В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 243 ТК РФ при разглашении сведений, составляющих охраняемую законом тайну, в случаях, предусмотренных федеральными законами, на работника возлагается материальная ответственность в полном размере причиненного ущерба. В отношении гражданско-правовой ответственности ч. 2 ст. 17 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусматривает, что лица, права и законные интересы которых были нарушены в связи с разглашением информации ограниченного доступа или иным неправомерным использованием такой информации, вправе обратиться в установленном порядке за судебной защитой своих прав, в том числе с исками о возмещении убытков, компенсации морального вреда, защите чести, достоинства и деловой репутации. Непосредственно за разглашение сведений, составляющих профессиональную тайну деятельности, осуществляемой ломбардами, уголовная ответственность не предусмотрена (в ст. 183 УК РФ установлена ответственность за разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, а в ст. 283 УК РФ - за разглашение государственной тайны). В то же время в ст. 13.14 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей. Статья 4. Последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи Комментарий к статье 4 1. В нормах комментируемой статьи определены последствия изъятия (выемки) заложенной или сданной на хранение вещи, что является одной из новелл комментируемого Закона (см. комментарий к его ст. 1). Случаями принудительного изъятия заложенной или сданной на хранение вещи, о которых идет речь в комментируемой статье, являются: 1) возмездное изъятие - реквизиция и национализация; 2) изъятие вещи, собственником которой в действительности является не заемщик или поклажедатель, и конфискация; 3) выемка вещи в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством РФ и изъятие в соответствии с законодательством РФ об административных правонарушениях. Два первых случая касаются только заложенной в ломбард вещи. Эти случаи, как и их последствия, прямо предусмотрены в общих нормах ст. 354 части первой ГК РФ, к которым и отсылает ч. 1 комментируемой статьи. В пункте 1 ст. 354 ГК РФ предусмотрены случаи, в которых право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации: ГК РФ предусматривает случаи изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд земельного участка, а также недвижимого имущества, находящегося на данном участке (ст.
15
239, 279 - 283 части первой ГК РФ). Однако, поскольку данное имущество не может быть предметом залога в ломбарде (см. комментарий к ст. 2 Закона), данный случай изъятия имущества, являющегося предметом залога, для применения комментируемого Закона значения не имеет; реквизиция предусмотрена в ст. 242 части первой ГК РФ, согласно которой в случаях стихийных бедствий, аварий, эпидемий, эпизоотий и при иных обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер, имущество в интересах общества по решению государственных органов может быть изъято у собственника в порядке и на условиях, которые установлены законом, с выплатой ему стоимости имущества; национализация, как указано в п. 2 ст. 235 части первой ГК РФ, представляет собой обращение в государственную собственность имущества, находящегося в собственности граждан и юридических лиц. Там же предусмотрено, что национализация производится на основании закона с возмещением стоимости этого имущества и других убытков в порядке, установленном ст. 306 части первой ГК РФ. Согласно указанной статье, основанной на норме ч. 3 ст. 35 Конституции РФ, в случае принятия Россией закона, прекращающего право собственности, убытки, причиненные собственнику в результате принятия этого акта, в том числе стоимость имущества, возмещаются государством. В соответствии с п. 1 ст. 354 ГК РФ в случае, если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается вследствие реквизиции или национализации: либо залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, право залога распространяется на предоставленное взамен имущество; либо залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. В указанной норме предусмотрено, что залогодержатель в этих случаях вправе также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Пункт 2 ст. 354 ГК РФ предусматривает случаи, когда имущество, являющееся предметом залога, изымается у залогодателя в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (ст. 301 ГК РФ), либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (ст. 243 ГК РФ). В соответствии со ст. 301 части первой ГК РФ собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения. Речь идет об иске, называемом в теории права "виндикационный иск", - иске об истребовании вещи не владеющего собственника к владеющему несобственнику (другой вид иска - негаторный иск - предусмотрен в ст. 304 ГК РФ, согласно которой собственник может требовать устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения; негаторный иск позволяет собственнику добиться защиты своего права в том случае, когда он не лишается владения). Применительно к залогу вещей в ломбарде это означает ситуацию, когда залогодатель заложил в ломбард не принадлежащую ему вещь, настоящий собственник подал иск об истребовании данной вещи из чужого незаконного владения и на основании решения суда, которым данный иск удовлетворен, эта вещь изымается у ломбарда. Согласно п. 1 ст. 243 части первой ГК РФ в случаях, предусмотренных законом, имущество может быть безвозмездно изъято у собственника по решению суда в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (конфискация). Как установлено в ч. 1 ст. 104.1 УК РФ (в ред. Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 153ФЗ <1>), конфискация имущества есть принудительное безвозмездное обращение по решению суда в собственность государства следующего имущества: -------------------------------<1> СЗ РФ. 2006. N 31. Ч. 1. Ст. 3452. а) денег, ценностей и иного имущества, полученных в результате совершения преступлений, предусмотренных нормами Особенной части УК РФ, и любых доходов от этого имущества, за исключением имущества и доходов от него, подлежащих возвращению законному владельцу; б) денег, ценностей и иного имущества, в которые имущество, полученное в результате совершения преступления, и доходы от этого имущества были частично или полностью превращены или преобразованы; в) денег, ценностей и иного имущества, используемых или предназначенных для финансирования терроризма, организованной группы, незаконного вооруженного формирования, преступного сообщества (преступной организации); г) орудий, оборудования или иных средств совершения преступления, принадлежащих обвиняемому. Согласно п. 4 ч. 1 ст. 3.2 КоАП РФ конфискация орудия совершения или предмета административного правонарушения является одним из видов административного наказания. Как
16
определено в ч. 1 ст. 3.7 КоАП РФ, конфискацией орудия совершения или предмета административного правонарушения является принудительное безвозмездное обращение в федеральную собственность или в собственность субъекта РФ не изъятых из оборота вещей. Там же установлено, что конфискация назначается судьей. В соответствии с п. 2 ст. 354 ГК РФ в случаях, когда имущество, являющееся предметом залога, изымается у залогодателя в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо, либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения, залог в отношении этого имущества прекращается. В данной норме также предусмотрено, что в этих случаях залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Наряду с наступлением последствий, предусмотренных ст. 354 ГК РФ при принудительном изъятии заложенной вещи по основаниям, предусмотренным указанной статьей, прекращается страхование данной вещи (см. комментарий к ст. 6 Закона). Следует отметить, что в п. 3 ч. 1 ст. 3.2 КоАП РФ предусмотрен такой вид административного наказания, как возмездное изъятие орудия совершения или предмета административного правонарушения. Возмездным изъятием орудия совершения или предмета административного правонарушения, согласно ч. 1 ст. 3.6 КоАП РФ, является их принудительное изъятие и последующая реализация с передачей бывшему собственнику вырученной суммы за вычетом расходов на реализацию изъятого предмета (там же установлено, что возмездное изъятие назначается судьей). Поскольку речь идет о возмездном принудительном изъятии, при применении данного вида административного наказания в отношении имущества, являющегося предметом залога, подлежат применению последствия, предусмотренные в п. 1 ст. 354 ГК РФ. 2. Часть 2 комментируемой статьи предусматривает последствия случаев, когда в отношении вещи, переданной гражданином в ломбард, производятся выемка в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством РФ или изъятие в соответствии с законодательством РФ об административных правонарушениях. Следует обратить внимание на то, что в этой норме, в отличие от нормы ч. 1 данной статьи, речь идет как о вещах, заложенных в ломбард, так и о вещах, сданных в ломбард на хранение. Основания и порядок производства выемки в рамках производства по уголовному делу определены в ст. 183 УПК РФ, согласно ч. 1 которой при необходимости изъятия определенных предметов и документов, имеющих значение для уголовного дела, и если точно известно, где и у кого они находятся, производится их выемка. В соответствии с ч. 2 указанной статьи выемка производится в порядке, установленном ст. 182 "Основания и порядок производства обыска" УПК РФ, с изъятиями, предусмотренными данной статьей. В соответствии с ч. 3 ст. 183 УПК РФ (в ред. Федерального закона от 5 июня 2007 г. N 87-ФЗ <1>) выемка предметов и документов, содержащих государственную или иную охраняемую федеральным законом тайну, а также предметов и документов, содержащих информацию о вкладах и счетах граждан в банках и иных кредитных организациях, производится на основании судебного решения, принимаемого в порядке, установленном ст. 165 УПК РФ. Поскольку согласно ч. 1 ст. 3 комментируемого Закона информация, полученная ломбардом от заемщика или поклажедателя в связи с заключением договора займа или договора хранения, относится к информации, составляющей профессиональную тайну при осуществлении ломбардом своей деятельности, с учетом данной нормы уголовно-процессуального закона выемка заложенной или сданной на хранение вещи в ломбарде может быть произведена только на основании судебного решения. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2007. N 24. Ст. 2830. Изъятие вещей предусмотрено в п. 4 ч. 1 ст. 27.1 КоАП РФ в качестве одной из мер обеспечения производства по делу об административном правонарушении. Согласно ч. 1 ст. 27.1 КоАП РФ меры обеспечения производства по делу об административном правонарушении применяются в целях пресечения административного правонарушения, установления личности нарушителя, составления протокола об административном правонарушении при невозможности его составления на месте выявления административного правонарушения, обеспечения своевременного и правильного рассмотрения дела об административном правонарушении и исполнения принятого по делу постановления. Изъятие вещей, явившихся орудиями совершения или предметами административного правонарушения и обнаруженных на месте совершения административного правонарушения либо при осуществлении личного досмотра, досмотра вещей, находящихся при физическом лице, и досмотре транспортного средства, осуществляется лицами, указанными в ст. 27.2 (должностными лицами, уполномоченными осуществлять доставление), 27.3 (должностными лицами, уполномоченными осуществлять административное задержание), 28.3 (должностными лицами,
17
уполномоченными составлять протоколы об административных правонарушениях) КоАП РФ, в присутствии двух понятых. В качестве последствия выемки или изъятия заложенной вещи, сданной на хранение вещи ч. 2 комментируемой статьи предусматривает прекращение соответствующего договора займа, договора хранения (соответственно, прекращается и страхование данной вещи, см. комментарий к ст. 6 Закона). Обращает на себя внимание то, что в данной норме использовано понятие "прекращение договора", а не "расторжение договора". Как представляется, при прекращении договора наступают те же последствия, что предусмотрены в п. 2 ст. 354 части первой ГК РФ при расторжении договора: обязательства сторон по договору прекращаются (за исключением тех, которые предусмотрены в ч. 4 комментируемой статьи). Терминологическое же отличие объясняется тем, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются по соглашению сторон или по требованию одной из сторон по решению суда, а при прекращении договора - при отсутствии волеизъявления сторон или одной из сторон о прекращении обязательств. Следует также отметить, что в п. 2 ст. 354 части первой ГК РФ, предусматривающей последствия безвозмездного изъятия имущества, являющегося предметом залога, говорится о прекращении залога (см. выше). 3. В части 3 комментируемой статьи установлена обязанность ломбарда при выемке или изъятии заложенной вещи, сданной на хранение вещи уведомить об этом соответственно заемщика, поклажедателя, а также регламентирован порядок исполнения ломбардом этой обязанности. Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения ломбардом указанной обязанности предусмотрены в ч. 5 данной статьи. Уведомление заемщика, поклажедателя о выемке или изъятии заложенной вещи, сданной на хранение вещи должно быть сделано ломбардом в письменной форме. При этом в ч. 3 статьи определен исчерпывающий перечень сведений, которые должны быть указаны в таком уведомлении. Уведомление подлежит направлению по почте заказным письмом с описью вложения и с уведомлением о вручении. Как определено в п. 2 Правил оказания услуг почтовой связи, утв. Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. N 221 <1>, почтовое отправление с уведомлением о вручении - это почтовое отправление, при подаче которого отправитель поручает оператору почтовой связи сообщить ему или указанному им лицу, когда и кому вручено почтовое отправление. Согласно п. 12 названных Правил заказные почтовые отправления, почтовые отправления с объявленной ценностью относятся к категории регистрируемых, т.е. принимаемых от отправителя с выдачей ему квитанции и вручаемых адресату (его законному представителю) с его распиской в получении. Там же предусмотрено, что регистрируемые почтовые отправления могут пересылаться с описью вложения, с уведомлением о вручении и с наложенным платежом. Перечень видов и категорий почтовых отправлений, пересылаемых с описью вложения, с уведомлением о вручении и с наложенным платежом, определяется операторами почтовой связи. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2005. N 17. Ст. 1556. Как указано в рассматриваемой норме, ломбард обязан уведомить заемщика, поклажедателя (с учетом изложенного выше - направить такое уведомление по почте) в течение трех рабочих дней со дня изъятия или выемки заложенной вещи, сданной на хранение вещи. При этом следует учитывать, что согласно ст. 191 части первой ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Также следует иметь в виду, что в соответствии с п. 1 ст. 194 части первой ГК РФ в случае, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до 24 часов последнего дня срока. Как предусмотрено в п. 2 указанной статьи, письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до 24 часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок. 4. Выше говорилось, что при выемке или изъятии заложенной вещи, сданной на хранение вещи согласно ч. 2 комментируемой статьи соответствующий договор займа, договор хранения прекращается, что означает прекращение обязательств сторон по договору. Однако в случае, если произведены выемка или изъятие заложенной вещи и ломбард в порядке, предусмотренном ч. 3 комментируемой статьи, уведомил о такой выемке, таком изъятии заемщика, у заемщика в соответствии с ч. 4 данной статьи с момента получения указанного уведомления возникает обязательство перед ломбардом по уплате денежной суммы. Рассматриваемая норма также устанавливает порядок определения данной суммы (к этому порядку отсылает и п. 4 ч. 3 комментируемой статьи, предусматривающий указание в уведомлении ломбарда о выемке или изъятии заложенной вещи суммы обязательства заемщика перед ломбардом). Сумма обязательства заемщика перед ломбардом определяется в соответствии с условиями договора займа на день:
18
по общему правилу на день выемки или изъятия заложенной вещи; в случае если ко дню выемки или изъятия заложенной вещи истек установленный ч. 1 ст. 10 комментируемого Закона льготный месячный срок, в течение которого ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь, - на день истечения данного льготного срока. Соответственно, с учетом нормы ч. 1 ст. 8 комментируемого Закона у заемщика перед ломбардом возникает обязательство, включающее в себя сумму предоставленного займа, а также проценты за пользование займом, исчисляемые в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, за период с даты предоставления займа до дня выемки или изъятия заложенной вещи либо дня истечения льготного срока (в зависимости от того, что произошло раньше). На данное правило определения периода фактического использования займа при исчислении процентов содержится отсылка в п. 2 ч. 1 ст. 8 комментируемого Закона. В случае если произведены выемка или изъятие сданной на хранение вещи, у поклажедателя в соответствии с ч. 4 комментируемой статьи обязательства перед ломбардом не возникает. Однако если положение о возникновении у заемщика обязательства перед ломбардом с момента получения уведомления сформулировано как императивная норма, т.е. норма, которая не может быть изменена по усмотрению сторон (п. 1 ст. 422 части первой ГК РФ), то рассматриваемое положение является диспозитивной нормой, т.е. нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней; при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой, п. 4 ст. 421 части первой ГК РФ). Именно это означает оговорка "если иное не предусмотрено договором хранения". Соответственно, ломбард и поклажедатель при заключении и исполнении договора хранения могут предусмотреть в нем возникновение обязательства поклажедателя перед ломбардом в случае изъятия сданной на хранение вещи с момента получения уведомления и установить порядок определения такого обязательства. Речь идет о возможности предусмотреть в договоре хранения возникновение у поклажедателя обязательства по уплате ломбарду части вознаграждения за хранение, соразмерной периоду до дня выемки или изъятия сданной на хранение вещи. Именно это предусматривает диспозитивная норма п. 3 ст. 896 части второй ГК РФ: если хранение прекращается до истечения обусловленного срока по обстоятельствам, за которые хранитель не отвечает, он имеет право на соразмерную часть вознаграждения (диспозитивность данной нормы предопределена п. 5 указанной статьи, согласно которому правила данной статьи применяются, если договором хранения не предусмотрено иное). 5. В силу прямого указания в ч. 5 комментируемой статьи неисполнение ломбардом возложенной на него ч. 3 данной статьи обязанности при выемке или изъятии заложенной вещи, сданной на хранение вещи уведомить об этом соответственно заемщика, поклажедателя влечет лишение ломбарда права на удовлетворение своего требования к заемщику, поклажедателю, о котором говорится в ч. 4 статьи. Такое же последствие наступает и в случае ненадлежащего исполнения ломбардом данной обязанности, т.е. в случае исполнения этой обязанности с нарушением порядка, предусмотренного в ч. 3 комментируемой статьи. Таким нарушением, в частности, может быть: направление уведомления с пропуском установленного срока; направление уведомления простым (нерегистрируемым) почтовым отправлением или без описи вложения, уведомления о вручении; неуказание в уведомлении сведений, подлежащих обязательному указанию, и т.п. Норма ч. 5 комментируемой статьи является одной из тех норм, которые устанавливают более льготное положение контрагентов ломбардов, и направлена на защиту слабой стороны в договоре займа, договоре хранения (см. комментарий к ст. 2 Закона). 6. Норма ч. 6 комментируемой статьи содержит правила о возврате вещи, которая была изъята в ломбарде как заложенная или сданная на хранение и впоследствии в соответствии с законодательством РФ подлежит возврату. Как представляется, эти правила подлежат применению при возврате вещи, изъятой в случаях, предусмотренных как в ч. 2 данной статьи, так и в ст. 354 части первой ГК РФ. По общему правилу возврат такой вещи должен быть произведен ее собственнику, т.е. гражданину, который передавал эту вещь ломбарду в залог или сдавал на хранение, либо лицу, к которому перешло право собственности на эту вещь в соответствии с гражданским законодательством (в порядке универсального правопреемства (наследование) либо иным способом). Исключением из данного правила является случай, когда изъятая вещь на день ее изъятия или выемки в соответствии с ч. 1 ст. 12 комментируемого Закона являлась невостребованной, т.е. к моменту изъятия или выемки истек установленный ч. 1 ст. 10 Закона месячный льготный срок по договору займа или установленный ч. 1 ст. 11 Закона двухмесячный льготный срок по договору хранения. Поскольку согласно ч. 2 ст. 12 комментируемого Закона ломбард вправе обратить
19
взыскание на невостребованные вещи, часть 6 комментируемой статьи предусматривает, что подлежащая возврату изъятая вещь должна быть возвращена ломбарду. Статья 5. Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение Комментарий к статье 5 Обязательность оценки вещей, передаваемых в залог в ломбард, предусмотрена в п. 3 ст. 358 части первой ГК РФ, а обязательность оценки вещей, сдаваемых на хранение в ломбард, - в п. 3 ст. 919 части второй ГК РФ. Указанные нормы предусматривают оценку вещей, передаваемых в залог или сдаваемых на хранение, для целей страхования этих вещей в полной сумме их оценки. Сумма оценки вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, также имеет значение для применения нормы ч. 4 ст. 13 комментируемого Закона, предусматривающей возврат ломбардом заемщику или поклажедателю разницы в случае, если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки. Сумма оценки заложенной вещи, сданной на хранение вещи согласно ч. 3 ст. 7 и ч. 2 ст. 9 комментируемого Закона является одним из существенных условий соответственно договора займа, договора хранения. Сумма оценки заложенной вещи в соответствии с п. 4 ч. 5 ст. 7 Закона должна быть указана в залоговом билете, а сумма оценки сданной на хранение вещи в соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 9 Закона - в сохранной квитанции. Как в п. 3 ст. 358, так и в п. 3 ст. 919 ГК РФ определено, что вещь подлежит оценке по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия вещи в залог или в момент и в месте принятия вещи на хранение. Соответственно данные нормы и воспроизведены в комментируемой статье. При этом в связи с принятием комментируемого Закона из п. 1 ст. 9 Закона РФ "О залоге" Законом 2007 г. N 197-ФЗ исключено положение, в котором предусматривалась оценка принимаемого ломбардом имущества в залог по соглашению сторон. Следует отметить, что в первоначальном варианте законопроекта, принятом в качестве Закона 2007 г. N 197-ФЗ, из норм п. 3 ст. 358 и п. 3 ст. 919 ГК РФ предусматривалось исключить положение о том, что оценка вещей производится в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле. Как указывалось в пояснительной записке к проекту Закона о внесении изменений в связи с принятием Закона о ломбардах, эта норма не отвечает потребностям данных правоотношений и ее невозможно реализовать на практике. Соответственно предлагалось закрепить в указанных нормах и в комментируемом Законе положение о том, что оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, осуществляется по соглашению сторон. Однако это положение как не отвечающее целям защиты интересов залогодателей вызвало ряд критических замечаний. Так, Комитет Государственной Думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству отмечал, что ломбард как сторона, экономически имеющая перевес, будет фактически сам устанавливать эту оценку. По мнению Комитета, при этом норма, устанавливающая погашение требований ломбарда к его контрагенту после реализации невостребованной вещи и, несомненно, направленная, по замыслу авторов законопроекта, на защиту слабого контрагента, в конечном счете будет стимулировать ломбарды к занижению оценки принимаемых в залог или на хранение вещей для исключения ситуации, когда реализация невостребованной вещи создаст убыток ломбарда (см. заключение на проект Закона о ломбардах, утв. решением от 24 апреля 2007 г. N 117). Правовое управление Аппарата Государственной Думы также отмечало (см. заключение от 23 апреля 2007 г. N 2.2-1/1576 <1> по проекту Закона о внесении изменений в связи с принятием Закона о ломбардах) необходимость в целях защиты интересов граждан-залогодателей (во избежание заключения кабальных сделок) сохранить действующую редакцию п. 3 ст. 358 ГК РФ. -------------------------------<1> СПС. В результате нормы п. 3 ст. 358 и п. 3 ст. 919 ГК РФ сохранены, но не учтено другое критическое замечание: механизм определения "цены, обычно устанавливаемой в торговле" представляется не вполне ясным (см. официальный отзыв Правительства РФ от 17 апреля 2007 г. N 1461п-П13 на проект Закона о ломбардной деятельности). Статья 6. Страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение Комментарий к статье 6
20
1. Обязанность ломбарда страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи закреплена в п. 3 ст. 358 части первой ГК РФ (кроме того, в п. 1 ст. 50 Закона РФ "О залоге" закреплена обязанность залогодержателя, если иное не предусмотрено договором, застраховать предмет заклада на его полную стоимость в интересах залогодателя), а обязанность ломбарда страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки - в п. 4 ст. 919 части второй ГК РФ. В указанных нормах предусмотрено, что страхование вещей производится в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте их принятия в залог или на хранение. Данные императивные нормы об обязанности ломбарда страховать в пользу заемщика или поклажедателя принимаемые в залог или на хранение вещи и воспроизведены в ч. 1 комментируемой статьи, а нормы, определяющие порядок оценки вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, - в ст. 5 комментируемого Закона, к которой отсылает ч. 1 комментируемой статьи. Уточняя указанные нормы ГК РФ, ч. 1 комментируемой статьи определяет, что объектом страхования являются такие имущественные интересы, как риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение. Указанные имущественные интересы согласно подп. 1 п. 2 ст. 929 части второй ГК РФ страхуются по договору имущественного страхования, понятие которого дано в п. 1 указанной статьи: по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с п. 1 ст. 930 части второй ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В приведенных выше нормах п. 3 ст. 358 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, как и в норме ч. 1 комментируемой статьи, прямо установлено, что риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, подлежит страхованию в пользу выгодоприобретателя - заемщика или поклажедателя. Как предусмотрено в п. 1 ст. 334 части первой ГК РФ, залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить преимущественно перед другими кредиторами залогодателя удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Еще одним положением ч. 1 комментируемой статьи, детализирующим нормы п. 3 ст. 358 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, является то, что заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде. Необходимо обратить внимание на то, что речь идет не только о сроке предоставления займа, сроке хранения и льготном сроке, установленном в ч. 1 ст. 10 и ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона (месячном по договору займа и двухмесячном по договору хранения), но и о периоде за пределами этих сроков. Иначе говоря, страховка заложенной или сданной на хранение вещи должна действовать и в том случае, если даже истечет льготный срок, вплоть до того момента, пока ломбард не реализует невостребованную вещь или не вернет ее заемщику или поклажедателю. Соответственно, страховка прекращается в момент законного выбытия заложенной или сданной на хранение вещи - при ее возврате заемщику или поклажедателю, при ее изъятии в случаях, предусмотренных в ст. 4 комментируемого Закона. Поскольку обязанность ломбарда страховать принимаемые в залог или на хранение вещи установлена законом (п. 3 ст. 358 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, ч. 1 комментируемой статьи), с учетом нормы п. 1 ст. 935 части второй ГК РФ речь идет об обязательном страховании. В соответствии с п. 1 ст. 936 части второй ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем) - ломбардом, со страховщиком. Страховщиками согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (здесь и далее в ред. Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ) <1> являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном названным Законом порядке. -------------------------------<1> Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 2. Ст. 56; СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4858.
21
Однако комментируемый Закон, устанавливая обязательное страхование ломбардом принимаемых в залог или на хранение вещей, не вполне соответствует норме п. 4 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", на что обращалось внимание еще при работе над законопроектом (см. официальный отзыв Правительства РФ от 17 апреля 2007 г. N 1461п-П13 на проект Закона о ломбардной деятельности). В частности, согласно указанной норме федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения. Как видно, ч. 1 комментируемой статьи (единственная норма Закона, посвященная обязательному страхованию вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение) содержит далеко не все положения из указанного перечня. Последствия нарушения правил об обязательном страховании предусмотрены в ст. 937 части второй ГК РФ: лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (п. 1); если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (п. 2); суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход России с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 части первой ГК РФ (п. 3). 2. Выше говорилось, что как в нормах п. 3 ст. 358 части первой ГК РФ и п. 4 ст. 919 части второй ГК РФ, так и в норме ч. 1 комментируемой статьи прямо установлено: страхование ломбардом вещи, принятой в залог или на хранение, осуществляется за его счет. Данное положение согласуется с нормой п. 2 ст. 936 части второй ГК РФ, в соответствии с которой обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет). С учетом этого в связи с принятием комментируемого Закона в соответствии с Законом 2007 г. N 197-ФЗ из п. 1 ст. 9 Закона РФ "О залоге" исключено положение, устанавливающее, что ломбард обязан страховать принятое в залог имущество за счет залогодателя (в то же время положение п. 1 ст. 50 Закона РФ "О залоге", устанавливающее обязанность залогодержателя, если иное не предусмотрено договором, застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, оставлено без изменения). Детализируя нормы п. 3 ст. 358 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, законодатель в ч. 2 комментируемой статьи установил, что понуждение ломбардом заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет не допускается. Детализация выражается в том, что заемщик или поклажедатель не может быть понужден ломбардом не только к страхованию риска утраты и повреждения вещи, но и к страхованию иных рисков, связанных с этой вещью. Норма ч. 2 комментируемой статьи является одной из тех норм, которые устанавливают более льготное положение контрагентов ломбардов, и направлена на защиту слабой стороны в договоре займа, договоре хранения (см. комментарий к ст. 2 Закона). 3. Норма ч. 3 комментируемой статьи содержит еще одну детализацию норм п. 3 ст. 358 части первой ГК РФ и п. 4 ст. 919 части второй ГК РФ о страховании ломбардом вещи, принятой в залог или на хранение.
22
Данная норма предоставляет ломбарду право страховать иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или на хранение, нежели риск утраты и повреждения вещи (как говорилось выше, страхование данного риска для ломбарда является обязательным). Разумеется, ломбард вправе страховать такие иные риски только за свой счет, что прямо предусмотрено в рассматриваемой норме, а также следует из нормы ч. 2 комментируемой статьи. В пункте 2 ст. 929 части второй ГК РФ, наряду с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, предусмотрено страхование по договору имущественного страхования таких имущественных интересов, как: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ). Глава 2. ПРАВИЛА КРЕДИТОВАНИЯ ЛОМБАРДАМИ Статья 7. Договор займа Комментарий к статье 7 1. Норма ч. 1 комментируемой статьи определяет элементы договора займа, предоставляемого ломбардом: по условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Ранее такой вид договора, содержащий элементы договора займа и договора о залоге, лишь предусматривался в п. 1 ст. 358 части первой ГК РФ ("принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами", в соответствии с Законом 2007 г. N 197-ФЗ понятие "кредит" заменено понятием "заем", см. ниже), но не был определен. Общее понятие договора займа определено в норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, согласно которой по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Особенностью займа, предоставляемого ломбардом, является, прежде всего, то, что сторонами по такому договору являются: заимодавцем - ломбард, представляющий собой согласно определению, данному в ч. 1 ст. 2 комментируемого Закона, юридическое лицо - специализированную коммерческую организацию, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей; заемщиком - гражданин (физическое лицо). Соответственно, юридические лица (организации) на стороне заемщика в договоре займа, предоставляемого ломбардом, выступать не могут. Запрет на вступление в договор займа, предоставляемого ломбардом, в качестве заемщика для индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица, не установлен. Однако очевидно, что предоставление ломбардами займов подразумевает их использование не для предпринимательской деятельности, а для личного, семейного, домашнего и иного подобного использования. Еще одной особенностью займа, предоставляемого ломбардом, является краткосрочность займа, на которую указано в норме п. 1 ст. 358 ГК РФ. Детализируя данную норму, ч. 1 комментируемой статьи определяет, что заем предоставляется на срок не более одного года (следует отметить, что в проекте Закона о ломбардной деятельности в качестве предельного срока предоставления ломбардами займов предлагалось определить период в 180 дней). Договор займа, предоставляемого ломбардом, содержит в себе элементы кредитного договора, определенного в п. 1 ст. 819 части второй ГК РФ следующим образом: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Речь идет о том, что, во-первых, предметом займа, предоставляемого ломбардом, являются денежные средства (это с очевидностью подразумевается в норме п. 1 ст. 358 ГК РФ и в нормах
23
комментируемого Закона, но по не вполне понятной причине прямо не обозначено), и во-вторых, заем передается не только на возвратной, но и на возмездной основе, что означает обязанность заемщика не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее (впрочем, в ст. 809 части второй ГК РФ предусмотрены проценты по договору займа). Однако, как говорилось выше (см. комментарий к ст. 2 Закона), поскольку по кредитному договору согласно п. 1 ст. 819 части второй ГК РФ может выступать только кредитная организация, в комментируемом Законе говорится о выдаче ломбардами займов, а не кредитов (при этом при характеристике осуществляемой ломбардами деятельности в ч. 1 ст. 1 комментируемого Закона и в наименовании комментируемой главы используется понятие "кредитование"). Соответственно Законом 2007 г. N 197-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона в положениях ст. 358 ГК РФ, регламентирующей залог вещей в ломбардах, понятие "кредит" заменено на понятие "заем". Залог, согласно п. 1 ст. 329 части первой ГК РФ, является одним из способов обеспечения исполнения обязательств (наряду с неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором). Понятие залога определено в п. 1 ст. 334 части первой ГК РФ: в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Там же предусмотрено, что залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. По общему правилу, установленному в п. 3 ст. 334 ГК РФ, залог возникает в силу договора. Соответственно, залог имущества, переданного ломбарду, возникает на основании договора займа, предоставляемого ломбардом. Положение ч. 1 комментируемой статьи об обязательности передачи заемщиком ломбарду имущества, являющегося предметом залога, основано на императивной норме п. 3 ст. 358 части первой ГК РФ, устанавливающей, что закладываемые вещи передаются ломбарду (договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение и согласно п. 1 ст. 49 Закона РФ "О залоге" признается закладом). 2. Согласно общей норме п. 1 ст. 434 части первой ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Такую определенную форму для договора займа, предоставляемого ломбардом, и устанавливает норма ч. 2 комментируемой статьи: договор займа совершается в письменной форме. Данное положение основано на норме п. 1 ст. 808 части второй ГК РФ, в соответствии с которой в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме, и на норме п. 2 ст. 339 части первой ГК РФ, согласно которой договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Требование о форме договора займа, выдаваемого ломбардом, конкретизировано в ч. 4 комментируемой статьи: договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Рассматриваемое же положение ч. 2 данной статьи о совершении договора займа в письменной форме имеет значение для применения нормы п. 1 ст. 162 части первой ГК РФ, согласно которой несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. Необходимо обратить внимание на то, что в ч. 2 комментируемой статьи говорится об обязательности простой письменной формы для договора займа, предоставляемого ломбардом, т.е. для заключения такого договора займа не требуется ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. В то же время согласно подп. 2 п. 2 ст. 163 части первой ГК РФ нотариальное удостоверение сделок обязательно в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида этой формы не требовалось. Иначе говоря, не исключается возможность соглашения ломбарда и гражданина о необходимости нотариального удостоверения договора займа, и при наличии такого соглашения несоблюдение нотариальной формы сделки в соответствии с п. 1 ст. 165 части первой ГК РФ влечет ее недействительность. Такая сделка в силу прямого указания в данной норме считается ничтожной. Согласно общей норме п. 1 ст. 433 части первой ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В пункте 2 указанной статьи предусмотрено, что в случае, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
24
Такой случай и предусматривает норма ч. 2 комментируемой статьи: договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Данное положение основано на норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, устанавливающей, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и на норме п. 1 ст. 341 части первой ГК РФ, согласно которой право залога в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, возникает с момента передачи этого имущества. Соответственно, без передачи ломбардом гражданину суммы займа или без передачи гражданином ломбарду закладываемой вещи договор займа, даже если он был подписан, считается незаключенным. Оспаривание договора займа по его безденежности предусмотрено в ст. 812 части второй ГК РФ: заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1); если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2); если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3). 3. Детализируя приведенные выше нормы части первой ГК РФ, регламентирующие залог вещей в ломбарде, и части второй ГК РФ, регламентирующие заем и кредит, ч. 3 комментируемой статьи определяет существенные условия договора займа, предоставляемого ломбардом. К таким условиям, которые согласно ч. 5 данной статьи подлежат указанию, наряду с прочим, в залоговом билете, относятся: наименование заложенной вещи; сумма оценки заложенной вещи (при этом в части порядка оценки сделана отсылка к ст. 5 комментируемого Закона); сумма предоставленного займа; процентная ставка по займу; срок предоставления займа. Данные положения основаны на приведенной выше норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, определяющей существенные условия договора займа, и на норме п. 1 ст. 339 части первой ГК РФ, согласно которой в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (в данной норме предусмотрено, что в договоре о залоге должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, однако применительно к залогу вещей в ломбарде данное положение значения не имеет, т.к. в силу прямого указания в законе закладываемые вещи передаются ломбарду, о чем говорилось выше). Как установлено в п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ, только в случае, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор считается заключенным. Там же определено, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Таким образом, при заключении договора займа, предоставляемого ломбардом, между ломбардом и гражданином должно быть достигнуто соглашение по всем условиям договора, прямо перечисленным в ч. 3 комментируемой статьи, и по тем условиям, о которых ломбардом или гражданином заявлено о необходимости достигнуть соглашение. В противном случае договор займа заключенным считаться не может. 4. Оформление договора займа, предоставляемого ломбардом, выдачей ломбардом залогового билета предусмотрено в п. 2 ст. 358 части первой ГК РФ (соответственно, в ред. Закона 2007 г. N 197-ФЗ, до этого говорилось о договоре кредита, см. выше). Детализируя данную норму, ч. 4 комментируемой статьи устанавливает, что другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (это подразумевает необходимость оформления залогового билета по крайней мере в двух экземплярах). Еще одним положением ч. 4 статьи, детализирующим норму п. 2 ст. 358 ГК РФ, является то, что залоговый билет одновременно является и договором займа, предоставляемого ломбардом, и бланком строгой отчетности. При этом полномочиями на установление порядка утверждения
25
формы бланка строгой отчетности наделено Правительство РФ, что согласуется с нормой п. 2 ст. 2 Федерального закона от 22 мая 2003 г. N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт" <1>, в соответствии с которой Правительством РФ устанавливается порядок утверждения формы бланков строгой отчетности, приравненных к кассовым чекам, а также порядок их учета, хранения и уничтожения (речь идет о бланках строгой отчетности, при условии выдачи которых организации и индивидуальные предприниматели могут осуществлять наличные денежные расчеты и (или) расчеты с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники в случае оказания услуг населению). -------------------------------<1> СЗ РФ. 2003. N 21. Ст. 1957. Во исполнение данной нормы названного Закона Постановлением Правительства РФ от 31 марта 2005 г. N 171 утверждено Положение об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники <1>, согласно п. 3 которого формы бланков утверждаются Минфином России по обращению заинтересованных органов государственной власти, Банка России и организаций, объединяющих субъектов предпринимательской деятельности, занятых в определенной сфере услуг. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2005. N 14. Ст. 1251. На основании этого Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н "Об утверждении форм бланков строгой отчетности" <1> по обращению некоммерческой организации "НП "Лига ломбардов" утверждены формы бланков строгой отчетности, применяемые в случае оказания услуг ломбарда населению, "Залоговый билет" и "Сохранная квитанция" (по Общероссийскому классификатору управленческой документации ОК 011-93 (ОКУД) <2>, утв. Постановлением Госстандарта России от 30 декабря 1993 г. N 299, присвоены номера форм соответственно 0790019 и 0790021, для чего Приказом Ростехрегулирования от 16 августа 2006 г. N 161-ст <3> принято и введено в действие Изменение 35/2006 ОКУД). Данный Приказ Минфина России, как указано непосредственно в нем самом, вступил в силу с 1 июня 2006 г. -------------------------------<1> БНА. 2006. N 10. <2> М.: ИПК Издательство стандартов, 1995. <3> ИУС "Национальные стандарты". 2006. N 11. Разъяснения в отношении использования указанных форм бланков даны в письме Минфина России от 15 марта 2006 г. N 03-01-15/2-49 (до налоговых органов письмо Минфина России доведено письмом ФНС России от 18 мая 2006 г. N ММ-6-06/512@ <1>): -------------------------------<1> СПС. бланки строгой отчетности должны применяться ломбардами при оформлении залога и хранения вещей в ломбарде с 1 июня 2006 г. Ранее утвержденные бланки строгой отчетности с указанного срока оформляться не должны; способ обеспечения защиты бланков строгой отчетности определяется ломбардом самостоятельно; при заполнении бланков строгой отчетности организации должны руководствоваться указанным выше Положением, утв. Постановлением Правительства РФ от 31 марта 2005 г. N 171; формы бланков строгой отчетности действуют до внесения в них изменений или до их отмены в установленном порядке. В письме Минфина России от 16 ноября 2006 г. N 03-01-15/11-297 <1> разъяснено, что необходимость регистрации бланка строгой отчетности "Залоговый билет" в налоговых органах не предусмотрена, в связи с чем требования налоговой инспекции о регистрации бланков строгой отчетности в налоговом органе неправомерны. -------------------------------<1> СПС. Однако утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма бланка строгой отчетности "Залоговый билет" не полностью соответствует требованиям комментируемой статьи, а именно не предусматривает указания положений и информации, предусмотренной в п. 7 - 9 ч. 5, ч. 6 и 7 комментируемой статьи (есть и другие отдельные несоответствия, о которых сказано ниже). Таким образом, следует ожидать утверждения Минфином России новой формы бланка строгой отчетности или внесения изменений в действующую форму (письмом Минфина
26
России от 24 октября 2007 г. N 03-01-15/14-381 <1> сообщено о том, что данная форма бланка строгой отчетности будет доработана с учетом требований комментируемого Закона). В связи с этим не вполне понятна причина, по которой Минфином России при издании Приказа от 31 января 2006 г. N 20н не учтено требование п. 12 указанного выше Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 31 марта 2005 г. N 171, о том, что формы бланков строгой отчетности утверждаются на срок, устанавливаемый Минфином России (там же предусмотрено, что продление срока действия формы бланка может быть произведено по обращению заинтересованного органа государственной власти, Банка России и организации, объединяющей субъектов предпринимательской деятельности, занятых в определенной сфере услуг, при условии, что указанная форма бланка соответствует требованиям, действующим на момент подачи такого обращения). -------------------------------<1> СПС. 5. Детализируя норму п. 2 ст. 358 части первой ГК РФ о том, что договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета (соответственно, в ред. Закона 2007 г. N 197-ФЗ, до этого говорилось о договоре кредита, см. выше), ч. 5 комментируемой статьи раскрывает содержание залогового билета, т.е. определяет перечень положений и информации, которые должен содержать залоговый билет: 1) сведения о ломбарде - наименование, адрес (место нахождения), а также адрес (место нахождения) его территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда). Согласно п. 2 ст. 54 части первой ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ <1>) место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. Там же установлено, что государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности. О фирменном наименовании ломбарда и о его территориально обособленных подразделениях см. комментарий к ст. 2 Закона. Следует отметить, что форма залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, указания места нахождения ломбарда не предусматривает, но предусматривает указание идентификационного номера налогоплательщика ломбарда; -------------------------------<1> СЗ РФ. 2002. N 12. Ст. 1093. 2) сведения о гражданине - фамилия, имя, а также отчество, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином России), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа. Согласно п. 1 ст. 19 части первой ГК РФ гражданин приобретает и осуществляет права и обязанности под своим именем, состоящим из фамилии и собственно имени, а также отчества, если иное не вытекает из закона или национального обычая. В отношении документов, удостоверяющих личность, следует отметить, что в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 62-ФЗ "О гражданстве Российской Федерации" <1> документом, удостоверяющим гражданство России, является паспорт гражданина России или иной основной документ, содержащие указание на гражданство лица. Там же установлено, что виды основных документов, удостоверяющих личность гражданина России, определяются федеральным законом. Согласно ст. 7 Федерального закона от 15 августа 1996 г. N 114-ФЗ "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию" <2> основными документами, удостоверяющими личность гражданина России, по которым граждане России осуществляют выезд из России и въезд в Россию, признаются: паспорт, дипломатический паспорт, служебный паспорт, паспорт моряка (удостоверение личности моряка). Следует обратить внимание на то, что в п. 2 ч. 5 комментируемой статьи не говорится об указании в залоговом билете сведений о месте жительства гражданина, что представляется не вполне понятным. Согласно п. 1 ст. 20 части первой ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. В утвержденной Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форме залогового билета предусмотрено указание следующих сведений о заемщике: наименование субъекта РФ (для иностранных граждан - страны), района, города, иного населенного пункта, улицы, номер дома, квартиры; -------------------------------<1> СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2031. <2> СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4029.
27
3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ. Наименование заложенной вещи согласно ч. 3 комментируемой статьи является одним из существенных условий договора займа. Форма залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, предусматривает указание в залоговом билете на то, что залогодатель согласен, наряду с прочим, с описанием имущества, являющегося предметом залога; 4) сумма оценки заложенной вещи. Данное положение, согласно ч. 3 комментируемой статьи, также является одним из существенных условий договора займа. Указанная норма в части порядка оценки заложенной вещи отсылает к ст. 5 комментируемого Закона. Утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма залогового билета предусматривает указание итоговой суммы оценки имущества, являющегося предметом залога, прописью, а также указание на то, что залогодатель согласен, наряду с прочим, с оценкой имущества, являющегося предметом залога; 5) сумма предоставленного займа. В части 3 комментируемой статьи данное положение отнесено к одному из существенных условий договора займа. В утвержденной Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форме залогового билета предусмотрено указание суммы предоставленного займа прописью, а также проставление подписи заемщика за получение залогового билета и займа (причем заемщик проставляет сумму полученного займа прописью); 6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата. Следует обратить внимание на то, что в залоговом билете должны быть указаны не только дата предоставления займа и дата возврата займа, но и срок предоставления займа. Срок предоставления займа, согласно ч. 3 комментируемой статьи, является одним из существенных условий договора займа. В форме залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, предусмотрено указание лишь даты залога и срока выкупа (хотя, конечно, исходя из этого определить срок предоставления займа довольно просто); 7) процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год). Данное положение, согласно ч. 3 комментируемой статьи, является одним из существенных условий договора займа. Также следует обратить внимание на то, что в залоговом билете подлежит обязательному указанию как непосредственно процентная ставка по займу, так и процентная ставка по займу, исчисляемая из расчета на один календарный год, что позволит заемщику составить более полное представление об условиях займа. Как говорилось выше, утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма залогового билета указания процентной ставки по займу не предусматривает; 8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности. В пункте 2 ст. 810 части второй ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Соответственно, данная норма является диспозитивной, т.е. нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней; при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой, п. 4 ст. 421 части первой ГК РФ). Однако вне зависимости от того, к какому соглашению придут ломбард и гражданин, результат этого соглашения должен быть указан в залоговом билете. Выше говорилось, что форма залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, указания на возможность и порядок досрочного погашения займа или отсутствия такой возможности не предусматривает; 9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса. Установленный в ст. 12 комментируемого Закона порядок обращения взыскания на невостребованные вещи предусматривает (ч. 3), что обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Однако там же указано, что договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. Соответственно, о данном условии договора займа и идет речь в п. 9 ч. 5 комментируемой статьи. Как говорилось выше, утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма залогового билета указания данного положения не предусматривает. 6 - 7. В целях максимальной защиты прав граждан, информирования их о правовых последствиях заключения договора с ломбардом нормы ч. 6 и 7 комментируемой статьи предписывают обязательное указание в залоговом билете информации о том, что: заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом
28
обязательство. Иначе говоря, ч. 6 статьи обеспечивает информирование заемщика о наличии у него права, предусмотренного частью 4 ст. 12 комментируемого Закона; заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения. Соответственно, ч. 7 статьи обеспечивает информирование заемщика о наличии у ломбарда обязанности, установленной ч. 4 ст. 13 комментируемого Закона. Следует отметить, что при работе над законопроектом, принятом в качестве комментируемого Закона, так и не было принято предложение (см. заключение Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению от 24 апреля 2007 г. N 3.7-08/197 по проекту Закона о ломбардах) о включении в залоговый билет информации о льготном сроке хранения и об условиях хранения в течение этого льготного срока. 8. Как говорилось выше, согласно п. 1 ст. 162 части первой ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В пункте 2 указанной статьи предусмотрено, что в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Одним из таких случаев, прямо указанным в законе, и является норма ч. 8 комментируемой статьи, устанавливающая, что договор займа, заключенный с нарушением требований к его форме, установленных ч. 4 - 7 данной статьи, может быть признан недействительным по иску одной из сторон. Данная норма основана на общей норме п. 4 ст. 339 части первой ГК РФ, согласно которой несоблюдение правила о заключении договора о залоге в письменной форме влечет недействительность этого договора. С учетом нормы п. 1 ст. 166 части первой ГК РФ договор займа, заключенный с нарушением требований к его форме, установленных ч. 4 - 7 комментируемой статьи, является оспоримой сделкой, т.е. сделкой, которая недействительна в силу признания ее таковой судом. Согласно п. 2 указанной статьи требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ. Такие лица указаны в ч. 8 комментируемой статьи: это стороны договора займа - ломбард (заимодавец) и гражданин (заемщик). Основанием для признания судом недействительным договора займа, заключенного с нарушением требований к его форме, установленных ч. 4 - 7 комментируемой статьи, является норма ст. 168 части первой ГК РФ, в соответствии с которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. С учетом того, что, как говорилось выше, утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма залогового билета не полностью соответствует требованиям комментируемой статьи, оформление договора займа залоговым билетом по данной форме влечет последствия, предусмотренные ч. 8 комментируемой статьи. 9. Норма ч. 9 комментируемой статьи, основанная на положениях ст. 421 части первой ГК РФ о свободе договора, допускает возможность включения в залоговый билет, т.е. в договор о залоге, предоставляемом ломбардом, и иных положений, нежели прямо предусмотренных комментируемой статьей. При этом в качестве обязательного условия установлена необходимость соответствия (т.е. непротиворечия) таких дополнительных условий нормам комментируемого Закона и гражданского законодательства. В соответствии с п. 7 ст. 358 части первой ГК РФ условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК РФ и иными законами, ничтожны, т.е. согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ - недействительны независимо от признания их таковыми судом (недействительны по тому же основанию, установленному в ст. 168 ГК РФ, о котором говорилось выше). В пункте 7 ст. 358 ГК РФ также предусмотрено, что вместо таких условий применяются соответствующие положения закона (следует отметить, что норма п. 7 ст. 358 ГК РФ приведена в ред. Закона 2007 г. N 197-ФЗ, до этого в ней говорилось о договоре залога вещей в ломбарде). Согласно п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Там же предусмотрено, что суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Статья 8. Сумма обязательств заемщика перед ломбардом Комментарий к статье 8
29
1. Как говорилось выше (см. комментарий к ст. 1 Закона), в комментируемом Законе детализированы нормы гражданского законодательства, касающиеся определения размера обязательств заемщика перед ломбардом. Согласно ч. 1 комментируемой статьи сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя две составляющие: непосредственно сумму предоставленного займа и проценты за его пользование. Сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа, согласно ч. 3 ст. 7 комментируемого Закона, относятся к существенным условиями договора займа, предоставляемого ломбардом. Как говорилось в комментарии к указанной статье, без достижения между ломбардом и гражданином, наряду с прочим, данных условий договор займа заключенным считаться не может. В соответствии с п. 5 - 7 ч. 5 указанной статьи в залоговом билете, которым оформляется договор займа, наряду с прочим, должны быть указаны: сумма предоставленного займа; дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата; процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год). В пункте 2 ч. 1 комментируемой статьи прямо установлено, что проценты за пользование займом подлежат исчислению за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа. При этом в данной норме установлены правила определения периода фактического пользования займом. По общему правилу периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи. Исключением из этого правила являются случаи выемки заложенной вещи в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством РФ либо изъятия в соответствии с законодательством РФ об административных правонарушениях, о которых говорится в ч. 2 ст. 4 комментируемого Закона: если в указанных случаях ломбард в порядке, предусмотренном ч. 3 данной статьи, уведомил заемщика о выемке или изъятии заложенной вещи, то согласно ч. 4 этой же статьи с момента получения заемщиком уведомления у него возникает обязательство перед ломбардом, сумма которого определяется в соответствии с условиями договора займа на день изъятия либо выемки заложенной вещи или на день истечения льготного срока, установленного ст. 10 комментируемого Закона, в зависимости от того, что произошло раньше. Таким образом, в рассматриваемом случае периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты изъятия либо выемки заложенной вещи или до даты истечения льготного срока (в зависимости от того, что произошло раньше); в случае если ломбард не уведомил или уведомил ненадлежащим образом (т.е. с нарушением порядка, установленного ч. 3 ст. 4 Закона) заемщика о выемке или изъятии заложенной вещи, то в соответствии с ч. 5 данной статьи ломбард вовсе лишается права на удовлетворение своего требования к заемщику. Согласно п. 2 ст. 810 части второй ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Данная норма является диспозитивной, т.е. нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней; при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой, п. 4 ст. 421 части первой ГК РФ). Однако вне зависимости от того, к какому соглашению придут ломбард и гражданин, результат этого соглашения в соответствии с п. 8 ч. 5 ст. 7 комментируемого Закона должен быть указан в залоговом билете: залоговый билет должен содержать информацию о возможности и порядке досрочного (в том числе по частям) погашения займа или об отсутствии такой возможности. 2. В силу нормы ч. 2 комментируемой статьи гражданско-правовые обязательства заемщика перед ломбардом в рамках договора займа, предоставленного ломбардом, не могут включать в себя что-либо иное, помимо непосредственно суммы предоставленного займа и процентов за его пользование. Данная норма, направленная на защиту заемщика как слабой стороны в договоре займа, наряду с прочим, означает запрет ломбарду требовать от заемщика оплаты оценки передаваемой в залог вещи (об оценке вещи, передаваемой в залог, см. комментарий к ст. 5 Закона), оплаты каких-либо сборов и комиссий, связанных с предоставлением займа, оформлением залогового билета и подобных действий. Рассматриваемая норма также согласуется с установленным в ч. 2 ст. 6 комментируемого Закона запретом понуждения ломбардом заемщика к страхованию вещи, принятой от него в залог, за его счет, а также с установленным в ч. 3 ст. 10 комментируемого Закона запретом взимания платы за хранение заложенной вещи в течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи (в случае если заем не был погашен заемщиком в срок, установленный договором займа).
30
Следует также отметить, что норме ч. 2 комментируемой статьи не соответствует такой реквизит формы залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, как "Цена услуг по прочим услугам" (имеются в виду прочие услуги по отношению к услугам по кредиту). Необходимо также иметь в виду, что комментируемая статья определяет сумму обязательств гражданина перед ломбардом как заемщика по договору займа. Соответственно, в ней не идет речь об обязательствах гражданина как заказчика по самостоятельному договору о возмездном оказании консультационных или информационных услуг (о таких услугах см. комментарий к ст. 2 Закона). Разумеется, речь идет об услугах, оказываемых ломбардом вне рамок предоставления займа. Глава 3. ПРАВИЛА ХРАНЕНИЯ ВЕЩЕЙ В ЛОМБАРДЕ Статья 9. Договор хранения Комментарий к статье 9 1. В норме ч. 1 комментируемой статьи определены элементы договора хранения вещей в ломбарде: по условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) - поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи. Хранение вещей в ломбарде регламентировано нормами ст. 919 и 920 части второй ГК РФ (данные статьи размещены в § 3 "Специальные виды хранения" гл. 47 "Хранение"), однако в них такой вид договора хранения, как договор хранения вещей в ломбарде, не определен. Норма ч. 1 комментируемой статьи детализирует общее понятие договора хранения, которое определено в п. 1 ст. 886 ГК РФ: по договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности. Особенностью хранения вещей в ломбарде является прежде всего то, что сторонами по такому договору являются: хранителем (следует иметь в виду, что комментируемый Закон данное понятие не использует) - ломбард, представляющий собой согласно определению, данному в ч. 1 ст. 2 комментируемого Закона, юридическое лицо - специализированную коммерческую организацию, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей; поклажедателем - гражданин (физическое лицо). Соответственно, юридические лица (организации) на стороне поклажедателя в договоре хранения вещей в ломбарде выступать не могут. Запрет на вступление в договор хранения вещей в ломбарде в качестве поклажедателя для индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица, не установлен. Однако очевидно, что хранение ломбардами вещей подразумевается не как элемент предпринимательской деятельности поклажедателя. Другой особенностью хранения вещей в ломбарде является возмездность хранения ломбардом принятой на хранение вещи, что означает обязанность поклажедателя уплатить ломбарду сумму вознаграждения за хранение. Еще одной особенностью хранения вещей в ломбарде является то, что гражданин сдает на хранение в ломбард только принадлежащую ему вещь. Прямое указание на это содержится в норме п. 1 ст. 919 ГК РФ. Как установлено в ч. 3 ст. 2 комментируемого Закона, ломбард вправе принимать на хранение движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством РФ установлены соответствующие ограничения (см. комментарий к указанной статье). Регламентированная общими нормами ст. 891 ГК РФ обязанность хранителя обеспечить сохранность вещи детализирована в нормах ч. 6 и 7 ст. 2 комментируемого Закона. О пользовании хранителем вещью, переданной на хранение, а также об основаниях и размере ответственности хранителя см. комментарий к ст. 2 Закона. 2. То, что договор хранения вещей в ломбарде является публичным договором, закреплено в части второй ГК РФ. Публичный договор регламентирован нормами ст. 426 части первой ГК РФ (в п. 1 ст. 919 ГК РФ содержится прямая отсылка к указанной статье). Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Там же установлено, что коммерческая организация не вправе оказывать
31
предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с п. 2 указанной статьи цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Таким образом, ломбард обязан установить одинаковый для всех граждан размер вознаграждения за хранение вещей (разумеется, пропорционально сроку хранения). Исключением может быть только предоставление льгот (т.е. уплата вознаграждения в меньшем размере или освобождение от уплаты вознаграждения за хранение) для отдельных категорий граждан на основании законодательного или иного нормативного правового акта. Согласно п. 5 ст. 426 ГК РФ условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п. 2 данной статьи, ничтожны, т.е. согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ недействительны независимо от признания их таковыми судом. Такие положения ничтожны по основанию, установленному ст. 168 части первой ГК РФ: сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как установлено в п. 3 ст. 426 ГК РФ, отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. Согласно данной норме при необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 части первой ГК РФ, а именно: если сторона, для которой в соответствии с ГК РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор; сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. При разрешении споров по искам потребителей о понуждении коммерческой организации к заключению публичного договора в п. 55 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 предписано учитывать, что бремя доказывания отсутствия возможности передать потребителю товары, выполнить соответствующие работы, предоставить услуги возложено на коммерческую организацию. Там же разъяснено, что разногласия сторон по отдельным условиям публичного договора могут быть переданы потребителем на рассмотрение суда, независимо от согласия на это коммерческой организации. Согласно разъяснению, данному в п. 2 Обзора практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров, направленного информационным письмом Президиума ВАС России от 5 мая 1997 г. N 14 <1>, по смыслу п. 1 и 3 ст. 426, а также п. 4 ст. 445 ГК РФ обратиться в суд с иском о понуждении заключить публичный договор может только контрагент обязанной стороны; коммерческая организация понуждать потребителя к заключению такого договора не вправе. -------------------------------<1> Вестник ВАС. 1997. N 7. Детализируя нормы части второй ГК РФ, регламентирующие хранение вещей в ломбарде, ч. 2 комментируемой статьи определяет существенные условия договора хранения вещей в ломбарде. К таким условиям, которые согласно ч. 4 данной статьи подлежат указанию, наряду с прочим, в сохранной квитанции, относятся: наименование сданной на хранение вещи; сумма оценки сданной на хранение вещи (при этом в части порядка оценки сделана отсылка к ст. 5 комментируемого Закона); срок хранения сданной на хранение вещи; размер вознаграждения за хранение; порядок уплаты вознаграждения за хранение. В соответствии с п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ договор считается заключенным только в том случае, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Там же определено, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Таким образом, при заключении договора хранения вещей в ломбарде между ломбардом и гражданином должно быть достигнуто соглашение по всем условиям договора, прямо перечисленным в ч. 2 комментируемой статьи, и по тем условиям, о которых ломбардом или гражданином заявлено о необходимости достигнуть соглашения. В противном случае договор хранения заключенным считаться не может.
32
3. Удостоверение заключения договора хранения вещи в ломбарде выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции предусмотрено в п. 2 ст. 919 части второй ГК РФ (в юридико-технических целях в комментируемом Законе обозначается также сокращением "сохранная квитанция"). Данная норма основана на положении подп. 1 п. 1 ст. 161 части первой ГК РФ, к которому отсылает норма п. 1 ст. 887 части второй ГК РФ, о том, что сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, а также положении п. 2 ст. 887 ГК РФ о том, что простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем. В части 2 ст. 7 комментируемого Закона прямо установлено, что договор займа, предоставляемого ломбардом, совершается в письменной форме. В связи с этим не вполне понятна причина, по которой аналогичное положение не закреплено в комментируемой статье в отношении формы договора хранения вещи в ломбарде. Следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст. 887 части второй ГК РФ несоблюдение простой письменной формы договора хранения не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем. Детализируя норму п. 2 ст. 919 ГК РФ, ч. 3 комментируемой статьи устанавливает, что другой экземпляр сохранной квитанции остается в ломбарде (это подразумевает необходимость оформления сохранной квитанции по крайней мере в двух экземплярах). Еще одним положением ч. 3 статьи, детализирующим норму п. 2 ст. 919 ГК РФ, является то, что сохранная квитанция одновременно является и договором хранения вещи в ломбарде, и бланком строгой отчетности. При этом полномочиями на установление порядка утверждения формы бланка строгой отчетности наделено Правительство РФ, что согласуется с нормой п. 2 ст. 2 Федерального закона "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт", а также с нормой п. 4 ст. 426 части первой ГК РФ, согласно которой в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Как говорилось выше (см. комментарий к ст. 7 Закона), Постановлением Правительства РФ от 31 марта 2005 г. N 171 утверждено Положение об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники, на основании которого Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н утверждены формы бланков строгой отчетности, применяемые в случае оказания услуг ломбарда населению: "Залоговый билет" и "Сохранная квитанция" (формы по ОКУД 0790019 и 0790021). Однако как утвержденная данным Приказом Минфина России форма бланка строгой отчетности "Залоговый билет" не полностью соответствует требованиям ст. 7 комментируемого Закона, так и форма бланка "Сохранная квитанция" не полностью соответствует требованиям комментируемой статьи, а именно не предусматривает указания положений и информации, предусмотренной в п. 6 и 7 ч. 4, ч. 5 комментируемой статьи (есть и другие отдельные несоответствия, о которых сказано ниже). Таким образом, следует ожидать утверждения Минфином России новой формы бланка строгой отчетности или внесения изменений в действующую форму (письмом Минфина России от 24 октября 2007 г. N 03-01-15/14-381 сообщено о том, что данные формы бланков строгой отчетности будут доработаны с учетом требований комментируемого Закона). 4. Детализируя норму п. 2 ст. 919 части второй ГК РФ о том, что заключение договора хранения в ломбарде удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции, часть 4 комментируемой статьи раскрывает содержание такой сохранной квитанции, т.е. определяет перечень положений и информации, которые должна содержать сохранная квитанция: 1) сведения о ломбарде - наименование, адрес (место нахождения), а также адрес (место нахождения) его территориально обособленного подразделения (в случае если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда). Следует отметить, что форма сохранной квитанции, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, указания места нахождения ломбарда не предусматривает, но предусматривает указание идентификационного номера налогоплательщика ломбарда; 2) сведения о гражданине - фамилия, имя, а также отчество, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином России), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа. Следует обратить внимание на то, что в п. 2 ч. 4 комментируемой статьи не говорится об указании в сохранной квитанции сведений о месте жительства гражданина, что представляется не вполне понятным. В утвержденной Приказом
33
Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форме сохранной квитанции предусмотрено указание следующих сведений о поклажедателе: наименование субъекта РФ (для иностранных граждан страны), района, города, иного населенного пункта, улицы, номер дома, квартиры; 3) наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ. Наименование сданной на хранение вещи, согласно ч. 2 комментируемой статьи, является одним из существенных условий договора хранения. Форма сохранной квитанции, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, предусматривает указание в сохранной квитанции на то, что поклажедатель согласен, наряду с прочим, с описанием сданного на хранение имущества; 4) сумма оценки сданной на хранение вещи. Данное положение, согласно ч. 2 комментируемой статьи, также является одним из существенных условий договора хранения. Указанная норма в части порядка оценки сданной на хранение вещи отсылает к ст. 5 комментируемого Закона. Утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма сохранной квитанции (см. выше) предусматривает указание итоговой суммы оценки сданного на хранение имущества прописью, а также указание на то, что поклажедатель согласен, наряду с прочим, с оценкой сданного на хранение имущества; 5) дата сдачи вещи на хранение и срок ее хранения. Срок хранения вещи, согласно ч. 2 комментируемой статьи, является одним из существенных условий договора хранения. В форме сохранной квитанции, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, предусматривается указание срока хранения вещи путем указания даты получения вещи, что представляется не только допустимым, но и более предпочтительным, т.к. в условиях действия целой гл. 11 части первой ГК РФ, посвященной правилам исчисления сроков, позволяет избежать излишних споров в определении этой даты; 6) технологические условия хранения вещи. Эти условия предопределены императивной нормой ч. 6 ст. 2 комментируемого Закона, в которой, как говорилось выше, детализированы нормы ст. 891 части второй ГК РФ об обязанности хранителя обеспечить сохранность вещи: в ломбарде (в каждом территориально обособленном подразделении) должны быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. Там же предусмотрено установление обязательных требований к обустройству и оборудованию мест хранения заложенных и сданных на хранение вещей, осуществление контроля за их исполнением. Согласно ч. 7 указанной статьи Закона в местах хранения заложенных и сданных на хранение вещей не допускается хранение вещей, не являющихся таковыми; 7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты. Данные положения, согласно ч. 2 комментируемой статьи, также являются существенными условиями договора хранения. В соответствии с п. 1 ст. 896 части второй ГК РФ вознаграждение за хранение должно быть уплачено хранителю по окончании хранения, а если оплата хранения предусмотрена по периодам, оно должно выплачиваться соответствующими частями по истечении каждого периода. В пункте 2 указанной статьи предусмотрено, что при просрочке уплаты вознаграждения за хранение более чем на половину периода, за который оно должно быть уплачено, хранитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать от поклажедателя немедленно забрать сданную на хранение вещь. Приведенные положения являются диспозитивными нормами, т.е. нормами, которые применяются постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (стороны могут своим соглашением исключить их применение либо установить условия, отличные от предусмотренных в них; при отсутствии такого соглашения условия договора определяются диспозитивными нормами, п. 4 ст. 421 части первой ГК РФ). Диспозитивность данных норм предопределена п. 5 ст. 896 ГК РФ, согласно которому правила этой статьи применяются, если договором хранения не предусмотрено иное. Как говорилось выше, поскольку договор хранения вещи в ломбарде является публичным договором, ломбард в силу п. 2 ст. 426 части первой ГК РФ обязан установить одинаковый для всех граждан размер вознаграждения за хранение вещей (разумеется, пропорционально сроку хранения). Исключением может быть только предоставление льгот (т.е. уплата вознаграждения в меньшем размере или освобождение от уплаты вознаграждения за хранение) для отдельных категорий граждан на основании законодательного или иного нормативного правового акта. 5. В целях максимальной защиты прав граждан, информирования их о правовых последствиях заключения договора с ломбардом норма ч. 5 комментируемой статьи предписывает обязательное указание в сохранной квитанции информации о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение. Соответственно, данная норма обеспечивает информирование поклажедателя о наличии у ломбарда обязанности, установленной ч. 4 ст. 13 комментируемого Закона.
34
В части 4 ст. 12 комментируемого Закона предусмотрено, что заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, определяемые в соответствии с данным Законом. Однако если ч. 6 ст. 7 Закона предписывает обязательность указания в залоговом билете, которым оформляется договор займа, предоставляемого ломбардом, информации о таком праве заемщика (при этом в ч. 8 данной статьи предусмотрено, что договор займа, не содержащий этой информации, может быть признан недействительным по иску одной из сторон), то в комментируемой статье по не вполне понятной причине обязательность указания информации о таком праве поклажедателя не установлена. Следует отметить, что при работе над законопроектом, принятым в качестве комментируемого Закона, так и не было принято предложение (см. заключение Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению от 24 апреля 2007 г. N 3.7-08/197 по проекту Закона о ломбардах) о включении в сохранную квитанцию информации о льготном сроке хранения и об условиях хранения в течение этого льготного срока. 6. Норма ч. 6 комментируемой статьи, основанная на положениях ст. 421 части первой ГК РФ о свободе договора, допускает возможность включения в сохранную квитанцию, т.е. в договор хранения вещи в ломбарде, и иных положений, нежели прямо предусмотренных комментируемой статьей. При этом в качестве обязательного условия установлена необходимость соответствия (т.е. непротиворечия) таких дополнительных условий нормам комментируемого Закона и гражданского законодательства. Условия договора хранения вещи в ломбарде, противоречащие нормам комментируемого Закона и гражданского законодательства, недействительны по основанию, установленному ст. 168 части первой ГК РФ: сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом следует иметь в виду, что в соответствии с п. 5 ст. 426 части первой ГК РФ ничтожны (т.е., согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, недействительны независимо от признания их таковыми судом) условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п. 2 и 4 данной статьи. Как говорилось выше, согласно п. 2 ст. 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. В соответствии с п. 4 указанной статьи в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.), о чем также говорилось выше. Глава 4. ПОРЯДОК РЕАЛИЗАЦИИ НЕВОСТРЕБОВАННЫХ ВЕЩЕЙ Статья 10. Льготный срок по договору займа Комментарий к статье 10 1. Льготный месячный срок, только по истечении которого ломбард вправе продать заложенную вещь в случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом этой вещи, установлен в п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ (указанная статья регламентирует залог вещей в ломбарде). Данная норма в соответствии с Законом 2007 г. N 197ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона полностью изложена в новой редакции (см. комментарий к ст. 12 Закона), однако положение о льготном месячном сроке изменений не претерпело. Последствием истечения данного льготного срока в случае, если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа, согласно ч. 1 ст. 12 комментируемого Закона, является признание заложенной вещи невостребованной, что в соответствии с ч. 2 указанной статьи означает возникновение у ломбарда права обратить взыскание на эту вещь. Соответственно, норма о льготном сроке по договору займа гарантирует недопустимость обращения взыскания на заложенную вещь (реализации вещи) в течение этого срока и предоставляет заемщику дополнительную возможность исполнить свои обязательства перед ломбардом по возврату суммы займа и уплате процентов за его пользование, не допустив тем самым обращения взыскания на заложенную вещь. Следует отметить, что проект Закона о ломбардной деятельности (ч. 1 ст. 12) предусматривал обязанность ломбарда в первый день льготного месячного срока в письменной форме уведомить заемщика об истечении срока предоставления кредита. Однако данное положение в качестве нормы комментируемого Закона не закреплено.
35
Комментируемый Закон не предусматривает обязательности указания в залоговом билете, которым оформляется договор займа, предоставляемого ломбардом, информации о льготном сроке хранения (как и об условиях хранения в течение этого льготного срока), хотя о необходимости такого указания говорилось при работе над его проектом. 2. Детализируя положение п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ о льготном месячном сроке хранения заложенной вещи в случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом этой вещи, ч. 2 комментируемой статьи устанавливает правило определения дня начала течения этого льготного срока: таким днем считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете. При исчислении месячного льготного срока следует применять норму п. 3 ст. 192 части первой ГК РФ, согласно которой срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Соответственно, месячный срок истекает в то же число следующего месяца, в которое в текущем месяце началось течение срока (например, при начале течения месячного срока 10 июня он истечет 10 июля). В указанной норме также предусмотрено, что в случае, если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, срок истекает в последний день этого месяца (например, месячный срок, исчисляемый с 31 января, истечет 28 или 29 февраля в високосный год). Следует также иметь в виду норму ст. 193 ГК РФ, предусматривающую, что в случае, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Нерабочими являются выходные дни и нерабочие праздничные дни. Выходным дням посвящена ст. 111 ТК РФ: всем работникам предоставляются выходные дни (еженедельный непрерывный отдых). При пятидневной рабочей неделе работникам предоставляются два выходных дня в неделю, при шестидневной рабочей неделе - один выходной день (ч. 1); общим выходным днем является воскресенье. Второй выходной день при пятидневной рабочей неделе устанавливается коллективным договором или правилами внутреннего трудового распорядка. Оба выходных дня предоставляются, как правило, подряд (ч. 2). Нерабочими праздничными днями в России согласно ч. 1 ст. 112 ТК РФ (в ред. Федерального закона от 29 декабря 2004 г. N 201-ФЗ <1>) являются: 1, 2, 3, 4 и 5 января - Новогодние каникулы; 7 января - Рождество Христово; 23 февраля - День защитника Отечества; 8 марта Международный женский день; 1 мая - Праздник Весны и Труда; 9 мая - День Победы; 12 июня День России; 4 ноября - День народного единства. При совпадении выходного и нерабочего праздничного дней выходной день согласно ч. 2 указанной статьи переносится на следующий после праздничного рабочий день. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2005. N 1. Ч. 1. Ст. 27. Согласно п. 1 ст. 194 ГК РФ в случае, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до 24 часов последнего дня срока. Однако, как установлено там же, в случае, если это действие должно быть совершено в организации, срок истекает в тот час, когда в этой организации по принятым правилам прекращаются соответствующие операции. 3. Норма ч. 3 комментируемой статьи также детализирует положение п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ о льготном месячном сроке хранения заложенной вещи в случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом этой вещи. Часть 3 статьи запрещает ломбарду как в течение данного льготного месячного срока, так и после его истечения вплоть до дня реализации заложенной вещи: увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа; ухудшать условия хранения заложенной вещи; взимать плату за ее хранение. Данные положения являются нормами, которые устанавливают более льготное положение контрагентов ломбардов, и направлены на защиту слабой стороны в договоре займа, предоставляемого ломбардом (см. комментарий к ст. 2 Закона). Запрет ломбарду в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, безусловно, является оправданной мерой защиты заемщика. Однако, как видится, отсутствует достаточное обоснование невозможности предусмотреть такое изменение процентной ставки в договоре займа. Как справедливо отмечалось при работе над законопроектом, принятым в качестве комментируемого Закона (см. заключение Комитета Государственной Думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству на проект Закона о ломбардах, утв. решением от 24 апреля 2007 г. N 117), норма, которая запрещает установление санкции на случай гражданско-правового нарушения (запрет на увеличение процентной ставки по займу в течение льготного срока), если общегражданское законодательство рассматривает санкцию как
36
неизбежное следствие такого нарушения, представляется непонятной. Это может привести к чрезмерному дисбалансу прав и обязанностей ломбарда и его контрагентов. Условия хранения заложенной вещи предопределены императивными нормами ч. 6 и 7 ст. 2 комментируемого Закона, в которых детализированы нормы ст. 891 части второй ГК РФ об обязанности хранителя обеспечить сохранность вещи. Запрет взимания ломбардом платы за хранение заложенной вещи в течение льготного срока и после его истечения вплоть до дня реализации заложенной вещи предопределен нормой ч. 2 ст. 8 комментируемого Закона, согласно которой гражданско-правовые обязательства заемщика перед ломбардом в рамках договора займа, предоставленного ломбардом, не могут включать в себя что-либо иное, помимо непосредственно суммы предоставленного займа и процентов за пользование им. Рассматривая норму ч. 3 комментируемой статьи, уместно заметить, что согласно ч. 1 ст. 6 комментируемого Закона заложенная вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде, т.е. в том числе и в период льготного месячного срока, и после его истечения вплоть до дня реализации заложенной вещи. Статья 11. Льготный срок по договору хранения Комментарий к статье 11 1. Льготный двухмесячный срок, в течение которого ломбард обязан хранить сданную на хранение вещь, если она не востребована поклажедателем в обусловленный соглашением с ломбардом срок, установлен в п. 1 ст. 920 части второй ГК РФ (указанная статья содержит положения о не востребованных из ломбарда вещах). Последствием истечения данного льготного срока в случае, если поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, согласно ч. 1 ст. 12 комментируемого Закона является признание такой вещи невостребованной, что в соответствии с ч. 2 указанной статьи означает возникновение у ломбарда права обратить взыскание на эту вещь. Соответственно, норма о льготном сроке по договору хранения гарантирует недопустимость обращения взыскания на вещь, сданную на хранение (реализации вещи), в течение этого срока и предоставляет поклажедателю дополнительную возможность востребовать эту вещь, не допустив тем самым обращения взыскания на нее. Выше говорилось (см. комментарий к ст. 9 Закона), что комментируемый Закон не предусматривает обязательности указания в именной сохранной квитанции, которой оформляется договор хранения вещи в ломбарде, информации о льготном сроке хранения (как и об условиях хранения в течение этого льготного срока), хотя о необходимости такого указания говорилось при работе над его проектом. 2. Детализируя положение п. 1 ст. 920 части второй ГК РФ о льготном двухмесячном сроке хранения сданной на хранение вещи в случае, если она не востребована поклажедателем в обусловленный соглашением с ломбардом срок, ч. 2 комментируемой статьи устанавливает правило определения дня начала течения этого льготного срока: таким днем считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции. При исчислении двухмесячного льготного срока следует применять нормы п. 3 ст. 192, ст. 193 и 194 части первой ГК РФ (см. комментарий к ст. 10 Закона). 3. Норма ч. 3 комментируемой статьи также детализирует положение п. 1 ст. 920 части второй ГК РФ о льготном двухмесячном сроке хранения сданной на хранение вещи в случае, если она не востребована поклажедателем в обусловленный соглашением с ломбардом срок. Часть 3 статьи запрещает ломбарду как в течение данного льготного месячного срока, так и после его истечения вплоть до дня реализации сданной на хранение вещи ухудшать условия хранения такой вещи. Соответственно, в течение льготного срока и после его истечения вплоть до дня реализации сданной на хранение вещи ломбард обязан обеспечить те же технологические условия хранения вещи, которые согласно п. 6 ч. 4 ст. 9 комментируемого Закона должны быть предусмотрены в именной сохранной квитанции на срок хранения вещи по договору хранения. Эти условия предопределены императивными нормами ч. 6 и 7 ст. 2 комментируемого Закона, в которых детализированы нормы ст. 891 части второй ГК РФ об обязанности хранителя обеспечить сохранность вещи. В части 3 комментируемой статьи предусмотрено, что за хранение в течение льготного двухмесячного срока и после его истечения вплоть до дня реализации сданной на хранение вещи ломбард имеет право на соразмерное вознаграждение. Об обязанности поклажедателя уплатить хранителю соразмерное вознаграждение за дальнейшее хранение вещи в случае, если по истечении срока хранения находящаяся на хранении вещь не взята обратно поклажедателем, говорится в п. 4 ст. 896 части второй ГК РФ. Однако данная общая норма является диспозитивной, т.е. нормой, которая применяется
37
постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней; при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой, п. 4 ст. 421 части первой ГК РФ). Диспозитивность данной нормы предопределена п. 5 ст. 896 ГК РФ, согласно которому правила этой статьи применяются, если договором хранения не предусмотрено иное. Специальная же норма п. 1 ст. 920 части второй ГК РФ (указанная статья содержит положения о не востребованных из ломбарда вещах) императивно устанавливает хранение не востребованной поклажедателем в обусловленный соглашением с ломбардом срок вещи в течение двух месяцев с взиманием за это платы, предусмотренной договором хранения. Таким образом, при хранении сданной на хранение вещи в случае, если она не востребована поклажедателем в обусловленный соглашением с ломбардом срок, в течение льготного двухмесячного срока и после его истечения вплоть до дня реализации сданной на хранение вещи подлежит взиманию вознаграждение, предусмотренное в именной сохранной квитанции, пропорционально сроку хранения. Статья 12. Порядок обращения взыскания на невостребованные вещи Комментарий к статье 12 1. В целях регламентации процедуры обращения взыскания на имущество, являющееся предметом залога по предоставленному ломбардом займу, и на имущество, сданное на хранение в ломбард, ч. 1 комментируемой статьи вводит понятие невостребованной вещи (в гражданском законодательстве для указанных целей такое понятие не используется), а также определяет, в каких случаях вещь считается невостребованной. Вещь, переданная в залог ломбарду в обеспечение предоставленного займа, считается невостребованной при одновременном выполнении следующих двух условий: истек льготный месячный срок, в течение которого ломбард в соответствии с ч. 1 ст. 10 комментируемого Закона обязан хранить заложенную вещь без обращения на нее взыскания в случае, если заем не был погашен заемщиком в срок, установленный договором займа; до момента истечения данного льготного срока заемщик так и не исполнил свои обязательства, предусмотренные договором займа, по возврату суммы предоставленного займа и уплате процентов за его пользование (соответственно, речь идет о большей сумме процентов, нежели начисленных к моменту начала течения льготного срока). Вещь, переданная ломбарду на хранение, считается невостребованной при одновременном выполнении следующих двух условий: истек льготный двухмесячный срок, в течение которого ломбард в соответствии с ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона обязан хранить сданную на хранение вещь без обращения на нее взыскания в случае, если эта вещь не востребована поклажедателем в срок, установленный договором хранения; до момента истечения данного льготного срока поклажедатель так и не востребовал сданную на хранение вещь. Следует отметить, что в ст. 920 части второй ГК РФ также говорится о невостребованных поклажедателем из ломбарда вещах, сданных на хранение. Однако в нормах указанной статьи понятием "невостребованная вещь" обозначается сданная на хранение в ломбард вещь, которая не востребована поклажедателем в срок, установленный договором хранения. Соответственно, данное понятие шире понятия, используемого в комментируемой статье. 2. Норма ч. 2 комментируемой статьи предусматривает последствие признания заложенной в ломбард вещи или вещи, сданной на хранение в ломбард, невостребованной: в этом случае ломбард приобретает право обратить взыскание на такую вещь. Наличие самостоятельной процедуры обращения взыскания на невостребованную заложенную вещь предопределено общей нормой п. 1 ст. 334 части первой ГК РФ, согласно которой в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель имеет право преимущественно перед другими кредиторами получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Как разъяснено в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8, действующее законодательство не предусматривает возможности передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя; всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (ст. 409, 414 части первой ГК РФ). В отношении невостребованной вещи, сданной на хранение в ломбард, процедура обращения взыскания осуществляется на основании нормы п. 1 ст. 920 части второй ГК РФ,
38
отсылает к норме п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ, определяющей порядок продажи ломбардом невостребованной заложенной вещи. В случае если в отношении вещи, являющейся невостребованной, произведена выемка в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством РФ или произведено изъятие в соответствии с законодательством РФ об административных правонарушениях и изъятая вещь в соответствии с законодательством РФ подлежит возврату, возврат такой вещи, согласно ч. 6 ст. 4 комментируемого Закона, производится ломбарду, в то время как по общему правилу изъятая вещь подлежит возврату ее собственнику. 3. Согласно общей норме п. 2 ст. 349 части первой ГК РФ о порядке обращения взыскания на заложенное движимое имущество требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако, как предусмотрено там же, на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. На основании данной нормы в п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ в ранее действовавшей редакции устанавливалось, что ломбард вправе продать имущество, которым обеспечена сумма кредита (т.е. обратить на него взыскание), на основании исполнительной надписи нотариуса (например, в случае невозвращения в установленный срок суммы кредита и по истечении льготного месячного срока). В соответствии с Законом 2007 г. N 197-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона норма п. 5 ст. 358 ГК РФ изложена в новой редакции, согласно которой в случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество (т.е. обратить на него взыскание) в порядке, установленном Законом о ломбардах. Таким образом, в части установления процедуры обращения взыскания на невостребованные заложенные вещи данная норма в новой редакции прямо отсылает к комментируемому Закону. Порядок обращения взыскания на невостребованные вещи определен в ч. 3 комментируемой статьи: по общему правилу обращение взыскания осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Как говорилось выше, обращение взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса предусматривалось и ранее (п. 5 ст. 358 ГК РФ), в связи с чем следует упомянуть о письме Минюста России от 13 мая 1997 г. N 09-11-1924-96 "По вопросу, касающемуся отказа нотариусов совершать исполнительные надписи на соответствующих документах, представляемых ломбардами" <1>, в котором обращено внимание на то, что данный вид нотариальных действий предусмотрен ГК РФ (ч. 5 ст. 358), Основами законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1 <2> и другими нормативными актами, а также на то, что отказы нотариусов совершать исполнительные надписи как вид нотариальных действий по залоговым обязательствам, возникшим между гражданами и ломбардными органами, являются нарушением действующего законодательства. В этом же письме разъяснено, что, совершая исполнительные надписи о взыскании с должников имущества в бесспорном порядке, в случаях невозвращения в установленный срок сумм кредита, обеспеченного залогом ломбардным учреждениям, вопроса перехода права собственности нотариус при этом не решает. -------------------------------<1> СПС. <2> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 10. Ст. 357. В то же время в ч. 3 комментируемой статьи содержится новелла, согласно которой в договоре займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. Соответственно, в случае если при заключении договора займа, предоставляемого ломбардом, от заемщика получено соответствующее согласие, взыскание на невостребованную заложенную вещь может быть обращено и без совершения исполнительной надписи нотариуса, что согласуется с приведенной выше нормой п. 2 ст. 349 части первой ГК РФ. Обязательность указания в залоговом билете, которым оформляется договор займа, предоставляемого ломбардом, согласия или несогласия заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса, закреплена в п. 9 ч. 5 ст. 7 комментируемого Закона. В отношении невостребованной вещи, сданной на хранение в ломбард, процедура обращения взыскания, как говорилось выше, осуществляется на основании нормы п. 1 ст. 920 части второй ГК РФ, которая отсылает к норме п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ, определяющей порядок продажи ломбардом невостребованной заложенной вещи. Соответственно, обращение взыскания на невостребованную вещь, сданную на хранение в ломбард, осуществляется также в бесспорном порядке и также на основании исполнительной надписи нотариуса. Однако
39
возможность обращения взыскания на невостребованную вещь, сданную на хранение в ломбард, без совершения исполнительной надписи нотариуса не допускается, как не допускается и указание в договоре хранения вещи в ломбарде такой возможности обращения взыскания на невостребованную вещь. При обращении взыскания на невостребованную вещь наименование, описание технических, технологических и качественных характеристик такой вещи, согласно ч. 1 ст. 3 комментируемого Закона, перестают быть информацией, составляющей профессиональную тайну при осуществлении ломбардом своей деятельности 4. В общей норме п. 7 ст. 350 части первой ГК РФ (как и в согласующейся с ней ст. 31 Закона РФ "О залоге") предусмотрено, что должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Данная норма воспроизведена в ч. 4 комментируемой статьи применительно к порядку обращения взыскания невостребованных вещей, переданных в залог ломбарду или сданных в ломбард на хранение: заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом. При этом прямо указано на то, что обязательства заемщика или поклажедателя, исполнение которых влечет обращение на взыскание невостребованной вещи, определяются в соответствии с комментируемым Законом. При обращении взыскания на невостребованную заложенную вещь сумма обязательств заемщика с учетом норм ст. 8 и 10 комментируемого Закона включает в себя сумму предоставленного займа и проценты за пользование займом, исчисляемые за период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом (при этом согласно ч. 3 ст. 10 Закона в течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, а также взимать плату за ее хранение). При обращении взыскания на невостребованную вещь, переданную на хранение, сумма обязательств поклажедателя с учетом норм ст. 9 и 11 комментируемого Закона включает в себя сумму вознаграждения за хранение ломбардом вещи за срок хранения, предусмотренный договором, за срок хранения в течение льготного двухмесячного срока, а также за дальнейший срок хранения. В целях максимальной защиты прав граждан, информирования их о правовых последствиях заключения договора с ломбардом ч. 6 ст. 7 комментируемого Закона устанавливает обязательность указания в залоговом билете, которым оформляется договор займа, предоставляемого ломбардом, информации о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство. При этом в ч. 8 указанной статьи прямо предусмотрены последствия неуказания в залоговом билете данной информации: такой договор займа может быть признан недействительным по иску одной из сторон. Статья 9 комментируемого Закона, в которой, наряду с прочим, определены требования к содержанию именной сохранной квитанции, выдачей ломбардом поклажедателю которой удостоверяется заключение договора хранения, по не вполне понятной причине обязательность указания такой информации в сохранной квитанции не устанавливает. Соглашение с ломбардом, ограничивающее право заемщика или поклажедателя в любое время до продажи невостребованной вещи прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, ничтожно (т.е., согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, недействительно независимо от признания их таковыми судом), что следует из прямого указания в норме п. 7 ст. 350 части первой ГК РФ. Такое соглашение ничтожно по основанию, установленному ст. 168 части первой ГК РФ: сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Статья 13. Порядок реализации невостребованной вещи Комментарий к статье 13 1. Детализируя нормы п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ и п. 1 ст. 920 части второй ГК РФ о праве ломбарда продать невостребованную заложенную или сданную на хранение вещь (т.е. о праве обратить взыскание на невостребованную вещь), норма ч. 1 комментируемой статьи определяет цель реализации невостребованной вещи: удовлетворение требований ломбарда к заемщику или поклажедателю.
40
При этом прямо указано на то, что размер обязательств заемщика или поклажедателя, подлежащих удовлетворению за счет реализации невостребованной вещи, подлежит определению в соответствии с условиями договора займа или договора хранения на день продажи невостребованной вещи. При реализации невостребованной заложенной вещи с учетом норм ст. 8 и 10 комментируемого Закона это означает, что подлежат удовлетворению требования ломбарда, включающие в себя сумму предоставленного займа и проценты за пользование займом, исчисляемые за период с даты предоставления займа до даты продажи невостребованной вещи (при этом согласно ч. 3 ст. 10 Закона в течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, а также взимать плату за ее хранение). При реализации невостребованной вещи, переданной на хранение, с учетом норм ст. 9 и 11 комментируемого Закона это означает, что подлежат удовлетворению требования ломбарда, включающие в себя сумму вознаграждения за хранение ломбардом вещи за срок хранения, предусмотренный договором, за срок хранения в течение льготного двухмесячного срока, а также за дальнейший срок хранения вплоть до дня реализации вещи, сданной на хранение. Иные требования ломбарда к заемщику или поклажедателю удовлетворению за счет реализации невостребованной вещи не подлежат. В отношении реализации невостребованной заложенной вещи данное положение непосредственно предопределено нормой ч. 2 ст. 8 комментируемого Закона, согласно которой ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования, нежели возврат суммы предоставленного займа и уплата процентов за пользование займом. В отношении реализации невостребованной вещи, переданной на хранение, данное правило прямо содержится в п. 2 ст. 920 части второй ГК РФ (в ред. Закона 2007 г. N 197-ФЗ): из суммы, вырученной от продажи невостребованной вещи, погашается плата за ее хранение (до внесения Законом 2007 г. N 197-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона изменений в данной норме говорилось о погашении из такой суммы как платы за хранение вещи, так и иных причитающихся ломбарду платежей). 2. Положения ч. 2 комментируемой статьи регламентируют непосредственную процедуру реализации невостребованной вещи. С принятием комментируемого Закона именно данная норма, являющаяся одной из его новелл, определяет порядок реализации ломбардом невостребованной заложенной или сданной на хранение вещи. В ранее действовавшей редакции нормы п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ предусматривалось, что ломбард вправе продать имущество, которым обеспечена сумма кредита (соответственно, после обращения взыскания на невостребованную вещь), в порядке, установленном для реализации заложенного имущества. При этом в данной норме содержалась отсылка к п. 3, 4, 6 и 7 ст. 350 ГК РФ. Законом 2007 г. N 197-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона норма п. 5 ст. 358 ГК РФ полностью изложена в новой редакции, предусматривающей, что порядок продажи ломбардом имущества, которым обеспечена сумма займа, устанавливается законом о ломбардах, т.е. комментируемым Законом. Кроме того, Законом 2007 г. N 197-ФЗ внесено соответствующее изменение в п. 2 ст. 28 Закона РФ "О залоге". В ранее действовавшей редакции указанной нормы устанавливалось, что реализация заложенного имущества, на которое обращается взыскание, осуществляется в соответствии с гражданским процессуальным законодательством РФ, если иное не предусмотрено Законом "О залоге" или договором. Согласно новой же редакции данной нормы реализация заложенного имущества, на которое обращается взыскание, осуществляется в соответствии с гражданским процессуальным законодательством РФ, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом под законом подразумевается ГК РФ, который не относится к категории гражданского процессуального законодательства, и комментируемый Закон. В отношении порядка реализации невостребованной вещи, переданной на хранение в ломбард, норма п. 1 ст. 920 части второй ГК РФ отсылает к норме п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ, которая в новой редакции отсылает, в свою очередь, к комментируемому Закону. В соответствии с Федеральным законом от 2 ноября 2007 г. N 249-ФЗ в комментируемую статью внесены изменения, уточняющие порядок реализации ломбардом невостребованных вещей. Точнее говоря, ч. 2 комментируемой статьи полностью изложена в новой редакции. В первоначальной редакции данной нормы устанавливалось, что реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. При этом устанавливалось, что форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения. Внесенными изменениями введено императивное требование о проведении публичных торгов при реализации ломбардом невостребованной вещи при условии, если сумма ее оценки, указанная в залоговом билете или сохранной квитанции, превышает 30 тыс. руб. При этом предусмотрено, что форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются
41
решением ломбарда только в иных случаях (если иное не установлено договором займа или договором хранения). Поскольку порядок (процедура) проведения публичных торгов в достаточной степени урегулирован ст. 447 - 449 части первой ГК РФ, введена соответствующая отсылочная норма, позволяющая применять указанные нормы к отношениям, возникающим при реализации ломбардом невостребованной вещи путем проведения публичных торгов. При этом установлено, что публичные торги проводятся в форме открытого аукциона, и определено, что начальной ценой невостребованной вещи является сумма ее оценки, указанная в залоговом билете или сохранной квитанции. Также предусмотрено право ломбарда, в случае объявления торгов несостоявшимися, снижать начальную цену вещи при проведении повторных торгов, но не более чем на 10% ниже начальной цены на предыдущих торгах. Кроме того, в случае если невостребованная вещь по каким-либо причинам не может быть реализована по цене, равной либо незначительно отличающейся от суммы ее оценки (существенное изменение конъюнктуры цен, ошибка сотрудника ломбарда при определении суммы оценки при приеме вещи), предусматривается право ломбарда проводить повторные торги посредством публичного предложения. Как отмечалось в пояснительной записке к законопроекту, принятому в качестве Закона 2007 г. N 249-ФЗ, необходимость наделения ломбарда правом проводить повторные торги посредством публичного предложения, т.е. посредством поэтапного снижения цены во время торгов, обусловлена следующим. Темп роста суммы обязательств заемщика перед ломбардом очень высок (средняя процентная ставка по займам в ломбарде составляет около 15% в месяц). В свою очередь, в соответствии со ст. 448 ГК РФ извещение о проведении торгов должно быть сделано организатором не менее чем за 30 дней до их проведения. Соответственно, в случае возникновения необходимости проведения каждого повторного аукциона размер превышения суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика значительно снижается. Более того, существенно снижается сама вероятность возникновения такого превышения, подлежащего возврату заемщику. По мнению авторов законопроекта (внесен депутатами Государственной Думы Шипуновым К.Б. и Резником В.М.), реализация данных норм позволит создать дополнительные правовые условия для защиты прав и законных интересов граждан, являющихся клиентами ломбардов. 3. Согласно общей норме, закрепленной в п. 5 ст. 350 части первой ГК РФ и ст. 29 Закона РФ "О залоге", в случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Положение п. 5 ст. 358 части первой ГК РФ в рамках такого изъятия из данной нормы ("при отсутствии иного указания в законе") устанавливает, что после продажи ломбардом невостребованной вещи, переданной в залог, требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения (данное положение не претерпело изменений, несмотря на то что в соответствии с Законом 2007 г. N 197-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона п. 5 ст. 358 ГК РФ полностью изложен в новой редакции). Приведенное положение п. 5 ст. 358 ГК РФ не только воспроизведено в норме ч. 3 комментируемой статьи, но и, по сути, распространено данной нормой на случаи продажи невостребованной вещи, переданной на хранение в ломбард. Дело в том, что норма п. 1 ст. 920 части второй ГК РФ отсылает к норме п. 5 ст. 358 ГК РФ только в отношении порядка продажи ломбардом невостребованной вещи. Соответственно, после продажи невостребованной вещи, переданной на хранение, требования ломбарда к поклажедателю также погашаются, даже в случае если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения. Таким образом, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для полного удовлетворения требований ломбарда, ломбард права получить недостающую сумму из прочего имущества должника не приобретает. 4. Как предусмотрено в общей норме, установленной в п. 6 ст. 350 части первой ГК РФ и ст. 30 Закона РФ "О залоге", в случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Аналогично в п. 2 ст. 920 части второй ГК РФ предусмотрено, что остаток суммы, вырученной от продажи невостребованной вещи, переданной на хранение в ломбард (после погашения платы за ее хранение), возвращается ломбардом поклажедателю. Однако норма ч. 4 комментируемой статьи содержит одну из новелл комментируемого Закона: порядок определения суммы, которую ломбард обязан возвратить заемщику (поклажедателю), изменен. В случае если сумма, вырученная при реализации невостребованной
42
вещи, окажется ниже суммы ее оценки, сумма, возвращаемая заемщику (поклажедателю), определяется исходя из суммы оценки, указанной в залоговом билете (сохранной квитанции): в случае если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, и при этом сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, равна сумме ее оценки или ниже суммы ее оценки, то согласно п. 1 ч. 4 комментируемой статьи ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя; в случае если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, и при этом сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, выше суммы ее оценки, то согласно п. 2 ч. 4 комментируемой статьи ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя. Следует отметить, что при работе над законопроектом, принятом в качестве комментируемого Закона, предлагалось исключить норму, обязывающую ломбард возвратить заемщику (поклажедателю) разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика (поклажедателя) в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает суммы ее оценки (см. заключение Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению от 24 апреля 2007 г. N 3.7-08/197 по проекту Закона о ломбардах). Обосновывалось это тем, что указанная норма нарушает права ломбардов и права их клиентов; достаточно обязать ломбард возвратить только разницу между суммой обязательств заемщика (поклажедателя) и суммой, вырученной при реализации. Тем не менее данная норма сохранена. В целях максимальной защиты прав граждан, информирования их о правовых последствиях заключения договора с ломбардом: часть 7 ст. 7 комментируемого Закона устанавливает обязательность указания в залоговом билете, которым оформляется договор займа, предоставляемого ломбардом, информации о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения. При этом в ч. 8 указанной статьи прямо предусмотрены последствия неуказания в залоговом билете данной информации: такой договор займа может быть признан недействительным по иску одной из сторон; часть 5 ст. 9 комментируемого Закона устанавливает обязательность указания в именной сохранной квитанции, выдачей ломбардом поклажедателю которой удостоверяется заключение договора хранения, информации о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение. 5. Норма ч. 5 комментируемой статьи, детализируя приведенные выше нормы п. 6 ст. 350 части первой ГК РФ, ст. 30 Закона РФ "О залоге" и п. 2 ст. 920 части второй ГК РФ, регламентирует порядок исполнения предусмотренной в ч. 4 данной статьи обязанности ломбарда вернуть заемщику или поклажедателю денежные средства в случае, если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи. Такие денежные средства, размер которых определяется в соответствии с ч. 4 комментируемой статьи (следует обратить внимание на то, что начисление процентов на денежные средства не установлено), подлежат выдаче по соответствующему обращению заемщика или поклажедателя (при этом обязательность письменной формы такого обращения не предусмотрена). Ломбард обязан выдать денежные средства и предоставить соответствующий расчет размера этих средств в случае, если обращение заемщика или поклажедателя поступило в течение трех лет со дня продажи невостребованной вещи, т.е. в пределах общего срока исковой давности, установленного в ст. 196 части первой ГК РФ (следует отметить, что в проекте Закона о ломбардной деятельности (ч. 6 ст. 14) прямо указывалось на предусмотренный ГК РФ общий срок исковой давности). В случае если в течение трех лет со дня продажи невостребованной вещи соответствующего обращения заемщика или поклажедателя за получением причитающихся ему денежных средств не последовало, такие денежные средства обращаются в доход ломбарда (следует отметить, что проект Закона о ломбардной деятельности (ч. 6 ст. 14) предусматривал перечисление таких денежных средств в доход федерального бюджета). Необходимо обратить внимание на то, что денежные средства обращаются в доход ломбарда не в связи с истечением общего срока исковой давности, а в силу прямого указания в
43
комментируемом Законе на это. Разница предопределена положениями ст. 199 части первой ГК РФ о применении исковой давности: требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1); исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2). Соответственно, указание в ч. 5 комментируемой статьи на срок исковой давности, во-первых, не препятствовало бы обращению заемщика или поклажедателя в суд с иском к ломбарду за пределами срока исковой давности, и во-вторых, допускало бы возможность удовлетворения такого иска, в случае если ломбард не заявил об истечении срока исковой давности. Глава 5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ Статья 14. Вступление в силу настоящего Федерального закона Комментарий к статье 14 В соответствии с ч. 3 ст. 15 Конституции РФ законы подлежат официальному опубликованию. Там же установлено, что неопубликованные законы не применяются. Кроме того, согласно указанной конституционной норме любые нормативные правовые акты, затрагивающие права, свободы и обязанности человека и гражданина, не могут применяться, если они не опубликованы официально для всеобщего сведения. Порядок опубликования и вступления в силу федеральных законов установлен Федеральным законом от 14 июня 1994 г. N 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания" (в ред. Федерального закона от 22 октября 1999 г. N 185-ФЗ) <1>, согласно ст. 4 которого официальным опубликованием федерального закона считается первая публикация его полного текста в "Парламентской газете", "Российской газете" или Собрании законодательства Российской Федерации. -------------------------------<1> СЗ РФ. 1994. N 8. Ст. 801; 1999. N 43. Ст. 5124. Текст комментируемого Закона опубликован: в "Парламентской газете" - в N 99-101 от 9 августа 2007 г.; в "Российской газете" - в N 164 от 31 июля 2007 г.; в Собрании законодательства РФ - в выпуске N 31 от 30 июля 2007 г., ст. 3992. Согласно правовой позиции КС РФ, выраженной в Постановлении от 24 октября 1996 г. N 17П <1>, день, которым датируется выпуск Собрания законодательства РФ с текстом федерального закона, не может считаться днем его обнародования; указанная дата, как свидетельствуют выходные данные, совпадает с датой подписания издания в печать, и, следовательно, с этого момента еще реально не обеспечивается получение информации о содержании закона его адресатами. Днем официального опубликования федерального закона, согласно позиции КС РФ, должен быть признан день опубликования его полного текста в "Российской газете" (положение о том, что официальным опубликованием федерального закона также считается первая публикация его полного текста в "Парламентской газете", включено в ст. 4 Закона 1994 г. N 5-ФЗ в соответствии с Законом 1999 г. N 185-ФЗ, т.е. после того как КС РФ рассмотрел дело). -------------------------------<1> СЗ РФ. 1996. N 45. Ст. 5202. Таким образом, днем официального опубликования комментируемого Закона следует считать 31 июля 2007 г., что, впрочем, не имеет принципиального значения. Согласно ст. 6 названного выше Закона 1994 г. N 5-ФЗ федеральные законы вступают в силу одновременно на всей территории России по истечении 10 дней после дня их официального опубликования, если самими законами не установлен другой порядок вступления их в силу. Соответственно, комментируемой статьей и установлен такой другой порядок вступления в силу комментируемого Закона - Закон (все его нормы, без каких-либо исключений) вступает в силу с 1 января 2008 г. В пояснительной записке к законопроекту, принятому в качестве комментируемого Закона, отмечалось, что указание на конкретную дату связано с необходимостью синхронизации вступления в силу данного Закона с вступлением в силу Закона, предусматривающего внесение соответствующих изменений в действующее законодательство. Речь идет о Законе 2007 г. N 197ФЗ, который, согласно его ст. 5, вступил в силу также с 1 января 2008 г.
44
Следует отметить, что Закон 2007 г. N 197-ФЗ официально опубликован в указанных выше выпусках "Парламентской газеты", "Российской газеты" и Собрании законодательства РФ, как и комментируемый Закон (в Собрании законодательства РФ - ст. 3993). В соответствии с Федеральным законом от 2 ноября 2007 г. N 249-ФЗ полностью в новой редакции изложена ч. 2 ст. 13 комментируемого Закона, определяющая порядок реализации ломбардом невостребованных вещей. В связи с этим следует отметить, что ни обязательности, ни возможности повторного опубликования в официальных изданиях полного текста федерального закона, в который внесены изменения, Закон 1994 г. N 5-ФЗ не предусматривает. Достаточно лишь официального опубликования федерального закона, которым внесены изменения в ранее изданный федеральный закон. Уместно упомянуть об Определении КС РФ от 20 декабря 2005 г. N 515-О <1>, которым отказано в принятии к рассмотрению жалобы на норму ст. 4 Закона 1994 г. N 5-ФЗ, допускающую действие закона без повторного опубликования его полного текста в официальных изданиях после внесения в него изменений и дополнений. Соответственно, текст комментируемого Закона повторно (в связи с принятием Закона, внесшего в него изменения) официально не опубликовывался. -------------------------------<1> СПС. Статья 15. Заключительные положения Комментарий к статье 15 Согласно общепринятому правовому принципу, акты законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения этих актов в действие. Содержание данного принципа имеет две составляющие, одна из которых касается вновь возникающих после введения в действие акта законодательства отношений, другая - отношений, возникших до введения в действие акта законодательства и продолжающихся после его введения в действие. Комментируемая статья, определяя действие комментируемого Закона во времени, согласуется с указанным принципом и основывается на общих нормах ст. 4 части первой ГК РФ о действии гражданского законодательства во времени. Так, в соответствии с п. 1 ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Там же установлено, что действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. Согласно п. 2 этой статьи по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Там же указано, что отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со ст. 422 части первой ГК РФ. В соответствии же с п. 2 указанной статьи в случае, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Норма комментируемой статьи имеет особое значение для применения норм комментируемого Закона, являющихся новеллами, а также для применения положений данного Закона, детализирующих нормы действующего законодательства (о таких нормах и положениях Закона см. комментарий к ст. 1 Закона).
45
СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ Органы государственной власти, иные органы и организации (наименования федеральных органов исполнительной власти приведены в соответствии с Перечнем полных и сокращенных наименований федеральных органов исполнительной власти, приложенным к распоряжению Администрации Президента РФ и Аппарата Правительства РФ от 6 августа 2004 г. N 1363/1001 <1> (в ред. последующих изменений)) -------------------------------<1> Российская газета. N 170. 2004. 11 августа. Государственная Дума - Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации. Совет Федерации - Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации. КС РФ - Конституционный Суд Российской Федерации. ВС РФ - Верховный Суд Российской Федерации. ВАС РФ - Высший Арбитражный Суд Российской Федерации. Минфин России - Министерство финансов Российской Федерации. Минюст России - Министерство юстиции Российской Федерации. ФНС России - Федеральная налоговая служба. Ростехрегулирование - Федеральное агентство по техническому регулированию и метрологии. Госстандарт России - Комитет Российской Федерации по стандартизации, метрологии и сертификации. Банк России - Центральный банк Российской Федерации. Правовые акты, проекты правовых актов Часть первая ГК РФ - Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ <1>. -------------------------------<1> СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301. Часть вторая ГК РФ - Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ <1>. -------------------------------<1> СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410. УК РФ - Уголовный кодекс РФ от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ <1>. -------------------------------<1> СЗ РФ. 1996. N 25. Ст. 2954. Часть вторая НК РФ - Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ <1>. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2000. N 32. Ст. 3340. УПК РФ - Уголовно-процессуальный кодекс РФ от 18 декабря 2001 г. N 174-ФЗ <1>. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2001. N 52. Ч. I. Ст. 4921. КоАП РФ - Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195ФЗ <1>. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2002. N 1. Ч. 1. Ст. 1. ТК РФ - Трудовой кодекс РФ от 30 декабря 2001 г. N 197-ФЗ <1>. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2002. N 1. Ст. 3. ГПК РФ - Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ <1>. --------------------------------
46
<1> СЗ РФ. 2002. N 46. Ст. 4532. Часть четвертая ГК РФ - Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ <1>. -------------------------------<1> СЗ РФ. 2006. N 52. Ч. 1. Ст. 5496. Закон 2007 г. N 197-ФЗ - Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 197-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах". Проект Закона о ломбардной деятельности - проект Федерального закона N 335754-4 "О ломбардной деятельности", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания РФ В.Л. Горбачевым, К.Б. Шипуновым, В.М. Резником. Проект Закона о ломбардах - проект Федерального закона N 335754-4 "О ломбардах", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания РФ В.Л. Горбачевым, К.Б. Шипуновым, В.М. Резником. Проект Закона о внесении изменений в связи с принятием Закона о ломбардной деятельности - проект Федерального закона N 335756-4 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардной деятельности", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания РФ В.Л. Горбачевым, К.Б. Шипуновым, В.М. Резником. Проект Закона о внесении изменений в связи с принятием Закона о ломбардах - проект Федерального закона N 335756-4 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания РФ В.Л. Горбачевым, К.Б. Шипуновым, В.М. Резником. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 - Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <1>. -------------------------------<1> Российская газета. N 152. 1996. 13 августа. Источники правовых актов БНА - Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. ВВАС - "Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации". Ведомости СНД и ВС РСФСР - "Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР". Ведомости СНД и ВС РФ - "Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации". РГ - "Российская газета". СЗ РФ - Собрание законодательства Российской Федерации. СПС - справочные правовые системы. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ПРАВОВЫХ АКТОВ Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18 декабря 2006 г. N 230ФЗ. Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ. Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ. Уголовный кодекс РФ от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ. Уголовно-процессуальный кодекс РФ от 18 декабря 2001 г. N 174-ФЗ. Трудовой кодекс РФ от 30 декабря 2001 г. N 197-ФЗ. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Закон РСФСР от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов РСФСР". Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге". Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "О страховании".
47
Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1. Федеральный закон от 14 июня 1994 г. N 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания". Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Федеральный закон от 15 августа 1996 г. N 114-ФЗ "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию". Федеральный закон от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях". Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 126-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О языках народов РСФСР". Федеральный закон от 25 сентября 1998 г. N 158-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности". Федеральный закон от 22 октября 1999 г. N 185-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания". Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности". Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 134-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)". Федеральный закон от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ "О приведении законодательных актов в соответствие с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц". Федеральный закон от 31 мая 2002 г. N 62-ФЗ "О гражданстве Российской Федерации". Федеральный закон от 24 июля 2002 г. N 104-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые другие акты законодательства Российской Федерации, а также о признании утратившими силу отдельных актов законодательства Российской Федерации о налогах и сборах". Федеральный закон от 30 октября 2002 г. N 131-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Федеральный закон от 10 января 2003 г. N 15-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О лицензировании отдельных видов деятельности". Федеральный закон от 22 мая 2003 г. N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт". Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации". Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. N 201-ФЗ "О внесении изменений в статью 112 Трудового кодекса Российской Федерации". Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". Федеральный закон от 1 июня 2005 г. N 53-ФЗ "О государственном языке Российской Федерации". Федеральный закон от 21 июля 2005 г. N 101-ФЗ "О внесении изменений в главы 26.2 и 26.3 части второй Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые законодательные акты Российской Федерации о налогах и сборах, а также о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации". Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции". Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации". Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных". Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 153-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ратификации Конвенции Совета Европы о предупреждении терроризма" и Федерального закона "О противодействии терроризму". Федеральный закон от 4 декабря 2006 г. N 201-ФЗ "О введении в действие Лесного кодекса Российской Федерации". Федеральный закон от 18 декабря 2006 г. N 231-ФЗ "О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации".
48
Федеральный закон от 5 июня 2007 г. N 87-ФЗ "О внесении изменений в Уголовнопроцессуальный кодекс Российской Федерации и Федеральный закон "О прокуратуре Российской Федерации". Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 197-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах". Федеральный закон от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации". Федеральный закон от 2 ноября 2007 г. N 249-ФЗ "О внесении изменения в статью 13 Федерального закона "О ломбардах". Проект Федерального закона N 335754-4 "О ломбардной деятельности", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания РФ В.Л. Горбачевым, К.Б. Шипуновым, В.М. Резником. Проект Федерального закона N 335754-4 "О ломбардах", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания РФ В.Л. Горбачевым, К.Б. Шипуновым, В.М. Резником. Проект Федерального закона N 335756-4 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардной деятельности", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания РФ В.Л. Горбачевым, К.Б. Шипуновым, В.М. Резником. Проект Федерального закона N 335756-4 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах", внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания РФ В.Л. Горбачевым, К.Б. Шипуновым, В.М. Резником. Заключение Комитета Совета Федерации Федерального Собрания РФ по финансовым рынкам и денежному обращению от 4 октября 2006 г. N 3.7-08/435 "По проекту Федерального закона N 335754-4 "О ломбардной деятельности". Заключение Комитета Совета Федерации Федерального Собрания РФ по финансовым рынкам и денежному обращению от 24 апреля 2007 г. N 3.7-08/197 "По проекту Федерального закона N 335754-4 "О ломбардах". Решение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству от 24 апреля 2007 г. N 117 "О проекте Федерального закона N 335754-4 "О ломбардах". Официальный отзыв Правительства РФ от 17 апреля 2007 г. N 1461п-П13 "На проект Федерального закона N 335754-4 "О ломбардной деятельности". Официальный отзыв Правительства РФ от 17 апреля 2007 г. N 1463п-П13 "На проект Федерального закона N 335756-4 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардной деятельности". Заключение Правового управления Аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ от 23 апреля 2007 г. N 2.2-1/1576 "По проекту Федерального закона N 335756-4 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах". Постановление Конституционного Суда РФ от 24 октября 1996 г. N 17-П по делу о проверке конституционности части первой статьи 2 Федерального закона от 7 марта 1996 г. "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об акцизах". Определение Конституционного Суда РФ от 20 декабря 2005 г. N 515-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Лошанкова Вячеслава Александровича на нарушение его конституционных прав положением статьи 4 Федерального закона "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания". Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 17 марта 2004 г. N 2 "О применении судами Российской Федерации Трудового кодекса Российской Федерации". Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 декабря 2006 г. N 63 "О внесении изменений и дополнений в Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 марта 2004 г. N 2 "О применении судами Российской Федерации Трудового кодекса Российской Федерации".
49
Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 5 мая 1997 г. N 14 "Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров". Указ Президента РФ от 22 февраля 1992 г. N 179 "О видах продукции (работ, услуг) и отходов производства, свободная реализация которых запрещена". Распоряжение Администрации Президента РФ и Аппарата Правительства РФ от 6 августа 2004 г. N 1363/1001 "О перечне полных и сокращенных наименований федеральных органов исполнительной власти". Постановление Правительства РФ от 27 декабря 2000 г. N 1014 "Об утверждении Положения о лицензировании деятельности ломбардов". Постановление Правительства РФ от 31 марта 2005 г. N 171 "Об утверждении Положения об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники". Постановление Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. N 221 "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи". Общероссийский классификатор управленческой документации ОК 011-93 (ОКУД), утв. Постановлением Комитета РФ по стандартизации, метрологии и сертификации от 30 декабря 1993 г. N 299. Положение Центрального банка РФ от 4 августа 2003 г. N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг". Приказ Министерства финансов РФ от 31 января 2006 г. N 20н "Об утверждении форм бланков строгой отчетности". Приказ Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 16 августа 2006 г. N 161-ст "О принятии и введении в действие Изменения 35/2006 ОКУД к Общероссийскому классификатору управленческой документации ОК 011-93". Письмо Министерства юстиции РФ от 13 мая 1997 г. N 09-11-1924-96 "По вопросу, касающемуся отказа нотариусов совершать исполнительные надписи на соответствующих документах, представляемых ломбардами". Письмо Министерства финансов РФ от 15 марта 2006 г. N 03-01-15/2-49. Письмо Министерства финансов РФ от 21 марта 2006 г. N 03-11-04/3/142. Письмо Министерства финансов РФ от 5 мая 2006 г. N 03-11-04/3/242. Письмо Федеральной налоговой службы от 18 мая 2006 г. N ММ-6-06/512@. Письмо Министерства финансов РФ от 16 ноября 2006 г. N 03-01-15/11-297. Письмо Министерства финансов РФ от 24 октября 2007 г.
50
ОГЛАВЛЕНИЕ Введение Глава 1. Общие положения Статья 1. Предмет регулирования и сфера действия настоящего Федерального закона Статья 2. Понятие ломбарда и основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности Статья 3. Информация, составляющая профессиональную тайну при осуществлении ломбардом своей деятельности Статья 4. Последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи Статья 5. Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение Статья 6. Страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение Глава 2. Правила кредитования ломбардами Статья 7. Договор займа Статья 8. Сумма обязательств заемщика перед ломбардом Глава 3. Правила хранения вещей в ломбарде Статья 9. Договор хранения Глава 4. Порядок реализации невостребованных вещей Статья 10. Льготный срок по договору займа Статья 11. Льготный срок по договору хранения Статья 12. Порядок обращения взыскания на невостребованные вещи Статья 13. Порядок реализации невостребованной вещи Глава 5. Заключительные положения Статья 14. Вступление в силу настоящего Федерального закона Статья 15. Заключительные положения Список сокращений Органы государственной власти, иные органы и организации Правовые акты, проекты правовых актов Источники правовых актов Список использованных правовых актов
Данный файл - o_lombardach.pdf создан axl-rose в июле 2008г. С вопросами и предложениями обращаться:
[email protected]
51
