Образовательный кредит как способ финансирования студентов: Информационный бюллетень

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

М

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ – ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ

ОНИТОРИНГ

ЭКОНОМИКИ ОБРАЗОВАНИЯ

Образовательный кредит как способ финансирования студентов

Информационный бюллетень

2007

5

[28]

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ – ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ

М

ОНИТОРИНГ

ЭКОНОМИКИ ОБРАЗОВАНИЯ

Образовательный кредит как способ финансирования студентов

Информационный бюллетень

2007

МОСКВА

5

[28]

Ðåäàêöèîííàÿ êîëëåãèÿ: Ã.À. Áàëûõèí, Ë.Ì. Ãîõáåðã, Í.Â. Êîâàëåâà, ß.È. Êóçüìèíîâ (ãëàâíûé ðåäàêòîð), À.À. Îñëîí èí, Ë.Ì. Ãîõáåðã, Í.Â. Êîâàëåâà, ß.È. Êóçüìèíîâ (ãëàâíûé ðåäàêòîð), À.À. Îñëîí Àâòîðû: Å.Â. Ñàâèöêàÿ, È.À. Ïðàõîâ Â.Á. Çâîíîâñêèé, Ä.Þ. Ìåðêóëîâà, Å.Þ. Ìåðêóëîâà, Ê.Â. Ïåòðåíêî

Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò êàê ñïîñîá ôèíàíñèðîâàíèÿ ñòóäåíòîâ. Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü. – Ì.: ÃÓ– ÂØÝ, 2007. – 48 ñ. Äàííûé èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü ïîñâÿùåí èññëåäîâàíèþ îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà êàê ðàñïðîñòðàíåííîìó çà ðóáåæîì è íîâîìó äëÿ Ðîññèè ñïîñîáó ôèíàíñèðîâàíèÿ ñòóäåíòîâ.  ðàáîòå äàåòñÿ îáçîð ìåõàíèçìîâ è èñòî÷íèêîâ ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ â çàïàäíûõ ñòðàíàõ ñ ó÷åòîì ñïåöèôèêè îáðàçîâàòåëüíîé ñèñòåìû òîé èëè èíîé ñòðàíû. Ðàññìàòðèâàþòñÿ âèäû è ñâîéñòâà îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ, à òàêæå ïðîãðàììû êðåäèòîâàíèÿ ñòóäåíòîâ â ðàçâèòûõ ñòðàíàõ è ãîñóäàðñòâàõ ÑÍÃ. Îñîáîå âíèìàíèå óäåëÿåòñÿ ðîëè ãîñóäàðñòâà â ïðîöåññå ïðåäîñòàâëåíèÿ ñòóäåí÷åñêèõ çàéìîâ. Àíàëèçèðóåòñÿ òåêóùàÿ ñèòóàöèÿ íà ðîññèéñêîì ðûíêå îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ, âûÿâëÿþòñÿ ïðè÷èíû íèçêîãî ñïðîñà íà îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû â íàøåé ñòðàíå, ïðèâîäÿòñÿ ïðèìåðû ñóùåñòâóþùèõ â Ðîññèè êðåäèòíûõ ïðîãðàìì. Îöåíêà ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ðîññèéñêèõ çàåìùèêîâ è èõ ãîòîâíîñòè âîñïîëüçîâàòüñÿ êðåäèòîì äëÿ îïëàòû îáó÷åíèÿ äàåòñÿ íà îñíîâå ðåçóëüòàòîâ, ïîëó÷åííûõ â ðàìêàõ ïðîåêòà «Ìîíèòîðèíã ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ», âûïîëíåííîãî ïî çàêàçó Ìèíèñòåðñòâà îáðàçîâàíèÿ è íàóêè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è Ôåäåðàëüíîãî àãåíòñòâà ïî îáðàçîâàíèþ.

ISBN 978-5-7218-0933-0 5-7218-0868-3

© Ãîñóäàðñòâåííûé óíèâåðñèòåò – Âûñøàÿ øêîëà ýêîíîìèêè, 2007Ãî Ô Ïðè ïåðåïå÷àòêå ññûëêà îáÿçàòåëüíà

ÑÎÄÅÐÆÀÍÈÅ Ââåäåíèå .............................................................................................................................................................. 4 1. Èñòî÷íèêè è ñïîñîáû ôèíàíñèðîâàíèÿ ñòóäåíòîâ â çàðóáåæíûõ ñòðàíàõ ................................. 6 1.1. Âåëèêîáðèòàíèÿ ................................................................................................................................... 7 1.2. Ãåðìàíèÿ................................................................................................................................................ 8 1.3. Øâåöèÿ ................................................................................................................................................... 9 1.4. Ôðàíöèÿ ............................................................................................................................................... 10 1.5. Ñîåäèíåííûå Øòàòû Àìåðèêè ...................................................................................................... 12 2. Îñîáåííîñòè êðåäèòîâàíèÿ ñòóäåíòîâ ................................................................................................... 15 2.1. Öåëè êðåäèòîâàíèÿ ñòóäåíòîâ. Ðîëü ãîñóäàðñòâà â ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòîâ .................. 15 2.2. Âèäû è ýëåìåíòû ñòóäåí÷åñêèõ êðåäèòîâ ................................................................................ 16 2.3. Ïðîãðàììû êðåäèòîâàíèÿ çà ðóáåæîì ........................................................................................ 18 3. Ïåðñïåêòèâû îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè .................................................................... 22 3.1. Ðåçóëüòàòû ìîíèòîðèíãà ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ: îïðîñû íàñåëåíèÿ ............................. 22 3.2. Ðåçóëüòàòû ìîíèòîðèíãà ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ: îïðîñû ðàáîòîäàòåëåé ...................... 32 3.3. Ïðîãðàììû îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè ........................................................... 38 Âûâîäû .............................................................................................................................................................. 41

î

3

ÂÂÅÄÅÍÈÅ

Ïðîáëåìà ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ â XXI âåêå ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç íàèáîëåå àêòóàëüíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ ïðîáëåì.  íàñòîÿùåå âðåìÿ âî ìíîãèõ ñòðàíàõ ìèðà óäåëÿåòñÿ ïîâûøåííîå âíèìàíèå ðåôîðìèðîâàíèþ îáðàçîâàòåëüíîé ñèñòåìû. Äëÿ Ðîññèè ïðîáëåìû ìîäåðíèçàöèè è ôèíàíñèðîâàíèÿ îáðàçîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ ñòîëü âàæíûìè, ÷òî èõ ðåøåíèå âîçâåäåíî â ðàíã ïðèîðèòåòíîãî íàöèîíàëüíîãî ïðîåêòà. Íàöèîíàëüíûé ïðîåêò «Îáðàçîâàíèå» ïðåäïîëàãàåò ïîîùðåíèå ëó÷øèõ ïðåïîäàâàòåëåé, âíåäðåíèå íîâûõ ñïîñîáîâ óïðàâëåíèÿ, à òàêæå íîâûå ïîäõîäû ê ôèíàíñèðîâàíèþ îáðàçîâàòåëüíûõ ó÷ðåæäåíèé. Îñòðî ñòîèò âîïðîñ îá îïòèìàëüíîì ñîîòíîøåíèè ìåæäó ãîñóäàðñòâåííûì è ÷àñòíûì îáðàçîâàíèåì, à òàêæå î òîì, êàêèì îáðàçîì ôèíàíñèðîâàòü ñòóäåíòîâ, îáó÷àþùèõñÿ â âóçàõ íà ïëàòíîé îñíîâå.  ðàçâèòûõ ñòðàíàõ Çàïàäà íàêîïëåí çíà÷èòåëüíûé îïûò â ýòîé îáëàñòè. Ìíîãèå íàó÷íûå ðàáîòû ïîñâÿùåíû ïðîáëåìàì ôèíàíñèðîâàíèÿ îáðàçîâàíèÿ, ðàçëè÷íûå ìåõàíèçìû ïðèìåíÿþòñÿ íà ïðàêòèêå. Ýòî è ãîñóäàðñòâåííîå ñóáñèäèðîâàíèå, è ôèíàíñèðîâàíèå ÷åðåç îáðàçîâàòåëüíûå (áëàãîòâîðèòåëüíûå) ôîíäû (ïîñðåäñòâîì âûäåëåíèÿ ãðàíòîâ, ñòèïåíäèé), è ñèñòåìà êðåäèòîâàíèÿ ñòóäåíòîâ (âûäà÷à îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ íà ïåðèîä îáó÷åíèÿ). Äàííàÿ òåìà âàæíà äëÿ ìíîãèõ ýêîíîìè÷åñêèõ àãåíòîâ. Âî-ïåðâûõ, äëÿ ãîñóäàðñòâà êàê îñíîâíîãî ðåôîðìàòîðà ñèñòåìû âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ. Äëÿ äîñòèæåíèÿ ýôôåêòèâíîãî ðàñïðåäåëåíèÿ ðåñóðñîâ íåîáõîäèìî âûÿñíèòü, êàêèå ñõåìû ôèíàíñèðîâàíèÿ äàþò íàèëó÷øèé ðåçóëüòàò. Âî-âòîðûõ, äàííàÿ òåìà àêòóàëüíà äëÿ áàíêîâñêîãî ñåêòîðà. Âàæíî âûðàáîòàòü îïòèìàëüíóþ êðåäèòíóþ ïîëèòèêó, êîòîðàÿ áûëà áû âûãîäíà íå òîëüêî ôèíàíñîâûì ó÷ðåæäåíèÿì, íî è ñòóäåíòàì-çàåìùèêàì. Äëÿ ýòîãî íóæíî èçó÷èòü ìåõàíèçìû, êîòîðûå â òå÷åíèå ðÿäà ëåò óñïåøíî ïðèìåíÿþòñÿ â çàïàäíîé ïðàêòèêå, ïðîàíàëèçèðîâàòü òåêóùóþ ñèòóàöèþ íà ðîññèéñêîì ðûíêå îáðàçîâàòåëüíûõ óñëóã, îöåíèòü âîçìîæíîñòè ñòóäåíòîâ (è èõ ðîäèòåëåé) êàê äîáðîñîâåñòíûõ çàåìùèêîâ è ñîñòàâèòü ïðîãðàììó êðåäèòîâàíèÿ ñ ó÷åòîì ðîññèéñêèõ îñîáåííîñòåé. Â-òðåòüèõ, äàííûé âîïðîñ ìîæåò çàèíòåðåñîâàòü ðàáîòîäàòåëåé, êîòîðûå õîòåëè áû îñóùåñòâëÿòü âûãîäíûå èíâåñòèöèè â ÷åëîâå÷åñêèé êàïèòàë, ò.å. â ñâîèõ áóäóùèõ ðàáîòíèêîâ (òàê íàçûâàåìîå öåëåâîå ôèíàíñèðîâàíèå). Ðàáîòîäàòåëþ âûãîäíî âêëàäûâàòü ñðåäñòâà â îáó÷åíèå ñòóäåíòà ñ óñëîâèåì, ÷òî ïî îêîí÷àíèè âóçà òîò óñòðîèòñÿ íà ðàáîòó â åãî ôèðìó. Ñåãîäíÿ æå çíà÷èòåëüíàÿ äîëÿ ðîññèéñêèõ âûïóñêíèêîâ, îêàí÷èâàÿ âóç, ðàáîòàåò íå ïî ñïåöèàëüíîñòè. Ïîëó÷àåòñÿ, ÷òî çàòðàòû íà îáó÷åíèå ýòèõ ñòóäåíòîâ áûëè íàïðàñíûìè. Íàêîíåö, ðåôîðìèðîâàíèå ôèíàíñèðîâàíèÿ îáðàçîâàíèÿ çàèíòåðåñóåò ñàìèõ ñòóäåíòîâ è èõ ðîäèòåëåé. Ðàñïðîñòðàíåíèå êðåäèòîâàíèÿ íà âûãîäíûõ óñëîâèÿõ ïîñëóæèò ñòèìóëîì äëÿ óñïåøíîãî îáó÷åíèÿ. 4

Öåëüþ äàííîé ðàáîòû ÿâëÿåòñÿ èññëåäîâàíèå îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà (student loans)1 êàê ïåðñïåêòèâíîãî, íî ïîêà ìàëî ðàñïðîñòðàíåííîãî â Ðîññèè, ñïîñîáà ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ.  ïåðâîé ãëàâå ðàáîòû äàåòñÿ îáçîð ñóùåñòâóþùèõ ñïîñîáîâ è èñòî÷íèêîâ ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ â çàðóáåæíûõ ñòðàíàõ ñ ó÷åòîì ñïåöèôèêè îáðàçîâàòåëüíîé ñèñòåìû òîé èëè èíîé ñòðàíû.  ÷àñòíîñòè, áóäóò ðàññìîòðåíû îñîáåííîñòè ôèíàíñèðîâàíèÿ îáðàçîâàíèÿ â Âåëèêîáðèòàíèè, Ãåðìàíèè, Øâåöèè, Ôðàíöèè è ÑØÀ. Âî âòîðîé ãëàâå äàåòñÿ îïèñàíèå ñâîéñòâ è ñîñòàâëÿþùèõ îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà, àíàëèçèðóåòñÿ ðîëü ãîñóäàðñòâà êàê ãàðàíòà ñòóäåí÷åñêèõ çàéìîâ. Áóäóò ïîêàçàíû ðàçëè÷íûå ôîðìû êðåäèòîâàíèÿ, âèäû è ýëåìåíòû ñòóäåí÷åñêèõ êðåäèòîâ. Ìû ðàññìîòðèì è êîíêðåòíûå ïðîãðàììû êðåäèòîâàíèÿ, ïðèìåíÿåìûå â çàïàäíûõ ñòðàíàõ – ÑØÀ, Øâåöèè, Ãåðìàíèè, Àâñòðàëèè, Íèäåðëàíäàõ. Òàêæå áóäóò ïîêàçàíû îñîáåííîñòè ìåõàíèçìà êðåäèòîâàíèÿ â Êèòàå è â ãîñóäàðñòâàõ ÑÍà (Êàçàõñòàíå, Óçáåêèñòàíå, Óêðàèíå, Áåëàðóñè, ñòðàíàõ Áàëòèè).  òðåòüåé ãëàâå, íà îñíîâå ðåçóëüòàòîâ ìîíèòîðèíãà ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, áóäåò äàíà îöåíêà ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ðîññèéñêèõ çàåìùèêîâ è èõ ãîòîâíîñòè âîñïîëüçîâàòüñÿ êðåäèòîì äëÿ îïëàòû îáó÷åíèÿ. Íàñ áóäóò èíòåðåñîâàòü îòâåòû ðåñïîíäåíòîâ, êàñàþùèåñÿ îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ: èíôîðìèðîâàííîñòü î ñóùåñòâóþùèõ êðåäèòíûõ ïðîãðàììàõ, ãîòîâíîñòü âçÿòü êðåäèò, à òàêæå âîçìîæíûå ïðè÷èíû, ïî êîòîðûì êðåäèò ñòàíîâèòñÿ íåäîñòóïíûì.  çàêëþ÷åíèè ìû ïðîàíàëèçèðóåì äîñòîèíñòâà è íåäîñòàòêè ñóùåñòâóþùèõ ïðîãðàìì îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè.

1  äàííîé ðàáîòå òåðìèíû «îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò», «ñòóäåí÷åñêèé êðåäèò/çàåì» áóäóò óïîòðåáëÿòüñÿ êàê ñèíîíèìû.

5

1. ÈÑÒÎ×ÍÈÊÈ È ÑÏÎÑÎÁÛ ÔÈÍÀÍÑÈÐÎÂÀÍÈß ÑÒÓÄÅÍÒΠ ÇÀÐÓÁÅÆÍÛÕ ÑÒÐÀÍÀÕ

C òî÷êè çðåíèÿ ýêîíîìè÷åñêîé òåîðèè, çàòðàòû íà ïîëó÷åíèå âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ ðàññìàòðèâàþòñÿ êàê èíâåñòèöèè2: èíäèâèä ïðèíèìàåò ðåøåíèå îá îáó÷åíèè â âûñøåì ó÷åáíîì çàâåäåíèè, âçâåøèâàÿ ñâîè ýêîíîìè÷åñêèå èçäåðæêè è âûãîäû. Âûãîäû ìîãóò çàêëþ÷àòüñÿ â òîì, ÷òî ïî îêîí÷àíèè óíèâåðñèòåòà äàííûé ÷åëîâåê áóäåò â áîëüøåé ñòåïåíè âîñòðåáîâàí íà ðûíêå òðóäà è åìó áóäåò ïðåäëîæåíà áîëåå âûñîêàÿ çàðàáîòíàÿ ïëàòà ïî ñðàâíåíèþ ñ òåìè, ó êîãî íåò âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ.  êà÷åñòâå ýêîíîìè÷åñêèõ èçäåðæåê ìîæíî íàçâàòü çàðàáîòíóþ ïëàòó, óïóùåííóþ âî âðåìÿ îáó÷åíèÿ (åñëè áû ñòóäåíò íå ó÷èëñÿ, à ñðàçó ïîñëå øêîëû óñòðîèëñÿ íà ðàáîòó), à òàêæå çàòðàòû, ñâÿçàííûå íåïîñðåäñòâåííî ñ îáó÷åíèåì â âóçå. Ê èçäåðæêàì âòîðîãî ðîäà ìîæíî îòíåñòè íå òîëüêî ïëàòó çà îáó÷åíèå, íî è çàòðàòû íà ðåïåòèòîðîâ, ðàñõîäû íà æèëüå è ïèòàíèå âî âðåìÿ îáó÷åíèÿ è ò.ï. Ìîæíî ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî èíäèâèä ïðèìåò ðåøåíèå î ïðîäîëæåíèè îáó÷åíèÿ ïîñëå øêîëû, â ñëó÷àå åñëè âûãîäû ïðåâûñÿò èçäåðæêè, à òàêæå, åñëè îí áóäåò ñïîñîáåí îïëàòèòü îáó÷åíèå â âóçå. Ñòðàíû Çàïàäíîé Åâðîïû è Ñåâåðíîé Àìåðèêè îáëàäàþò äîñòàòî÷íî ðàçâèòîé ñèñòåìîé ôèíàíñîâîé ïîìîùè ñòóäåíòàì, ïîëó÷àþùèì âûñøåå îáðàçîâàíèå. Ïðàâäà, ôèíàíñèðîâàíèå ðåàëèçóåòñÿ ïóòåì ðàçëè÷íûõ ìåõàíèçìîâ, êîòîðûå âî ìíîãîì îïðåäåëÿþòñÿ òåì, êàê óñòðîåíà îáðàçîâàòåëüíàÿ ñèñòåìà, à òàêæå ó÷àñòèåì ãîñóäàðñòâà. Ýòî è ãîñóäàðñòâåííîå ñóáñèäèðîâàíèå, è ôèíàíñèðîâàíèå ÷åðåç îáðàçîâàòåëüíûå (áëàãîòâîðèòåëüíûå) ôîíäû (ïîñðåäñòâîì âûäåëåíèÿ ãðàíòîâ, ñòèïåíäèé), è òðàíñôåðòû, ïðåäîñòàâëÿåìûå óíèâåðñèòåòàìè èç ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (ñòèïåíäèè, ñóáñèäèè), è ñèñòåìà êðåäèòîâàíèÿ ñòóäåíòîâ (âûäà÷à îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ íà ïåðèîä îáó÷åíèÿ). Ïðè÷åì, êðåäèòû ìîãóò áûòü êàê ãîñóäàðñòâåííûìè, òàê è êîììåð÷åñêèìè. Îñíîâíûå èñòî÷íèêè ôèíàíñèðîâàíèÿ ñòóäåíòîâ, îáó÷àþùèõñÿ â çàïàäíûõ óíèâåðñèòåòàõ: ñàìè ñòóäåíòû èëè èõ ðîäèòåëè; ÷àñòíûé ñåêòîð (íàïðèìåð, ðàáîòîäàòåëè); íàëîãîïëàòåëüùèêè (â òîì ÷èñëå ðàçëè÷íûå ñîâåòû ïî ôèíàíñèðîâàíèþ); óíèâåðñèòåòû, îñóùåñòâëÿþùèå ôèíàíñèðîâàíèå èç ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ; ñïîíñîðû (íàïðèìåð, áëàãîòâîðèòåëüíûå ôîíäû)3.

• • • • •

2 Íîáåëåâñêèé ëàóðåàò Ãýððè Ñ. Áåêêåð â êíèãå «×åëîâå÷åñêèé êàïèòàë» (Becker G.S. Human Capital. N.Y., 1964) ïðåäëàãàåò ðàññìàòðèâàòü îáó÷åíèå êàê èíâåñòèöèè â ÷åëîâå÷åñêèé êàïèòàë. ×åëîâå÷åñêèé êàïèòàë, ïî Áåêêåðó, – ýòî çàïàñ çíàíèé è íàâûêîâ, èìåþùèéñÿ ó ÷åëîâåêà. Áåêêåð ïðåäëîæèë èçìåðÿòü äîõîä (âûãîäû) îò ïîëó÷åíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ êàê ðàçíîñòü â ïîæèçíåííûõ çàðàáîòêàõ òîãî, êòî îêîí÷èë âóç, è òîãî, êòî óñòðîèëñÿ íà ðàáîòó ñðàçó ïîñëå îêîí÷àíèÿ øêîëû. 3 Áàðð Í. Âûñøåå îáðàçîâàíèå: ñïîñîáû è èñòî÷íèêè ôèíàíñèðîâàíèÿ. Ïåð. ñ àíãë. Ì. Ñåìåíîâîé //Âîïðîñû îáðàçîâàíèÿ. – 2005. – ¹ 2. – Ñ. 137; Barr N. Alternative Funding Resources for Higher Education // The Economic Journal. – 1993. Vol. 103. No. 418. P. 718–728.

6

1.1. ÂÅËÈÊÎÁÐÈÒÀÍÈß

 Âåëèêîáðèòàíèè äåéñòâóåò ìíîãîñòóïåí÷àòàÿ ñèñòåìà îáðàçîâàíèÿ. Îáÿçàòåëüíîå îáðàçîâàíèå (compulsory education) ïðåäíàçíà÷åíî äëÿ äåòåé â âîçðàñòå îò 5 äî 16 ëåò. Ðàçëè÷àþòñÿ ñëåäóþùèå ñòàäèè îáó÷åíèÿ: íà÷àëüíîå îáðàçîâàíèå (primary education, 5–11 ëåò) è ñðåäíåå îáðàçîâàíèå (secondary education, 11–16 ëåò).  âîçðàñòå 16 ëåò ó÷åíèêè ïîëó÷àþò îáùèé ñåðòèôèêàò î ñðåäíåì îáðàçîâàíèè, ïîñëå ÷åãî îíè ìîãóò ïðîäîëæèòü îáó÷åíèå ñ öåëüþ ïîëó÷åíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ. Äëÿ áîëüøèíñòâà øêîë õàðàêòåðíà òàê íàçûâàåìàÿ «øåñòàÿ ñòóïåíü»: ïîñëå ïîëó÷åíèÿ ñåðòèôèêàòà ó÷åíèêè ìîãóò ïðîäîëæèòü îáó÷åíèå â òå÷åíèå äâóõ ëåò, ñôîêóñèðîâàâøèñü ëèøü íà ïðîôèëüíûõ ïðåäìåòàõ. Ïîñëå çàâåðøåíèÿ îáó÷åíèÿ âûäàåòñÿ îáùèé ñåðòèôèêàò îá îáðàçîâàíèè ïðîäâèíóòîãî óðîâíÿ (advanced level). Ñ÷èòàåòñÿ, ÷òî, ïîëó÷èâ ýòîò äîêóìåíò, ó÷åíèê ìîæåò íàïðÿìóþ, áåç äîïîëíèòåëüíûõ ýêçàìåíîâ, ïîñòóïèòü â óíèâåðñèòåò.  äåéñòâèòåëüíîñòè áîëüøèíñòâî âóçîâ ïðåäúÿâëÿþò äîïîëíèòåëüíûå òðåáîâàíèÿ ê àáèòóðèåíòàì, íàïðèìåð, áîëåå âûñîêèé óðîâåíü (À èëè Â) áàëëîâ ïî ñïåöèàëüíûì ïðåäìåòàì. Êðîìå òîãî, ìîãóò áûòü ðàññìîòðåíû ðåçóëüòàòû ýêçàìåíîâ, îòçûâû îò ïðåïîäàâàòåëåé, ñîáñòâåííûå äîâîäû è ïðåäëîæåíèÿ, ñîáåñåäîâàíèÿ (òîëüêî â Êåìáðèäæå).  Âåëèêîáðèòàíèè óñïåøíî ðàáîòàåò ñèñòåìà ÷àñòíûõ ñðåäíèõ øêîë, ãäå ìîæíî ïîëó÷èòü ñðåäíåå îáÿçàòåëüíîå îáðàçîâàíèå. Ñîãëàñíî ñòàòèñòèêå4, â 2000 ãîäó îêîëî ïîëîâèíû ñòóäåíòîâïåðâîêóðñíèêîâ Êåìáðèäæñêîãî è Îêñôîðäñêîãî óíèâåðñèòåòîâ îêîí÷èëè ÷àñòíûå øêîëû. Ïîñëå îêîí÷àíèÿ ñðåäíåé øêîëû æåëàþùèå ìîãóò ïðîäîëæèòü îáðàçîâàíèå. Êàê óæå ãîâîðèëîñü, ìîæíî ïðîäîëæèòü ïîäãîòîâêó ê ïîñòóïëåíèþ â óíèâåðñèòåò â êîëëåäæå «øåñòîé ñòóïåíè» (sixth-form college, SFC), êîëëåäæå äàëüíåéøåãî îáó÷åíèÿ (Further Education College, FEC) èëè â îáðàçîâàòåëüíûõ öåíòðàõ (Education Centre, EC).  FEC è EC ìîæíî ïîëó÷èòü ïðîôåññèîíàëüíîå îáðàçîâàíèå, â SFC – îáùåå. Ïî çàâåðøåíèè îáó÷åíèÿ â âóçå ìîæíî ïîëó÷èòü ó÷åíóþ ñòåïåíü êàòåãîðèè undergraduate (ïåðâîå âûñøåå îáðàçîâàíèå) èëè postgraduate (ïîñëåäèïëîìíîå îáðàçîâàíèå).  áîëåå ÷åì 180 âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ Âåëèêîáðèòàíèè ìîæíî ïîëó÷èòü îäíó èç ñëåäóþùèõ ñòåïåíåé undergraduate5: áàêàëàâð ãóìàíèòàðíûõ íàóê (BA); áàêàëàâð åñòåñòâåííûõ íàóê (BSc); áàêàëàâð ïðàâà (LLB); áàêàëàâð ïåäàãîãè÷åñêèõ íàóê (BEd); áàêàëàâð òåõíè÷åñêèõ íàóê (EEng); áàêàëàâð ìóçûêè (BMus); áàêàëàâð ìåäèöèíû (BM èëè BS). ×òîáû ïîëó÷èòü ñòåïåíü áàêàëàâðà â óíèâåðñèòåòå Àíãëèè èëè Óýëüñà íåîáõîäèìî ó÷èòüñÿ 3 ãîäà (â Øîòëàíäèè – 4 ãîäà). Íî äëÿ ïîëó÷åíèÿ ñòåïåíè â îáëàñòè ìåäèöèíû, ñòîìàòîëîãèè è àðõèòåêòóðû íåîáõîäèìî ó÷èòüñÿ îò 5 äî 7 ëåò. Íà÷èíàÿ ñ 1998 ãîäà ñòóäåíòû äîëæíû îïëà÷èâàòü îáó÷åíèå ñàìîñòîÿòåëüíî.  1999 ãîäó áûëè îòìåíåíû ñóáñèäèè íà ïðîæèâàíèå. Îäíàêî ñòóäåíòû ìîãóò âçÿòü êðåäèò â áàíêå6. Ñóùåñòâóåò òàêæå ãèáêàÿ ñèñòåìà ñóáñèäèé äëÿ îïëàòû îáó÷åíèÿ. Ñòîèìîñòü îáó÷åíèÿ êàëüêóëèðóåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ óðîâíåì äîõîäà ñòóäåíòà è åãî ñåìüè. Òàê, â 2001–2002 ãîäàõ ñòóäåíòû, çàâèñÿùèå îò ñâîèõ ðîäèòåëåé, ÷åé äîõîä, â ðàñ÷åòå íà ñåìüþ, ñîñòàâëÿë ìåíåå 20000 ôóíòîâ ñòåðëèíãîâ, îñâîáîæäàëèñü îò îïëàòû îáó÷åíèÿ. Ñåìüÿì ñ äîõîäîì îò 20000 äî 29784 ôóíòîâ ñòåðëèíãîâ ïðåäîñòàâëÿëàñü ñóáñèäèÿ, ïîêðûâàþùàÿ ÷àñòü ñòîèìîñòè îáó÷åíèÿ. Ñåìüè ñ äîõî-

4 Theisens H. Higher education in The United Kingdom. Country report. – Center for Higher Education Policy Studies. 2003. Ð. 7. 5

Îáðàçîâàíèå â Âåëèêîáðèòàíèè. http://www.studinter.ru/uk/#2.

6

Theisens H. Ibid. Ð. 37.

7

äîì áîëåå 29784 ôóíòîâ ñòåðëèíãîâ äîëæíû áûëè ïîëíîñòüþ îïëà÷èâàòü îáó÷åíèå, ÷òî ñîñòàâëÿëî 1075 ôóíòîâ. Òàêæå â Âåëèêîáðèòàíèè ðàçâèòà ïðîãðàììà ñòèïåíäèé èíîñòðàííûì ñòóäåíòàì7.

1.2. ÃÅÐÌÀÍÈß

Ïîëíîå ñðåäíåå îáðàçîâàíèå ñîñòîèò èç íà÷àëüíîãî îáðàçîâàíèÿ (â 6 ëåò ðåáåíêà îòäàþò â íà÷àëüíóþ øêîëó, ãäå îí ó÷èòñÿ â òå÷åíèå 4 ëåò), ñðåäíåãî (íåïîëíîãî) îáùåãî îáðàçîâàíèÿ (ïåðèîä îáó÷åíèÿ çàíèìàåò îò 4 äî 6 ëåò) è çàêëþ÷èòåëüíîãî ýòàïà ïîëíîãî ñðåäíåãî îáðàçîâàíèÿ (3 ãîäà), ãäå ó÷åíèê ó÷èòñÿ ïî âûáðàííîìó ïðîôèëþ. Ñðåäíåå çâåíî ïðåäñòàâëåíî îñíîâíîé øêîëîé (Hauptschule), «ðåàëüíîé» øêîëîé (Realschule) è ãèìíàçèåé (Gymnasium).  îñíîâíîé øêîëå äåëàåòñÿ óïîð íà ðàçâèòèå ïðîôåññèîíàëüíûõ íàâûêîâ (àíàëîã ïðîôåññèîíàëüíî-òåõíè÷åñêèõ ó÷èëèù), â «ðåàëüíîé» øêîëå òåîðåòè÷åñêàÿ è ïðàêòè÷åñêàÿ ñîñòàâëÿþùèå óðàâíîâåøåíû, à äëÿ ãèìíàçèé õàðàêòåðåí àêàäåìè÷åñêèé óêëîí. Åñëè ó÷åíèê îðèåíòèðîâàí íà ïîñòóïëåíèå â âûñøåå ó÷åáíîå çàâåäåíèå, òî îí ìîæåò ïîëó÷èòü ïîëíîå ñðåäíåå îáðàçîâàíèå (çàêëþ÷èòåëüíûé ýòàï) â 11–13 êëàññàõ ãèìíàçèè.  ýòî âðåìÿ ó÷åíèê âûáèðàåò îïðåäåëåííûé ïðîôèëü îáó÷åíèÿ. Ïî îêîí÷àíèè ãèìíàçèè ó÷åíèêó âûäàåòñÿ âûïóñêíîå ñâèäåòåëüñòâî î ïîëíîì ñðåäíåì îáðàçîâàíèè, êîòîðîå íåîáõîäèìî äëÿ ïîñòóïëåíèÿ â âóç. Óíèâåðñèòåòû ïðîâîäÿò îòáîð ñòóäåíòîâ íà îñíîâàíèè ñâèäåòåëüñòâ î ïîëíîì ñðåäíåì îáðàçîâàíèè. Êðîìå òîãî, ðàñïðîñòðàíåíû òåñòû è ñîáåñåäîâàíèÿ ñ êàíäèäàòàìè. Çàâåðøåíèå ñðåäíåãî îáðàçîâàíèÿ ìîæåò ïðîèñõîäèòü òàêæå â ïðîôåññèîíàëüíûõ è òåõíè÷åñêèõ øêîëàõ ðàçëè÷íîãî òèïà ñî ñðîêàìè îáó÷åíèÿ îò 2 äî 3 ëåò. Âî âñåõ ñëó÷àÿõ âûïóñêíèêè ýòèõ øêîë ïîëó÷àþò íàðÿäó ñ ïðîôåññèîíàëüíûì ñâèäåòåëüñòâîì î ïîëó÷åííîé ñïåöèàëüíîñòè òàêæå ñâèäåòåëüñòâî îá îêîí÷àíèè øêîëû ñîîòâåòñòâóþùåãî óðîâíÿ8. Îñíîâó ñèñòåìû âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ â Ãåðìàíèè ñîñòàâëÿþò óíèâåðñèòåòû è ïðèðàâíåííûå ê íèì âóçû. Ýòî – êëàññè÷åñêèå óíèâåðñèòåòû (ôàêóëüòåòû ìåäèöèíû, ãóìàíèòàðíûõ è åñòåñòâåííûõ íàóê, òåîëîãèè, ñîöèîëîãèè, ýêîíîìèêè, ñåëüñêîãî è ëåñíîãî õîçÿéñòâà, èíæåíåðèè), òåõíè÷åñêèå óíèâåðñèòåòû, îáùèå óíèâåðñèòåòû, ïåäàãîãè÷åñêèå èíñòèòóòû, ìåäèöèíñêèå êîëëåäæè, ôèëîñîôñêî-òåîëîãè÷åñêèå è öåðêîâíûå êîëëåäæè, êîëëåäæ ñïîðòà. Ê ÷èñëó âóçîâ íåóíèâåðñèòåòñêîãî òèïà ïðèíàäëåæàò ïðîôåññèîíàëüíûå âûñøèå øêîëû (ïðîôåññèîíàëüíîå îáðàçîâàíèå â ñôåðàõ áèçíåñà, ýêîíîìèêè, ñåðâèñà, ñåëüñêîãî õîçÿéñòâà è ïðèêëàäíîãî èñêóññòâà) è êîëëåäæè èñêóññòâ. Ñðåäíÿÿ ïðîäîëæèòåëüíîñòü îáó÷åíèÿ â âûñøåì îáðàçîâàòåëüíîì ó÷ðåæäåíèè ÔÐà ñîñòàâëÿåò ïÿòü ëåò. Óíèâåðñèòåòñêèé êóðñ ðàçäåëåí íà äâà ýòàïà: áàçîâûé (3–4 ñåìåñòðà), ïî èòîãàì êîòîðîãî ïðèñâàèâàåòñÿ ñòåïåíü ëèöåíöèàòà, è îñíîâíîé (4–6 ñåìåñòðîâ), ïî èòîãàì êîòîðîãî ïðèñâàèâàåòñÿ ñòåïåíü ìàãèñòðà (ñòóäåíòû òåõíè÷åñêèõ ñïåöèàëüíîñòåé âìåñòî ýòîé ñòåïåíè ïîëó÷àþò äèïëîì ñïåöèàëèñòà). Ïîñëå ïîëó÷åíèÿ ãîñóäàðñòâåííîãî äèïëîìà è ñòåïåíè ìàãèñòðà âûïóñêíèêè ãåðìàíñêèõ âóçîâ ìîãóò ñäàòü ýêçàìåí èëè çàùèòèòü äèññåðòàöèþ íà ñòåïåíü äîêòîðà9.  Ãåðìàíèè øèðîêî ðàçâèòà ñèñòåìà ôèíàíñîâîé ïîìîùè ñòóäåíòàì10. Îñòàíîâèìñÿ íà 7

Ïîäðîáíåå îá ýòîì íà ñàéòå «Âñå î Âåëèêîáðèòàíèè» http://www.uk.ru/education/scholarship.html.

8

Huisman J. Higher Education in Germany. Country report. – Center for Higher Education Policy Studies. 2003.

9 10

Âûñøåå îáðàçîâàíèå â Ãåðìàíèè. http://geducation.hotbox.ru/02.htm. Huisman J. Ibid.

8

íåêîòîðûõ ïðîãðàììàõ ïîäðîáíåå. Ñòóäåíòû èç ìàëîîáåñïå÷åííûõ ñåìåé ìîãóò ïîëó÷èòü ñóáñèäèè (Bafog) ñîãëàñíî óñëîâèÿì Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà î ñîäåéñòâèè îáó÷åíèþ. Ðàçìåð âûïëàò çàâèñèò îò âåëè÷èíû ëè÷íîãî äîõîäà ñòóäåíòà, à òàêæå îò ôèíàíñîâîãî ïîëîæåíèÿ åãî ðîäèòåëåé.  ðàçëè÷íûõ ðåãèîíàõ Ãåðìàíèè ñóùåñòâóþò ñâîè îñîáåííîñòè äàííîé ïðîãðàììû. Íàïðèìåð, ôèíàíñîâàÿ ïîìîùü ìîæåò ñîñòîÿòü èç äâóõ ÷àñòåé: ïîëîâèíà ñóììû ïåðå÷èñëÿåòñÿ ñòóäåíòó â âèäå ãðàíòà (áåçâîçìåçäíî), âòîðàÿ ïîëîâèíà – â âèäå áåñïðîöåíòíîãî êðåäèòà. Ñóùåñòâóþò è äðóãèå ñïîñîáû ôèíàíñèðîâàíèÿ ñòóäåíòîâ. Íàïðèìåð, ñóùåñòâóþò ðåãèîíàëüíûå îðãàíèçàöèè, êîòîðûå ïîìîãàþò íóæäàþùèìñÿ ñòóäåíòàì (ãðàíòû, çàéìû). Îñîáî îäàðåííûå ó÷àùèåñÿ ìîãóò ïîëó÷èòü ãðàíòû è ñïåöèàëüíûå ñòèïåíäèè îò ñîîòâåòñòâóþùèõ îðãàíèçàöèé. Îáû÷íî òàêèå ó÷ðåæäåíèÿ èìåþò òåñíóþ ñâÿçü ñ öåðêîâüþ, ïîëèòè÷åñêèìè ïàðòèÿìè, ïðîôñîþçàìè èëè ïðîìûøëåííîñòüþ. Èñêëþ÷åíèå ñîñòàâëÿåò ñàìàÿ áîëüøàÿ îðãàíèçàöèÿ – Íåìåöêàÿ íàöèîíàëüíàÿ ñòèïåíäèàëüíàÿ îðãàíèçàöèÿ (Studienstiftung des deutschen Volkes), êîòîðàÿ ñâîáîäíà îò èäåîëîãè÷åñêîé íàïðàâëåííîñòè. Íåìåöêàÿ àêàäåìè÷åñêàÿ ñëóæáà îáìåíà (Deutscher Akademischer Austauschdienst) çàíèìàåòñÿ ïðåäîñòàâëåíèåì ãðàíòîâ èíîñòðàííûì ñòóäåíòàì è ìîëîäûì ïðåïîäàâàòåëÿì äëÿ ïîëó÷åíèÿ êàê âûñøåãî, òàê è äàëüíåéøåãî îáðàçîâàíèÿ â óíèâåðñèòåòàõ Ãåðìàíèè. Íåìàëîâàæíî è òî, ÷òî íåêîòîðûå ðåãèîíû òàêæå ñïîñîáñòâóþò ïðèâëå÷åíèþ èíîñòðàííûõ ñòóäåíòîâ. Èìååò ìåñòî è ïðÿìîå ôèíàíñèðîâàíèå ìàëîîáåñïå÷åííûõ ñòóäåíòîâ ïîñðåäñòâîì ïðåäîñòàâëåíèÿ íàëîãîâûõ ëüãîò èõ ñåìüÿì.  1998 ã. áûëî îáúÿâëåíî î ðåôîðìèðîâàíèè ñóùåñòâóþùåé ñèñòåìû Bafog. Äàííàÿ ðåôîðìà áûëà íàñòðîåíà íà èíòåðíàöèîíàëèçàöèþ íåìåöêîãî îáðàçîâàíèÿ, à òàêæå íà ñìÿã÷åíèå ìåæðåãèîíàëüíûõ îáðàçîâàòåëüíûõ ðàçëè÷èé11. Îñíîâíûìè ïðèíöèïàìè ÿâëÿëèñü ñëåäóþùèå ïîëîæåíèÿ12: –

óðîâåíü ôèíàíñîâîé ïîääåðæêè çàâèñèò îò äîõîäà ñòóäåíòà è åãî ðîäèòåëåé;

–

ôèíàíñîâàÿ ïîääåðæêà ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ñíà÷àëà íà âåñü áàçîâûé ïåðèîä (äî ÷åòâåðòîãî ñåìåñòðà âêëþ÷èòåëüíî), à äàëüíåéøåå ðåøåíèå î ïðîäëåíèè ïðåäîñòàâëåíèÿ ãðàíòîâ ïðèíèìàåòñÿ ñ ó÷åòîì óñïåâàåìîñòè ñòóäåíòà;

–

îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû ïðåäîñòàâëÿþòñÿ êàê áåñïðîöåíòíûå, ìàêñèìàëüíûé ïåðèîä ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ñîñòàâëÿåò 20 ëåò;

–

íåìåöêèì ñòóäåíòàì, îáó÷àþùèìñÿ çà ðóáåæîì, ñóáñèäèè ïðåäîñòàâëÿþòñÿ íà îñîáûõ óñëîâèÿõ.

Îäíàêî ðåôîðìå ïîäâåðãëàñü ëèøü íåçíà÷èòåëüíàÿ ÷àñòü ñèñòåìû ôèíàíñîâîé ïîääåðæêè íåìåöêèõ ñòóäåíòîâ. Îáùèå ïðèíöèïû Bafog îñòàëèñü íåèçìåííûìè.

1.3. ØÂÅÖÈß

Äëÿ øâåäñêîãî îáðàçîâàíèÿ õàðàêòåðíà âîçìîæíîñòü ïîëó÷åíèÿ îáðàçîâàíèÿ íà àíãëèéñêîì ÿçûêå, â òî âðåìÿ êàê øâåäñêèé ÿçûê ìîæåò èçó÷àòüñÿ êàê «âòîðîé». Ñðåäíåå îáðàçîâàíèå îáÿçàòåëüíî äëÿ äåòåé â âîçðàñòå îò 7 äî 16 ëåò, ïðè÷åì, åñëè ðåáåíîê óñïåøíî âûïîëíèë ïðîãðàììó ðàíüøå âðåìåíè, åãî ïåðåâîäÿò íà ñëåäóþùèé óðîâåíü. ×àñòî ãðóïïû ñôîðìèðîâàíû íå ïî âîçðàñòíîìó ïðèíöèïó, à ïî óðîâíþ çíàíèé è óñïåâàåìîñòè. Íå óäèâèòåëüíî, ÷òî ÷àñòü 11

 òîì ÷èñëå ñäåëàòü ñèñòåìó îáðàçîâàíèÿ áîëåå «ïðîçðà÷íîé» è óíèâåðñàëüíîé.

12

Ñàéò ïðîãðàììû ôèíàíñîâîé ïîääåðæêè ñòóäåíòîâ «Bafog»: www.das-neue-bafoeg.de.

9

ñòóäåíòîâ âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèé èìååò âîçðàñò âñåãî 14 ëåò. Îáó÷åíèå â øêîëå áåñïëàòíîå, ðàâíî êàê øêîëüíîå ïèòàíèå è îáåñïå÷åíèå ó÷åáíûìè ïîñîáèÿìè. Àòòåñòàò îá îêîí÷àíèè îáÿçàòåëüíîé øêîëû äàåò ïðàâî ïîñòóïèòü â ïîëíóþ ñðåäíþþ øêîëó (ãèìíàçèþ). Íåçàâèñèìûå àññîöèàöèè, ìóíèöèïàëèòåòû è ðàéîííûå âëàñòè èìåþò òàêèå ãèìíàçèè (upper-secondary education).  íèõ áåñïëàòíî îáó÷àþòñÿ þíîøè è äåâóøêè â âîçðàñòå îò 16 äî 18–19 ëåò. Íàöèîíàëüíàÿ ïðîãðàììà åäèíà äëÿ âñåõ øêîë è èìååò ïåðèîä îáó÷åíèÿ 3 ãîäà. Âûïóñêíèêè íå ñäàþò ôèíàëüíûõ ýêçàìåíîâ.  ñåðòèôèêàòå óêàçûâàþòñÿ èçó÷åííûå ïðåäìåòû (êîòîðûå ó÷åíèêè âûáðàëè ñàìè, ïî ðåêîìåíäàöèÿì ðîäèòåëåé è ó÷èòåëåé), íî èìååòñÿ è îáÿçàòåëüíûé íàáîð ïðåäìåòîâ, êîòîðûå îáÿçàòåëüíû äëÿ èçó÷åíèÿ. Ñèñòåìà ïîñòðîåíà òàêèì îáðàçîì, ÷òî âñå æåëàþùèå â äàëüíåéøåì ïðîäîëæèòü îáó÷åíèå â óíèâåðñèòåòàõ äîëæíû âçÿòü äëÿ èçó÷åíèÿ äîïîëíèòåëüíûå (èëè áîëåå óãëóáëåííûå) ïðåäìåòû. Êàæäûé óíèâåðñèòåò ïðîèçâîäèò íàáîð íà êóðñû èñõîäÿ èç óãëóáëåííîãî èçó÷åíèÿ ïðåäìåòîâ13. Àòòåñòàò îá îêîí÷àíèè ñðåäíåé øêîëû (ãèìíàçèè) äàåò ïðàâî íà ïîëó÷åíèå âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ. Âûñøåå îáðàçîâàíèå ìîæíî ïîëó÷èòü â óíèâåðñèòåòàõ è óíèâåðñèòåòñêèõ êîëëåäæàõ. Èç 14 óíèâåðñèòåòîâ è 22 óíèâåðñèòåòñêèõ êîëëåäæåé òîëüêî 3 èìåþò ïðàâî ïðèñâîåíèÿ íàó÷íûõ ñòåïåíåé âûñøåãî ðàçðÿäà. Õàðàêòåðíàÿ ÷åðòà øâåäñêîãî âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ – ýòî îòñóòñòâèå ïëàòû çà îáó÷åíèå. Êðîìå òîãî, ñòóäåíòàì îêàçûâàåòñÿ ïîìîùü â ïîêðûòèè ñîïóòñòâóþùèõ ðàñõîäîâ. Øâåöèÿ îáëàäàåò, ïîæàëóé, ñàìîé áîãàòîé èñòîðèåé ôèíàíñîâîé ïîääåðæêè ó÷àùèõñÿ âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèé14. Åùå â íà÷àëå XX âåêà ñòóäåíòû ìîãëè ïðåòåíäîâàòü íà ïîìîùü â îïëàòå èçäåðæåê, ñâÿçàííûõ ñ îáó÷åíèåì â âóçàõ. Íàïðèìåð, â 1919 ãîäó ñòóäåíòàì èç áåäíûõ ñåìåé ïðåäîñòàâëÿëñÿ áåñïðîöåíòíûé êðåäèò íà îáó÷åíèå. Ê 1946 ãîäó ïîëó÷èëè ðàçâèòèå ãîñóäàðñòâåííûå ïðîãðàììû êðåäèòîâàíèÿ, êîòîðûå îòëè÷àëèñü ëó÷øèìè óñëîâèÿìè ïî ñðàâíåíèþ ñ ÷àñòíûì êðåäèòîâàíèåì.  1965 ãîäó ôèíàíñîâàÿ ïîääåðæêà îñóùåñòâëÿëàñü ñëåäóþùèì îáðàçîì: 25% âûïëà÷èâàëîñü â âèäå ãðàíòà, 75% – â âèäå êðåäèòà.  1989 ãîäó ïðîïîðöèÿ èçìåíèëàñü â ïîëüçó ãðàíòîâ, â 2001 ãîäó ïðàâî íà ñóáñèäèè ïîëó÷èëè ëþäè, ïîëó÷àþùèå ñðåäíåå (ïðîôåññèîíàëüíîå) îáðàçîâàíèå.  íàñòîÿùåå âðåìÿ ôèíàíñîâûé ïàêåò ñîñòîèò èç äâóõ ÷àñòåé: ãðàíòà è êðåäèòà. Îáùàÿ ñóììà, ïðåäîñòàâëÿåìàÿ ñòóäåíòó, íå çàâèñèò îò äîõîäà ñåìüè, íî ìîæåò áûòü ñêîððåêòèðîâàíà ñ ó÷åòîì ëè÷íîãî äîõîäà ñòóäåíòà. Ñóùåñòâóþò äâà âèäà ãðàíòîâ: ãðàíòû áàçîâîãî óðîâíÿ è ãðàíòû âûñøåãî óðîâíÿ. Âåëè÷èíà ãðàíòà ïåðâîãî òèïà â îáùåì îáúåìå ïîìîùè ñîñòàâëÿåò 34,5%. Ãðàíòû âûñøåãî óðîâíÿ îáû÷íî ïðåäîñòàâëÿþòñÿ ñòóäåíòàì ñòàðøå 25 ëåò, êîòîðûå èçó÷àþò îáÿçàòåëüíûå ïðåäìåòû ñðåäíåãî çâåíà.

1.4. ÔÐÀÍÖÈß

Íà÷àëüíîå îáðàçîâàíèå âî Ôðàíöèè ÿâëÿåòñÿ îáÿçàòåëüíûì è áåñïëàòíûì. Áîëüøèíñòâî äåòåé óæå ñ 2–3 ëåò ïîñåùàþò äåòñêèå ñàäû (ecoles maternelles), â êîòîðûõ ïåäàãîãè è ïñèõîëîãè â òå÷åíèå 3–4 ëåò ãîòîâÿò èõ ê øêîëå15.  øêîëó äåòè èäóò â âîçðàñòå 6 ëåò. Ôðàíöóçñêàÿ ñèñòåìà øêîëüíîãî îáðàçîâàíèÿ ñîñòîèò èç òðåõ ñòóïåíåé: íà÷àëüíàÿ øêîëà (5 ëåò îáó÷åíèÿ), êîëëåäæ (4 ãîäà), ëèöåé (2–3 ãîäà). Îáÿçàòåëüíûìè ÿâëÿþòñÿ ïåðâûå äâà ýòàïà îáó÷åíèÿ. 13

Øâåöèÿ:

14

Salerno C. Higher Education in Sweden. Country report. – Center for Higher Education Policy Studies. 2002.

15

Kaiser F. Higher Education in France. Country report. – Center for Higher Education Policy Studies. 2001.

ñèñòåìà

îáðàçîâàíèÿ.

http://informkiosk.com/West%20Europe/Sweden/sweden_index.html.

10

Ïîñëå íà÷àëüíîé øêîëû ôðàíöóçû â 11 ëåò ïîñòóïàþò â êîëëåäæ (college), êîòîðûé ñ÷èòàåòñÿ ïåðâîé ñòóïåíüþ ñðåäíåãî îáðàçîâàíèÿ. Îáó÷åíèå â êîëëåäæå ðàçáèòî íà òðè öèêëà: «àäàïòàöèîííûé» (â òå÷åíèå ãîäà ðåáåíîê «àäàïòèðóåòñÿ» ê íîâûì óñëîâèÿì îáó÷åíèÿ, ïðèâûêàåò ê íîâûì ïðåäìåòàì), öåíòðàëüíûé (îñíîâíîå îáðàçîâàíèå) è «öèêë îðèåíòàöèè» (íà äàííîì ýòàïå ðåáåíîê âûáèðàåò ñïåöèàëèçàöèþ, ïî êîòîðîé îí ïðîäîëæèò îáó÷åíèå â ëèöåå è óíèâåðñèòåòå). Ïî îêîí÷àíèè ïîñëåäíåãî öèêëà ìîæíî ïîëó÷èòü ñâèäåòåëüñòâî î ïðîôåññèîíàëüíîé ïðèãîäíîñòè, óäîñòîâåðåíèå î ïðîôåññèîíàëüíîì îáðàçîâàíèè èëè ïåðåéòè â ëèöåé (íà âòîðóþ ñòóïåíü ñðåäíåãî îáðàçîâàíèÿ). Ëèöåé ÿâëÿåòñÿ çàâåðøàþùèì çâåíîì ñèñòåìû ñðåäíåãî îáðàçîâàíèÿ è îäíîâðåìåííî ïåðåõîäíîé ñòóïåíüþ ê âûñøåìó îáðàçîâàíèþ. Ëèöåè áûâàþò îáùåãî îáðàçîâàíèÿ (äàþò ñòåïåíü áàêàëàâðà) è ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ (ñòåïåíü áàêàëàâðà ñ ïðîôåññèîíàëüíîé êâàëèôèêàöèåé). ×àñòü âûïóñêíèêîâ êîëëåäæà íàñòðàèâàþòñÿ íà ñêîðåéøåå îáðåòåíèå ñïåöèàëüíîñòè è èäóò â ïðîôåññèîíàëüíûé ëèöåé (lycee professionnel) èëè â öåíòð ïîäãîòîâêè ïîäìàñòåðèé (CFA), ãäå ïîëó÷àþò çíàíèÿ è íàâûêè ïî âûáðàííîìó ïðîôèëþ. Äðóãèå íàöåëèâàþòñÿ íà ïîñòóïëåíèå â âóç è â òå÷åíèå òðåõ ëåò ãîòîâÿòñÿ ê ñäà÷å ýêçàìåíîâ íà ñòåïåíü áàêàëàâðà (BAC), äëÿ ÷åãî ïîñòóïàþò â ëèöåé îáùåîáðàçîâàòåëüíîãî (general) èëè òåõíîëîãè÷åñêîãî (technologique) íàïðàâëåíèÿ. Âî Ôðàíöèè ñóùåñòâóåò îêîëî 70 ãîñóäàðñòâåííûõ óíèâåðñèòåòîâ è îêîëî 300 âûñøèõ øêîë è èññëåäîâàòåëüñêèõ öåíòðîâ. Íàðàâíå ñ ãîñóäàðñòâåííûìè âûñøèìè ó÷åáíûìè çàâåäåíèÿìè (îáó÷åíèå â êîòîðûõ áåñïëàòíî) ñóùåñòâóþò ÷àñòíûå óíèâåðñèòåòû. «Ôðàíöóçñêàÿ ñèñòåìà âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ ìîáèëüíà è ãèáêà. Ïî îêîí÷àíèè îáó÷åíèÿ óíèâåðñèòåòû âûäàþò ëèáî íàöèîíàëüíûå äèïëîìû, êîòîðûå ïðèçíàíû âî âñåé ñòðàíå è èìåþò îäèíàêîâóþ öåííîñòü íåçàâèñèìî îò ïðåñòèæà êîíêðåòíîãî óíèâåðñèòåòà, ëèáî ñîáñòâåííûå «âíóòðåííèå äèïëîìû», êîòîðûå, êîíå÷íî, íå ñòîëü ïðåäïî÷òèòåëüíû, îñîáåííî äëÿ òåõ, êòî íàìåðåí èñïîëüçîâàòü èõ çà ïðåäåëàìè Ôðàíöèè»16. Óíèâåðñèòåòñêîå îáðàçîâàíèå Ôðàíöèè òàêæå öèêëè÷íî: ïåðâûé öèêë ìîæíî íàçâàòü áàçîâûì (ðàññ÷èòàí íà 2 ãîäà), íà âòîðîì öèêëå ñòóäåíò áîëåå óãëóáëåííî èçó÷àåò ïðåäìåòû ñïåöèàëèçàöèè (÷åðåç 1 ãîä îí ìîæåò ïîëó÷èòü äèïëîì ëèöåíöèàòà, ÷åðåç 2 – äèïëîì ìàãèñòðà, ÷åðåç 3 – äèïëîì èíæåíåðà), òðåòèé öèêë ïðåäïîëàãàåò ñàìîñòîÿòåëüíóþ íàó÷íóþ ðàáîòó ïî âûáðàííîé òåìå. Ïî îêîí÷àíèè êàæäîãî öèêëà ñòóäåíòó âûäàåòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèé äèïëîì. Ïåðåâîä íà ñëåäóþùèé îáðàçîâàòåëüíûé öèêë îñóùåñòâëÿåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ ïîêàçàííûìè ñòóäåíòîì ó÷åáíûìè äîñòèæåíèÿìè. Ñòóäåíòû, îáó÷àþùèåñÿ êàê â ãîñóäàðñòâåííûõ, òàê è â ÷àñòíûõ óíèâåðñèòåòàõ, èìåþò ïðàâî íà ôèíàíñîâóþ ïîìîùü. Îáû÷íî îíà ïðåäîñòàâëÿåòñÿ â âèäå ïðÿìûõ ãðàíòîâ. Ãðàíòû ìîãóò áûòü äâóõ âèäîâ: ñîöèàëüíûå è óíèâåðñèòåòñêèå. Ñîöèàëüíûå ãðàíòû âûïëà÷èâàþòñÿ èñõîäÿ èç óðîâíÿ äîõîäîâ ñòóäåíòà è åãî ñåìüè. Óíèâåðñèòåòñêèå ãðàíòû âûäàþòñÿ íà îñíîâàíèè óñïåâàåìîñòè ñòóäåíòà. Îáû÷íî ãðàíòû ïîêðûâàþò îêîëî ïîëîâèíû ñòîèìîñòè ñîïóòñòâóþùèõ çàòðàò íà îáó÷åíèå (íàïðèìåð, ïîêóïêà ó÷åáíèêîâ) è ïðîæèâàíèå. Òàêæå ñóùåñòâóþò ðàçëè÷íûå íàëîãîâûå ïîñëàáëåíèÿ. Âåëè÷èíà íàëîãîâûõ ñêèäîê çàâèñèò îò äîõîäà ñåìüè è îò êîëè÷åñòâà äåòåé â ñåìüå. Ñóùåñòâóåò íàöèîíàëüíûé ïëàí, ïðåäíàçíà÷åííûé äëÿ ñòóäåíòîâ (Plan social etudiant)17. Ïåðå÷èñëèì ãëàâíûå ñîñòàâëÿþùèå ýòîãî ïëàíà. –

Ôèíàíñîâàÿ ïîìîùü. Ïëàí ðàññ÷èòàí íà óâåëè÷åíèå ôèíàíñîâîé ïîìîùè. Äëÿ ýòîãî, â ÷àñòíîñòè, ââåäåíû íåêîòîðûå ñïåöèàëüíûå âèäû ãðàíòîâ (íàïðèìåð, ãðàíò äëÿ ñòóäåíòîâ ïåðâîãî öèêëà, êîòîðûå â òå÷åíèå ïåðâîãî ãîäà ó÷èëèñü íåóäà÷íî è õîòåëè áû

16

Îáðàçîâàíèå âî Ôðàíöèè. http://france.mail333.com/10.htm.

17

Kaizer F. Ibid.

11

– – –

èñïðàâèòüñÿ). Òàêæå èìåþò ìåñòî ãðàíòû äëÿ îòëè÷íèêîâ. Ýòè ìåðû íàïðàâëåíû íà äåìîêðàòèçàöèþ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ, ïîòîìó ÷òî ñåãîäíÿ ñðåäè ñòóäåíòîâ ïðåîáëàäàþò äåòè èç îáåñïå÷åííûõ ñåìåé, â òî âðåìÿ êàê ó äåòåé èç áåäíûõ ñåìåé íèçêèå ñòèìóëû äëÿ ïîëó÷åíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ. Õàðòèÿ, â êîòîðîé îáîçíà÷åíû âîçìîæíîñòè ó÷àñòèÿ ñòóäåíòîâ â ðåãèîíàëüíûõ è íàöèîíàëüíûõ îðãàíèçàöèÿõ. Ìåðû ïî ïðèâëå÷åíèþ èíîñòðàííûõ ñòóäåíòîâ. Ñóáñèäèðîâàíèå ïðîåçäà íà îáùåñòâåííîì òðàíñïîðòå äëÿ ñòóäåíòîâ.

1.5. ÑÎÅÄÈÍÅÍÍÛÅ ØÒÀÒÛ ÀÌÅÐÈÊÈ

Ñòðóêòóðà àìåðèêàíñêîãî îáðàçîâàíèÿ íàãëÿäíî ïðåäñòàâëåíà íà ðèñ. 1. Õàðàêòåðíîé ÷åðòîé îáðàçîâàòåëüíîé ñòðóêòóðû ÑØÀ ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî îíà íå ÿâëÿåòñÿ óíèâåðñàëüíîé äëÿ âñåãî ãîñóäàðñòâà. «Âîïðîñû ó÷åáíîãî ïëàíà (curriculum) èëè îïðåäåëåíèÿ êîðïóñà çíàíèé è íàáîðà ïðåäìåòîâ, êîòîðûå íàäëåæèò ïðåïîäàâàòü, à òàêæå âîïðîñû óòî÷íåíèÿ øêîëüíîãî êàëåíäàðÿ (äàòû íà÷àëà è êîíöà ó÷åáíîãî ãîäà, ÷åòâåðòåé, êàíèêóë è ò. ä.) ðåøàþòñÿ íà óðîâíå øòàòîâ è àäìèíèñòðàòèâíûõ îêðóãîâ, à òî÷íåå ñîçäàííûìè ïðè íèõ Ñîâåòàìè ïî îáðàçîâàíèþ»18. Ðèñ. 1. Ñòðóêòóðà îáðàçîâàíèÿ â ÑØÀ19

18

Áûêîâà Ì. Ìèôû è ðåàëüíîñòü àìåðèêàíñêîãî îáðàçîâàíèÿ. // Îòå÷åñòâåííûå çàïèñêè. – 2002. – ¹ 1 (2).

19

Èñòî÷íèê: Ñàéò «Îáðàçîâàíèå â ÑØÀ», http://usaedu.fromru.com/02.htm.

12

Îäíàêî, êàê è â àáñîëþòíîì áîëüøèíñòâå ñòðàí, îáðàçîâàíèå ñîñòîèò èç íåñêîëüêèõ ñòóïåíåé20. Äîøêîëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ (nursery schools, kindergartens) äëÿ äåòåé â âîçðàñòå 3–5 ëåò. Íà÷àëüíàÿ øêîëà (elementary, or primary school), ãäå îáó÷àþòñÿ äåòè â âîçðàñòå 6–13 ëåò. Ñðåäíÿÿ øêîëà (high school) äëÿ ó÷åíèêîâ â âîçðàñòå 14–17 ëåò. Ïðè ýòîì ñðåäíåå çâåíî îáîçíà÷åíî àêàäåìè÷åñêîé (academic) øêîëîé, ïðîôåññèîíàëüíîé (vocational) øêîëîé è òåõíè÷åñêîé (technical) øêîëîé.  ñîîòâåòñòâèè ñ âûáðàííûì ó÷åáíûì çàâåäåíèåì ó÷åíèêè ïîëó÷àþò çíàíèÿ ðàçëè÷íîãî ïðîôèëÿ. Ó÷åáíûå çàâåäåíèÿ ïîñëåäíåãî óðîâíÿ îáó÷åíèÿ (college, university, professional), îáðàçóþùèå ñèñòåìó âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ.

• • • •

«Ïî îêîí÷àíèè øêîëû (high school) þíûé àìåðèêàíåö, èçáðàâøèé ïóòü äàëüíåéøåãî îáðàçîâàíèÿ, ïîñòóïàåò â êîëëåäæ. Ñèñòåìà ïðèåìà â êîëëåäæ ÑØÀ ìàêñèìàëüíî óïðîùåíà. Çäåñü íåò íèêàêèõ ïðèåìíûõ èëè âñòóïèòåëüíûõ ýêçàìåíîâ. Çà÷èñëåíèå â êîëëåäæ îñóùåñòâëÿåòñÿ ïî ðåçóëüòàòàì ñïåöèàëüíîãî îáùåôåäåðàëüíîãî òåñòà íà èíòåëëåêòóàëüíûå ñïîñîáíîñòè âûïóñêíèêîâ (SAT, Scholastic Aptitude Test) è ñðåäíåìó áàëëó îöåíîê ïî îñíîâíûì ïðåäìåòàì (íå÷òî âðîäå ñðåäíåãî áàëëà àòòåñòàòà øêîëû). Òåñò ñäàþò, êàê ïðàâèëî, â 11 èëè â ñàìîì íà÷àëå 12, âûïóñêíîãî êëàññà øêîëû. È óæå ïî îêîí÷àíèè ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 12 êëàññà – ò.å. äàæå íå äîæèäàÿñü îêîí÷àíèÿ øêîëû – âûïóñêíèê ðàññûëàåò çàÿâêè â èíòåðåñóþùèå åãî êîëëåäæè»21.  äîïîëíåíèå ê òåñòó ïèøåòñÿ ýññå: îáû÷íî ýòî ñî÷èíåíèå îá îäíîì èç ñàìûõ ÿðêèõ ñîáûòèé â æèçíè àáèòóðèåíòà. Öåëü òàêîé ðàáîòû çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òîáû ïðèåìíàÿ êîìèññèÿ ñìîãëà ñîñòàâèòü ñâîå ìíåíèå î ëè÷íûõ êà÷åñòâàõ ñòóäåíòà, åãî ñïîñîáíîñòÿõ ìûñëèòü, ñëîâàðíîì çàïàñå è ò.ï. (ò.å. î òåõ ïðèçíàêàõ, êîòîðûå íå ìîãóò áûòü îòðàæåíû â «áåçëèêîì» òåñòå). Àìåðèêàíñêàÿ ñèñòåìà âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ ñîñòîèò èç òðåõ ñòóïåíåé. Ïåðâàÿ ñòóïåíü çàâåðøàåòñÿ ïîëó÷åíèåì ñòåïåíè áàêàëàâðà, âòîðàÿ – ìàñòåðà (ìàãèñòðà), à òðåòüÿ – äîêòîðñêîé ñòåïåíè (Philosophia Doctore, PhD). «Îáó÷åíèå íà ñòåïåíü áàêàëàâðà ÿâëÿåòñÿ áàçîâûì âûñøèì îáðàçîâàíèåì è îñóùåñòâëÿåòñÿ â êîëëåäæå. Êàê ïðàâèëî, îíî äëèòñÿ ÷åòûðå ãîäà, èëè 8–12 ñåìåñòðîâ, â çàâèñèìîñòè îò êîëè÷åñòâà êðåäèòîâ (îáÿçàòåëüíûõ êóðñîâ), íåîáõîäèìûõ äëÿ ïîëó÷åíèÿ ñòåïåíè áàêàëàâðà ïî òîé èëè èíîé äèñöèïëèíå. Äëÿ áîëüøèíñòâà ñòóäåíòîâ îáó÷åíèå â âóçå çàêàí÷èâàåòñÿ ñ ïîëó÷åíèåì èìè ñòåïåíè áàêàëàâðà. Ëèøü ïîðÿäêà ïÿòíàäöàòèäâàäöàòè ïðîöåíòîâ ñòóäåíòîâ ïðîäîëæàþò ñâîå îáó÷åíèå â ìàãèñòðàòóðå, è òîëüêî ïÿòü-ñåìü ïðîöåíòîâ èç íèõ èäóò â àñïèðàíòóðó, ïî îêîí÷àíèè êîòîðîé èì ïðèñâàèâàåòñÿ ñòåïåíü PhD, èëè äîêòîðà íàóê»22. Êàêèì îáðàçîì ôèíàíñèðóåòñÿ îáó÷åíèå â âóçàõ ÑØÀ àìåðèêàíñêèõ è èíîñòðàííûõ ñòóäåíòîâ? Îòìåòèì îñíîâíûå èñòî÷íèêè ôèíàíñèðîâàíèÿ. Âî-ïåðâûõ, ýòî ñåìüÿ ñòóäåíòà. Àìåðèêàíöû ñ÷èòàþò, ÷òî ïëàòèòü çà îáó÷åíèå äîëæåí ñàì ñòóäåíò è åãî ñåìüÿ, ïîýòîìó äàííûé ñïîñîá ÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûì. Âî-âòîðûõ, ñòóäåíò ìîæåò ïîëó÷èòü ñðåäñòâà îò âûñøåãî ó÷åáíîãî çàâåäåíèÿ, â êîòîðîì ïðîõîäèò îáó÷åíèå. Ýòîò ñïîñîá ïîäîéäåò äëÿ ñàìûõ òàëàíòëèâûõ ó÷àùèõñÿ, òàê êàê ñóùåñòâóåò ñèëüíàÿ êîíêóðåíöèÿ ìåæäó ñòóäåíòàìè çà ïðàâî ïîëó÷àòü ôèíàíñîâóþ ïîääåðæêó îò âóçà. Â-òðåòüèõ, ñòóäåíò ìîæåò âçÿòü îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò. Â-÷åòâåðòûõ, ñóùåñòâóþò ñïåöèàëüíûå ñòèïåíäèè. Ñòóäåíò ìîæåò èñïîëüçîâàòü èíòåðíåò-ðåñóðñû, ñîçäàííûå äëÿ îáëåã÷åíèÿ ïîèñêà èíôîðìàöèè ïî ïîëó÷åíèþ ñóáñèäèé, òàêèå, êàê International Education Financial Aid23 (Ìåæäóíàðîä-

20

Ñèñòåìà îáðàçîâàíèÿ â ÑØÀ. // Îòå÷åñòâåííûå çàïèñêè. – 2002. – ¹ 1 (2).

21

Áûêîâà Ì. Óêàç. ñî÷.

22

Áûêîâà Ì. Óêàç. ñî÷.

23

Ñàéò IEFA http://www.iefa.org/. www.internationalscholarships.com/.

Ïîäîáíûå

ïîèñêîâûå

13

ðåñóðñû:

http://www.financialaidofficer.com/,

http://

íàÿ ôèíàíñîâàÿ ïîìîùü â îáó÷åíèè). Çäåñü ìîæíî íàéòè ñîâåòû è ðåêîìåíäàöèè ïî ïîëó÷åíèþ ôèíàíñîâîé ïîìîùè. Íàïðèìåð, ïîäðîáíî îïèñûâàåòñÿ ôåäåðàëüíûé Stafford loan: îí ìîæåò áûòü êàê ñóáñèäèðîâàííûì (Ôåäåðàëüíîå ïðàâèòåëüñòâî ïîêðûâàåò ïðîöåíòíûå ïëàòåæè íà ïåðèîä îáó÷åíèÿ), òàê è íåñóáñèäèðîâàííûì (îïëàòà ïî êðåäèòó ïðîèçâîäèòñÿ ñàìîñòîÿòåëüíî). ×òîáû ïîëó÷èòü ýòîò çàåì, íóæíî äîêàçàòü åãî íåîáõîäèìîñòü äëÿ ñòóäåíòà. Ñòàâêè ïî äàííîìó êðåäèòó âàðüèðóþòñÿ, ê òîìó æå ìîæíî îòëîæèòü ïëàòåæè âïëîòü äî îêîí÷àíèÿ ó÷åáíîãî çàâåäåíèÿ. Åñëè ñòóäåíò íå ïîäõîäèò äëÿ ó÷àñòèÿ â äàííîé ñõåìå ôèíàíñîâîé ïîìîùè, åìó ìîãóò áûòü ïðåäëîæåíû àëüòåðíàòèâíûå âèäû êðåäèòîâ. Òàêæå ñ ïîìîùüþ ïîèñêîâîé ñèñòåìû (scholarship search) ìîæíî íàéòè ñâåäåíèÿ î ñòèïåíäèÿõ. Ñòèïåíäèþ (scholarship) ìîæíî âûáðàòü ïî èíòåðåñóþùåìó ïðîôèëþ. Íàïðèìåð, ïî íàïðàâëåíèþ «Ýêîíîìèêà» ïðåäëàãàþòñÿ ðàçëè÷íûå âèäû ôèíàíñîâîé ïîìîùè. –

Global leadership award – ñòèïåíäèÿ, ïðåäíàçíà÷åííàÿ äëÿ èíîñòðàííûõ ñòóäåíòîâ, êîòîðûå õîòåëè áû èçó÷àòü ýêîíîìèêó â Brandeis International Business School. Äàííàÿ ñòèïåíäèÿ ïîêðûâàåò äî 60% ñòîèìîñòè îáó÷åíèÿ.

–

ARCE Fellowship – ñòèïåíäèÿ, íàïðàâëåííàÿ íà ôèíàíñèðîâàíèå èññëåäîâàíèé åãèïåòñêèõ ãðàæäàí, ïðåòåíäóþùèõ íà ïîëó÷åíèå ñòåïåíè äîêòîðà â àìåðèêàíñêèõ óíèâåðñèòåòàõ.

–

TransCoop Program – ïðîãðàììà, êîòîðàÿ ïðåäëàãàåò ãðàíòû êàê äëÿ èññëåäîâàíèé, òàê è äëÿ êîìàíäèðîâîê ïî òåìå èññëåäîâàíèÿ.

Èòàê, ìû ðàññìîòðåëè îñíîâíûå èñòî÷íèêè è ñïîñîáû ôèíàíñèðîâàíèÿ ñòóäåíòîâ, ïîëó÷àþùèõ âûñøåå îáðàçîâàíèå â ðàçâèòûõ ñòðàíàõ. Êàê âèäèì, â êàæäîé ñòðàíå èìååòñÿ ñâîÿ ñïåöèôèêà. Òàêæå ðàçëè÷íà è ñòåïåíü ïîìîùè ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà.  ñëåäóþùåé ãëàâå ïîäðîáíî áóäåò ðàññìîòðåí îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò êàê îäèí èç ñïîñîáîâ îïëàòû îáó÷åíèÿ â âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ.

14

2. ÎÑÎÁÅÍÍÎÑÒÈ ÊÐÅÄÈÒÎÂÀÍÈß ÑÒÓÄÅÍÒÎÂ

2.1. ÖÅËÈ

ÊÐÅÄÈÒÎÂÀÍÈß ÑÒÓÄÅÍÒÎÂ. ÐÎËÜ ÃÎÑÓÄÀÐÑÒÂÀ Â ÏÐÅÄÎÑÒÀÂËÅÍÈÈ ÊÐÅÄÈÒÎÂ

Ãëàâíîé öåëüþ êðåäèòîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ ôèíàíñîâàÿ ïîìîùü ñòóäåíòàì, êîòîðûå íå ñïîñîáíû ïîëíîñòüþ ïîêðûòü ñòîèìîñòü îáó÷åíèÿ â óíèâåðñèòåòå24. Îäíèì èç óñëîâèé òîãî, ÷òî èíäèâèä âûáåðåò âûñøåå îáðàçîâàíèå, ÿâëÿåòñÿ ïëàòåæåñïîñîáíîñòü ýòîãî èíäèâèäà, ò.å. âîçìîæíîñòü îïëàòèòü îáó÷åíèå â óíèâåðñèòåòå è íåñòè ñîïóòñòâóþùèå ðàñõîäû, ñâÿçàííûå ñ ïîêóïêîé ó÷åáíèêîâ, êîìïüþòåðà, îïëàòîé ïðîæèâàíèÿ è ïèòàíèÿ. Ñòóäåí÷åñêèå çàéìû ñòèìóëèðóþò ñïðîñ íà âûñøåå îáðàçîâàíèå, äåëàÿ åãî áîëåå äîñòóïíûì è ïîìîãàÿ ïðåîäîëåòü ôèíàíñîâûå òðóäíîñòè, êîòîðûå ìîãóò âîçíèêíóòü âî âðåìÿ îáó÷åíèÿ. Ê òîìó æå ó ñòóäåíòîâ ïîÿâëÿåòñÿ ñòèìóë õîðîøî ó÷èòüñÿ, ÷òîáû ïî îêîí÷àíèè âóçà ïîëó÷èòü äîñòîéíóþ ðàáîòó è ïîãàñèòü ñóììó êðåäèòà. Òàêèì îáðàçîì, âûñøåå îáðàçîâàíèå ñòàíîâèòñÿ è áîëåå «ïðîäóêòèâíûì». Ìîæíî òàêæå îòìåòèòü, ÷òî ó ñòóäåíòà ïîÿâëÿåòñÿ øèðîêèé âûáîð ìåñòà ó÷åáû, íå çàâèñÿùèé îò ñòîèìîñòè îáó÷åíèÿ25. Ýòî ìîæåò ïðèâåñòè ê ïîâûøåíèþ êîíêóðåíöèè ñðåäè âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèé. Ñòóäåí÷åñêèé çàåì ïðèâëåêàòåëåí åùå è ïîòîìó, ÷òî ïîÿâëÿåòñÿ âîçìîæíîñòü èíòåðíàöèîíàëèçàöèè îáó÷åíèÿ26, ò.å. ñòóäåíò ìîæåò âçÿòü êðåäèò íà îáó÷åíèå â äðóãîé ñòðàíå. Äâóìÿ âàæíûìè ñâîéñòâàìè êðåäèòîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ îáùåäîñòóïíîñòü ñòóäåí÷åñêèõ êðåäèòîâ (general availability) è ó÷àñòèå ãîñóäàðñòâà â ïðîãðàììàõ êðåäèòîâàíèÿ (governmental participation)27. Ïîä îáùåäîñòóïíîñòüþ ïîíèìàåòñÿ òî, ÷òî ñòóäåí÷åñêèå çàéìû äîëæíû áûòü äîñòóïíû äëÿ âñåõ ñòóäåíòîâ, îòâå÷àþùèì òðåáîâàíèÿì (eligible students), ò.å. äîëæíû áûòü ðàçðàáîòàíû ìåõàíèçìû ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà äàæå äëÿ ëþäåé èç ìàëîîáåñïå÷åííûõ ñåìåé.

24

Finnie R. Student Financial Aid: The Roles of Loans and Grants. School of Policy Studies. WP 37. Dec. 2004. Ð. 2.

25

Ñóìàðîêîâà Å.Â. Ôèíàíñèðîâàíèå âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ: çàðóáåæíàÿ è îòå÷åñòâåííàÿ ïðàêòèêà // Îáðàçîâàíèå è îáùåñòâî. – Îðåë, – 2002. – ¹ 6. – Ñ. 42–49. 26 Àáàíêèíà È.Â. è äð. Ïåðñïåêòèâû îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè. // Âîïðîñû îáðàçîâàíèÿ. – 2004. – ¹ 4. – C. 65. 27 Johnstone B. Student loans in International Perspective: Promises and Failures, Myths and Partial Truths. – The Center for Comparative and Global Studies in Education, University at Buffalo. 2001. Ð. 3.

15

Åñëè ðå÷ü èäåò î ãîñóäàðñòâåííîì êðåäèòîâàíèè, òî, âî-ïåðâûõ, êðåäèòû äåëàþò âûñøåå îáðàçîâàíèå áîëåå äîñòóïíûì äëÿ ïîòåíöèàëüíûõ ñòóäåíòîâ.  ÷àñòíîñòè, äåòè èç ìàëîîáåñïå÷åííûõ ñåìåé èìåþò âîçìîæíîñòü ïîëó÷èòü âûñøåå îáðàçîâàíèå íà ëüãîòíûõ óñëîâèÿõ. Âîâòîðûõ, ãîñóäàðñòâåííûå ïðîãðàììû êðåäèòîâàíèÿ ïîçâîëÿþò ïîâûñèòü ýôôåêòèâíîñòü âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ, êîãäà äîñòóï ê íåìó ïîëó÷àþò íå òîëüêî òå, êòî ìîæåò îïëàòèòü îáó÷åíèå. Ïîâûøåíèå êà÷åñòâà âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ, â ñâîþ î÷åðåäü, ïðèâåäåò ê ïîâûøåíèþ ýêîíîìè÷åñêîé ýôôåêòèâíîñòè è êîíêóðåíòîñïîñîáíîñòè ãîñóäàðñòâà. Ïðè ÷àñòíîì êðåäèòîâàíèè (êîãäà êðåäèòîðàìè ÿâëÿþòñÿ ÷àñòíûå áàíêè) ìîæíî âûäåëèòü ÷åòûðå ôóíêöèè ãîñóäàðñòâà êàê ó÷àñòíèêà äàííîãî ïðîöåññà. Âî-ïåðâûõ, ãîñóäàðñòâî äîëæíî áðàòü íà ñåáÿ ðèñêè, ñâÿçàííûå ñ íåâîçìîæíîñòüþ ñòóäåíòà âåðíóòü ñóììó êðåäèòà. Äàííîå óñëîâèå äîëæíî âûïîëíÿòüñÿ, ïîòîìó ÷òî êðåäèòîâàíèå îáû÷íî ñâÿçàííî ñ âûñîêèìè ðèñêàìè è íåîïðåäåëåííîñòüþ. ×òîáû ÷àñòíûå áàíêè ñîãëàøàëèñü âûäàâàòü ïîäîáíûå êðåäèòû, ãîñóäàðñòâî äîëæíî «ñòðàõîâàòü» ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ îò ðèñêà íåïëàòåæà. Âî-âòîðûõ, ãîñóäàðñòâî ìîæåò ïðåäîñòàâëÿòü ñòóäåíòàì ñóáñèäèè, ò.å. ôèíàíñîâóþ ïîìîùü â îïëàòå êðåäèòà. Íàïðèìåð, ãîñóäàðñòâî ìîæåò âçÿòü íà ñåáÿ îáÿçàííîñòü ïî îïëàòå ÷àñòè äîëãà, ñâÿçàííîé ñ ïðîöåíòíîé ñòàâêîé. Â-òðåòüèõ, ãîñóäàðñòâåííîå ó÷àñòèå ïîìîãàåò ñíèçèòü òðàíñàêöèîííûå èçäåðæêè, êîòîðûå âêëþ÷àþò â ñåáÿ çàòðàòû ïî ñïåöèôèêàöèè óñëîâèé ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà, ñáîðó èíôîðìàöèè î çàåìùèêå, èçäåðæêè ñáîðà êðåäèòà è ïðî÷. Íàêîíåö, ãîñóäàðñòâî ìîæåò èñïîëüçîâàòü àïïàðàò ñáîðà íàëîãîâ (èëè àïïàðàò ïåíñèîííîé ñèñòåìû), ÷òîáû ñíèçèòü àäìèíèñòðàòèâíûå èçäåðæêè.  ÷àñòíîñòè, ãîñóäàðñòâî ìîæåò çàêîííûì îáðàçîì âîçäåéñòâîâàòü íà ðàáîòîäàòåëåé, ó êîòîðûõ ðàáîòàþò çàåìùèêè: ðàáîòîäàòåëè ìîãóò äåëàòü âû÷åòû èç çàðïëàòû ìîëîäûõ ñîòðóäíèêîâ, íå ïîãàñèâøèõ êðåäèò, â ïîëüçó êðåäèòîðîâ.

2.2. ÂÈÄÛ

È ÝËÅÌÅÍÒÛ ÑÒÓÄÅÍ×ÅÑÊÈÕ ÊÐÅÄÈÒÎÂ

Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî ñóùåñòâóþò íåñêîëüêî ôîðì êðåäèòîâàíèÿ. Äâà íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûõ âèäà – ýòî conventional loans («óñëîâíûå çàéìû», èõ åùå íàçûâàþò mortgage-type loans, ò.å. çàéìû èïîòå÷íîãî òèïà, CL) è income contingent loans («çàéìû ñ âûïëàòîé, çàâèñÿùåé îò áóäóùåãî äîõîäà», ICL)28. Äëÿ êðåäèòîâ ïåðâîãî òèïà îïðåäåëÿåòñÿ ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà (îáû÷íî óêàçûâàåòñÿ êàê ïðîöåíò åæåãîäíûõ âûïëàò îò îáùåé ñóììû êðåäèòà, íàïðèìåð 10% ãîäîâûõ), ïåðèîä âûïëàòû (âðåìÿ, çà êîòîðîå ñòóäåíò äîëæåí ïîëíîñòüþ ïîãàñèòü êðåäèò), óñëîâèÿ âûïëàòû (÷àñòîòà âûïëàò, ðàçìåðû ïåðèîäè÷åñêèõ âûïëàò è äð.). Âòîðîé âèä êðåäèòîâàíèÿ õàðàêòåðèçóåòñÿ òåì, ÷òî âûïëàòû ïî êðåäèòó çàâèñÿò îò âåëè÷èíû äîõîäà â áóäóùåì, ò.å. ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà êðåäèòîâàíèÿ îãîâàðèâàåòñÿ ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà, êîòîðàÿ ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ÷àñòü äîõîäà. Äàííàÿ ñõåìà ïðåäñòàâëÿåòñÿ áîëåå ïðåäïî÷òèòåëüíîé, òàê êàê ñ âûïëàòîé ïî êðåäèòó ó ðàáîòàþùåãî ÷åëîâåêà íå âîçíèêàåò òðóäíîñòåé.  òî æå âðåìÿ íåòðóäíî êîíòðîëèðîâàòü îò÷èñëåíèÿ ïî êðåäèòó, ÷òî ñíèæàåò àäìèíèñòðàòèâíûå èçäåðæêè. Êðîìå òîãî, ñèñòåìà ICL «ñòðàõóåò çàåìùèêà íà ñëó÷àé áåäíîñòè â áóäóùåì, ÷òî áîëåå âàæíî äëÿ òåõ àáèòóðèåíòîâ, êîòîðûå íåãàòèâíî îòíîñÿòñÿ ê ðèñêó»29, â òî âðåìÿ êàê èïîòå÷íûå çàéìû áîëåå ðèñêîâàííû è íåäîñòóïíû äëÿ ñåìåé ñ íèçêèì äîõîäîì.

28

Johnstone B. Ibid. Ð. 5.

29

Barr N. Alternative Funding Resources for Higher Education // The Economic Journal. 1993. Vol. 103. No. 418. P. 718–728.

16

×àùå âñåãî ñòóäåíòàì-çàåìùèêàì ïðåäëàãàåòñÿ ïðîãðàììà êðåäèòîâàíèÿ, ñî÷åòàþùàÿ â ñåáå ïðèçíàêè CL è ICL. Äàëåå (ñì. ï. 3) íà êîíêðåòíûõ ïðèìåðàõ áóäåò ïîêàçàíî, íà êàêèõ óñëîâèÿõ ìîæíî ïîëó÷èòü êðåäèò íà ó÷åáó â ðàçëè÷íûõ ñòðàíàõ. Ïðè ñïåöèôèêàöèè ïðîãðàììû êðåäèòîâàíèÿ âàæíî îòâåòèòü íà ñëåäóþùèå âîïðîñû, ÿâëÿþùèåñÿ êëþ÷åâûìè30: 1. Êàêîâû ãîñóäàðñòâåííûå ïîëíîìî÷èÿ, ò.å. ñîîòâåòñòâóþùèå íîðìàòèâíûå àêòû, ðåãóëèðóþùèå äåéñòâèå ìåõàíèçìà êðåäèòîâàíèÿ? Âàæíî, êàêîå ó÷àñòèå ïðèíèìàåò ãîñóäàðñòâî â ðåàëèçàöèè äàííîãî ñïîñîáà ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ, ÿâëÿåòñÿ ëè îíî ñòðàõîâùèêîì îò ðèñêà íåïëàòåæà. Ïðè îòñóòñòâèè ãîñóäàðñòâåííîãî âìåøàòåëüñòâà îáðàçîâàòåëüíîå êðåäèòîâàíèå ñòàíîâèòñÿ ÷àñòíûì. Òàê êàê îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû ñâÿçàíû ñ ïîâûøåííûì ðèñêîì íåïëàòåæà â óñëîâèÿõ íåîïðåäåëåííîñòè, òî ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ ìîãóò ïîâûñèòü ñòàâêó ïðîöåíòà, ñäåëàâ êðåäèò äîñòóïíûì òîëüêî äëÿ ñàìûõ ïëàòåæåñïîñîáíûõ ñòóäåíòîâ, îñòàâèâ ìàëîîáåñïå÷åííûå ñåìüè áåç âîçìîæíîñòè âçÿòü çàåì. 2. Äëÿ êîãî ïðåäíàçíà÷åí îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò? Çäåñü âîçìîæíû îãðàíè÷åíèÿ, íàêëàäûâàåìûå íà îïðåäåëåííûå ôîðìû îáó÷åíèÿ (íàïðèìåð, ïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòîâ òîëüêî ñòóäåíòàì äíåâíûõ îòäåëåíèé), âóçû (ó÷àñòèå â ïðîãðàììàõ êðåäèòîâàíèÿ òîëüêî ãîñóäàðñòâåííûõ âóçîâ), íàïðàâëåíèÿ îáó÷åíèÿ (êðåäèòîâàíèå ïðîãðàìì, íå ïîëüçóþùèõñÿ ñïðîñîì ñðåäè àáèòóðèåíòîâ). Òàêæå êðåäèò ìîæåò âûäàâàòüñÿ ñòóäåíòàì ñ îïðåäåëåííûì óðîâíåì ñðåäíåäóøåâîãî äîõîäà â ñåìüå. 3. Íà êàêèõ óñëîâèÿõ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò? Êðåäèò äîëæåí áûòü ôîðìàëèçîâàí ïî ñëåäóþùèì ïàðàìåòðàì: à) êàêàÿ îðãàíèçàöèÿ äîëæíà âûäàâàòü êðåäèòû è ñ êåì äîëæåí çàêëþ÷àòüñÿ êîíòðàêò íà ïðåäîñòàâëåíèå çàéìà? Òàêèìè ó÷ðåæäåíèÿìè ìîãóò áûòü ãîñóäàðñòâåííûå àãåíòñòâà, ãîñóäàðñòâåííûå èëè ÷àñòíûå áàíêè èëè ñàìî ó÷åáíîå çàâåäåíèå; á) êàêîâ ðàçìåð çàéìà? Êàêóþ ñóììó ìîæíî âçÿòü â êðåäèò íà ãîä è íà âåñü ïåðèîä îáó÷åíèÿ? Çäåñü æå äîëæíû áûòü îãîâîðåíû îãðàíè÷åíèÿ ïî âåëè÷èíå êðåäèòà; â) êàêîâà âåëè÷èíà ïðîöåíòíîé ñòàâêè? Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà âêëþ÷àåò ñåáÿ ðèñêîâóþ ñîñòàâëÿþùóþ (îòðàæàþùóþ ðèñê íåïëàòåæà), ïîïðàâêó íà îæèäàåìûé óðîâåíü èíôëÿöèè, à òàêæå àäìèíèñòðàòèâíûå èçäåðæêè, ñâÿçàííûå ñ îáñëóæèâàíèåì êðåäèòà. Çäåñü æå ìîæåò áûòü óêàçàíî, êàêàÿ ÷àñòü ïðîöåíòíûõ âûïëàò ñóáñèäèðóåòñÿ ãîñóäàðñòâîì è çàâèñèò ëè âåëè÷èíà ïðîöåíòíîé ñòàâêè îò ñóììû êðåäèòà; ã) ïåðèîä âûïëàò. Êàêîâ ïåðèîä ïîëíîãî ïîãàøåíèÿ äîëãà è êàê îí ñâÿçàí ñ âåëè÷èíîé çàéìà? Íàïðèìåð, ÷åì áîëüøå êðåäèò, òåì áîëüøå ëåò äàåòñÿ äëÿ åãî ïîãàøåíèÿ; ä) ìîæåò ëè ÷àñòü êðåäèòà áûòü ïðîùåíà â ñëó÷àå áåçðàáîòèöû èëè äðóãèõ ýêîíîìè÷åñêèõ øîêîâ? Òàê, äëÿ ICL ìîæíî óñòàíîâèòü ìàêñèìàëüíîå ÷èñëî ëåò, â òå÷åíèå êîòîðûõ íóæíî ïëàòèòü çà êðåäèò èëè ìàêñèìàëüíûé âîçðàñò çàåìùèêà, ïî äîñòèæåíèè êîòîðîãî ñîâåðøàþòñÿ âûïëàòû; å) ïåðèîäè÷íîñòü âûïëàò (äëÿ CL). Âûïëàòû ïî êðåäèòó ìîãóò îñóùåñòâëÿòüñÿ åæåìåñÿ÷íî, åæåêâàðòàëüíî, êàæäûå ïîëãîäà èëè åæåãîäíî. Ïðè ñïåöèôèêàöèè êðåäèòà íóæíî ðåøèòü, áóäóò ëè ðåàëèçîâàíû äàííûå âûïëàòû ðàâíûìè äîëÿìè èëè ïî èíîìó ïðèíöèïó, à òàêæå âîçüìåò ëè íà ñåáÿ ÷àñòü âûïëàò ãîñóäàðñòâî èëè ðàáîòîäàòåëü; æ) äëÿ ICL, ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà. Êàê ñïåöèôèöèðîâàòü ïðîöåíò îò÷èñëåíèé îò äîõîäà, à òàêæå âåëè÷èíó äîõîäà, ñ êîòîðîãî áóäåò ïåðèîäè÷åñêè ñïèñûâàòüñÿ ñóììà êðåäèòíûõ îò÷èñëåíèé?

30

Johnstone B. Ibid. Ð. 7.

17

4. Êòî áåðåò íà ñåáÿ ðèñê íåïëàòåæà, åñëè ó ñòóäåíòà èëè åãî ñåìüè íå íàéäåòñÿ äîñòàòî÷íî ñðåäñòâ äëÿ âûïëàòû ïî êðåäèòó? Ýòîò ðèñê âëèÿåò íà ñêëîííîñòü êðåäèòîðîâ ïðåäîñòàâëÿòü îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû. Çäåñü âîçìîæíû äâà ïóòè: ëèáî ãîñóäàðñòâî íàïðÿìóþ ïðåäîñòàâëÿåò îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò ñòóäåíòó (direct lending), ëèáî âûñòóïàåò ïîðó÷èòåëåì, ò.å. ãàðàíòèðóåò áàíêàì ïîëíûé âîçâðàò êðåäèòà, äàæå åñëè ó çàåìùèêà âîçíèêíóò ôèíàíñîâûå òðóäíîñòè. Îãðàäèòü ñåáÿ îò ðèñêà ìîæíî è ïóòåì òðåáîâàíèÿ ïîðó÷èòåëüñòâà èëè ïðåäîñòàâëåíèÿ çàëîãà (íàïðèìåð, â êà÷åñòâå çàëîãà ìîæåò âûñòóïàòü íåäâèæèìîñòü ðîäèòåëåé). 5. Êòî ïðåäîñòàâëÿåò êàïèòàë? Êàïèòàë ìîæåò ïðåäîñòàâëÿòüñÿ ãîñóäàðñòâîì (ïóòåì ïåðåðàñïðåäåëåíèÿ), ÷àñòíûìè áàíêàìè, êðóïíûìè êîðïîðàöèÿìè.

2.3. ÏÐÎÃÐÀÌÌÛ

ÊÐÅÄÈÒÎÂÀÍÈß ÇÀ ÐÓÁÅÆÎÌ

 ñòðàíàõ Çàïàäíîé Åâðîïû è Ñåâåðíîé Àìåðèêè äàííûé ñïîñîá ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ ïîëüçóåòñÿ ïîïóëÿðíîñòüþ. Ðàññìîòðèì êîíêðåòíûå âèäû ïðîãðàìì îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ, ðåàëèçóåìûå â ðàçâèòûõ ñòðàíàõ.  ÑØÀ ðàñïðîñòðàíåíû ôåäåðàëüíûå è ÷àñòíûå çàéìû31, ïðè÷åì âûäàþòñÿ êðåäèòû íå òîëüêî íà îáó÷åíèå, íî è íà ïðîæèâàíèå. Åñëè ðå÷ü èäåò î ôåäåðàëüíûõ êðåäèòàõ, òî ïîðó÷èòåëåì ñòóäåíòà âûñòóïàåò ïðàâèòåëüñòâî ÑØÀ. Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî ïðàâèòåëüñòâî ñòðàõóåò áàíêè, âûäàþùèå îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû.  äàííîì ñëó÷àå ôåäåðàëüíîå ïðàâèòåëüñòâî ñàìî óñòàíàâëèâàåò ïðîöåíòíóþ ñòàâêó ïî êðåäèòàì. Îáû÷íî ñòàâêà ïðèâÿçàíà ê ñòàâêå ðåôèíàíñèðîâàíèÿ è êîëåáëåòñÿ îò 4 äî 8% ãîäîâûõ, ò.å. ÿâëÿåòñÿ ïðèåìëåìîé äëÿ àáñîëþòíîãî ÷èñëà ñòóäåíòîâ. Ôåäåðàëüíûå êðåäèòû âûäàþòñÿ íå ïî ïðèíöèïó ïëàòåæåñïîñîáíîñòè, ïîýòîìó ïîëó÷èòü êðåäèò äîñòàòî÷íî ïðîñòî. Îäíàêî, íåñìîòðÿ íà âèäèìóþ äîñòóïíîñòü, ñóùåñòâóþò ïðîïèñàííûå â êîíòðàêòå ðû÷àãè äàâëåíèÿ ãîñóäàðñòâåííûõ îðãàíîâ íà íåäîáðîñîâåñòíûõ ñòóäåíòîâ. Óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà ðàçëè÷íû: ÷åì âû áåäíåå, òåì ëó÷øå óñëîâèÿ. «Âûïëàòû ïî âñåì ôåäåðàëüíûì êðåäèòàì ìîæíî îòëîæèòü äî êîíöà îáó÷åíèÿ, à â ñëó÷àå ïîòåðè ðàáîòû èõ ìîæíî çàìîðîçèòü íà ïåðèîä äî øåñòè ìåñÿöåâ. Êàæäûé òðàíø ôåäåðàëüíîãî êðåäèòà âûäàåòñÿ íà ñðîê îò 10 äî 12 ëåò, íî ïî îêîí÷àíèè îáó÷åíèÿ ýòè çàéìû ìîæíî êîíñîëèäèðîâàòü, ðàñòÿíóâ âûïëàòû íà 30 ëåò»32. Ñëåäóåò çàìåòèòü, ÷òî ôåäåðàëüíûå êðåäèòû äîñòóïíû ëèøü äëÿ ãðàæäàí ÑØÀ è ëåãàëüíûõ èììèãðàíòîâ. ×àñòíûå êðåäèòû ïîëó÷èòü ñëîæíåå, òàê êàê â ýòîì ñëó÷àå òðåáóåòñÿ ëèáî íàëè÷èå àìåðèêàíñêîãî ãàðàíòà (ò.å. ãðàæäàíèíà ÑØÀ, êîòîðûé ìîæåò ñîãëàñèòüñÿ áûòü ïîðó÷èòåëåì ñòóäåíòà), ëèáî ïîäòâåðæäåíèå âåëè÷èíû äîõîäà, äîñòàòî÷íîãî äëÿ âûïëàò ïî êðåäèòó, à òàêæå íàëè÷èå ñîáñòâåííîñòè, êîòîðàÿ ìîæåò âûñòóïèòü â âèäå çàëîãà. ×àñòíûå êðåäèòû îáû÷íî îáëàäàþò áîëåå âûñîêèìè àäìèíèñòðàòèâíûìè èçäåðæêàìè, âñëåäñòâèå ÷åãî ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ïî íèì ìîæåò îêàçàòüñÿ íåîïðàâäàííî âûñîêîé. Ñèñòåìà îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ â Øâåöèè äåéñòâóåò ñ 1960-õ ãîäîâ. Âûñøåå îáðàçîâàíèå áåñïëàòíîå, íî ñòóäåíò ìîæåò ïîëó÷èòü êðåäèò, ÷òîáû ïîêðûòü ðàñõîäû íà ïðîæèâàíèå. Ðåàëüíàÿ ñòàâêà ïðîöåíòà ðàâíà íóëþ (ïðîöåíò ïî êðåäèòó èíäåêñèðóåòñÿ ñ ó÷åòîì èíôëÿöèè), âûïëàòû ïî êðåäèòó çàâèñÿò îò äîõîäà (income-contingent) è ñîñòàâëÿþò 4% îò äîõîäà. Óñëîâèÿ ïîëó÷åíèÿ è îáñëóæèâàíèÿ êðåäèòà äîñòàòî÷íî ìÿãêèå, ïîýòîìó îáû÷íî íå âîçíèêàåò òðóäíîñòåé ñ ïîãàøåíèåì çàéìà. 31

Ïåðîâ Å. Äîëãàÿ äîðîãà ê êàìïóñó // Êàðüåðà. – 2006. – ¹ 1 (87).

32

Ïåðîâ Å. Óêàç. ñî÷.

18

 Ãåðìàíèè òàêæå ðàçâèòî ãîñóäàðñòâåííîå êðåäèòîâàíèå. Âçÿòü â äîëã äåíüãè íà îáó÷åíèå ìîãóò âñå ñòóäåíòû â âîçðàñòå îò 18 äî 30 ëåò. «Êðåäèò ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé áåñïðîöåíòíóþ ññóäó, êîòîðóþ ó÷àùèéñÿ ïîëó÷àåò åæåìåñÿ÷íî, à ïîñëå îêîí÷àíèÿ âóçà âîçâðàùàåò äîëã»33. Ñèòóàöèÿ, êîãäà äåíüãè ïåðå÷èñëÿþòñÿ íà ñ÷åò óíèâåðñèòåòà íå åäèíîâðåìåííîé ñóììîé, à òðàíøàìè, ñòèìóëèðóåò ñòóäåíòîâ íà äîñòèæåíèå áîëåå âûñîêèõ ïîêàçàòåëåé â ó÷åáå. Ó÷àùèéñÿ âóçà, ïîëó÷èâøèé íåóäîâëåòâîðèòåëüíûå îöåíêè, òåðÿåò äîñòóï ê êðåäèòó. Êàê áûëî ñêàçàíî âûøå, îáó÷åíèå â Ãåðìàíèè áåñïëàòíîå, íî ñòóäåíòû äîëæíû îïëà÷èâàòü ïîñåùåíèå ëàáîðàòîðèé, áèáëèîòåê è ñïîðòçàëîâ. Âûïëàòû ïî êðåäèòó íà÷èíàþòñÿ ïîñëå îêîí÷àíèÿ âóçà, êîãäà âûïóñêíèê óñòðàèâàåòñÿ íà ðàáîòó. Ñóùåñòâóþò ðàçëè÷íûå ëüãîòû, íàïðèìåð, âîçâðàòó ïîäëåæèò òîëüêî ïîëîâèíà îáùåé ñóììû êðåäèòà (ò.å. îñòàâøàÿñÿ ÷àñòü ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé áåçâîçìåçäíûé ãðàíò). Âðåìÿ ïîãàøåíèÿ çàéìà îáû÷íî äîñòèãàåò 10 ëåò. Íî ïîëó÷àþò ëüãîòû ëèøü ñòóäåíòû èç ìàëîîáåñïå÷åííûõ ñåìåé. Âñå ðèñêè ïî íåâîçâðàùåíèþ êðåäèòîâ áåðåò íà ñåáÿ Áàíê ðàçâèòèÿ Ãåðìàíèè (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KFW).  Àâñòðàëèè îñíîâíîé ïðîãðàììîé ôèíàíñèðîâàíèÿ ïóòåì êðåäèòîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ Ñõåìà ñîäåéñòâèÿ âûñøåìó îáðàçîâàíèþ (The Higher Education Contribution Scheme, HECS), ñîãëàñíî êîòîðîé ñòóäåíò èìååò ïðàâî âçÿòü êðåäèò, ïîëíîñòüþ ïîêðûâàþùèé ñòîèìîñòü îáó÷åíèÿ. Ïðè÷åì êðåäèò ìîæíî ïîëó÷èòü êàê ïðè äíåâíîé, òàê è ïðè ëþáîé äðóãîé ôîðìå îáó÷åíèÿ. Íîìèíàëüíàÿ ñòàâêà ïî êðåäèòó îòðàæàåò òåìï èíôëÿöèè, ò.å. êàê â Øâåöèè è Âåëèêîáðèòàíèè ðåàëüíàÿ ñòàâêà ïî êðåäèòó ðàâíà íóëþ. Êðåäèò îòíîñèòñÿ ê òèïó ICL, ò.å. âûïëàòû ïî êðåäèòó ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé ÷àñòü åæåìåñÿ÷íîé (èëè åæåãîäíîé) çàðàáîòíîé ïëàòû. Îáû÷íî îò÷èñëåíèÿ ñîñòàâëÿþò îò 3 äî 6 ïðîöåíòîâ ãîäîâîãî äîõîäà. Îïëàòà ïðîèçâîäèòñÿ ëèáî ÷åðåç ðàáîòîäàòåëÿ, ëèáî âìåñòå ñ íàëîãîâûìè îò÷èñëåíèÿìè â êîíöå ãîäà. Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî â Àâñòðàëèè íå ñóùåñòâóåò ïðàêòèêè, êîãäà ïî èñòå÷åíèè îïðåäåëåííîãî ñðîêà îñòàâøàÿñÿ ñóììà ïðîùàåòñÿ. Îäíàêî ïåðèîä ïîãàøåíèÿ íå îãðàíè÷åí.  Íèäåðëàíäàõ ïîëó÷èòü êðåäèò èìåþò ïðàâî òîëüêî ñòóäåíòû äíåâíîé ôîðìû îáó÷åíèÿ â âîçðàñòå äî 30 ëåò. Ïðè ýòîì îíè ìîãóò çàíÿòü äåíüãè íå òîëüêî íà îïëàòó îáðàçîâàíèÿ, íî è íà îñíîâíûå ñîïóòñòâóþùèå ðàñõîäû. Ïîãàøåíèå êðåäèòà íà÷èíàåòñÿ ÷åðåç äâà ãîäà ïîñëå îêîí÷àíèÿ ó÷åáû è îñóùåñòâëÿåòñÿ ðàâíûìè ôèêñèðîâàííûìè äîëÿìè, à âåðíóòü âñþ ñóììó äîëãà íóæíî íå ïîçäíåå ÷åì ÷åðåç 15 ëåò. Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ñîñòàâëÿåò 3,7%. Ïðè÷åì ñòóäåíòû, íå ðàñïîëàãàþùèå äîñòàòî÷íûì óðîâíåì äîõîäà, ïîëó÷àþò ñêèäêó. Ïðîãðàììà êðåäèòîâàíèÿ ïðåäóñìàòðèâàåò ñòèìóëû, îðèåíòèðóþùèå ñòóäåíòîâ íà äîñòèæåíèå âûñîêèõ ðåçóëüòàòîâ â ïðîöåññå îáó÷åíèÿ. Íàïðèìåð, ÷àñòü äåíåæíîé ñóììû ìîæíî ïîëó÷èòü â âèäå ãðàíòà, à â ñëó÷àå äîñðî÷íîãî îêîí÷àíèÿ ó÷åáû ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ñêèäêà.  Íèäåðëàíäàõ (òàêæå êàê è â Àâñòðàëèè) ðèñê íåâîçâðàùåíèÿ êðåäèòîâ ïîëíîñòüþ ëîæèòñÿ íà ïëå÷è ãîñóäàðñòâà.  Êèòàå â 1999 ãîäó áûëà ââåäåíà ýêñïåðèìåíòàëüíàÿ ïðîãðàììà âûäà÷è ñòóäåí÷åñêèõ êðåäèòîâ. Äåéñòâîâàëà îíà â âîñüìè ãîðîäàõ. Ãîñóäàðñòâî îòêàçàëîñü âûñòóïèòü ïîðó÷èòåëåì çà ñòóäåíòîâ: òðåáîâàëèñü ãàðàíòèè ÷ëåíîâ ñåìüè, à òàêæå çàëîã. Òàêèì îáðàçîì, ïðîãðàììà íå çàòðàãèâàëà ñòóäåíòîâ èç ìàëîîáåñïå÷åííûõ ñåìåé, êîòîðûå íå ìîãëè ãàðàíòèðîâàòü ñâîåâðåìåííîå ïîãàøåíèå êðåäèòà. Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà â 2000 ãîäó ñîñòàâëÿëà 10,8%, èç êîòîðûõ ïîëîâèíó îïëà÷èâàëî ãîñóäàðñòâî, äðóãóþ ïîëîâèíó – çàåìùèê. Ïåðèîä ïîãàøåíèÿ ñëèøêîì êîðîòêèé äëÿ òàêîãî âèäà êðåäèòà (âñåãî 4 ãîäà).  íàñòîÿùåå âðåìÿ ïðîãðàììà äîðàáàòûâàåòñÿ. Ïîÿâëåíèå êðåäèòîâàíèÿ êàê èñòî÷íèêà ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ â ñòðàíàõ áûâøåãî ÑÑÑÐ â ñåðåäèíå 90-õ ãîäîâ áûëî ñâÿçàíî ñ ðàçâèòèåì ïëàòíîãî îáðàçîâàíèÿ è ïîñòîÿííî ðàñòóùèì êîëè÷åñòâîì ñòóäåíòîâ-ïëàòíèêîâ â ýòèõ ñòðàíàõ.

33

Johnstone B. Ibid. Ð. 7.

19

Êàçàõñòàí îñóùåñòâëÿåò ãîñóäàðñòâåííîå êðåäèòîâàíèå ñòóäåíòîâ. Ñîãëàñíî íîðìàòèâíûì àêòàì,34 åæåãîäíî èç áþäæåòà âûäåëÿþòñÿ ñðåäñòâà, ïðåäíàçíà÷åííûå äëÿ îïëàòû îáó÷åíèÿ â âóçàõ. Ìèíèñòåðñòâî îáðàçîâàíèÿ è íàóêè çàíèìàåòñÿ âûäà÷åé êðåäèòîâ, êîíòðîëèðóåò èñïîëüçîâàíèå äåíåã ïî íàçíà÷åíèþ, à òàêæå ñëåäèò çà âûïëàòàìè ïî êðåäèòó35. Ñðåäñòâà äëÿ îïëàòû îáó÷åíèÿ âûäåëÿþòñÿ åæåìåñÿ÷íî, ñðîê ïîãàøåíèÿ êðåäèòà îò 10 äî 15 ëåò. Ñîãëàñíî «Ïðàâèëàì êðåäèòîâàíèÿ…», Ìèíèñòåðñòâî îáðàçîâàíèÿ è íàóêè Ðåñïóáëèêè Êàçàõñòàí ïðîâîäèò òåñòèðîâàíèå è îòáîð ïðåòåíäåíòîâ íà ïîëó÷åíèå êðåäèòà. Àáèòóðèåíò äîëæåí âûáðàòü ñïåöèàëüíîñòü è âóç. Çàòåì çàêëþ÷àåòñÿ òðåõñòîðîííåå ñîãëàøåíèå ìåæäó ñòóäåíòîì, âóçîì è ôèíàíñîâûì öåíòðîì (ó÷ðåæäåíèå Ìèíèñòåðñòâà îáðàçîâàíèÿ è íàóêè), â êîòîðîì óêàçûâàåòñÿ ñóììà êðåäèòà ñ ïîñëåäóþùåé åæåãîäíîé èíäåêñàöèåé.  Óçáåêèñòàíå, â îòëè÷èå îò Êàçàõñòàíà, êðåäèòîâàíèåì ñòóäåíòîâ çàíèìàþòñÿ êîììåð÷åñêèå áàíêè, ò.å. èìååò ìåñòî íåãîñóäàðñòâåííîå êðåäèòîâàíèå36. Ôèíàíñîâûì ó÷ðåæäåíèÿì, ïðåäîñòàâëÿþùèì êðåäèòû ãðàæäàíàì ðåñïóáëèêè, îáó÷àþùèìñÿ íà ïëàòíîé îñíîâå, ðåêîìåíäîâàíî óñòàíàâëèâàòü ïðîöåíòíóþ ñòàâêó ïî êðåäèòó íå âûøå ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ ÖÁ. Îáû÷íî ïðåäîñòàâëÿþòñÿ êðåäèòû ñ ëüãîòíûì ïåðèîäîì ïîãàøåíèÿ îñíîâíîé ñóììû êðåäèòà ïîñëå îêîí÷àíèÿ âóçà. Òàêæå èìååò ìåñòî ëüãîòíîå êðåäèòîâàíèå ñèðîò, âîñïèòàííèêîâ äîìîâèíòåðíàòîâ è èíâàëèäîâ ñ äåòñòâà I è II ãðóïï (áåñïðîöåíòíûå êðåäèòû, ò.å. êðåäèòû ñ îòðèöàòåëüíîé ðåàëüíîé ïðîöåíòíîé ñòàâêîé). Ñòóäåíòàì èç ìàëîîáåñïå÷åííûõ ñåìåé Ãîñóäàðñòâåííûé ôîíä ñîäåéñòâèÿ çàíÿòîñòè îïëà÷èâàåò ïîëîâèíó íà÷èñëåííîé ñóììû ïðîöåíòíûõ ïëàòåæåé. Êðåäèòîâàíèå âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ â Ðåñïóáëèêå Áåëàðóñü ââåäåíî óêàçîì Ïðåçèäåíòà â 2002 ãîäó37. Óñëîâèÿ ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà ñëåäóþùèå: ñðåäíåìåñÿ÷íûé äóøåâîé äîõîä äîëæåí áûòü íå áîëåå 160 äîëëàðîâ ÑØÀ, ïóòåì êðåäèòîâàíèÿ ìîæåò áûòü îïëà÷åíî òîëüêî 70% îò î÷åðåäíîãî ïëàòåæà – îñòàëüíûå 30% ñòóäåíò (è åãî ñåìüÿ) äîëæíû îïëàòèòü ñàìîñòîÿòåëüíî. Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà óñòàíîâëåíà íà óðîâíå 1/2 îò ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ. Ïðîöåíòíûé ïëàòåæ äîëæåí áûòü ïðîèçâåäåí íå ïîçäíåå 20 ÷èñëà êàæäîãî ìåñÿöà. Ïîñëå çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà î ïîäãîòîâêå ñïåöèàëèñòà íà ïëàòíîé îñíîâå è ñîáëþäåíèÿ âñåõ ôîðìàëüíîñòåé êàñàòåëüíî ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ñòóäåíòà èëè åãî ïîðó÷èòåëÿ «Áåëàðóñáàíê» íàïðÿìóþ ïåðå÷èñëÿåò ñóììó êðåäèòà íà ñ÷åò âûñøåãî ó÷åáíîãî çàâåäåíèÿ. Íà Óêðàèíå â íàñòîÿùåå âðåìÿ ïðèíÿò ðÿä íîðìàòèâíûõ àêòîâ38, â ðåçóëüòàòå ÷åãî ïðîöåäóðà ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà íà âûñøåå îáðàçîâàíèå ñòàëà áîëåå ïðîñòîé. Òàê, ïðàâî íà ïîëó÷åíèå êðåäèòà èìåþò íå òîëüêî ïåðâîêóðñíèêè, íî è óñïåøíî îáó÷àþùèåñÿ ñòóäåíòû-ïëàòíèêè äðóãèõ êóðñîâ. Ðåøåíèå î íàçíà÷åíèè êðåäèòà ïðèíèìàåòñÿ ðóêîâîäñòâîì âóçà. Îáðàçîâàòåëüíîå êðåäèòîâàíèå ïðÿìîå, ò.å. êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ïî äâóñòîðîííåìó äîãîâîðó ìåæäó âóçîì è ñòóäåíòîì. Èíòåðåñíûì ñïîñîáîì ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî ñòóäåíò ìîæåò íå âûïëà÷èâàòü ñóììó ïî êðåäèòó, à îòðàáàòûâàòü êðåäèò ïî ñïåöèàëüíîñòè â ñåëüñêîé ìåñòíîñòè â òå÷åíèå 5 ëåò.  Ìîëäàâèè ñòóäåíòû-ñèðîòû èëè ñòóäåíòû èç ìàëîîáåñïå÷åííûõ ñåìåé èìåþò ïðàâî ïîëó÷èòü îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò39. Ñðîê îêîí÷àòåëüíîãî ïîãàøåíèÿ êðåäèòà – 7 ëåò ïîñëå îêîí÷àíèÿ âûñøåãî ó÷åáíîãî çàâåäåíèÿ. Ôèíàíñîâàÿ ïîìîùü ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ãîñóäàðñòâîì, ïðè÷åì

34 Ïðàâèëà êðåäèòîâàíèÿ â âûñøèõ îáðàçîâàòåëüíûõ ó÷ðåæäåíèÿõ Ðåñïóáëèêè Êàçàõñòàí (óòâ. ïîñòàíîâëåíèåì Ïðàâèòåëüñòâà ÐÊ îò 20.06.1999 ¹ 10Ø, âíåñåíû èçìåíåíèÿ è äîïîëíåíèÿ îò 08.12.2000 ¹ 1525, îò 30.04.2003 ¹ 420). 35

Àáàíêèíà È.Â. è äð. Óêàç. ñî÷., ñ. 73.

36

Ïîñòàíîâëåíèå Êàáèíåòà ìèíèñòðîâ Ðåñïóáëèêè Óçáåêèñòàí êðåäèòîâ äëÿ îáó÷åíèÿ ñòóäåíòîâ íà ïëàòíî-êîíòðàêòíîé îñíîâå».

îò 26.07.2001 «Î ïðåäîñòàâëåíèè îáðàçîâàòåëüíûõ

37 Óêàç Ïðåçèäåíòà Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü îò 17.12.2002 ¹ 616 «Î ïðåäîñòàâëåíèè ãðàæäàíàì Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü êðåäèòà íà ëüãîòíûõ óñëîâèÿõ äëÿ îïëàòû ïåðâîãî âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ, ïîëó÷àåìîãî â âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ ãîñóäàðñòâåííîé ôîðìû ñîáñòâåííîñòè íà ïëàòíîé îñíîâå». 38

Ïîñòàíîâëåíèå Ïðàâèòåëüñòâà Óêðàèíû îò 27.05.2000 ¹ 844.

39

Ïàéìååâà Ë.À. Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò // Ñîâðåìåííîå îáðàçîâàíèå. – ÑÃÓ, 2005. – ¹ 5 (98).

20

îòëè÷íèêè ïîëíîñòüþ îñâîáîæäàþòñÿ îò ïðîöåíòíûõ âûïëàò, à õîðîøèñòû ïëàòÿò òîëüêî ïîëîâèíó. Îñòàëüíûå îáÿçàíû ïîëíîñòüþ ïîãàñèòü êàê êðåäèò, òàê è ïðîöåíòû ïî íåìó.  Ëàòâèè ãîñóäàðñòâî âûäàåò ñòóäåíòàì êðåäèò ñðîêîì íà 10 ëåò. Íà âðåìÿ ó÷åáû ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì ðàâíà íóëþ, à íà÷èíàÿ ñ 12-ãî ìåñÿöà ïîñëå îêîí÷àíèÿ ó÷åáû – 5% ãîäîâûõ. Òàêèì îáðàçîì, äëÿ ñòóäåíòà, ïîãàñèâøåãî îñíîâíóþ ñóììó ñðàçó ïîñëå îêîí÷àíèÿ îáó÷åíèÿ, êðåäèò ñòàíîâèòñÿ áåñïðîöåíòíûì. Îäíàêî ñóùåñòâóåò âûñîêàÿ âåðîÿòíîñòü ðèñêà íåïëàòåæà, ïîýòîìó «â 2002 ãîäó âûñøèå ó÷åáíûå çàâåäåíèÿ è Ôîíä îáó÷åíèÿ Ìèíèñòåðñòâà îáðàçîâàíèÿ è íàóêè óòâåðäèëè áîëåå 10000 ñòóäåí÷åñêèõ çàÿâîê íà ïîëó÷åíèå êðåäèòà, íî äî ýòàïà çàêëþ÷åíèÿ ñ áàíêîì êðåäèòíîãî äîãîâîðà äîøëè òîëüêî 65% âñåõ îäîáðåííûõ ñîèñêàòåëåé. Ïî äàííûì îïðîñà, ìíîãèå ñòóäåíòû ñïîòêíóëèñü íà ïîèñêå ïîðó÷èòåëåé», – ñîîáùàåò Áèçíåñ&Áàëòèÿ40. Íî áåç ïîäîáíûõ ñòðîãîñòåé áàíêàì ïðèøëîñü áû â áóäóùåì ñëèøêîì áîëüøóþ äîëþ êðåäèòîâ ñïèñûâàòü â ðàçðÿä ïëîõèõ. Ñîãëàñíî îïûòó ïðîøëûõ ëåò, îêîëî îäíîé òðåòè ñòóäåíòîâ íå âîçâðàùàþò êðåäèòîâ, âûäàííûõ ãîñóäàðñòâîì. Íàïðèìåð, ó Hansabanka ñ 230 ñòóäåíòàìè ïðîáëåìû â òîé èëè èíîé ñòåïåíè óæå èìåþòñÿ.  Ýñòîíèè âûäà÷à îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà êîíòðîëèðóåòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèì çàêîíîì41. Ïîäàòü çàÿâêó íà ó÷àñòèå â ïðîãðàììå êðåäèòîâàíèÿ ìîãóò âñå ñòóäåíòû äíåâíîé ôîðìû îáó÷åíèÿ, íî, ÷òîáû ïîëó÷èòü òðåáóåìóþ ñóììó, íåîáõîäèìà ïîääåðæêà äâóõ ïîðó÷èòåëåé. Ãîñóäàðñòâî ïðîâîäèò êîíêóðñíûé îòáîð êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé, êîòîðûå ìîãóò çàíèìàòüñÿ âûäà÷åé îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ. Ïîëó÷àòåëü êðåäèòà óïëà÷èâàåò êðåäèòíîìó ó÷ðåæäåíèþ ñ ãàðàíòèðîâàííîé ãîñóäàðñòâîì ñóììû îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà 5% â ãîä. Ïîãàøåíèå íà÷èíàåòñÿ ÷åðåç ãîä ïîñëå îêîí÷àíèÿ ó÷åáû. Êðåäèò äîëæåí áûòü ïîëíîñòüþ âûïëà÷åí â òå÷åíèå ñðîêà, â äâà ðàçà ïðåâûøàþùåãî ïåðèîä îáó÷åíèÿ. Êðåäèòíûå ðèñêè äåëÿò ìåæäó ñîáîé ÷àñòíûå áàíêè è ãîñóäàðñòâåííûé áþäæåò. Äëÿ Ýñòîíèè, êàê è äëÿ Ëàòâèè, õàðàêòåðíà ïðîáëåìà íåâîçâðàùåíèÿ îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà. Åñëè ñòóäåíò íå ñïîñîáåí âåðíóòü êðåäèò, îòâåòñòâåííîñòü ëîæèòñÿ íà ïîðó÷èòåëåé. ×àùå âñåãî èìè âûñòóïàþò ðîäèòåëè èëè ðîäñòâåííèêè ñòóäåíòîâ. «Âïðî÷åì, èíîãäà çà íåóäà÷ëèâîãî ñòóäåíòà ïëàòÿò åãî òîâàðèùè, ïîñêîëüêó ñðåäè ó÷àùèõñÿ ñòàëà ïîïóëÿðíà òàê íàçûâàåìàÿ «êðóãîâàÿ ïîðóêà», êîãäà ñòóäåíòû âûñòóïàþò ãàðàíòàìè äðóã çà äðóãà»42. Òàêèì îáðàçîì, ìåõàíèçì âûäà÷è îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ â ñòðàíàõ áûâøåãî ÑÑÑÐ ðàçâèâàåòñÿ, õîòÿ è ðåàëèçóåòñÿ ïî-ðàçíîìó: ðÿä ñòðàí âêëþ÷àþò â ñõåìó êðåäèòîâàíèÿ ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ (íàïðèìåð, êîììåð÷åñêèå áàíêè), äðóãèå ñòðàíû âûäàþò êðåäèòû íàïðÿìóþ. Ãëàâíàÿ ïðîáëåìà, ñ êîòîðîé â íàñòîÿùåå âðåìÿ ñòîëêíóëèñü ãîñóäàðñòâà áëèæíåãî çàðóáåæüÿ, – ýòî âûñîêèé ðèñê íåâîçâðàùåíèÿ, êàê ïðîöåíòîâ, òàê è îñíîâíîé ñóììû äîëãà.  Ðîññèè êðåäèòîâàíèå â îáðàçîâàòåëüíûõ öåëÿõ ïîêà íå ïîëó÷èëî øèðîêîãî ðàñïðîñòðàíåíèÿ.  ñëåäóþùåé ãëàâå ìû ðàññìîòðèì ïðè÷èíû, ïî êîòîðûì äàííûé ñïîñîá ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ íå ïîëüçóåòñÿ ïîïóëÿðíîñòüþ â íàøåé ñòðàíå.

40  Ëàòâèè áóêñóåò ñèñòåìà îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ. Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http://comparative.edu.ru:9080/ PortalWeb/Msg?id=5887. 41

Çàêîí Ýñòîíñêîé ðåñïóáëèêè îá îáðàçîâàíèè (RT I, 2003, 33, 205). Ïðèíÿò 23.03.1992.

42

 Ýñòîíèè íå âîçâðàùåíî 2600 îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ. Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http://www.5ballov.ru/news/ newsline/index.shtml?2002/10/15/19558.

21

3. ÏÅÐÑÏÅÊÒÈÂÛ ÎÁÐÀÇÎÂÀÒÅËÜÍÎÃÎ ÊÐÅÄÈÒÎÂÀÍÈß Â ÐÎÑÑÈÈ 3.1. ÐÅÇÓËÜÒÀÒÛ

ÌÎÍÈÒÎÐÈÍÃÀ ÝÊÎÍÎÌÈÊÈ ÎÁÐÀÇÎÂÀÍÈß: ÎÏÐÎÑÛ ÍÀÑÅËÅÍÈß

Èíôîðìàöèîííîé îñíîâîé äëÿ íàïèñàíèÿ ïàðàãðàôîâ 3.1 è 3.2 ñòàëè ðåçóëüòàòû ñåìè ñîöèîëîãè÷åñêèõ îïðîñîâ. Øåñòü èç íèõ îñóùåñòâëÿëèñü â ðàìêàõ íàó÷íîãî ïðîåêòà «Ìîíèòîðèíã ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ ÐÔ»43: Ðåïðåçåíòàòèâíûé îïðîñ ó÷àùèõñÿ ó÷ðåæäåíèé ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ è ðîäèòåëåé ó÷àùèõñÿ øêîë è äåòñêèõ ñàäîâ, ïðîâîäèâøèéñÿ â ìàðòå-àïðåëå 2005 ãîäà â øåñòè ïèëîòíûõ ðåãèîíàõ. Áûëî îïðîøåíî ïî÷òè 26300 ÷åëîâåê: â Ìîñêâå – 4795, â Êðàñíîÿðñêîì êðàå – 4646, â Êðàñíîäàðñêîì êðàå – 4355, â ðåñïóáëèêå Ìàðèé Ýë – 3839, â ßðîñëàâñêîé îáëàñòè – 4199 è â Ïåðìñêîé îáëàñòè– 4461 ÷åëîâåê44. Àíàëîãè÷íûé îïðîñ, ïðîâåäåííûé â øåñòè ïèëîòíûõ ðåãèîíàõ â 2006 ãîäó. Ðåïðåçåíòàòèâíûé îïðîñ äîìîõîçÿéñòâ, â êîòîðûõ åñòü äåòè â âîçðàñòå îò 4 äî 22 ëåò, ïðîâåäåííûé Ôîíäîì «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå» â ñåíòÿáðå-îêòÿáðå 2004 ãîäà. Îáúåì îáùåíàöèîíàëüíîé âûáîðêè – 9000 ðåñïîíäåíòîâ, îáúåì ìîñêîâñêîé âûáîðêè – 4500 ÷åëîâåê. Àíàëîãè÷íûé îïðîñ, ïðîâåäåííûé Ôîíäîì «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå» 24 íîÿáðÿ – 14 äåêàáðÿ 2006 ãîäà. Ðåïðåçåíòàòèâíûé îïðîñ ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé (Âñåðîññèéñêàÿ ñòðàòèôèöèðîâàííàÿ âûáîðêà), ïðîâîäèâøèéñÿ â 2005 ãîäó45. Îáùèé îáúåì âûáîðêè ñîñòàâèë 1000 ïðåäïðèÿòèé. Áûëî âûäåëåíî øåñòü ñòðàò: ïðåäïðèÿòèÿ ïðîìûøëåííîñòè; ïðåäïðèÿòèÿ ñâÿçè (êðîìå ïî÷òîâîé); ïðåäïðèÿòèÿ ñòðîèòåëüñòâà; ïðåäïðèÿòèÿ òîðãîâëè (ðîçíè÷íîé è îïòîâîé); ïðåäïðèÿòèÿ òðàíñïîðòà; ïðåäïðèÿòèÿ è îðãàíèçàöèè, îáåñïå÷èâàþùèå äåëîâûå óñëóãè. Àíàëîãè÷íûé îïðîñ ðóêîâîäèòåëåé ðîññèéñêèõ ïðåäïðèÿòèé, ïðîâåäåííûé â 2006 ãîäó.46

•

• • • •

•

43

Ñâåäåíèÿ î ïðîåêòå «Ìîíèòîðèíã ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ» http://isek.hse.ru/info.html.

44

Ïîëåâûå ðàáîòû îñóùåñòâëÿëèñü «Àíàëèòè÷åñêèì öåíòðîì Þðèÿ Ëåâàäû», îáðàáîòêà äàííûõ – äîöåíòîì ÃÓ–ÂØÝ Ðîùèíîé ß.Ì. 45

Ïîëåâûå ðàáîòû è îáðàáîòêà äàííûõ îñóùåñòâëÿëèñü ñîòðóäíèêàìè «Àíàëèòè÷åñêîãî öåíòðà Þðèÿ Ëåâàäû».

46

Îò÷åò ïîäãîòîâëåí ñîòðóäíèêàìè «Àíàëèòè÷åñêîãî öåíòðà Þðèÿ Ëåâàäû» Êðàñèëüíèêîâîé Ì.Ä. è Áîíäàðåí-

êî Í.Â.

22

Êðîìå äàííûõ ïðîåêòà «Ìîíèòîðèíã ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ ÐÔ», ìû èñïîëüçóåì òàêæå ðåçóëüòàòû, ïîëó÷åííûå â õîäå ëîêàëüíîãî èññëåäîâàíèÿ, êîòîðîå ïðîâîäèëîñü â ôåâðàëå-ìàðòå 2006 ãîäà.  êà÷åñòâå ðåñïîíäåíòîâ âûñòóïèëè ðîäèòåëè ñòóäåíòîâ è ñëóøàòåëåé ôàêóëüòåòà äîâóçîâñêîé ïîäãîòîâêè (ÔÄÏ) ÃÓ–ÂØÝ. Îáúåì âûáîðêè áûë ðàâåí 177 ÷åëîâåê (ïîñðåäñòâîì àíêåòèðîâàíèÿ áûëè ïîëó÷åíû 136 îòâåòîâ îò ðîäèòåëåé àáèòóðèåíòîâ (ÔÄÏ) è 41 îòâåò îò ðîäèòåëåé ñòóäåíòîâ)47. Àíêåòû ðàññûëàëèñü íå ñòóäåíòàì, à èìåííî ðîäèòåëÿì, òàê êàê â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ âûáîð òîãî èëè èíîãî èñòî÷íèêà ôèíàíñèðîâàíèÿ îáðàçîâàíèÿ çàâèñèò îò íèõ. Ðàññìîòðèì îòâåòû ðåñïîíäåíòîâ íà âîïðîñ îá èõ èíôîðìèðîâàííîñòè îòíîñèòåëüíî ñòóäåí÷åñêèõ êðåäèòîâ.

Òàáëèöà 1 Ñòåïåíü èíôîðìèðîâàííîñòè ðîäèòåëåé îá îáðàçîâàòåëüíîì êðåäèòå äî ó÷àñòèÿ â èññëåäîâàíèè (â ïðîöåíòàõ îò ÷èñëà îòâåòèâøèõ)48 dÉ×ÐÉÔÙá ÕÙËÍÙÕË

rÕÌÐÙÍÒÐ ÀÝÉßÐÛØÈ vfq

rÕÌÐÙÍÒÐ ØÙÀÌÍÔÙÕË

oÍ ÏÔÉÒ(É) Õ ØÀßÍØÙËÕËÉÔÐÐ ÕÊ×ÉÏÕËÉÙÍÒâÔÕ’Õ ³×ÍÌÐÙÉ

22

23

sÒáÞÉÒ(É) Õ ØÀßÍØÙËÕËÉÔÐÐ ÕÊ×ÉÏÕËÉÙÍÒâÔÕ’Õ ³×ÍÌÐÙÉ

56

57

sÒáÞÉÒ(É) ÕÊ ÕגÉÔÐÏÉÜÐÈÛ, ËáÌÉäßÐÛ ÕÊ×ÉÏÕËÉÙÍÒâÔáÍ ³×ÍÌÐÙá

17

7

5

13

jÙՒÕ

100

100

yÐØÒÕ ÕÙËÍÙÐËÞÐÛ, ÝÍÒ.

134

40

iÔɳÕÓÐÒØÈ(ÉØâ) Ø ÀØÒÕËÐÈÓÐ Ö×ÍÌÕØÙÉËÒÍÔÐÈ ÕÊ×ÉÏÕËÉÙÍÒâÔÕ’Õ ³×ÍÌÐÙÉ

Îáðàòèì âíèìàíèå, ÷òî áîëüøèíñòâî ðîäèòåëåé òîëüêî ñëûøàëè î ñóùåñòâîâàíèè îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ, à ÷óòü ìåíåå ÷åòâåðòè âñåõ îïðîøåííûõ äàæå íå çíàëè î ñóùåñòâîâàíèè òàêîé óñëóãè. Öèôðû ãîâîðÿò î ñëàáîé èíôîðìèðîâàííîñòè ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ, êîòîðàÿ è ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç ïðè÷èí íèçêîãî ñïðîñà íà ñòóäåí÷åñêèå êðåäèòû. Îäíàêî 17% ðîäèòåëåé ó÷àùèõñÿ ïîäãîòîâèòåëüíûõ êóðñîâ ñëûøàëè îá îðãàíèçàöèÿõ, êîòîðûå çàíèìàþòñÿ ïðåäîñòàâëåíèåì êðåäèòîâ. Äîëÿ äàííîé êàòåãîðèè ñðåäè ðîäèòåëåé ñòóäåíòîâ ìåíüøå – âñåãî 7%. Ýòî ìîæíî îáúÿñíèòü òåì, ÷òî åùå ïàðó ëåò íàçàä âûäà÷åé îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ çàíèìàëñÿ òîëüêî Ñáåðáàíê. Çíàêîìèëèñü ñ óñëîâèÿìè ïðåäñòàâëåíèÿ îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ òîëüêî 5% ðîäèòåëåé àáèòóðèåíòîâ è 13% ðîäèòåëåé ñòóäåíòîâ. Òàêàÿ íèçêàÿ àêòèâíîñòü åùå ðàç ãîâîðèò î íåäîñòàòêå èíôîðìàöèè ïî ïðîãðàììàì êðåäèòîâàíèÿ. Ðàññìîòðèì òàêæå ðåçóëüòàòû ðåïðåçåíòàòèâíîãî îïðîñà ñåìåé, ïðîâåäåííîãî Ôîíäîì «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå» â 2006 ãîäó â ðàìêàõ ïðîåêòà «Ìîíèòîðèíã ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ».  òàáëèöå 2 ïðåäñòàâëåíî ðàñïðåäåëåíèå îòâåòîâ íà âîïðîñ: «Âû çíàåòå, ÷òî-òî ñëûøàëè èëè ñëûøèòå ñåé÷àñ âïåðâûå î òîì, ÷òî íåêîòîðûå áàíêè ïðè ãîñóäàðñòâåííîé ïîääåðæêå ïðåäîñòàâëÿþò ñïåöèàëüíûå îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû íà îñîáûõ óñëîâèÿõ – ïîä íåâûñîêèé ïðîöåíò è íà äëèòåëüíûé ñðîê?» Ìû âèäèì, ÷òî î âîçìîæíîñòè ïîëó÷åíèÿ áàíêîâñêîãî êðåäèòà íà îáðàçîâàòåëüíûå öåëè çíàëè òîëüêî ÷óòü áîëåå ïîëîâèíû âñåõ ñåìåé, ïðè÷åì 22% óâåðåííî çàÿâèëè îá ýòîì, à 29% – íåóâåðåííî. 47 Ðåçóëüòàòû ýòîãî îïðîñà ïðåäñòàâëåíû â ñòàòüå: Áîðèñîâà Î.À., Íàóìîâà Î.Â., Ïðàâäèíà Ì.À. Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò: Òåêóùàÿ ñèòóàöèÿ è âîçìîæíîñòè ðàçâèòèÿ // Âîïðîñû îáðàçîâàíèÿ. – 2006. –¹ 2. – Ñ. 133–148. 48

Áîðèñîâà Î.À., Íàóìîâà Î.Â., Ïðàâäèíà Ì.À. Óêàç. ñî÷., ñ. 137.

23

Òàáëèöà 2 Îñâåäîìëåííîñòü ñåìåé î ñóùåñòâîâàíèè îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà (ïðîöåíò îò ÷èñëà îïðîøåííûõ ñåìåé)49 iÔÉä

22

yÙÕ-ÙÕ ØÒáÞÉÒ(-É)

29

sÒáÞÀ ØÍÑÝÉØ ËÖÍ×ËáÍ

45

iÉÙ×ÀÌÔÈäØâ ÕÙËÍÙÐÙâ

4

Ïðè ñðàâíåíèè äâóõ ñîöèîëîãè÷åñêèõ îïðîñîâ (òàáëèöà 1 è òàáëèöà 2) â ãëàçà áðîñàåòñÿ ñóùåñòâåííîå ðàçëè÷èå â îòâåòàõ ðåñïîíäåíòîâ. Åñëè â îáùåðîññèéñêîé âûáîðêå íèêîãäà íå ñëûøàëè î ñóùåñòâîâàíèè òàêîãî èñòî÷íèêà ôèíàíñèðîâàíèÿ îáðàçîâàíèÿ, êàê áàíêîâñêèé êðåäèò, 45% ñåìåé, òî ñðåäè ðîäèòåëåé ñòóäåíòîâ è àáèòóðèåíòîâ ÃÓ–ÂØÝ íå çíàëè î âîçìîæíîñòè ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà íà îáðàçîâàòåëüíûå öåëè âñåãî 22–23% ðåñïîíäåíòîâ. Ýòî õàðàêòåðèçóåò, êàê áîëüøóþ îñâåäîìëåííîñòü ìîñêâè÷åé â öåëîì, òàê è îñîáóþ çàèíòåðåñîâàííîñòü äàííîé êàòåãîðèè ðîäèòåëåé (îðèåíòèðîâàííûõ íà ÃÓ–ÂØÝ) â ïîëó÷åíèè èõ äåòüìè êà÷åñòâåííîãî îáðàçîâàíèÿ. Òåïåðü îõàðàêòåðèçóåì ãîòîâíîñòü ðîäèòåëåé âçÿòü îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò, åñëè óñëîâèÿ êðåäèòîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ ïîäõîäÿùèìè. Îáðàòèìñÿ ê ðåçóëüòàòàì ðåïðåçåíòàòèâíîãî îïðîñà, ïðîâåäåííîãî â ìàå-àïðåëå 2005 ãîäà â øåñòè ïèëîòíûõ ðåãèîíàõ â ðàìêàõ ïðîåêòà «Ìîíèòîðèíã ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ â ÐÔ». Ðåñïîíäåíòàìè âûñòóïèëè ñòóäåíòû ó÷ðåæäåíèé íà÷àëüíîãî (ÍÏÎ) è ñðåäíåãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ (ÑÏÎ), âóçîâ, ðîäèòåëè øêîëüíèêîâ è âîñïèòàííèêîâ äåòñêèõ ñàäîâ. Íà âîïðîñ î ãîòîâíîñòè âçÿòü êðåäèò äëÿ ïîëó÷åíèÿ îáðàçîâàíèÿ îòâåòû ðàñïðåäåëèëèñü ñëåäóþùèì îáðàçîì: Ðèñ. 2. Ãîòîâíîñòü âçÿòü êðåäèò äëÿ ïîëó÷åíèÿ îáðàçîâàíèÿ (â ïðîöåíòàõ)50 0

Íà îáó÷åíèå â øêîëå

10

3,8 2,7 0,9 2,4

Íà îáó÷åíèå â òåõíèêóìå

20

30

50

60

70

8,4 6,9

6,3 6,1 6,1

15,5

Íà îáó÷åíèå â âóçå Óæå áðàëè îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò

40

27,6

53,1

42,8 41,8 39,1

0,4 0,9 42,1

Íå ñîãëàñèëèñü áû

50,6 53,3

58,5 56,4

Ðîäèòåëè ðåáåíêà â ÄÄÓ

Ðîäèòåëè ìëàäøèõ øêîëüíèêîâ

Ðîäèòåëè ñòàðøåêëàññíèêîâ

Ñòóäåíòû ÍÏÎ

Ñòóäåíòû CÏÎ

49 Äàííûå îáùåðîññèéñêîãî ðåïðåçåíòàòèâíîãî îáñëåäîâàíèÿ äîìîõîçÿéñòâ, â êîòîðûõ åñòü äåòè â âîçðàñòå îò 4 äî 22 ëåò. Ôîíä «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå», 24 íîÿáðÿ – 14 äåêàáðÿ 2006 ãîäà. 50 Ðîùèíà ß.Ì., Ôèëèïïîâà Ò.Í., Ôóðñîâ Ê.Ñ. Ó÷àùèåñÿ íà ðûíêå îáðàçîâàòåëüíûõ óñëóã. Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü. – Ì.: ÃÓ–ÂØÝ, 2006. – Ñ. 40.

24

Íà ïåðâûé âçãëÿä, âûäåëÿþòñÿ äâà âàðèàíòà: ñîãëàñèëèñü áû âçÿòü êðåäèò íà îáó÷åíèå â âóçå è íå ñîãëàñèëèñü áû âçÿòü êðåäèò. Âçÿòü êðåäèò íà îáó÷åíèå â âûñøåì ó÷åáíîì çàâåäåíèè ãîòîâû 53% ðîäèòåëåé äåòñàäîâöåâ, 43% ðîäèòåëåé ìëàäøèõ øêîëüíèêîâ, 42% ðîäèòåëåé ñòàðøèõ øêîëüíèêîâ, 28% ñòóäåíòîâ ÍÏÎ, 39% ñòóäåíòîâ ÑÏÎ, 44% ñòóäåíòîâ âóçîâ. Èíòåðåñíî, ÷òî èìåííî áîëüøèíñòâî ðîäèòåëåé äåòñàäîâöåâ ãîâîðÿò î ñâîåé ãîòîâíîñòè âçÿòü êðåäèò. Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî ìîëîäîå ïîêîëåíèå ðîññèéñêèõ ãðàæäàí íà÷èíàåò ìûñëèòü êàòåãîðèÿìè ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè. Óæå áðàëè îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò 0,4% ñòóäåíòîâ ÍÏÎ, 0,9% ñòóäåíòîâ ÑÏÎ è 1,3% ñòóäåíòîâ âóçîâ. Äîëÿ òàêèõ ñòóäåíòîâ î÷åíü ìàëà, ÷òî ãîâîðèò î íåïîïóëÿðíîñòè êðåäèòîâ êàê â Ìîñêâå, òàê è â ðåãèîíàõ â íàñòîÿùèé ìîìåíò âðåìåíè. Òåì íå ìåíåå, îñíîâíîé ïîòåíöèàëüíûé ñïðîñ íà îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû ñîñðåäîòî÷åí èìåííî â ñôåðå âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ. Äåéñòâèòåëüíî, òîëüêî íåçíà÷èòåëüíàÿ äîëÿ ðåñïîíäåíòîâ õîòåëà áû âçÿòü çàåì íà îáó÷åíèå â øêîëå èëè â ñðåäíåì ñïåöèàëüíîì ó÷åáíîì çàâåäåíèè. Ïðè÷èíû ýòîãî î÷åâèäíû. Áåñïëàòíîå øêîëüíîå îáðàçîâàíèå ãàðàíòèðîâàíî âñåì ãðàæäàíàì ñòðàíû, à ãîñóäàðñòâåííûå øêîëû â ñðåäíåì äàþò íå ìåíåå êà÷åñòâåííîå îáðàçîâàíèå, ÷åì ÷àñòíûå øêîëû. Ñðåäíåå ñïåöèàëüíîå îáðàçîâàíèå íå ïîëüçóåòñÿ ó ðîññèéñêèõ ãðàæäàí áîëüøîé ïîïóëÿðíîñòüþ. Ñîãëàñíî îïðîñàì íàñåëåíèÿ, ïðîâåäåííûì Ôîíäîì «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå» â ðàìêàõ ïðîåêòà «Ìîíèòîðèíã ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ», áîëüøèíñòâî ðîäèòåëåé ñòàðøåêëàññíèêîâ ðàññ÷èòûâàþò íà òî, ÷òî ïîñëå îêîí÷àíèÿ 11 êëàññà èõ ðåáåíîê ïðîäîëæèò ó÷åáó â âóçå. Äëÿ ó÷àùèõñÿ øêîë ñ óãëóáëåííûì èçó÷åíèåì ïðåäìåòîâ äîëÿ òàêèõ ðîäèòåëåé ñîñòàâëÿåò 75%, à äëÿ îáû÷íûõ øêîë – 62%. Íà äàëüíåéøåå îáó÷åíèå ñâîèõ äåòåé â òåõíèêóìå îðèåíòèðóþòñÿ òîëüêî 20–23% ðîäèòåëåé 11-êëàññíèêîâ51. Ìåíüøå âñåãî ãîòîâû áðàòü îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû ñòóäåíòû ó÷ðåæäåíèé ÍÏÎ è ÑÏÎ. Ïî-âèäèìîìó, ýòî îáúÿñíÿåòñÿ äâóìÿ ïðè÷èíàìè. Âî-ïåðâûõ, ñðåäè ó÷àùèõñÿ ÏÒÓ è ÑÑÓÇîâ äîâîëüíî âåëèêà äîëÿ òåõ, êòî ïëîõî îðèåíòèðóåòñÿ â óñëîâèÿõ è ðàçëè÷íûõ âîçìîæíîñòÿõ ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà, ÷òî åùå ðàç ñâèäåòåëüñòâóåò î ïëîõîé èíôîðìèðîâàííîñòè ðîññèéñêèõ ãðàæäàí î äàííîé âîçìîæíîñòè ôèíàíñèðîâàíèÿ ñâîåãî îáó÷åíèÿ. Âî-âòîðûõ, ñòóäåíòû, îáó÷àþùèåñÿ â ó÷ðåæäåíèÿõ íà÷àëüíîãî è ñðåäíåãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ, ÿâëÿþòñÿ, â îñíîâíîì, âûõîäöàìè èç áåäíûõ ñëîåâ íàñåëåíèÿ, è ðèñê íåâîçâðàùåíèÿ êðåäèòà äëÿ íèõ çíà÷èòåëüíî âûøå. Õîòÿ ðåçóëüòàòû îïðîñà, ïðîâåäåííîãî â 2006 ãîäó, ïîêàçàëè, ÷òî äëÿ 9–15% ðåñïîíäåíòîâ âñåõ êàòåãîðèé ïðåïÿòñòâèåì äëÿ èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà â êà÷åñòâå èñòî÷íèêà ôèíàíñèðîâàíèÿ îáðàçîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ îïàñåíèå, ÷òî îíè íå ñìîãóò âåðíóòü äîëã, äîëÿ ñòóäåíòîâ âóçîâ, âûðàçèâøèõ òàêîå îïàñåíèå, âñå æå ìåíüøå, ÷åì äîëÿ ó÷àùèõñÿ ÏÒÓ è ÑÑÓÇîâ (ðèñ. 3).

51 Îáåðåìêî Î.À., Ïåòðåíêî Ê.Â. Îáðàçîâàíèå äåòåé è âçðîñëûõ: ñåìåéíûå ïðîåêòû òðàåêòîðèé. Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü. – Ì.: ÃÓ–ÂØÝ, Ôîíä «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå», 2005. – Ñ. 10.

25

Ðèñ. 3. Õîòåëè áû Âû âçÿòü êðåäèò äëÿ îïëàòû ïîëó÷åíèÿ îáðàçîâàíèÿ, åñëè áû ó âàñ áûëà íåîáõîäèìîñòü îïëà÷èâàòü îáó÷åíèå, è âàñ óñòðîèëè áû óñëîâèÿ åãî ïîëó÷åíèÿ?52 0

5

10

15

20

25

30

35

5,5 5,9 4,3 5

Îïðåäåëåííî õîòåëà áû

16,9

Õîòåëà áû, â ñëó÷àå íåîáõîäèìîñòè

27,9 20,5 20,8 25,8 24,2

Âîçìîæíî, íî ìû ñåðüåçíî íå äóìàëè îá ýòîì

26,2

Õîòåëà áû, íî îïàñàåìñÿ, ÷òî íå ñìîæåì åãî îòäàòü 8,6

11,3

13,4

28,3

15,5

22,6

Íåò, íå õîòåëà áû, òàê êàê èìååì âîçìîæíîñòü ñàìè îïëàòèòü ïîëó÷åíèå îáðàçîâàíèÿ â ñëó÷àå íåîáõîäèìîñòè

31 31,1 33,1

0,2

Óæå âçÿëè êðåäèò äëÿ îïëàòû îáðàçîâàíèÿ

1,9 1,2 1,5

Øêîëà

ÍÏÎ

ÑÏÎ

ÂÏÎ

Äàííûé îïðîñ âûÿâèë åùå îäíó ïðè÷èíó íèçêîãî ñïðîñà íà îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû â Ðîññèè. Îáðàòèì âíèìàíèå íà òî, ÷òî ïîòåíöèàëüíûé ñïðîñ äîñòàòî÷íî âûñîê: 23% ó÷àùèõñÿ ÏÒÓ, ïðèáëèçèòåëüíî ïî 25% ñòóäåíòîâ ÑÑÓÇîâ è âóçîâ, à òàêæå ñâûøå 30% ðîäèòåëåé øêîëüíèêîâ õîòåëè áû âçÿòü îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò â ñëó÷àå íåîáõîäèìîñòè. Îäíàêî ëèøü îêîëî 5% ðåñïîíäåíòîâ âñåõ êàòåãîðèé âûðàæàþò òàêîå æåëàíèå âïîëíå îïðåäåëåííî. Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî ó ìíîãèõ ñåìåé íåò íåîáõîäèìîñòè â ïîëó÷åíèè òàêîãî ðîäà çàéìà. Ðåçóëüòàòû îïðîñà ïîäòâåðæäàþò ýòó ãèïîòåçó. Êàê âèäíî èç ðèñóíêà 3, èìåþò âîçìîæíîñòü ñàìîñòîÿòåëüíî îïëà÷èâàòü îáðàçîâàíèå 23% ðîäèòåëåé øêîëüíèêîâ, 31% ó÷àùèõñÿ ÏÒÓ, 31% ñòóäåíòîâ ÑÑÓÇîâ è 33% ñòóäåíòîâ âóçîâ. Äàííàÿ ñèòóàöèÿ ñâèäåòåëüñòâóåò íå ñòîëüêî î âûñîêîì óðîâíå äîõîäîâ ðîññèéñêèõ ãðàæäàí, ñêîëüêî î íèçêèõ (èíîãäà äàæå äåìïèíãîâûõ) öåíàõ íà îáðàçîâàòåëüíûå ïðîãðàììû âî ìíîãèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ. Òàáëèöà 3 Öåëè ôîðìèðîâàíèÿ ñáåðåæåíèé íàñåëåíèåì (â ïðîöåíòàõ îò îáùåãî ÷èñëà îïðîøåííûõ)53 2000

2001

2002

2003

2004

2005

qÕÒÀÝÍÔÐÍ ÌÕÖÕÒÔÐÙÍÒâÔÕ’Õ ÌÕÛÕÌÉ

13,1

11,7

12,9

13,0

13,3

13,9

qÕ³ÀÖ³É ÔÍÌËÐÎÐÓÕØÙÐ

30,7

32,6

27,7

32,2

34,6

35,5

mÍÝÍÔÐÍ

31,9

29,3

29,8

28,5

28,2

25,6

52 Ðåïðåçåíòàòèâíûé îïðîñ ó÷àùèõñÿ ó÷ðåæäåíèé ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ è ðîäèòåëåé ó÷àùèõñÿ øêîë è äåòñêèõ ñàäîâ, ïðîâîäèâøèéñÿ â 2006 ãîäó â øåñòè ïèëîòíûõ ðåãèîíàõ. Ïîëåâûå ðàáîòû îñóùåñòâëåíû «Àíàëèòè÷åñêèì öåíòðîì Þðèÿ Ëåâàäû», îáðàáîòêà äàííûõ – äîöåíòîì ÃÓ–ÂØÝ Ðîùèíîé ß.Ì. 53 Ïî èòîãàì âûáîðî÷íîãî îáñëåäîâàíèÿ ïîòðåáèòåëüñêèõ îæèäàíèé íàñåëåíèÿ íà êîíåö íîÿáðÿ. Ðàñïðåäåëåíèå îòâåòîâ ðåñïîíäåíòîâ íà âîïðîñ: «Äëÿ êàêèõ öåëåé Âû ñåé÷àñ äåëàåòå èëè ñòàëè áû äåëàòü ñáåðåæåíèÿ, åñëè áû âñå óñëîâèÿ áûëè áëàãîïðèÿòíû äëÿ ýòîãî?». Ñóììà ïðåâûøàåò 100%, ïîñêîëüêó ðåñïîíäåíò ìîã äàòü íåñêîëüêî îòâåòîâ. Èñòî÷íèê: äàííûå Ðîññòàòà.

26

Îêîí÷àíèå 2000

2001

2002

2003

pÉÖÈÎÔÊÈÓÏÌ (Ê ØÔÒ ÜÏ×ÑÌ ËÌØÌÐ)

35,1

34,3

34,9

34,5

33,3

32,1

pÙÌáÛ, ÕÙÖÀس

20,9

22,9

24,5

24,9

25,8

27,2

3,8

5,2

5,2

4,9

5,3

4,7

19,7

18,8

17,0

17,5

6,5

15,6

7,2

7,2

7,7

7,5

6,5

6,5

oÉ ËØȳÐÑ ØÒÀÝÉÑ, «ÔÉ ÝÍ×ÔáÑ ÌÍÔâ»

28,.6

27,9

27,3

26,7

25,4

24,7

l×ÀÖÔáÍ ÖÕ³ÀֳРÌÒÈ ÌÕÓÉ

24,3

25,4

22,6

25,5

25,0

23,5

qÕ³ÀÖ³É ÉËÙÕÓÕÊÐÒÈ

10,9

10,7

11,6

11,4

12,4

12,8

sÙ×ÕÐÙÍÒâØÙËÕ, ×ÍÓÕÔÙ

12,2

12,2

12,8

11,2

12,4

14,3

qÕÓÕßâ ×ÕÌÔáÓ Ð ÊÒÐϳÐÓ

14,6

14,4

14,8

13,0

13,3

12,3

pØÕÊáÍ ØÒÀÝÉÐ

21,4

19,7

18,9

19,4

19,1

18,3

f×À’ÕÍ

0,2

0,3

0,3

0,2

0,3

0,1

oÍ ÌÍÒÉä (ÔÍ ØÙÉÒ Êá ÌÍÒÉÙâ) ØÊÍ×ÍÎÍÔÐÈ ÔÐ ÔÉ ³É³ÐÍ ÜÍÒÐ

1,8

2,0

2,2

1,8

1,9

2,9

iÉÙ×ÀÌÔÈäØâ ÕÙËÍÙÐÙâ

0,8

0,7

1,1

0,7

0,5

0,7

oÍÙ ÕÙËÍÙÉ

0,0

0,1

0,0

0,1

0,1

0,2

pגÉÔÐÏÉÜÐÈ, ×ÉØÞÐ×ÍÔÐÍ ØÕÊØÙËÍÔÔÕ’Õ ÌÍÒÉ «oÉ ØÙÉ×ÕØÙâ» pØÙÉËÐÙâ ÔÉØÒÍÌØÙËÕ

2004

2005

Èç òàáëèöû 3 òàêæå âèäíî, ÷òî, îïðåäåëÿÿ öåëè ôîðìèðîâàíèÿ ñâîèõ ñáåðåæåíèé (êàê óæå ñäåëàííûõ, òàê è ïîòåíöèàëüíûõ), ðîññèÿíå îòâîäÿò îáðàçîâàíèþ îäíî èç ïåðâûõ ìåñò – åãî âûäåëèëè áîëåå òðåòè îïðîøåííûõ. Çíà÷èìîñòü ñáåðåæåíèé íà îáðàçîâàíèå â ñóáúåêòèâíûõ îöåíêàõ íàñåëåíèÿ îïåðåäèëà äàæå òàêèå òðàäèöèîííûå íàïðàâëåíèÿ ñáåðåæåíèé, êàê ëå÷åíèå, «íà ÷åðíûé äåíü», êðóïíûå ïîêóïêè äëÿ äîìà, îñîáûå ñëó÷àè. Ýòî ëèøíèé ðàç ïîäòâåðæäàåò ãèïîòåçó î òîì, ÷òî íàøè ñîîòå÷åñòâåííèêè ïðåäïî÷èòàþò çàðàíåå íàêàïëèâàòü ñðåäñòâà íà îáðàçîâàíèå ñâîèõ äåòåé, ñ÷èòàÿ òàêîãî ðîäà èíâåñòèöèè ÷óòü ëè íå ñàìûìè âàæíûìè, è íå áðàòü äåíüãè â äîëã, ÷òî, â îáùåì, ñîîòâåòñòâóåò òðàäèöèè ðîññèéñêîãî ìåíòàëèòåòà. Òåì íå ìåíåå ïî ñðàâíåíèþ ñ àíàëîãè÷íûì îïðîñîì ïðåäûäóùåãî ãîäà, â 2006 ãîäó íàìåòèëàñü íåêîòîðàÿ ïîëîæèòåëüíàÿ òåíäåíöèÿ: óæå âçÿëè êðåäèò äëÿ îïëàòû îáðàçîâàíèÿ 1,9% ó÷àùèõñÿ â ñèñòåìå ÍÏÎ, 1,2% ñòóäåíòîâ â ñèñòåìå ÑÏÎ è 1,5% ñòóäåíòîâ âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèé (ñì. ðèñ. 3), ò. å. íåìíîãî áîëüøå, ÷åì â 2005 ãîäó. Ñóùåñòâóþò è äðóãèå ïðè÷èíû îòêàçà ðîññèéñêèõ ãðàæäàí îò óñëóã îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ. Äëÿ èõ àíàëèçà îáðàòèìñÿ ê îòâåòàì ðîäèòåëåé ñòóäåíòîâ ÃÓ–ÂØÝ è ó÷àùèõñÿ ÔÄÏ. Èì ïðåäëàãàëîñü âûäåëèòü íàèáîëåå âàæíûå àñïåêòû, ñâÿçàííûå ñî ñòóäåí÷åñêèì êðåäèòîâàíèåì, è îöåíèòü èõ ïî 5-áàëëüíîé øêàëå («5» – íàèáîëåå âàæíûé àñïåêò, «1» – íàèìåíåå âàæíûé). Ðåçóëüòàòû ïðåäñòàâëåíû â òàáëèöå 4. Òàáëèöà 4 Ñòåïåíü âàæíîñòè àñïåêòîâ, ñâÿçàííûõ ñ èñïîëüçîâàíèåì îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà (óêàçàí ïðîöåíò îòâåòèâøèõ, ïðèñâîèâøèõ äàííîìó àñïåêòó 4 èëè 5 áàëëîâ)54 Родители учащихся ФДП

Родители студентов

90

97

74

73

74

67

Размер необходимых ежемесячных выплат по кредиту Перспектива жизни в долг Степень личного доверия к организациям, выдающим кредит

54

Áîðèñîâà Î.À., Íàóìîâà Î.Â., Ïðàâäèíà Ì.À. Óêàç. ñî÷., ñ. 139.

27

Îêîí÷àíèå

Возможность участия ребенка в возвращении кредита Простота оформления кредита Личный опыт использования кредита Опыт использования кредита родственниками, друзьями, знакомыми

Родители учащихся ФДП

Родители студентов

56

61

55

57

51

34

31

33

Ñàìûì âàæíûì àñïåêòîì ðîäèòåëè ïðèçíàëè ðàçìåð íåîáõîäèìûõ åæåìåñÿ÷íûõ âûïëàò ïî êðåäèòó (ñþäà ìîæíî îòíåñòè, íàïðèìåð, ñëèøêîì âûñîêóþ ïðîöåíòíóþ ñòàâêó). Èìåííî ýòîò ôàêòîð â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ ÿâëÿåòñÿ ïðè÷èíîé îòêàçà îò êðåäèòà. Ñëåäóþùèé àñïåêò – ïåðñïåêòèâà æèçíè â äîëã. Ó ðîäèòåëåé âûçûâàåò îïàñåíèå ôèíàíñîâîå áðåìÿ, êîòîðîå îêàçûâàåò êàê ïñèõîëîãè÷åñêîå, òàê è ìàòåðèàëüíîå âëèÿíèå.  ñèòóàöèè íåîïðåäåëåííîñòè, íåóâåðåííîñòè â çàâòðàøíåì äíå òàêàÿ ïåðñïåêòèâà îòïóãèâàåò ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ. Áîëåå òîãî, äîëãîñðî÷íîå êðåäèòîâàíèå ÿâëÿåòñÿ íîâûì ïðîäóêòîì íà ðîññèéñêîì êðåäèòíîì ðûíêå, ïîýòîìó äîìîõîçÿéñòâà íå ìîãóò òî÷íî îöåíèòü ñâîè âîçìîæíîñòè. Äîâåðèå ê îðãàíèçàöèÿì, ïðåäëàãàþùèì êðåäèòû, òàêæå ÿâëÿåòñÿ çíà÷èìûì. Ñòàáèëüíàÿ è ïðîçðà÷íàÿ ñèñòåìà îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ ïðèâëåêëà áû âíèìàíèå ðîäèòåëåé è ñòóäåíòîâ. Ïîä âîçìîæíîñòüþ ó÷àñòèÿ ðåáåíêà â âîçâðàùåíèè êðåäèòà ïîíèìàëîñü ñëåäóþùåå: îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò ÿâëÿåòñÿ äîëãîñðî÷íûì èíñòðóìåíòîì, ïîýòîìó, êîãäà ñòóäåíò îêîí÷èò âóç è óñòðîèòñÿ íà ðàáîòó, òî ñìîæåò ñàì ïîãàñèòü îñòàâøóþñÿ ÷àñòü äîëãà. Áîëüøèíñòâî ðîäèòåëåé ðàññ÷èòûâàþò íà òî, ÷òî ðåáåíîê ñàì ñìîæåò ó÷àñòâîâàòü â îïëàòå ïî êðåäèòó. Îïûò ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòíûìè óñëóãàìè, êàê ëè÷íûé, òàê è îïûò çíàêîìûõ, íå ÿâëÿåòñÿ âàæíûì àñïåêòîì. Ýòî ìîæíî îáúÿñíèòü òåì, ÷òî áîëüøèíñòâî ðåñïîíäåíòîâ áûëè çíàêîìû ñ ïîòðåáèòåëüñêèì êðåäèòîì, â òî âðåìÿ êàê îáðàçîâàòåëüíîå êðåäèòîâàíèå ÿâëÿåòñÿ êà÷åñòâåííî äðóãèì èíñòðóìåíòîì. Âî âòîðîé ãëàâå ðàññìàòðèâàëèñü ýëåìåíòû ñòóäåí÷åñêèõ êðåäèòîâ. Ðàññìîòðèì òåïåðü ñòåïåíü âàæíîñòè îïòèìàëüíîñòè ïàðàìåòðîâ êðåäèòîâàíèÿ. Êàê âèäíî èç òàáëèöû 5, ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ÿâëÿåòñÿ ãëàâíûì ïîêàçàòåëåì, êîòîðûé îïðåäåëÿåò ãîòîâíîñòü âçÿòü êðåäèò. Íà âòîðîì ìåñòå - ïðîçðà÷íîñòü ñõåìû ðàñ÷åòà ñóììû ïëàòåæåé. Ýòîò ïàðàìåòð õàðàêòåðèçóåò äîâåðèå çàåìùèêà ê êðåäèòîðó: â óñëîâèÿõ, êîãäà áàíê ñêðûâàåò ÷àñòü èíôîðìàöèè, â ðåçóëüòàòå ÷åãî ðåàëüíûå ïëàòåæè ñòàíîâÿòñÿ ãîðàçäî áîëüøå îæèäàåìûõ (â îñíîâíîì, ýòî èìååò ìåñòî ïðè ïîòðåáèòåëüñêîì êðåäèòîâàíèè55), êëèåíò áóäåò îòíîñèòüñÿ ñ íåäîâåðèåì êî âñåì áàíêîâñêèì ïðîäóêòàì, â òîì ÷èñëå è ê îáðàçîâàòåëüíûì êðåäèòàì. Óñëîâèÿ îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòà (collateral) ÿâëÿþòñÿ çíà÷èìûìè äëÿ 88% ðîäèòåëåé ó÷àùèõñÿ ÔÄÏ è 79% ðîäèòåëåé ñòóäåíòîâ.  ñàìîì äåëå, åñëè â êðåäèò áåðåòñÿ ñîëèäíàÿ ñóììà, óñëîâèÿ îáåñïå÷åíèÿ äîëæíû áûòü îãîâîðåíû âåñüìà ïîäðîáíî. Êàê ìû óâèäèì äàëüøå, â êà÷åñòâå îáåñïå÷åíèÿ ìîãóò âûñòóïàòü: ïîðó÷èòåëüñòâà ðîäèòåëåé, çàëîã íåäâèæèìîñòè, öåííûõ áóìàã, àâòîìîáèëåé. Ñðîê êðåäèòà è âîçìîæíîñòü äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ (â òîì ÷èñëå ëüãîòíûé ïåðèîä) òàêæå ÿâëÿþòñÿ âàæíûìè ýëåìåíòàìè êðåäèòà.

55 Ñêîãîðåâà À., Êîïûëîâà Í. Ñáåðåãàòåëüíûé îáìàí // Ãàçåòà.ðó, 06.09.2005. Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http:// www.gazeta.ru/money/2005/09/06_a_374498.shtml.

28

Òàáëèöà 5 Ñòåïåíü âàæíîñòè îïòèìàëüíîñòè ïàðàìåòðîâ êðåäèòîâàíèÿ (â ïðîöåíòàõ)56 Параметр кредитования

Родители учащихся ФДП

1. Процентная ставка 2. Прозрачность схемы расчета суммы платежей 3. Условия обеспечения кредита 4. Срок кредита 5. Возможность досрочного погашения 6. Простота расчета с вузом через банк-кредитор 7. Экономические санкции за просрочку платежа 8. Количество необходимых для получения кредита документов 9. Оценка кредитоспособности заемщика 10. Срок принятия банком решения о выдаче кредита 11. Наличие (отсутствие) льготного периода 12. Наличие (отсутствие) отсрочки платежа на время академического отпуска и т.п.

Родители студентов

99

100

88

91

88

79

86

92

79

88

71

63

69

73

66

63

59

58

55

35

53

35

44

62

 ðàìêàõ ðàññìàòðèâàåìîãî èññëåäîâàíèÿ òàêæå âûÿñíèëîñü, ÷òî âûïëàòû â ðàçìåðå 11 000 ð. â ìåñÿö ãîòîâû îñóùåñòâëÿòü 82% ðåñïîíäåíòîâ, 14 000 ð. – 44% ðîäèòåëåé, 15 000 ð. – 27% ðîäèòåëåé57. Îäíàêî ýòè ñóììû ÿâëÿþòñÿ ïðèåìëåìûìè äëÿ ìîñêâè÷åé (äàííûé îïðîñ ïðîâîäèëñÿ â Ìîñêâå, ãäå äîõîäû âûøå, ÷åì â äðóãèõ ðåãèîíàõ), ïîýòîìó ïî äàííûì ñóììàì íåëüçÿ ñîñòàâèòü ïîëíîå ïðåäñòàâëåíèå î ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ðîññèéñêèõ ñåìåé. Ñîãëàñíî îïðîñó 2005 ãîäà â øåñòè ïèëîòíûõ ðåãèîíàõ ñðåäíÿÿ ñóììà êðåäèòà äëÿ îáó÷åíèÿ â âóçå, íà êîòîðóþ ñîãëàñèëàñü áû ñåìüÿ, â ðåãèîíàõ ñîñòàâëÿåò îêîëî 100 000 ð. â ãîä, â Ìîñêâå îêîëî 200 000 ð. â ãîä (÷óòü ìåíüøå – â ãîñóäàðñòâåííîì âóçå, ÷óòü áîëüøå – â íåãîñóäàðñòâåííîì)58. Ñðåäíèé ïðîöåíò çà êðåäèò, êîòîðûé ãîòîâà âûïëà÷èâàòü ñåìüÿ ñòóäåíòà, ñîñòàâëÿåò 7,4% â ãîä59, ÷òî ãîðàçäî ìåíüøå ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ïî îáðàçîâàòåëüíûì êðåäèòàì, óñòàíàâëèâàåìûõ ôèíàíñîâûìè îðãàíèçàöèÿìè, ïðåäëàãàþùèìè òàêîãî ðîäà óñëóãó. Êàê áóäåò ïîêàçàíî â ñëåäóþùåì ðàçäåëå, Ïðîáèçíåñáàíê, ïðåäëàãàÿ êðåäèòû íà îáó÷åíèå â íåãîñóäàðñòâåííûõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ ñðîêîì äî 3 ëåò, óñòàíàâëèâàåò ïðîöåíòíóþ ñòàâêó 11% ãîäîâûõ ïëþñ åæåìåñÿ÷íûé êîìèññèîííûé ñáîð â ðàçìåðå 1% îò ñóììû êðåäèòà; â Ñáåðáàíêå ïðîöåíò ïî îáðàçîâàòåëüíîìó êðåäèòó äîñòèãàåò 17% ãîäîâûõ. Ïîýòîìó íåóäèâèòåëüíî, ÷òî íà âîïðîñ «Ñêàæèòå, ïîæàëóéñòà, åñëè áû íà îïëàòó îáó÷åíèÿ êîãî-òî èç ÷ëåíîâ âàøåé ñåìüè (îïÿòü) ïîòðåáîâàëàñü çíà÷èòåëüíàÿ ñóììà, êàê áû âàøà ñåìüÿ, ñêîðåå âñåãî, ïîñòóïèëà?» îòâåòû ðàñïðåäåëèëèñü ñëåäóþùèì îáðàçîì: òîëüêî òðåòüÿ ÷àñòü ðîññèéñêèõ ñåìåé ïðåäïî÷ëà áû â ñëó÷àå íåîáõîäèìîñòè îïëàòû îáðàçîâàíèÿ âçÿòü ñïåöèàëèçèðîâàííûé îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò. 9% ðîññèÿí ïðåäïî÷ëè áû âçÿòü äåíüãè â äîëã ó çíàêîìûõ èëè ðîäñòâåííèêîâ, 6% âçÿëè áû â áàíêå îáû÷íûé, à íå ñïåöèàëèçèðîâàííûé îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò, à 3% âçÿëè áû äîëãîñðî÷íóþ ññóäó íà ñâîåì ïðåäïðèÿòèè (òàáëèöà 6).

56

Áîðèñîâà Î.À., Íàóìîâà Î.Â., Ïðàâäèíà Ì.À.. Óêàç. ñî÷., ñ. 143.

57

Òàì æå, ñ. 144.

58

Ïðè ýòîì äîëÿ òåõ, êòî íå ñóìåë íàçâàòü íè âåëè÷èíó êðåäèòà, íè æåëàåìûé ïðîöåíò çà íåãî, áûëà î÷åíü âåëèêà. Îïðåäåëèòü ýòè ñóììû ñìîãëè âñåãî 10% ñòóäåíòîâ, à äëÿ îñòàëüíûõ òàêîé êðåäèò – ïîíÿòèå äîâîëüíî àáñòðàêòíîå. (Ðîùèíà ß.Ì., Ôèëèïïîâà Ò.Í., Ôóðñîâ Ê.Ñ. Óêàç. ñî÷., ñ. 40). 59

Áîðèñîâà Î.À., Íàóìîâà Î.Â., Ïðàâäèíà Ì.À. Óêàç. ñî÷.

29

Òàáëèöà 6 Ïîòåíöèàëüíûé ñïðîñ íà îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò (ïðîöåíò îò ÷èñëà âñåõ îïðîøåííûõ)60 Взяли бы специальный образовательный кредит

34

Взяли бы деньги в долг у знакомых или родственников Оплатили бы самостоятельно, у нас достаточно средств

9

Отказались бы от обучения, которое не можем оплатить самостоятельно Взяли бы в банке обычный, а не специальный образовательный кредит

6

Взяли бы долгосрочную ссуду на своем предприятии Продали бы квартиру, дачу, автомобиль или другие ценные вещи

3

Другое Затрудняюсь ответить Такая ситуация в нашей семье не может рассматриваться

1

8

6

1

18 16

Ðèñ. 4. Öåëè ïîëó÷åíèÿ êðåäèòîâ äîìîõîçÿéñòâàìè (ïðîöåíò îò ÷èñëà îïðîøåííûõ ñåìåé)61

0

2

4

6

Äëÿ ïîêóïêè äîðîãîñòîÿùåé áûòîâîé òåõíèêè, ìåáåëè, äëÿ äðóãèõ êðóïíûõ ïîêóïîê

12

14

16

18

20

4,6

Äëÿ îïëàòû ñòðîèòåëüíûõ èëè ðåìîíòíûõ ðàáîò

3,7

Äëÿ ïîêóïêè êâàðòèðû, äà÷è èëè èíîé íåäâèæèìîñòè

2,8

Äëÿ îïëàòû îáó÷åíèÿ è íà äðóãèå ñâÿçàííûå ñ ó÷åáîé ðàñõîäû

1,9

0,6

Äðóãîå Çàòðóäíÿþñü îòâåòèòü

10

17,7

Äëÿ ïîêóïêè àâòîìîáèëÿ

Äëÿ îïëàòû ìåäèöèíñêèõ èëè èíûõ óñëóã

8

2

0,6

 õîäå îáñëåäîâàíèÿ äîìîõîçÿéñòâ, ïðîâåäåííîãî Ôîíäîì «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå» â 2006 ãîäó ðåñïîíäåíòàì òàêæå çàäàâàëñÿ âîïðîñ: «Íà êàêèå öåëè çà ïîñëåäíèå òðè ãîäà âàøà ñåìüÿ áðàëà êðåäèòû â áàíêå èëè ññóäû íà ïðåäïðèÿòèè?» Âûÿñíèëîñü, ÷òî òîëüêî 30% ðîññèéñêèõ ñåìåé çà ïîñëåäíèå òðè ãîäà ïîëüçîâàëèñü êðåäèòàìè èëè ññóäàìè íà òå èëè èíûå öåëè. ×àùå âñåãî (â 18% ñëó÷àåâ) ýòî áûëè êðåäèòû èëè ññóäû äëÿ ïîêóïêè äîðîãîñòîÿùåé áûòîâîé òåõíèêè, ìåáåëè, äëÿ äðóãèõ êðóïíûõ ïîêóïîê. Îïëàòà îáó÷åíèÿ â ýòîì ðÿäó íà ïÿòîì ìåñòå, íà ýòè öåëè áðàëè êðåäèò â áàíêå ëèáî ññóäó íà ïðåäïðèÿòèè ëèøü 1,9% ðîññèéñêèõ ñåìåé (ðèñ. 4). Çäåñü ìû ñíîâà ñòàëêèâàåìñÿ êàê ñ íåðàçâèòîñòüþ â Ðîññèè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà â öåëîì, òàê è ñ î÷åíü íèçêèì ðåàëüíûì ñïðîñîì íàñåëåíèÿ íà êðåäèòû, èñïîëüçóåìûå â öåëÿõ îáðàçîâàíèÿ. 60 Äàííûå îáùåðîññèéñêîãî ðåïðåçåíòàòèâíîãî îáñëåäîâàíèÿ äîìîõîçÿéñòâ, â êîòîðûõ åñòü äåòè â âîçðàñòå îò 4 äî 22 ëåò. Ôîíä «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå», 24 íîÿáðÿ – 14 äåêàáðÿ 2006 ãîäà. 61 Íà âîïðîñ ìîæíî áûëî äàòü ëþáîå ÷èñëî îòâåòîâ. Äàííûå îáùåðîññèéñêîãî ðåïðåçåíòàòèâíîãî îáñëåäîâàíèÿ äîìîõîçÿéñòâ, â êîòîðûõ åñòü äåòè â âîçðàñòå îò 4 äî 22 ëåò. Ôîíä «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå», 24 íîÿáðÿ – 14 äåêàáðÿ 2006 ãîäà.

30

Èç ýòîãî – êðàéíå íåçíà÷èòåëüíîãî –÷èñëà ñåìåé, âîñïîëüçîâàâøèõñÿ çàéìàìè íà öåëè îáðàçîâàíèÿ, â 36% ñëó÷àåâ ðå÷ü øëà î ïîëó÷åíèè ïåðâîãî âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ â âóçå ïî ïðîãðàììå ïîäãîòîâêè áàêàëàâðà èëè ñïåöèàëèñòà. Ïî÷òè â äâà ðàçà ðåæå (â 17% ñëó÷àåâ) – î ïîëó÷åíèè ñðåäíåãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ â òåõíèêóìå èëè ó÷èëèùå. Êðåäèò èëè ññóäà íà ïîëó÷åíèå îáðàçîâàíèÿ â âóçå ïî ïðîãðàììå ïîäãîòîâêè ìàãèñòðà (ïåðâîå âûñøåå îáðàçîâàíèå) áðàëèñü â 11% ñëó÷àåâ. Äðóãèå âèäû îáó÷åíèÿ, îïëà÷èâàåìûå çà ñ÷åò êðåäèòà èëè ññóäû, âñòðå÷àëèñü åùå ðåæå (òàáëèöà 7). Òàáëèöà 7 Öåëè ïîëó÷åíèÿ êðåäèòîâ/ññóä îáðàçîâàòåëüíîãî íàçíà÷åíèÿ (ïðîöåíò îò ÷èñëà ñåìåé, áðàâøèõ áàíêîâñêèå êðåäèòû èëè ññóäû íà ïðåäïðèÿòèè äëÿ îïëàòû îáó÷åíèÿ)62 dÀÏ ÖÕ Ö×Ւ×ÉÓÓÍ ÖÕ̒ÕÙÕ˳РÊɳÉÒÉË×É (4 ’ÕÌÉ) ÐÒÐ ØÖÍÜÐÉÒÐØÙÉ (5 ÒÍÙ) – ÖÍ×ËÕÍ ËáØÞÍÍ ÕÊ×ÉÏÕËÉÔÐÍ

36

tÍÛÔгÀÓ, ÖÍÌɒՒÐÝÍسÕÍ, ÓÍÌÐÜÐÔسÕÍ Ð Ù.Ö. ÀÝÐÒÐßÍ ÖÕ ÖÕÒÔÕÑ Ö×Ւ×ÉÓÓÍ Ø×ÍÌÔÍ’Õ Ö×ÕÚÍØØÐÕÔÉÒâÔÕ’Õ (Ø×ÍÌÔÍ’Õ ØÖÍÜÐÉÒâÔՒÕ) ÕÊ×ÉÏÕËÉÔÐÈ

17

dÀÏ ÖÕ Ö×Ւ×ÉÓÓÍ ÖÕ̒ÕÙÕ˳РÓɒÐØÙ×É – ÖÍ×ËÕÍ ËáØÞÍÍ ÕÊ×ÉÏÕËÉÔÐÍ q×ÕÚÍØØÐÕÔÉÒâÔáÑ ³ÕÒÒÍÌÎ, ÒÐÜÍÑ, ÀÝÐÒÐßÍ, qtu Ð Ù.Ö. ÖÕ ÖÕÒÔÕÑ Ö×Ւ×ÉÓÓÍ ÔÉÝÉÒâÔÕ’Õ Ö×ÕÚÍØØÐÕÔÉÒâÔÕ’Õ ÕÊ×ÉÏÕËÉÔÐÈ

11 10

lÀ×Øá Ö×ÕÚÍØØÐÕÔÉÒâÔÕÑ ÖÕ̒ÕÙÕ˳Ð, ÖÕËáÞÍÔÐÈ ³ËÉÒÐÚгÉÜÐÐ ÐÒÐ ÖÍ×ÍÖÕ̒ÕÙÕ˳Ð, ˳ÒäÝÉÈ ÖÒÉÙÔáÍ ³À×Øá ÖÕ ÓÍØÙÀ ×ÉÊÕÙá, ÒÍÙÔÐÍ Þ³ÕÒá Ð Ù.Ì.

4

Ïá³ÕËáÍ ³À×Øá lÕÓÖâäÙÍ×ÔáÍ ³À×Øá lÀ×Øá ÖÕ ÕÊÀÝÍÔÐä ÒäÊáÓ ÒäÊÐÙÍÒâسÐÓ ÏÉÔÈÙÐÈÓ, ÔÍ ØËÈÏÉÔÔáÓ Ø ×ÉÊÕÙÕÑ (ÉËÙÕ³À×Øá, ÕÊÀÝÍÔÐÍ ×ÐØÕËÉÔÐä, ÓÀÏá³Í, ÙÉÔÜÉÓ, ËÈÏÉÔÐä Ð Ù.Ì.)

4

dÀÏ ÖÕ Ö×Ւ×ÉÓÓÍ ËÙÕ×Õ’Õ ËáØÞÍ’Õ ÕÊ×ÉÏÕËÉÔÐÈ ÐÒÐ ÓɒÐØÙ×ÉÙÀ×É ÖÕ Ì×À’ÕÓÀ Ö×ÕÚÐÒä sÙÉÎÐ×ÕË³É Ë Ì×À’ÕÓ ÀÝ×ÍÎÌÍÔÐÐ, ÔÉ Ö×ÍÌÖ×ÐÈÙÐÐ bØÖÐ×ÉÔÙÀ×É, Õ×ÌÐÔÉÙÀ×É, ÉÌàäÔ³ÙÀ×É, ÌÕ³ÙÕ×ÉÔÙÀ×É Ð Ù.Ì. f×À’ÕÍ iÉÙ×ÀÌÔÈäØâ ÕÙËÍÙÐÙâ

4

4 4

2 2 12 2

Ïðè ýòîì äàëåêî íå âñå ñåìüè, çàíèìàâøèå äåíüãè íà öåëè îáðàçîâàíèÿ, âîñïîëüçîâàëèñü èìåííî îáðàçîâàòåëüíûìè êðåäèòàìè. Íà ðèñ. 5 ïðåäñòàâëåíî ðàñïðåäåëåíèå îòâåòîâ íà âîïðîñ: «Ãäå – â áàíêå, íà ñâîåì ïðåäïðèÿòèè èëè â äðóãîì ìåñòå – è íà êàêîé ñðîê âû çàíèìàëè äåíüãè äëÿ îïëàòû îáðàçîâàòåëüíûõ óñëóã?» Åñëè ïðèíÿòü çà 100% âñå ñëó÷àè çàéìà, òî òîëüêî â 81% ñèòóàöèé – ýòî áûë áàíêîâñêèé êðåäèò (â 63% ñëó÷àåâ – äîëãîñðî÷íûé, à â 18% – íà ñðîê ìåíåå ãîäà).  11% ñëó÷àåâ ñåìüÿ áðàëà ññóäó íà ïðåäïðèÿòèè, ïðè÷åì ýòè ññóäû ÷àùå áûëè êðàòêîñðî÷íûìè, à íå äîëãîñðî÷íûìè (7% ïðîòèâ 4% ñîîòâåòñòâåííî).

62 Äàííûå îáùåðîññèéñêîãî ðåïðåçåíòàòèâíîãî îáñëåäîâàíèÿ äîìîõîçÿéñòâ, â êîòîðûõ åñòü äåòè â âîçðàñòå îò 4 äî 22 ëåò. Ôîíä «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå», 24 íîÿáðÿ – 14 äåêàáðÿ 2006 ãîäà.

31

Ðèñ. 5. Èñòî÷íèêè ïîëó÷åíèÿ ñðåäñòâ (êðåäèò, ññóäà è ò.ï.) íà öåëè îáðàçîâàíèÿ (ïðîöåíò îò ÷èñëà âñåõ ñëó÷àåâ âçÿòèÿ êðåäèòà)63

Çàòðóäíÿþñü îòâåòèòü 3%

 äðóãîì ìåñòå 5% Ññóäó íà ñâîåì ïðåäïðèÿòèè íà ñðîê áîëåå ãîäà 4% Ññóäó íà ñâîåì ïðåäïðèÿòèè íà ñðîê ìåíåå ãîäà 7%

Êðåäèò â áàíêå íà ñðîê áîëåå ãîäà 63%

Êðåäèò â áàíêå íà ñðîê ìåíåå ãîäà 18%

3.2. ÐÅÇÓËÜÒÀÒÛ

ÌÎÍÈÒÎÐÈÍÃÀ ÝÊÎÍÎÌÈÊÈ ÎÁÐÀÇÎÂÀÍÈß: ÎÏÐÎÑÛ ÐÀÁÎÒÎÄÀÒÅËÅÉ

 ðàìêàõ ïðîåêòà «Ìîíèòîðèíã ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ â ÐÔ» îñóùåñòâëÿëèñü è ðåïðåçåíòàòèâíûå îïðîñû ðîññèéñêèõ ðàáîòîäàòåëåé: îïðîñ, ïðîâîäèâøèéñÿ â 2005 ãîäó, îöåíèâàë ïîëîæåíèå äåë â 2004 ãîäó; îáñëåäîâàíèå, ïðîâîäèâøååñÿ â 2006 ãîäó, îïèñûâàåò ñèòóàöèþ, õàðàêòåðíóþ äëÿ 2005 ãîäà. Îáà îïðîñà ïîêàçàëè, ÷òî ñòåïåíü çàèíòåðåñîâàííîñòè ðàáîòîäàòåëåé â ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòà äëÿ ïåðåîáó÷åíèÿ ñâîèõ ðàáîòíèêîâ çàâèñèò îò òîãî, íà êàêîì îáðàçîâàòåëüíîì óðîâíå òðåáóåòñÿ åãî ïðîâåñòè.  ïåðâóþ î÷åðåäü ðàáîòîäàòåëè çàèíòåðåñîâàíû â ïîëó÷åíèè èõ ðàáîòíèêàìè âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ. Äàëåå ñëåäóåò ãîòîâíîñòü ôèíàíñèðîâàòü ïîëó÷åíèå ñðåäíåãî ñïåöèàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ. Íàèìåíüøóþ çàèíòåðåñîâàííîñòü âûçâàëî ôèíàíñèðîâàíèå ïåðåïîäãîòîâêè êàäðîâ ñ öåëüþ îáó÷åíèÿ â ñèñòåìå ÍÏÎ.

63 Äàííûå îáùåðîññèéñêîãî ðåïðåçåíòàòèâíîãî îáñëåäîâàíèÿ äîìîõîçÿéñòâ, â êîòîðûõ åñòü äåòè â âîçðàñòå îò 4 äî 22 ëåò. Ôîíä «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå», 24 íîÿáðÿ – 14 äåêàáðÿ 2006 ãîäà.

32

Òàáëèöà 8 Ãîòîâíîñòü ðàáîòîäàòåëåé ïðåäîñòàâèòü ðàáîòíèêó îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò äëÿ îáó÷åíèÿ (ïðîöåíò ðåñïîíäåíòîâ, ñîãëàñèâøèõñÿ ïðåäîñòàâèòü êðåäèò)64 2004 г.

2005 г.

В высшем учебном заведении

64

41

В учреждении среднего профессионального образования

52

28

В учреждении начального профессионального образования

40

21

На курсах профессиональной подготовки, повышения квалификации

íåò äàííûõ

47

Îïðîñ ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé, ïðîâîäèâøèéñÿ ïî ðåçóëüòàòàì 2004 ãîäà, ïðîäåìîíñòðèðîâàë äîâîëüíî âûñîêèé óðîâåíü ãîòîâíîñòè ðîññèéñêèõ ðàáîòîäàòåëåé ê ó÷àñòèþ â ïðåäîñòàâëåíèè îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ. Îäíàêî, êàê ïîêàçàëà âòîðàÿ âîëíà èññëåäîâàíèÿ, çà ãîä ïðîèçîøëè çíà÷èòåëüíûå èçìåíåíèÿ â íàñòðîåíèè ðàáîòîäàòåëåé îòíîñèòåëüíî îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ. Äåéñòâèòåëüíî, åñëè â 2004 ãîäó ãîòîâíîñòü ê êðåäèòîâàíèþ ðàáîòíèêîâ äëÿ ïîëó÷åíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ âûðàæàëè 64% ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé, òî â 2005 ãîäó èõ äîëÿ ñíèçèëàñü äî 41%. Äîëÿ ðàáîòîäàòåëåé, ñîãëàñèâøèõñÿ êðåäèòîâàòü ïîëó÷åíèå ñâîèìè ðàáîòíèêàìè íà÷àëüíîãî è ñðåäíåãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ, ñîêðàòèëàñü ïî÷òè â 2 ðàçà (òàáëèöà 8). Îòìåòèì, ÷òî òåíäåíöèÿ ê ñíèæåíèþ çàèíòåðåñîâàííîñòè ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé â ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòîâ ðàáîòíèêàì äëÿ ïðîäîëæåíèÿ èõ îáó÷åíèÿ ïðîñìàòðèâàåòñÿ àáñîëþòíî âî âñåõ îáñëåäîâàííûõ îòðàñëÿõ ýêîíîìèêè. Îäíîâðåìåííî âî âñåõ ýòèõ îòðàñëÿõ ðóêîâîäèòåëè â ïåðâóþ î÷åðåäü îðèåíòèðóþòñÿ íà ôèíàíñèðîâàíèå ïåðåïîäãîòîâêè ñâîèõ ðàáîòíèêîâ â ñèñòåìå âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ, ïðîÿâëÿÿ ñàìûé íåçíà÷èòåëüíûé èíòåðåñ ê êðåäèòîâàíèþ îáó÷åíèÿ â ó÷ðåæäåíèÿõ íà÷àëüíîãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ.  íàèáîëüøåé ñòåïåíè ýòî ïðîÿâëÿåòñÿ â ñôåðå äåëîâûõ óñëóã è íà ïðåäïðèÿòèÿõ ñâÿçè; â íàèìåíüøåé – â ñòðîèòåëüíûõ è òðàíñïîðòíûõ îðãàíèçàöèÿõ (ðèñ. 6 è 7). Ðèñ. 6. Ãîòîâíîñòü ðóêîâîäèòåëåé ðàçëè÷íûõ îòðàñëåé ïðåäîñòàâèòü ðàáîòíèêó îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò â çàâèñèìîñòè îò îòðàñëè: 2004 ãîä (â ïðîöåíòàõ)65 80 70 60

73

68

60 53

59

59

55

51

49

50 40

67

66

50 40

38

34 28

30

27 19

20 10 0

Ïðîìûøëåííîñòü

Ñâÿçü (áåç îáû÷íîé ïî÷òû)

Ñòðîèòåëüñòâî

Òîðãîâëÿ (îïòîâàÿ è ðîçíè÷íàÿ)

Òðàíñïîðò

Ñôåðà äåëîâûõ óñëóã

 âóçå  òåõíèêóìå, êîëëåäæå  ó÷ðåæäåíèÿõ íà÷àëüíîãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ 64 Äàííûå ðåïðåçåíòàòèâíûõ îïðîñîâ ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé (Âñåðîññèéñêàÿ ñòðàòèôèöèðîâàííàÿ âûáîðêà), ïðîâîäèâøèõñÿ â 2005 ãîäó è â 2006 ãîäó «Àíàëèòè÷åñêèì öåíòðîì Þðèÿ Ëåâàäû»; îò÷åò ïîäãîòîâëåí Êðàñèëüíèêîâîé Ì.Ä. è Áîíäàðåíêî Í.Â. 65

Áîíäàðåíêî Í.Â., Êðàñèëüíèêîâà Ì.Ä., Õàðëàìîâ Ê.À. Ñïðîñ íà ðàáî÷óþ ñèëó – ìíåíèå ðàáîòîäàòåëåé. Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü. – Ì.: ÃÓ–ÂØÝ, 2006. – Ñ. 47.

33

Âî âòîðîé âîëíå èññëåäîâàíèÿ ðóêîâîäèòåëÿì ïðåäïðèÿòèé çàäàâàëñÿ âîïðîñ, êîòîðûé íå ñòàâèëñÿ â îáñëåäîâàíèè ïåðâîé âîëíû: îá èõ ãîòîâíîñòè êðåäèòîâàòü îáó÷åíèå ñâîèõ ðàáîòíèêîâ íà êóðñàõ ïðîôåññèîíàëüíîé ïîäãîòîâêè è ïîâûøåíèÿ êâàëèôèêàöèè. Êàê âèäíî èç òàáëèöû 8, èìåííî ýòà ôîðìà ïðîôåññèîíàëüíîãî îáó÷åíèÿ âûçûâàåò íàèáîëüøóþ çàèíòåðåñîâàííîñòü ðàáîòîäàòåëåé ïðè ðàññìîòðåíèè âîçìîæíîñòè ïðåäîñòàâëåíèÿ îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà – 47% ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé ñîãëàñèëèñü áû ïðåäîñòàâèòü ðàáîòíèêó êðåäèò äëÿ ýòîé ôîðìû îáó÷åíèÿ. Ðèñ. 7. Ãîòîâíîñòü ðóêîâîäèòåëåé ðàçëè÷íûõ îòðàñëåé ïðåäîñòàâèòü ðàáîòíèêó îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò â çàâèñèìîñòè îò îòðàñëè: 2005 ãîä (â ïðîöåíòàõ)66 60 55 51 50 45

51

50

47

46

46

42

41

40 35 30

30

35 32

30 23

28

23

23

20

19

17 13

13 8

10

0

Ïðîìûøëåííîñòü

Ñâÿçü

Ñòðîèòåëüñòâî

Âóç

ÑÑÓÇ

Òîðãîâëÿ

ÍÏÎ

Òðàíñïîðò

Äåëîâûå óñëóãè

Êóðñû

Çàìåòèì, ÷òî ñåãîäíÿ â áîëüøåé ñòåïåíè ðàñïðîñòðàíåíà ïðàêòèêà, ïðè êîòîðîé îáó÷åíèå ñîòðóäíèêîâ íà êóðñàõ ïðîôåññèîíàëüíîé ïîäãîòîâêè è ïîâûøåíèÿ êâàëèôèêàöèè íåïîñðåäñòâåííî îïëà÷èâàåòñÿ ðàáîòîäàòåëåì ïóòåì ïåðåâîäà äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åò îðãàíèçàöèé, ïðåäîñòàâëÿþùèõ îáðàçîâàòåëüíûå óñëóãè òàêîãî ðîäà. Äàííûå ìîíèòîðèíãà ñâèäåòåëüñòâóþò î òîì, ÷òî ìíîãèå ðóêîâîäèòåëè ïðåäïî÷ëè áû ôèíàíñèðîâàòü ïîâûøåíèå êâàëèôèêàöèè ñâîèõ ñîòðóäíèêîâ íå çà ñ÷åò ñðåäñòâ ïðåäïðèÿòèÿ, à çà ñ÷åò ñðåäñòâ ñàìèõ ðàáîòíèêîâ, îêàçûâàÿ èì ëèøü âðåìåííóþ ìàòåðèàëüíóþ ïîääåðæêó. Âåäü íå ñåêðåò, ÷òî, îïëà÷èâàÿ îáó÷åíèå ñâîèõ ñîòðóäíèêîâ, ðàáîòîäàòåëü íå ìîæåò áûòü óâåðåí â òîì, ÷òî ïîâûñèâøèé ïðîôåññèîíàëüíóþ êâàëèôèêàöèþ ðàáîòíèê îñòàíåòñÿ ðàáîòàòü íà äàííîì ïðåäïðèÿòèè, à íå ïåðåéäåò â äðóãóþ ôèðìó íà äîëæíîñòü ñ áîëåå âûñîêèì ñîöèàëüíûì ñòàòóñîì è/èëè çàðàáîòíîé ïëàòîé. Òàêèì îáðàçîì, îòäåëüíûå ïðåäïðèÿòèÿ, èíâåñòèðóÿ ñðåäñòâà â ÷åëîâå÷åñêèé êàïèòàë, ñîçäàþò çíà÷èòåëüíûé ïîëîæèòåëüíûé âíåøíèé ýôôåêò, âûãîäó îò êîòîðîãî ìîãóò ïîëó÷àòü è äðóãèå ôèðìû, íå îñóùåñòâëÿâøèå íèêàêèõ çàòðàò â ýòèõ öåëÿõ. À, êàê èçâåñòíî, íàëè÷èå ïîëîæèòåëüíûõ âíåøíèõ ýôôåêòîâ ïðèâîäèò ê ñîêðàùåíèþ îáúåìà ïðåäîñòàâëÿåìûõ óñëóã ïî

66 Ðåïðåçåíòàòèâíûé îïðîñ ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé (Âñåðîññèéñêàÿ ñòðàòèôèöèðîâàííàÿ âûáîðêà), ïðîâîäèâøèéñÿ â 2006 ãîäó «Àíàëèòè÷åñêèì öåíòðîì Þðèÿ Ëåâàäû»; îò÷åò ïîäãîòîâëåí Ì.Ä. Êðàñèëüíèêîâîé è Í.Â. Áîíäàðåíêî.

34

ñðàâíåíèþ ñ èõ îáùåñòâåííî ýôôåêòèâíûì óðîâíåì. Îäíèì èç ñïîñîáîâ ðåøåíèÿ äàííîé ïðîáëåìû â èíñòèòóöèîíàëüíûõ ðàìêàõ ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè ìîæåò ñòàòü êðåäèòîâàíèå ïðåäïðèÿòèÿìè ðàáîòíèêîâ, æåëàþùèõ ïîâûñèòü ñâîþ êâàëèôèêàöèþ è ïðîôåññèîíàëüíûé óðîâåíü íà ñîîòâåòñòâóþùèõ êóðñàõ. Íåëüçÿ òàêæå íå çàìåòèòü, ÷òî âî âñåõ áåç èñêëþ÷åíèÿ îáñëåäîâàííûõ îòðàñëÿõ ýêîíîìèêè íàèáîëüøàÿ äîëÿ ðóêîâîäèòåëåé, ñîãëàñèâøèõñÿ íà ïðåäîñòàâëåíèå îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà, çàèíòåðåñîâàíà èìåííî â äàííîé ôîðìå ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ (ðèñ. 7). Ðèñ. 8. Ãîòîâíîñòü ðóêîâîäèòåëåé ïðåäîñòàâèòü ðàáîòíèêó îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò â çàâèñèìîñòè îò ñòåïåíè óñïåøíîñòè ïðåäïðèÿòèÿ: 2004 ãîä (â ïðîöåíòàõ)67 80

73

70

65

60

56

54

50

43

51 41

40

40

29

30 20 10 0

Íåóñïåøíûå

 âóçå

Ñðåäíèå

 òåõíèêóìå, êîëëåäæå

Óñïåøíûå

 ó÷ðåæäåíèÿõ íà÷àëüíîãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ

Ðèñ. 9. Ãîòîâíîñòü ðóêîâîäèòåëåé ïðåäîñòàâèòü ðàáîòíèêó îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò â çàâèñèìîñòè îò ñòåïåíè óñïåøíîñòè ïðåäïðèÿòèÿ: 2005 ãîä (â ïðîöåíòàõ)68 60 49

50

45

44

42

42

40

30

29

29 26

25 22

21 20

16

10

0

Íåóñïåøíûå

Ñðåäíèå

Âóç

67

ÑÑÓÇ

Óñïåøíûå

ÍÏÎ

Êóðñû

Áîíäàðåíêî Í.Â., Êðàñèëüíèêîâà Ì.Ä., Õàðëàìîâ Ê.À. Óêàç. ñî÷., ñ. 47.

68

Ðåïðåçåíòàòèâíûé îïðîñ ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé (Âñåðîññèéñêàÿ ñòðàòèôèöèðîâàííàÿ âûáîðêà), ïðîâîäèâøèéñÿ â 2006 ãîäó «Àíàëèòè÷åñêèì öåíòðîì Þðèÿ Ëåâàäû»; îò÷åò ïîäãîòîâëåí Ì.Ä. Êðàñèëüíèêîâîé è Í.Â. Áîíäàðåíêî.

35

Ðåçóëüòàòû ìîíèòîðèíãà, ðàññìîòðåííûå â äèíàìèêå, ïîêàçûâàþò, ÷òî ãîòîâíîñòü ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé ïðåäîñòàâèòü ñâîèì ðàáîòíèêàì îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò ïðàêòè÷åñêè íå çàâèñèò îò ñòåïåíè óñïåøíîñòè îáñëåäîâàííûõ ïðåäïðèÿòèé. Åñëè â 2004 ãîäó ðóêîâîäèòåëè íàèáîëåå óñïåøíûõ ôèðì åùå ëèäèðîâàëè (õîòÿ è ñ íåáîëüøèì îòðûâîì) â æåëàíèè ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû íà îáó÷åíèå ðàáîòíèêîâ, òî â 2005 ãîäó ÿâíîãî ëèäåðñòâà ñ èõ ñòîðîíû óæå íå íàáëþäàåòñÿ (ðèñ. 8 è 9). Îòìåòèì, ÷òî ãîòîâíîñòü ðàáîòîäàòåëåé âûäàâàòü îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû íå çàâèñèò è îò òàêîãî ïàðàìåòðà, êàê ðàçìåð ïðåäïðèÿòèÿ (ðèñ. 10). Ïðàâäà, ïî-ïðåæíåìó ñîõðàíÿåòñÿ ñëåäóþùàÿ ñèòóàöèÿ. ×åì áîëåå óñïåøíî ôóíêöèîíèðóåò ïðåäïðèÿòèå íà ðûíêå, òåì ÷àùå åãî ðóêîâîäèòåëè ãîòîâû îáåñïå÷èòü ðàáîòíèêà ñðåäñòâàìè äëÿ ïåðåïîäãîòîâêè èìåííî â ñèñòåìå âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ. Ðóêîâîäèòåëè íåóñïåøíûõ ïðåäïðèÿòèé çàìåòíî ðåæå âûðàæàþò ñîãëàñèå íà êðåäèòîâàíèå îáó÷åíèÿ â âóçàõ è ÷àùå íà ïðåäîñòàâëåíèå ññóä äëÿ ïîëó÷åíèÿ îáðàçîâàíèÿ â ó÷ðåæäåíèÿõ íà÷àëüíîãî è ñðåäíåãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ (ðèñ. 8 è 9). Ðèñ.10. Ãîòîâíîñòü ðóêîâîäèòåëåé ïðåäîñòàâèòü ðàáîòíèêó îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò â çàâèñèìîñòè îò ðàçìåðà ïðåäïðèÿòèÿ: 2005 ãîä (â ïðîöåíòàõ)69 60 51 50

40

30

46

44

43 40

35 28

29

27 23

22

20

20

10

0

Ìàëûå

Ñðåäíèå

Âóç

ÑÑÓÇ

ÍÏÎ

Êðóïíûå

Êóðñû

Òàêèì îáðàçîì, íåçàâèñèìî îò îòðàñëåâîé ïðèíàäëåæíîñòè, óñïåøíîñòè è ðàçìåðà îáñëåäîâàííûõ ïðåäïðèÿòèé ïîòåíöèàëüíîå ïðåäëîæåíèå îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ ñî ñòîðîíû ðàáîòîäàòåëåé äëÿ îáó÷åíèÿ èõ ðàáîòíèêîâ â ó÷ðåæäåíèÿõ ÍÏÎ, ÑÏÎ è ÂÏÎ çàìåòíî óìåíüøèëîñü çà ðàññìàòðèâàåìûé ïåðèîä. Ðåàëüíîå ïðåäëîæåíèå çà÷àñòóþ îêàçûâàåòñÿ åùå ìåíüøå. Ðàññìîòðèì ïðè÷èíû òàêîãî ïîëîæåíèÿ äåë. Âî-ïåðâûõ, íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî áîëüøàÿ ÷àñòü ðàáîòîäàòåëåé èñïûòûâàåò ïîòðåáíîñòü â ïåðåîáó÷åíèè è ïîâûøåíèè êâàëèôèêàöèè ñâîèõ ðàáîòíèêîâ, äàëåêî íå âñå ïðåäïðèÿòèÿ ìîãóò âûäåëèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà íà ýòè öåëè. Ñîãëàñíî îïðîñó, ïðîâåäåííîìó â 2005 ã., ñ ïðîáëåìîé íåõâàòêè ñðåäñòâ, íåîáõîäèìûõ äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ ïåðåïîäãîòîâêè ðàáîòíèêîâ è ïîâûøåíèÿ èõ êâàëèôèêàöèè, â çíà÷èòåëüíîé ñòåïåíè ñòàëêèâàþòñÿ ïðåäïðèÿòèÿ âñåõ îáñëåäîâàííûõ îò-

69 Ðåïðåçåíòàòèâíûé îïðîñ ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé (Âñåðîññèéñêàÿ ñòðàòèôèöèðîâàííàÿ âûáîðêà), ïðîâîäèâøèéñÿ â 2006 ãîäó «Àíàëèòè÷åñêèì öåíòðîì Þðèÿ Ëåâàäû»; îò÷åò ïîäãîòîâëåí Ì.Ä. Êðàñèëüíèêîâîé è Í.Â. Áîíäàðåíêî.

36

ðàñëåé ýêîíîìèêè. Îá ýòîì çàÿâèëè îêîëî äâóõ òðåòåé ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé ïðîìûøëåííîñòè, òîðãîâëè, ñâÿçè, ñòðîèòåëüñòâà è 79% ðóêîâîäèòåëåé òðàíñïîðòíûõ îðãàíèçàöèé (ðèñ. 11). Âî-âòîðûõ, ðàáîòîäàòåëè äàëåêî íå âñåãäà óäîâëåòâîðåíû êà÷åñòâîì ó÷åáíûõ ïðîãðàìì, ïðåäëàãàåìûõ îáðàçîâàòåëüíûìè ó÷ðåæäåíèÿìè ñèñòåìû ÍÏÎ, ÑÏÎ è ÂÏÎ, à òàêæå ðàçëè÷íîãî ðîäà êóðñàìè ïðîôåññèîíàëüíîé ïåðåïîäãîòîâêè è ïîâûøåíèÿ êâàëèôèêàöèè. Ïðàâäà, îá îòñóòñòâèè ñîîòâåòñòâóþùèõ òðåáîâàíèÿì ó÷åáíûõ ïðîãðàìì ðóêîâîäèòåëè ïðåäïðèÿòèé óïîìèíàþò ãîðàçäî ðåæå – îò 17% ðåñïîíäåíòîâ â òðàíñïîðòíûõ îðãàíèçàöèÿõ äî 36% ðåñïîíäåíòîâ â ñôåðå äåëîâûõ óñëóã (ðèñ. 11). Èíòåðåñíî, ÷òî íàðàñòàíèå íåäîâîëüñòâà ñóùåñòâóþùèìè îáðàçîâàòåëüíûìè ïðîãðàììàìè óâåëè÷èâàåòñÿ ïî ìåðå ïåðåõîäà îò òðàäèöèîííûõ äëÿ íàøåé ñòðàíû îòðàñëåé ê íîâûì, âûçâàííûì ê æèçíè ðûíî÷íîé ýêîíîìèêîé, îòðàñëÿì è, ñîîòâåòñòâåííî, îò íåóñïåøíûõ ê óñïåøíûì ïðåäïðèÿòèÿì (ðèñ. 12). Ðèñ. 11. Ïðè÷èíû, ïî êîòîðûì ïðåäïðèÿòèÿ íå âñåãäà îñóùåñòâëÿþò ïðîôåññèîíàëüíóþ ïîäãîòîâêó ñâîèõ ðàáîòíèêîâ, ïî îòðàñëÿì ýêîíîìèêè (â ïðîöåíòàõ)70 100 90 80 70 60

79

69

65

64

24

27

28

Ñòðîèòåëüñòâî

Ñâÿçü (áåç îáû÷íîé ïî÷òû)

61

55

35

36

50 40 30 20 10

17

0

Òðàíñïîðò

Ïðîìûøëåííîñòü Òîðãîâëÿ (îïòîâàÿ è ðîçíè÷íàÿ)

Ñôåðà äåëîâûõ óñëóã

Íåäîñòàòîê ñðåäñòâ ó ïðåäïðèÿòèÿ äëÿ ïåðåîáó÷åíèÿ Îòñóòñòâèå ñîîòâåòñòâóþùèõ ó÷åáíûõ ïðîãðàìì

Â-òðåòüèõ, ñòîëü çíà÷èòåëüíîå ñîêðàùåíèå äîëè ðàáîòîäàòåëåé, âûðàçèâøèõ ãîòîâíîñòü êðåäèòîâàòü ïîëó÷åíèå ñâîèìè ðàáîòíèêàìè íà÷àëüíîãî, ñðåäíåãî è âûñøåãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ, ìîæíî îáúÿñíèòü è ñóãóáî ïñèõîëîãè÷åñêèì ôàêòîðîì, ñâÿçàííûì ñ ðåàêöèåé íà èçìåíåíèå â ïîñòàíîâêå âîïðîñà.  2005 ãîäó ìåíåäæåðàì ïðåäëàãàëîñü âûðàçèòü ñâîå ñîãëàñèå (èëè íåñîãëàñèå) ïðåäîñòàâèòü îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò òîëüêî äëÿ îáó÷åíèÿ â ó÷ðåæäåíèÿõ ÍÏÎ, ÑÏÎ è ÂÏÎ. Îòâå÷àÿ íà äàííûé âîïðîñ àíêåòû, ðóêîâîäèòåëè ïðåäïðèÿòèé ìîãëè äàæå íå çàäóìûâàòüñÿ î äðóãèõ âîçìîæíîñòÿõ îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ.  2006 ã. âûáîð áûë ðàñøèðåí çà ñ÷åò âêëþ÷åíèÿ â âîïðîñ – â êà÷åñòâå àëüòåðíàòèâû – ïðîöåññà îáó÷åíèÿ ðàáîòíèêîâ íà êðàòêîñðî÷íûõ êóðñàõ ïðîôåññèîíàëüíîé ïåðåïîäãîòîâêè èëè ïîâûøåíèÿ êâàëèôèêàöèè.  ðåçóëüòàòå ïðîèçîøëî ñìåùåíèå ïîëîæèòåëüíûõ îòâåòîâ â ïîëüçó ýòèõ, áîëåå ïåðñïåêòèâíûõ, ñ òî÷êè çðåíèÿ ðàáîòîäàòåëåé, ó÷åáíûõ ïðîãðàìì.

70

Áîíäàðåíêî Í.Â., Êðàñèëüíèêîâà Ì.Ä., Õàðëàìîâ Ê.À. Óêàç. ñî÷., ñ. 48.

37

Ðèñ. 12. Ïðè÷èíû, ïî êîòîðûì ïðåäïðèÿòèÿ íå âñåãäà îñóùåñòâëÿþò ïðîôåññèîíàëüíóþ ïîäãîòîâêó ñâîèõ ðàáîòíèêîâ, ïî ñòåïåíè óñïåøíîñòè ïðåäïðèÿòèé (â ïðîöåíòàõ)71

90

84

80 70

64

60 50

44

44

40 31 30 20 10

13

9

8

4

0

Íåóñïåøíûå

Ñðåäíèå

Óñïåøíûå

Îòñóòñòâèå ñîîòâåòñòâóþùèõ ó÷åáíûõ ïðîãðàìì Íåäîñòàòîê ñðåäñòâ ó ïðåäïðèÿòèÿ äëÿ ïåðåîáó÷åíèÿ Íåò îòâåòà

Òàêèì îáðàçîì, ñîâîêóïíîå ïîòåíöèàëüíîå ïðåäëîæåíèå îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ ñî ñòîðîíû ðàáîòîäàòåëåé óìåíüøèëîñü íå ñòîëü çíà÷èòåëüíî, êàê ýòî êàæåòñÿ íà ïåðâûé âçãëÿä. Äåéñòâèòåëüíî, ïî÷òè ïîëîâèíà èç ÷èñëà îïðîøåííûõ âî âòîðîé âîëíå îáñëåäîâàíèÿ ðóêîâîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé âûðàçèëà ãîòîâíîñòü ïðåäîñòàâèòü ñâîèì ðàáîòíèêàì êðåäèò äëÿ ïðîäîëæåíèÿ îáðàçîâàíèÿ íà êóðñàõ ïðîôåññèîíàëüíîé ïåðåïîäãîòîâêè è ïîâûøåíèÿ êâàëèôèêàöèè, ÷òî íå áûëî ó÷òåíî â îïðîñå ïåðâîé âîëíû îáñëåäîâàíèÿ. Ñëåäóåò òàêæå èìåòü â âèäó, ÷òî íå òàê äàâíî â Ðîññèè ïîÿâèëèñü îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû, ïðåäîñòàâëÿåìûå áàíêîâñêîé ñèñòåìîé. Âñïîìíèì, ÷òî èç 100 ñëó÷àåâ çàéìà íà îáðàçîâàòåëüíûå öåëè òîëüêî â 11 ñëó÷àÿõ ñåìüÿ áðàëà ññóäó íà ïðåäïðèÿòèè, à â 81 ñëó÷àå ýòî áûë áàíêîâñêèé êðåäèò (ðèñ. 5). Ïîçíàêîìèìñÿ áîëåå ïîäðîáíî ñ ïðîãðàììàìè îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ, ïðåäëàãàåìîãî ðîññèéñêèìè áàíêàìè.

3.3. ÏÐÎÃÐÀÌÌÛ

ÎÁÐÀÇÎÂÀÒÅËÜÍÎÃÎ ÊÐÅÄÈÒÎÂÀÍÈß Â ÐÎÑÑÈÈ

Ñáåðáàíê áûë ïåðâûì áàíêîì, êîòîðûé ñòàë ïðåäëàãàòü îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû êàê îòäåëüíûé áàíêîâñêèé ïðîäóêò íà ðîññèéñêîì ôèíàíñîâîì ðûíêå. Íåêîòîðûå äðóãèå áàíêè ïîä âèäîì îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ ïðåäëàãàëè òå æå ñàìûå ïîòðåáèòåëüñêèå êðàòêî- è ñðåäíåñðî÷íûå êðåäèòû. Ïîýòîìó ïðåæäå âñåãî ðàññìîòðèì óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà Ñáåðáàíêîì Ðîññèè72.

71 72

Òàì æå, ñ. 49. Ïðîãðàììà «Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò» Ñáåðáàíêà Ðîññèè: http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz4.htm.

38

Êðåäèò ìîãóò ïîëó÷èòü ãðàæäàíå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ñòàðøå 14 ëåò, êîòîðûå ëèáî ãîòîâÿòñÿ ê îáó÷åíèþ íà ïëàòíîì îòäåëåíèè ó÷åáíîãî çàâåäåíèÿ, ëèáî óæå ÿâëÿþòñÿ ñòóäåíòàìè. Ïðè ýòîì â êà÷åñòâå çàåìùèêà ñòóäåíò ìîæåò âûñòóïàòü, íà÷èíàÿ ñ 18-ëåòíåãî âîçðàñòà, â ïðîòèâíîì ñëó÷àå â îôîðìëåíèè äîãîâîðà äîëæíû ó÷àñòâîâàòü ñîçàåìùèêè (ïîðó÷èòåëè, íà êîòîðûõ ëîæèòñÿ îòâåòñòâåííîñòü ïî ïîãàøåíèþ êðåäèòà). Êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ íà îáó÷åíèå â ñðåäíèõ ñïåöèàëüíûõ è âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ. Ñðîê êðåäèòîâàíèÿ 11 ëåò, ïðè ýòîì îñíîâíàÿ ÷àñòü äîëãà äîëæíà áûòü ïîãàøåíà â òå÷åíèå 5 ëåò. Âîçìîæíûì ÿâëÿåòñÿ ïðåäîñòàâëåíèå îòñðî÷êè ïî îïëàòå îñíîâíîé ÷àñòè êðåäèòà, â òî âðåìÿ êàê îòñðî÷êà ïî âûïëàòå ïðîöåíòîâ íå ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ. Êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ â ðóáëÿõ ïîä 17% ãîäîâûõ. Ìàêñèìàëüíî âîçìîæíàÿ ñóììà êðåäèòà íå äîëæíà ïðåâûøàòü 90% ñòîèìîñòè îáó÷åíèÿ â âóçå. Ïðè ýòîì ó÷èòûâàåòñÿ ïëàòåæåñïîñîáíîñòü çàåìùèêà (è/èëè ñîçàåìùèêà), ò.å. äîõîäû, ïîëó÷åííûå ïî îñíîâíîìó ìåñòó ðàáîòû, èíûå äîõîäû, ïåíñèè, à òàêæå îáåñïå÷åíèå êðåäèòà, êîòîðîå âûáèðàåòñÿ èíäèâèäóàëüíî â êàæäîì ñëó÷àå. Òàê, â êà÷åñòâå ãàðàíòèé ïî êðåäèòó ìîãóò âûñòóïàòü ïîðó÷èòåëüñòâà ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, çàëîã íåäâèæèìîãî èìóùåñòâà. Òàêæå ìîãóò áûòü ïðèíÿòû ê ó÷åòó òðàíñïîðòíûå ñðåäñòâà è öåííûå áóìàãè. Êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ åäèíîâðåìåííî, ëèáî ÷àñòÿìè ïî áåçíàëè÷íîìó ðàñ÷åòó.  ìîìåíò âûäà÷è ïðîèçâîäèòñÿ åäèíîâðåìåííûé ïëàòåæ çà îáñëóæèâàíèå ññóäíîãî ñ÷åòà. Ïîãàøåíèå îñíîâíîãî äîëãà è ïðîöåíòîâ ïî êðåäèòó ïðîèçâîäèòñÿ åæåìåñÿ÷íî. Åñëè çàåìùèêó ïðåäîñòàâëåí ëüãîòíûé ïåðèîä, òî â ýòî âðåìÿ ïðîèçâîäÿòñÿ ëèøü åæåìåñÿ÷íûå ïðîöåíòíûå ïëàòåæè. Ïðîãðàììà îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ Ñáåðáàíêà ïðåäïîëàãàåò âîçìîæíîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ îòñðî÷êè ïî êðåäèòó â ñëó÷àå àêàäåìè÷åñêîãî îòïóñêà èëè ïðèçûâà íà âîåííóþ ñëóæáó (ïðè íàëè÷èè ñîîòâåòñòâóþùèõ äîêóìåíòîâ). ×òîáû îôîðìèòü çàÿâêó íà êðåäèò, íåîáõîäèì ñëåäóþùèé ñòàíäàðòíûé ïàêåò äîêóìåíòîâ: çàÿâëåíèå-àíêåòà, ïàñïîðò çàåìùèêà è ïîðó÷èòåëÿ, äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå ôèíàíñîâîå ñîñòîÿíèå çàåìùèêà è/èëè ñîçàåìùèêà (íàïðèìåð, ñïðàâêà ñ ðàáîòû óñòàíîâëåííîãî îáðàçöà), äîêóìåíòû ïî îáåñïå÷åíèþ êðåäèòà, èíûå äîêóìåíòû ïî òðåáîâàíèþ áàíêà. Äàííàÿ ïðîãðàììà ÿâëÿåòñÿ îòëàæåííîé ñ òî÷êè çðåíèÿ ðàñ÷åòîâ ìåæäó áàíêîì, ñòóäåíòîì è ó÷åáíûì çàâåäåíèåì. Áàíê ñòàðàåòñÿ ìàêñèìàëüíî çàñòðàõîâàòüñÿ îò ðèñêà íåïëàòåæà, âêëþ÷àÿ â ïðîöåíòíóþ ñòàâêó äîëþ íåâîçâðàùåííûõ êðåäèòîâ, òðåáóÿ çàëîã è ïîðó÷èòåëüñòâà òðåòüèõ ëèö. Îäíàêî äëÿ ìíîãèõ ñåìåé äàííûé êðåäèò îñòàåòñÿ íåäîñòóïíûì. Ðàññìîòðèì ýòî íà ñëåäóþùåì ïðèìåðå. Ïðåäïîëîæèì, ÷òî ïåðâîíà÷àëüíûé ïëàòåæ çà óñëóãè áàíêà ïðîèçâåäåí, ò.å. îêîí÷àòåëüíàÿ ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ïî êðåäèòó ðàâíà 17%. Äîïóñòèì, ñòóäåíò âçÿë íà îïëàòó îáó÷åíèÿ ñóììó â ðàçìåðå 450 000 ð. íà 5 ëåò. Òîãäà ïðîöåíòíûå ïëàòåæè ñîñòàâÿò 382 500 ð. (450 000 ð. õ 0,17 õ 5 ëåò), ò.å. 85% îò îñíîâíîé ñóììû äîëãà. Âðÿä ëè òàêèå ïëàòåæè ìîæíî íàçâàòü îïòèìàëüíûìè, ê òîìó æå çà 5 ëåò îáó÷åíèÿ â âóçå ñòóäåíò íå âñåãäà ñìîæåò çàðàáîòàòü íåîáõîäèìóþ äëÿ ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ñóììó. Äàííûé êðåäèò ÿâëÿåòñÿ ïðèåìëåìûì äëÿ ñåìåé ñî ñðåäíèì è âûñîêèì óðîâíåì äîõîäà, êîòîðûå â ñîñòîÿíèè îïëàòèòü îáðàçîâàíèå ñâîèõ äåòåé, íå ïðèáåãàÿ ê óñëóãàì êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Ê òîìó æå âðåìÿ îò âðåìåíè áàíê ïåðåñìàòðèâàåò óñëîâèÿ êðåäèòîâàíèÿ (íàïðèìåð, äâà ãîäà íàçàä ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà áûëà âûøå è ñîñòàâëÿëà 19% ãîäîâûõ)73. Ñî âðåìåíåì ê ïðîãðàììå îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ ïîäêëþ÷èëèñü è äðóãèå êîììåð÷åñêèå áàíêè: êàê ïðàâèëî, îíè çàêëþ÷àþò äîãîâîð ñîòðóäíè÷åñòâà ñ íåñêîëüêèìè âóçàìè è ïðåäëàãàþò êðåäèò íà îáó÷åíèå â äàííûõ çàâåäåíèÿõ. Íàïðèìåð, Ïðîáèçíåñáàíê ïðåäëàãàåò êðåäèòû íà îáó÷åíèå â íåãîñóäàðñòâåííûõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ. Êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ íà ñðîê äî 3 ëåò, ìàêñèìàëüíàÿ ñóììà êðåäèòà – 150 000 ð., ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà – 11% ãîäîâûõ ïëþñ åæåìå-

73

Ñåìåêî Ã.Â. Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò – èíñòðóìåíò îïëàòû îáó÷åíèÿ // Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ. – 2004. – ¹ 6.

39

ñÿ÷íûé êîìèññèîííûé ñáîð â ðàçìåðå 1% îò ñóììû êðåäèòà.  íàñòîÿùåå âðåìÿ ðàçâèâàåòñÿ ïðàêòèêà ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòîâ íà íåîòëîæíûå íóæäû è íà ëþáûå öåëè, â òîì ÷èñëå è íà îáðàçîâàíèå.  îñíîâíîì ýòè ïðîäóêòû êðàòêîñðî÷íûå, íî ìîãóò áûòü èñïîëüçîâàíû, íàïðèìåð, äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ îáó÷åíèÿ â äâóõëåòíåé ìàãèñòðàòóðå. Àëüòåðíàòèâîé áàíêîâñêîìó êðåäèòîâàíèþ ñòàëà ïðîãðàììà «Êðåäî», êîòîðóþ ïîääåðæèâàþò âåäóùèå ðîññèéñêèå âóçû, òàêèå, êàê ÌÃÓ, ÑÏáÃÓ, ÌÃÈÌÎ, ÌÃÒÓ èì. Áàóìàíà, ÃÓ– ÂØÝ, Ôèíàíñîâàÿ àêàäåìèÿ è äð. Òàêèì îáðàçîì, ñòóäåíò ìîæåò âçÿòü êðåäèò íà ïîëó÷åíèå êà÷åñòâåííîãî âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ ïî âûáðàííîìó ïðîôèëþ, èñïîëüçóÿ äàííîå ïðåäëîæåíèå. Ïðîãðàììó «Êðåäî» ïðåäëàãàåò êîìïàíèÿ «Êðåéí», ñîçäàííàÿ â 2003 ãîäó.  òîì æå ãîäó áûë çàêëþ÷åí ïåðâûé êîíòðàêò íà ïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòà ñî ñòóäåíòîì â Ðîññèéñêîé ýêîíîìè÷åñêîé àêàäåìèè èì. Ã.Â. Ïëåõàíîâà. Ïîñòåïåííî ê ó÷àñòèþ â ïðîãðàììå ïðèñîåäèíÿëèñü íîâûå âóçû, è â 2005 ãîäó êîëè÷åñòâî «Êðåäî»-ñòóäåíòîâ ñòàëî îêîëî 1100 ÷åëîâåê.  íàñòîÿùåå âðåìÿ ïðîãðàììîé îõâà÷åíû ïðàêòè÷åñêè âñå ðîññèéñêèå ðåãèîíû (ðèñ. 13). Êàê âèäèì, áîëåå ïîëîâèíû îôîðìëåííûõ êðåäèòîâ ïðèõîäèòñÿ íà Öåíòðàëüíûé ôåäåðàëüíûé îêðóã, íà âòîðîì ìåñòå Ñåâåðî-Çàïàäíûé îêðóã. Ýòî ìîæíî îáúÿñíèòü êîíöåíòðàöèåé âóçîâ â Ìîñêâå è Ñàíêò-Ïåòåðáóðãå è ïðèòîêîì ñòóäåíòîâ èç äðóãèõ ãîðîäîâ íà âðåìÿ îáó÷åíèÿ. Ðàçðàáîòàíû äâà íàïðàâëåíèÿ: êðåäèò äëÿ ñòóäåíòîâ äíåâíûõ è âå÷åðíèõ îòäåëåíèé è êðåäèò íà îáó÷åíèå â ìàãèñòðàòóðå. Ðèñ. 13. Ãåîãðàôèÿ «Êðåäî»-ñòóäåíòîâ74 60 55 50

40

30 21 20

8

10

7 4

3

2

0

Öåíòðàëüíûé

Ïðèâîëæñêèé

Þæíûé

Ñèáèðñêèé

Óðàëüñêèé

Äàëüíåâîñòî÷íûé

Ñåâåðî-Çàïàäíûé

Ðàññìîòðèì ïåðâóþ ïðîãðàììó75. Çàåìùèêîì ìîæåò ñòàòü ëþáîé ãðàæäàíèí Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ñòàðøå 14 ëåò, èìåþùèé ïîñòîÿííóþ ðåãèñòðàöèþ íà òåððèòîðèè ÐÔ è çàêëþ÷èâøèé ñ îáðàçîâàòåëüíûì ó÷ðåæäåíèåì äîãîâîð íà ïðåäîñòàâëåíèå ïëàòíûõ îáðàçîâàòåëüíûõ óñëóã. Êðåäèò ïðåäëàãàåòñÿ â äîëëàðàõ ÑØÀ íà îñíîâå êðåäèòíîé ëèíèè íà ñðîê äî 15 ëåò äëÿ

74 75

Èñòî÷íèê: Óñëîâèÿ

http://www.prokredo.ru/section.php?sectionID=1&subID=12#05.

ïðåäîñòàâëåíèÿ

êðåäèòà

«Êðåäî»:

http://www.prokredo.ru/section.php?sectionID=2&subID=1.

40

ñòóäåíòîâ-ñïåöèàëèñòîâ, îáó÷àþùèõñÿ íà äíåâíîì îòäåëåíèè, è äî 16 ëåò äëÿ òåõ, êòî îáó÷àåòñÿ íà âå÷åðíåì îòäåëåíèè âóçà. Äëÿ ñòóäåíòîâ-áàêàëàâðîâ äíåâíûõ îòäåëåíèé – íà ñðîê äî 12 ëåò, à äëÿ ó÷àùèõñÿ âå÷åðíèõ îòäåëåíèé – äî 15 ëåò. Òàêèå ñðîêè èìåþò ìåñòî â òîì ñëó÷àå, åñëè êðåäèò îôîðìëÿåòñÿ, êîãäà ñòóäåíò òîëüêî íà÷èíàåò ó÷èòüñÿ (íà 1 êóðñå). Äëÿ ñòóäåíòîâ äðóãèõ êóðñîâ ñõåìà èíàÿ: îñòàâøèéñÿ ïåðèîä îáó÷åíèÿ, óìíîæåííûé íà òðè. Ïðåäóñìîòðåí ëüãîòíûé ïåðèîä: íà âñå âðåìÿ îáó÷åíèÿ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ îòñðî÷êà ïîãàøåíèÿ îñíîâíîãî äîëãà è âûïëàòû ïðîöåíòîâ. Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ðàâíà 10% ãîäîâûõ, äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå âîçìîæíî íà÷èíàÿ ñ 13-ãî ìåñÿöà. Âûïëàòû ïî êðåäèòó (ïîãàøåíèå) äîëæíû îñóùåñòâëÿòüñÿ åæåìåñÿ÷íî, íà÷èíàÿ ñ ïåðâîãî ìåñÿöà ïîñëå îêîí÷àíèÿ âóçà. Êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ â âèäå äåíåæíûõ òðàíøåé êàæäûé ñåìåñòð ïðè óñëîâèè óñïåøíî ñäàííîé ñåññèè. Êðåäèòíûé äîãîâîð ìîæíî ïðîäëèòü â ñëó÷àå àêàäåìè÷åñêîãî îòïóñêà ïî óõîäó çà ðåáåíêîì èëè â ñëó÷àå ïðèçûâà íà âîåííóþ ñëóæáó. Ïðîöåäóðà ðàññìîòðåíèÿ çàÿâêè è âûäà÷è êðåäèòà âûãëÿäèò ñëåäóþùèì îáðàçîì. Êîìïàíèÿ «Êðåéí» ïðîâîäèò êîíñóëüòàöèè äëÿ àáèòóðèåíòîâ è èõ ðîäèòåëåé, ðàçúÿñíÿÿ óñëîâèÿ âûäà÷è è ïîãàøåíèÿ êðåäèòà. Àáèòóðèåíò íàáèðàåò íåîáõîäèìóþ ñóììó áàëëîâ äëÿ îáó÷åíèÿ íà ïëàòíîì îòäåëåíèè, çàêëþ÷àåò äîãîâîð ñ âóçîì. Çà÷èñëåííûé ñòóäåíò ïðèõîäèò â êîìïàíèþ «Êðåéí» è ïðèíîñèò ñëåäóþùèå äîêóìåíòû: çàÿâëåíèå-àíêåòó, êîïèþ äîãîâîðà ñ îáðàçîâàòåëüíûì ó÷ðåæäåíèåì, êîïèþ ïàñïîðòà, íîòàðèàëüíî çàâåðåííîå ñîãëàñèå ðîäèòåëåé (åñëè âîçðàñò çàåìùèêà ìåíüøå 18 ëåò), ñ÷åò íà îïëàòó ïåðâîãî ñåìåñòðà. Äàëåå êîìïàíèÿ ðàññìàòðèâàåò çàÿâêó è â òå÷åíèå íåñêîëüêèõ äíåé âûíîñèò ðåøåíèå î ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòà. Ñòóäåíò çàêëþ÷àåò äîãîâîð ïîðó÷èòåëüñòâà ñ êîìïàíèåé «Êðåéí» è êðåäèòíûé äîãîâîð ñ áàíêîì «Ñîþç». Äåíüãè ïåðå÷èñëÿþòñÿ íà ñ÷åò îáðàçîâàòåëüíîãî ó÷ðåæäåíèÿ. Êðåäèòíàÿ ïðîãðàììà äëÿ ñòóäåíòîâ ìàãèñòðàòóðû îòëè÷àåòñÿ ëèøü òåì, ÷òî ìàêñèìàëüíûé ñðîê êðåäèòà ðàâåí 6 ãîäàì, à âûïëàòû äîëæíû ïðîèçâîäèòüñÿ, íà÷èíàÿ ñ ïåðâîãî ìåñÿöà ïîñëå îêîí÷àíèÿ ìàãèñòðàòóðû â òå÷åíèå 4 ëåò. Ïðîöåäóðà ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà ñõîæà ñ ïðîãðàììîé Ñáåðáàíêà, òîëüêî çäåñü òðåáîâàíèÿ ê îáåñïå÷åíèþ êðåäèòà ãîðàçäî ìÿã÷å. Áîëåå òîãî, ñòàâêà ïðîöåíòà ñîñòàâëÿåò 10%, ÷òî ÿâëÿåòñÿ áîëåå ïðèåìëåìûì óñëîâèåì, ÷åì ó êðåäèòíîé ïðîãðàììû Ñáåðáàíêà. Ðàññìîòðèì ñíîâà íàø ïðèìåð: ñòóäåíò âçÿë â êîìïàíèè «Êðåéí» 450 000 ð. íà 5 ëåò ïîä 10% ãîäîâûõ. Òîãäà ïðîöåíòíûå ïëàòåæè ñîñòàâÿò 225 000 ð. (450 000 ð. õ 0,1 õ 5 ëåò), ò.å. 50% îò ñóììû êðåäèòà (à íå 85%, êàê ó Ñáåðáàíêà). Îäíàêî íåÿñíî, ó÷òåíû ëè â ñòàâêå 10% êîìèññèîííûå ñáîðû ïî îáñëóæèâàíèþ êðåäèòà. Îäíîé èç ïðè÷èí íåáîëüøîé ðàñïðîñòðàíåííîñòè îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ ÿâëÿåòñÿ íåñîâåðøåíñòâî íîðìàòèâíî-ïðàâîâîé áàçû. Íåñêîëüêî ëåò íàçàä ðàçäåë îá îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòàõ áûë âûâåäåí èç çàêîíà «Îá îáðàçîâàíèè», îäíàêî çàêîí «Îá îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòàõ» âñå åùå íå ïðèíÿò. Ïîýòîìó áàíêè îïàñàþòñÿ ïðåäîñòàâëÿòü òàêèå êðåäèòû, íå èìåÿ ãàðàíòèé ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà.

ÂÛÂÎÄÛ

 ïåðâîé ãëàâå èíôîðìàöèîííîãî áþëëåòåíÿ áûëè ðàññìîòðåíû îñíîâíûå ñïîñîáû è èñòî÷íèêè ôèíàíñèðîâàíèÿ ñòóäåíòîâ â íåêîòîðûõ çàïàäíûõ ñòðàíàõ. Äàæå ñòîëü êðàòêèé îáçîð ïîçâîëÿåò çàìåòèòü, ÷òî â ñòðàíàõ ñ ðàçâèòîé ðûíî÷íîé ýêîíîìèêîé âûäåëÿþòñÿ äâå ïðèíöèïèàëüíî ðàçëè÷íûå ìîäåëè ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ. Íàçîâåì èõ óñëîâíî àíãëîñàêñîíñêàÿ (ÑØÀ è Âåëèêîáðèòàíèÿ) è êîíòèíåíòàëüíàÿ (Ãåðìàíèÿ, Øâåöèÿ è Ôðàíöèÿ). 41

Ïîñëå ðåôîðìèðîâàíèÿ â êîíöå 90-õ ãîäîâ âûñøåå îáðàçîâàíèå â Âåëèêîáðèòàíèè ñòàëî, â îñíîâíîì, ïëàòíûì, ò. å. ñòóäåíòû óíèâåðñèòåòîâ äîëæíû îïëà÷èâàòü îáó÷åíèå ñàìîñòîÿòåëüíî, ÷òî îáåñïå÷èâàåò äîïîëíèòåëüíûé èñòî÷íèê äîõîäîâ âóçîâ.  äàííîì ñëó÷àå ïðèìåðîì äëÿ áðèòàíñêîãî ïðàâèòåëüñòâà ïîñëóæèëà àìåðèêàíñêàÿ ñèñòåìà âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ, áàçèðóþùàÿñÿ íà óíèâåðñèòåòñêîé àâòîíîìèè, ðûíî÷íûõ öåííîñòÿõ è áîëüøîì êîëè÷åñòâå ÷àñòíûõ âóçîâ. «Â îáåèõ ñòðàíàõ â ïîñëåäíèå ãîäû íàáëþäàåòñÿ ñóùåñòâåííîå ñîêðàùåíèå ãîñóäàðñòâåííîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ, êàê îáó÷åíèÿ, òàê è íàó÷íûõ èññëåäîâàíèé, ïðîâîäèìûõ óíèâåðñèòåòàìè. Îòâåòîì íà ýòî â îáåèõ ñòðàíàõ ñòàëî ïîâûøåíèå ïëàòû çà îáó÷åíèå, ñíèæåíèå ñåáåñòîèìîñòè îáó÷åíèÿ, ïðèâëå÷åíèå ÷àñòíûõ èíâåñòèöèé»76. Âóçû â Âåëèêîáðèòàíèè ñàìîñòîÿòåëüíî îñóùåñòâëÿþò èíâåñòèöèè â îñíîâíûå ôîíäû è ñòðîèòåëüñòâî, ó÷èòûâàÿ ñîáñòâåííûå ïîòðåáíîñòè è ïðåäïî÷òåíèÿ. Àìåðèêàíñêèå óíèâåðñèòåòû ïîëüçóþòñÿ åùå áîëüøåé ñâîáîäîé è àâòîíîìèåé è åùå â ìåíüøåé ñòåïåíè çàâèñÿò îò ãîñóäàðñòâåííîãî ðåãóëèðîâàíèÿ. Ñèñòåìà ïîääåðæêè ñòóäåíòîâ â Âåëèêîáðèòàíèè (òàê æå êàê è â Ñîåäèíåííûõ Øòàòàõ Àìåðèêè) âêëþ÷àåò â ñåáÿ, â îñíîâíîì, îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû è ñòèïåíäèè îäàðåííûì ñòóäåíòàì. Ïîäàâëÿþùåå áîëüøèíñòâî âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèé â Ãåðìàíèè, Ôðàíöèè è Øâåöèè ÿâëÿþòñÿ ãîñóäàðñòâåííûìè.  íèõ ñòóäåíòû ïîëó÷àþò îáðàçîâàíèå áåñïëàòíî. Ïðè ýòîì ðàçâèòà ñèñòåìà ôèíàíñîâîé ïîìîùè ñòóäåíòàì äëÿ îïëàòû ñîïóòñòâóþùèõ ðàñõîäîâ (ïèòàíèå, ïðîæèâàíèå, ïîëüçîâàíèå áèáëèîòåêàìè è äð.). Ñèñòåìà ôèíàíñîâîé ïîìîùè ìîæåò âêëþ÷àòü â ñåáÿ ïðÿìóþ ïîääåðæêó (áåçâîçìåçäíûå ñóáñèäèè, ãðàíòû, áåñïðîöåíòíûå êðåäèòû) è êîñâåííóþ (ïðåäîñòàâëåíèå íàëîãîâûõ ëüãîò). Èñòî÷íèêè äîõîäîâ è ðàñõîäû âóçîâ ñòðîãî êîíòðîëèðóþòñÿ ãîñóäàðñòâîì, õîòÿ îòíîøåíèÿ ìîãóò áûòü ïîñòðîåíû íà îñíîâå êîíòðàêòîâ. Óíèâåðñèòåòû â Ãåðìàíèè (òàê æå êàê è âî Ôðàíöèè) íå ìîãóò ñàìîñòîÿòåëüíî îñóùåñòâëÿòü èíâåñòèöèè â îñíîâíûå ôîíäû è ñòðîèòåëüñòâî, èñõîäÿ èç ñîáñòâåííûõ ïîòðåáíîñòåé è ïðåäïî÷òåíèé. Èíâåñòèöèè äîòèðóåò ãîñóäàðñòâî, ñòðîãî êîíòðîëèðóÿ öåëåâîå èñïîëüçîâàíèå ñðåäñòâ. Ïîíèìàíèå ðàçëè÷èé àíãëîñàêñîíñêîé è êîíòèíåíòàëüíîé ìîäåëè íåîáõîäèìî äëÿ òîãî, ÷òîáû îïðåäåëèòü âåêòîð ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîé ñèñòåìû âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ. Åùå ñ ìîìåíòà îñíîâàíèÿ ïåðâîé àêàäåìèè â 1725 ãîäó â Ïåòåðáóðãå è ïåðâîãî óíèâåðñèòåòà â Ìîñêâå â 1755 ãîäó Ðîññèÿ ïîçàèìñòâîâàëà àêàäåìè÷åñêóþ ìîäåëü âûñøåãî ó÷åáíîãî çàâåäåíèÿ ó íåìåöêîãî óíèâåðñèòåòà. Ïëàòà çà îáó÷åíèå â ðîññèéñêèõ óíèâåðñèòåòàõ âïåðâûå ïîÿâèëàñü â 1817 ãîäó.  1912 ãîäó îíà ñîñòàâëÿëà òîëüêî îäíó ÷åòâåðòóþ ÷àñòü â ñòðóêòóðå äåíåæíûõ äîõîäîâ âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèé, â òî âðåìÿ êàê äîëÿ ãîñóäàðñòâåííîãî êàçíà÷åéñòâà ðàâíÿëàñü 61%77.  Ñîâåòñêîì Ñîþçå âñå âóçû áûëè ãîñóäàðñòâåííûìè, à ïîëó÷åíèå ñòóäåíòàìè âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ ôèíàíñèðîâàëîñü èç ñîþçíîãî èëè ðåñïóáëèêàíñêîãî áþäæåòà. Êðîìå òîãî, ñòóäåíòàì, óñïåøíî ñäàþùèì ýêçàìåíû, âûïëà÷èâàëàñü ñòèïåíäèÿ. Ñåãîäíÿ â ðîññèéñêèõ âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ ëèøü 43,6% (ò.å. ìåíüøå ïîëîâèíû) ñòóäåíòîâ îáó÷àåòñÿ íà áþäæåòíîé îñíîâå, 41,5% þíîøåé è äåâóøåê ïîëó÷àþò îáðàçîâàíèå â ãîñóäàðñòâåííûõ âóçàõ íà ïëàòíîé îñíîâå è 14,9% ñòóäåíòîâ îáó÷àþòñÿ â íåãîñóäàðñòâåííûõ âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ78. Îáñóæäåíèå äîñòîèíñòâ è íåäîñòàòêîâ àíãëîñàêñîíñêîé è êîíòèíåíòàëüíîé ìîäåëè ôèíàíñèðîâàíèÿ îáðàçîâàíèÿ âûõîäèò çà ðàìêè äàííîãî èññëåäîâàíèÿ. Î÷åâèäíî, ÷òî è òà è äðóãàÿ ìîäåëü ôèíàíñèðîâàíèÿ íåñëó÷àéíî âîçíèêëè â ñîîòâåòñòâóþùèõ ñòðàíàõ. Îíè ÿâëÿþòñÿ ÷àñòüþ îáùåé èíñòèòóöèîíàëüíîé ìîäåëè îáùåñòâà. È îïðåäåëÿþòñÿ ñóùåñòâóþùèì ñîîòíîøåíèåì ðûíî÷íîãî è ãîñóäàðñòâåííîãî ìåòîäîâ ðåãóëèðîâàíèÿ ýêîíîìèêè, îáùåé àðõèòåêòóðîé

76 Áðàóí Ð. Âûñøåå îáðàçîâàíèå è ðûíîê: íåêîòîðûå ìûñëè è ðàçìûøëåíèÿ // Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ. – 2006. – ¹ 2. – Ñ. 94. 77 Øàòèí À.Þ. Ìîäåëü õîçÿéñòâåííîãî ìåõàíèçìà ðîññèéñêîãî óíèâåðñèòåòà: òåîðåòè÷åñêèå è ìåòîäîëîãè÷åñêèå îñíîâû. – Ì., Èçä-âî Ìåæäóíàðîäíîé ïåäàãîãè÷åñêîé àêàäåìèè, 2003. – Ñ. 165–166. 78 Ãîõáåðã Ë.Ì., Çàáàòóðèíà È.Þ., Êîâàëåâà Í.Â., Êóçíåöîâà Â.È., Îçåðîâà Î.Ê. Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ â çåðêàëå ñòàòèñòèêè: íîâûå äàííûå. Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü. – Ì., ÃÓ–ÂØÝ, 2005. – Ñ. 34.

42

ñèñòåìû îáðàçîâàíèÿ è ñëîæèâøèìèñÿ àêàäåìè÷åñêèìè òðàäèöèÿìè, óñòîÿâøèìèñÿ â îáùåñòâå ðûíî÷íûìè èëè ñîöèàëüíûìè öåííîñòÿìè, âîñïðèÿòèåì âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ êàê ÷àñòíîãî èëè îáùåñòâåííîãî áëàãà. Ñòðåìèòåëüíîå äâèæåíèå ðîññèéñêîãî âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ îò êîíòèíåíòàëüíîé ê àíãëîñàêñîíñêîé ìîäåëè ôèíàíñèðîâàíèÿ òàèò â ñåáå îïðåäåëåííóþ îïàñíîñòü, òàê êàê îíî íå ïîäêðåïëåíî ñîîòâåòñòâóþùèìè èíñòèòóöèîíàëüíûìè èçìåíåíèÿìè íè â ñàìîé ñèñòåìå îáðàçîâàíèÿ, íè â îáùåñòâå. Òåì íå ìåíåå, äàëüíåéøåå èçìåíåíèå ïðîïîðöèè ìåæäó áþäæåòíûìè è êîììåð÷åñêèìè ñòóäåíòàìè â ïîëüçó ñòóäåíòîâ, îáó÷àþùèõñÿ íà ïëàòíîé îñíîâå, ïîòðåáóåò ðàçâèòèÿ â Ðîññèè ýôôåêòèâíîé ñèñòåìû îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ, êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ îäíîé èç îñíîâíûõ ôîðì ôèíàíñîâîé ïîääåðæêè ñòóäåíòîâ â ðàìêàõ àíãëîñàêñîíñêîé ìîäåëè. Âî âòîðîé ãëàâå áûë îïèñàí ìåõàíèçì ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû êðåäèòîâàíèÿ â îáðàçîâàòåëüíûõ öåëÿõ, ðàññìîòðåíû äâà íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûõ â çàïàäíûõ ñòðàíàõ âèäà îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ – conventional loans («óñëîâíûå çàéìû», èõ åùå íàçûâàþò mortgage-type loans, ò.å. çàéìû èïîòå÷íîãî òèïà, CL) è income contingent loans («çàéìû ñ âûïëàòîé, çàâèñÿùåé îò áóäóùåãî äîõîäà», ICL). Âòîðîé òèï êðåäèòîâàíèÿ èñïîëüçóåòñÿ, íàïðèìåð, â Øâåöèè è â Àâñòðàëèè. Ìû ïîêàçàëè, ÷òî â óñëîâèÿõ âûñîêîãî ðèñêà è íåîïðåäåëåííîñòè íà ôèíàíñîâîì ðûíêå, îòðèöàòåëüíî âëèÿþùèõ íà ãîòîâíîñòü ÷àñòíûõ áàíêîâ ïðåäîñòàâëÿòü îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû, âîçðàñòàåò ðîëü ãîñóäàðñòâà êàê íåïîñðåäñòâåííîãî ó÷àñòíèêà ïðîöåññà êðåäèòîâàíèÿ. Îäèí èç ñïîñîáîâ ãîñóäàðñòâåííîãî ó÷àñòèÿ – ýòî ñóáñèäèðîâàíèå ïðîöåíòíîé ñòàâêè, êîãäà áàíê âûäàåò êðåäèò ïî íèçêîé (÷àùå âñåãî áåçðèñêîâîé) ñòàâêå, à ðàçíîñòü ìåæäó äàííîé ñòàâêîé è ñòàâêîé, æåëàòåëüíîé äëÿ áàíêà, êîìïåíñèðóåòñÿ ãîñóäàðñòâîì. Ãîñóäàðñòâî ìîæåò è íàïðÿìóþ ïðåäîñòàâëÿòü îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò ñòóäåíòó (direct lending) ëèáî âûñòóïàòü ïîðó÷èòåëåì, ò.å. ãàðàíòèðîâàòü êîììåð÷åñêèì áàíêàì ïîëíûé âîçâðàò êðåäèòà, äàæå åñëè ó çàåìùèêà âîçíèêíóò ôèíàíñîâûå òðóäíîñòè. Ãîñóäàðñòâåííîå êðåäèòîâàíèå øèðîêî ðàñïðîñòðàíåíî, íàïðèìåð, â Ãåðìàíèè.  Êàçàõñòàíå âûäà÷åé îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ çàíèìàåòñÿ Ìèíèñòåðñòâî îáðàçîâàíèÿ è íàóêè.  Ìîëäàâèè ôèíàíñîâàÿ ïîìîùü òîæå ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ãîñóäàðñòâîì. Ïðàâäà, ïîëó÷èòü îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò èìåþò ïðàâî ëèøü ñòóäåíòû-ñèðîòû èëè ñòóäåíòû èç ìàëîîáåñïå÷åííûõ ñåìåé. Äàæå â ÑØÀ ðàñïðîñòðàíåíû íå òîëüêî ÷àñòíûå, íî è ôåäåðàëüíûå çàéìû. Ïðàâèòåëüñòâî ÑØÀ âûñòóïàåò ïîðó÷èòåëåì ñòóäåíòà, ñòðàõóÿ îò âîçìîæíûõ ðèñêîâ áàíêè, âûäàþùèå îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû.  Íèäåðëàíäàõ è Àâñòðàëèè ðèñê íåâîçâðàùåíèÿ êðåäèòîâ ïîëíîñòüþ ëîæèòñÿ íà ïëå÷è ãîñóäàðñòâà.  Ýñòîíèè êðåäèòíûå ðèñêè äåëÿò ìåæäó ñîáîé ÷àñòíûå áàíêè è ãîñóäàðñòâåííûé áþäæåò. Òàêèì îáðàçîì, ãîñóäàðñòâî ïðèíèìàåò íåïîñðåäñòâåííîå ó÷àñòèå â ïðîöåññå ïðåäîñòàâëåíèÿ îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ â ñòðàíàõ, ðàçëè÷àþùèõñÿ íå òîëüêî ìîäåëÿìè ôèíàíñèðîâàíèÿ âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ, íî è ñòåïåíüþ ðàçâèòèÿ ðûíî÷íûõ îòíîøåíèé.  Ðîññèè, òàê æå êàê è â Êèòàå, îòñóòñòâóþò ãîñóäàðñòâåííûå ãàðàíòèè âîçâðàùåíèÿ îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ. Ýòî îñíîâíàÿ ïðè÷èíà, ïî êîòîðîé ìíîãèå ðîññèéñêèå áàíêè íå òîðîïÿòñÿ âêëþ÷àòü ñòóäåí÷åñêèå çàéìû â àññîðòèìåíò ïðåäîñòàâëÿåìûõ èìè óñëóã.  íàñòîÿùåå âðåìÿ â íàøåé ñòðàíå ëèøü îêîëî äåñÿòè áàíêîâ ïðåäëàãàþò îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû. Ñðåäè íèõ – Ñáåðáàíê, Ïðîáèçíåñáàíê, «Ñîþç», «Ñîñüåòå Æåíåðàëü Âîñòîê», «ÓÐÀËÑÈÁ», Ïåðâûé ÷åøñêî-ðîññèéñêèé áàíê, Ïðîìñâÿçüáàíê, «Àê Áàðñ». Íî è ýòè áàíêè (óæå ïðåäîñòàâëÿþùèå îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû), ñòðàõóÿñü îò ðèñêîâ, âûäâèãàþò óñëîâèÿ êðåäèòîâàíèÿ, äàëåêî íå âñåãäà ïðèåìëåìûå äëÿ ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ.  òðåòüåé ãëàâå – íà îñíîâå äàííûõ ìîíèòîðèíãà ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ â Ðîññèè – ìû ïðîàíàëèçèðîâàëè ïðè÷èíû, ïî êîòîðûì îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû, ïðåäîñòàâëÿåìûå êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè, íå ïîëüçóåòñÿ ïîïóëÿðíîñòüþ ó ðîññèéñêèõ ãðàæäàí. Ìû òàêæå ðàññìîòðåëè 43

êîíêðåòíûå ïðîãðàììû êðåäèòîâàíèÿ ñòóäåíòîâ, ïðåäëàãàåìûå Ñáåðáàíêîì, Ïðîáèçíåñáàíêîì è êîìïàíèåé «Êðåéí». Ðåçóëüòàòû îïðîñà äîìîõîçÿéñòâ ïîêàçàëè, ÷òî â Ðîññèè ñïðîñ íà îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû ñî ñòîðîíû íàñåëåíèÿ ñóùåñòâóåò, íî îñòàåòñÿ î÷åíü íèçêèì ïî ñðàâíåíèþ ñî ñïðîñîì íà òàêèå êðåäèòû çà ðóáåæîì. Ñîãëàñíî ðåïðåçåíòàòèâíîìó îïðîñó, ïðîâåäåííîìó Ôîíäîì «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå» â 2006 ãîäó, òîëüêî 1,9% ðîññèÿí ïîëüçîâàëèñü êðåäèòîì â îáðàçîâàòåëüíûõ öåëÿõ. Ïðè ýòîì ïîòåíöèàëüíûé ñïðîñ íà ñòóäåí÷åñêèå çàéìû äîñòàòî÷íî âûñîê. Ïî äàííûì îïðîñà, â øåñòè ïèëîòíûõ ðåãèîíàõ 23% ó÷àùèõñÿ ÏÒÓ, ïðèáëèçèòåëüíî ïî 25% ñòóäåíòîâ ÑÑÓÇîâ è âóçîâ, à òàêæå ñâûøå 30% ðîäèòåëåé øêîëüíèêîâ õîòåëè áû âçÿòü îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò â ñëó÷àå íåîáõîäèìîñòè. Ïî÷åìó æå ïîòåíöèàëüíûé ñïðîñ ðîññèéñêèõ ãðàæäàí íà îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû íå òðàíñôîðìèðóåòñÿ â ðåàëüíûé ñïðîñ? Îäíîé èç ïðè÷èí ýòîãî ÿâëÿåòñÿ ïëîõàÿ èíôîðìèðîâàííîñòü ñòóäåíòîâ è èõ ðîäèòåëåé î ïðåäëàãàåìûõ áàíêàìè êðåäèòíûõ ïðîãðàììàõ. Ñîãëàñíî òîìó æå îïðîñó Ôîíäà «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå» òîëüêî 22% ðåñïîíäåíòîâ çíàþò î ñóùåñòâîâàíèè îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ, 29% ëèøü ÷òî-òî îá ýòîì ñëûøàëè, à 45% (ò.å. ïî÷òè ïîëîâèíà) ðîññèÿí íèêîãäà ïðåæäå íå ñëûøàëè î ñòóäåí÷åñêèõ çàéìàõ. Äðóãàÿ ïðè÷èíà ñîñòîèò â òîì, ÷òî ó ìíîãèõ ñåìåé íåò íåîáõîäèìîñòè â ïîëó÷åíèè òàêîãî ðîäà çàéìà. Ðåçóëüòàòû îïðîñîâ ïîêàçûâàþò, ÷òî îêîëî 30% äîìîõîçÿéñòâ èìåþò âîçìîæíîñòü ñàìîñòîÿòåëüíî îïëà÷èâàòü ðàñõîäû íà îáðàçîâàíèå. Äàííàÿ ñèòóàöèÿ ñâèäåòåëüñòâóåò íå ñòîëüêî î âûñîêîì óðîâíå äîõîäîâ ðîññèéñêèõ ãðàæäàí, ñêîëüêî î íèçêèõ (èíîãäà äàæå äåìïèíãîâûõ) öåíàõ íà îáðàçîâàòåëüíûå ïðîãðàììû âî ìíîãèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ. Êðîìå òîãî, íàøè ñîîòå÷åñòâåííèêè ïðåäïî÷èòàþò çàðàíåå íàêàïëèâàòü ñðåäñòâà íà îáðàçîâàíèå ñâîèõ äåòåé, ñ÷èòàÿ òàêîãî ðîäà èíâåñòèöèè ÷óòü ëè íå ñàìûìè âàæíûìè, è íå áðàòü äåíüãè â äîëã, ÷òî, â îáùåì, ñîîòâåòñòâóåò òðàäèöèè ðîññèéñêîãî ìåíòàëèòåòà. Åùå îäíîé ïðè÷èíîé íèçêîãî ñïðîñà íà îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû ÿâëÿåòñÿ íåäîâåðèå ãðàæäàí ê îðãàíèçàöèÿì, âûäàþùèì êðåäèòû, è íåïðèåìëåìûå óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòîâ. Íåäîâåðèå âîçíèêàåò â ñâÿçè ñ íåäîñòàòî÷íîé ïðîçðà÷íîñòüþ ñõåì ðàñ÷åòà ñóììû ïëàòåæåé, â ðåçóëüòàòå ÷åãî ðåàëüíûå ïëàòåæè ìîãóò ñòàòü ãîðàçäî áîëüøå îæèäàåìûõ. Íåïðèåìëåìûì äëÿ ìíîãèõ çàåìùèêîâ óñëîâèåì ÿâëÿåòñÿ, íàïðèìåð, ñëèøêîì âûñîêàÿ ñòàâêà ïðîöåíòà. Ñåãîäíÿ Ñáåðáàíê Ðîññèè ïðåäëàãàåò îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû ïîä 17%, Ïðîáèçíåñáàíê – ïîä 11%, êîìïàíèÿ «Êðåéí» – ïîä 10% ãîäîâûõ. Îäíàêî, êàê ïîêàçàëè ñîöèîëîãè÷åñêèå îïðîñû, ñðåäíÿÿ ðîññèéñêàÿ ñåìüÿ ãîòîâà âçÿòü ñòóäåí÷åñêèé çàåì òîëüêî ïîä 7,4% ãîäîâûõ. Ñðàâíèì äàííóþ ñèòóàöèþ ñ óñëîâèÿìè ïðåäîñòàâëåíèÿ îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ â çàïàäíûõ ñòðàíàõ.  Øâåöèè è Àâñòðàëèè ðåàëüíàÿ ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ïî êðåäèòó ðàâíà íóëþ, â Íèäåðëàíäàõ íîìèíàëüíàÿ ñòàâêà ñîñòàâëÿåò 3,7%, à â ÑØÀ äëÿ ôåäåðàëüíûõ çàéìîâ îíà êîëåáëåòñÿ îò 4 äî 8% ãîäîâûõ. Íàêîíåö, âàæíàÿ ïðè÷èíà íèçêîãî ñïðîñà íà ñòóäåí÷åñêèå çàéìû ñî ñòîðîíû ðîññèéñêèõ ãðàæäàí ñîñòîèò â òîì, ÷òî ñåãîäíÿ ïðîäóêòû, ïðåäëàãàåìûå êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè ïîä íàçâàíèåì «Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò», òàêîâûìè ïî ñâîåé ñóòè íå ÿâëÿþòñÿ, à áîëüøå íàïîìèíàþò îáû÷íûå ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû. Îòëè÷èòåëüíûå îñîáåííîñòè îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà â çàïàäíûõ ñòðàíàõ – ýòî ñóùåñòâåííî áoëüøàÿ ñóììà äîëãà, áîëåå ïðîäîëæèòåëüíîå âðåìÿ ïîãàøåíèÿ, íèçêèå èëè íóëåâûå ïðîöåíòíûå ñòàâêè, ïðåäîñòàâëåíèå îòñðî÷åê è ëüãîòíûõ ïåðèîäîâ.  íàøåé ñòðàíå ïðîöåíòû (à â íåêîòîðûõ áàíêàõ è îñíîâíàÿ ñóììà äîëãà)79 íà÷èíàþò ïîãàøàòüñÿ ñ ïåðâîãî ìåñÿöà ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòîì.  Ñîåäèíåííûõ Øòàòàõ Àìåðèêè, Øâåöèè, Ãåðìàíèè, Àâñòðàëèè, Íèäåðëàíäàõ âûïëàòû ïî îáðàçîâàòåëüíûì êðåäèòàì ìîæíî îòëîæèòü äî îêîí÷àíèÿ ó÷åáû â âóçå.

79 Íàïðèìåð, â ñîîòâåòñòâèè ñ ïðîãðàììîé êðåäèòîâàíèÿ Ñáåðáàíêà âîçìîæíûì ÿâëÿåòñÿ ïðåäîñòàâëåíèå îòñðî÷êè ïî îïëàòå îñíîâíîé ÷àñòè äîëãà, â òî âðåìÿ êàê îòñðî÷êà ïî âûïëàòå ïðîöåíòîâ íå ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ.

44

 Ðîññèè îáðàçîâàòåëüíûå êðåäèòû íîñÿò, â îñíîâíîì, êðàòêîñðî÷íûé õàðàêòåð. Íàïðèìåð, Ïðîáèçíåñáàíê ïðåäîñòàâëÿåò êðåäèò íà ñðîê äî 3 ëåò. Ó Ñáåðáàíêà ñðîê êðåäèòîâàíèÿ 11 ëåò, íî îñíîâíàÿ ÷àñòü äîëãà äîëæíà áûòü ïîãàøåíà â òå÷åíèå ïåðâûõ 5 ëåò.  Íèäåðëàíäàõ ïîãàøåíèå êðåäèòà íà÷èíàåòñÿ òîëüêî ÷åðåç äâà ãîäà ïîñëå îêîí÷àíèÿ ó÷åáû, à âåðíóòü âñþ ñóììó äîëãà íóæíî íå ïîçäíåå ÷åì ÷åðåç 15 ëåò.  Ãåðìàíèè ïåðèîä ïîãàøåíèÿ ñîñòàâëÿåò îò 10 äî 25 ëåò.  ÑØÀ êàæäûé òðàíø ôåäåðàëüíîãî êðåäèòà âûäàåòñÿ íà ñðîê îò 10 äî 12 ëåò, íî ïî îêîí÷àíèè îáó÷åíèÿ ýòè çàéìû ìîæíî êîíñîëèäèðîâàòü, ðàñòÿíóâ âûïëàòû íà 30 ëåò.  Àâñòðàëèè ïåðèîä ïîãàøåíèÿ êðåäèòà âîîáùå íå îãðàíè÷åí. Êðîìå òîãî, ðîññèéñêèå áàíêè ïðåäúÿâëÿþò è æåñòêèå òðåáîâàíèÿ ê êðåäèòíîìó îáåñïå÷åíèþ.  êà÷åñòâå îáåñïå÷åíèÿ âîçâðàòà êðåäèòà ìîæåò âûñòóïàòü ïîðó÷èòåëüñòâî òðåòüèõ ëèö (íàïðèìåð, ðîäèòåëåé), çàëîã íåäâèæèìîãî (êâàðòèðà, äà÷à) è äâèæèìîãî (àâòîìîáèëü) èìóùåñòâà, äðàãîöåííûå ìåòàëëû è öåííûå áóìàãè. Âñå ýòî ïðèâîäèò ê òîìó, ÷òî ðîäèòåëÿì ñòóäåíòà ïðîùå âçÿòü îáû÷íûé ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò, ÷åì âûïîëíèòü óñëîâèÿ áàíêîâ äëÿ ïîëó÷åíèÿ îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà. Ñåãîäíÿ íàèáîëåå ïðèâëåêàòåëüíîé äëÿ ðîññèéñêèõ çàåìùèêîâ ÿâëÿåòñÿ äåéñòâóþùàÿ â íàøåé ñòðàíå ïðîãðàììà «Êðåäî». Ñòóäåíò çàêëþ÷àåò äîãîâîð ïîðó÷èòåëüñòâà ñ êîìïàíèåé «Êðåéí» è êðåäèòíûé äîãîâîð ñ áàíêîì «Ñîþç». Ñîãëàñíî äàííîé ïðîãðàììå ñðîê ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ñîñòàâëÿåò îò 12 äî 16 ëåò. Ïðåäóñìîòðåí è ëüãîòíûé ïåðèîä: íà âñå âðåìÿ îáó÷åíèÿ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ îòñðî÷êà âûïëàòû îñíîâíîãî äîëãà è ïðîöåíòîâ. Ñòàâêà ïî êðåäèòó ñîñòàâëÿåò 10%. Êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ â âèäå äåíåæíûõ òðàíøåé êàæäûé ñåìåñòð ïðè óñëîâèè óñïåøíî ñäàííîé ñåññèè. Òðåáîâàíèÿ ê îáåñïå÷åíèþ êðåäèòà ãîðàçäî ìÿã÷å, ÷åì, íàïðèìåð, ó Ñáåðáàíêà. Òàêèì îáðàçîì, äëÿ ðàçâèòèÿ ðîññèéñêîãî ðûíêà îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ íåîáõîäèìîé ÿâëÿåòñÿ ðàçðàáîòêà è ïðåäîñòàâëåíèå áàíêàìè êðåäèòíûõ ïðîãðàìì, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûìè ñòóäåíò íà âðåìÿ îáó÷åíèÿ îñâîáîæäàåòñÿ, êàê îò âûïëàòû îñíîâíîé ñóììû äîëãà, òàê è îò âûïëàòû ïðîöåíòîâ. Õîòÿ îí ìîæåò îñóùåñòâëÿòü êîìèññèîííûå ïëàòåæè çà îêàçàíèå áàíêîâñêèõ óñëóã. Ëèøü ïîñëå îêîí÷àíèÿ âóçà ñòóäåíò äîëæåí îñóùåñòâëÿòü âûïëàòû ïî êðåäèòó â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì. Ïðè ýòîì ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà äîëæíà áûòü ñíèæåíà, à ïåðèîä ïîãàøåíèÿ äîëãà óâåëè÷åí ïî ñðàâíåíèþ ñ ñóùåñòâóþùèìè íà ñåãîäíÿøíèé äåíü. Âàæíî òàêæå ðàçðàáîòàòü îïòèìàëüíûå ïðîãðàììû êðåäèòîâ íå òîëüêî íà îáó÷åíèå, íî è íà ïðîæèâàíèå è íà äðóãèå ðàñõîäû, ñîïóòñòâóþùèå ïîëó÷åíèþ îáðàçîâàíèÿ. Îäíàêî íóæíî îòäàâàòü ñåáå îò÷åò â òîì, ÷òî ðåàëèçàöèÿ òàêîãî ðîäà ïðîãðàìì îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè ñòàíåò âîçìîæíîé ëèøü ïðè íàëè÷èè ãîñóäàðñòâåííûõ ãàðàíòèé êðåäèòîðàì. Áåç ïîääåðæêè ãîñóäàðñòâà ñèñòåìà îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ íå ñìîæåò ðàáîòàòü ýôôåêòèâíî. Íåìàëîâàæíûì ÿâëÿåòñÿ è ïðèíÿòèå çàêîíà îá «Îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòàõ», êîòîðûé îáåñïå÷èë áû íîðìàòèâíî-ïðàâîâóþ áàçó äëÿ äåÿòåëüíîñòè ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé â äàííîé ñôåðå. Ñëåäóåò òàêæå ïîâûñèòü èíôîðìèðîâàííîñòü ñðåäè ðîäèòåëåé è àáèòóðèåíòîâ ïî ïîâîäó ñóùåñòâóþùèõ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïðîãðàìì êðåäèòîâàíèÿ â öåëÿõ ïîëó÷åíèÿ îáðàçîâàíèÿ.

45

ÑÏÈÑÎÊ ËÈÒÅÐÀÒÓÐÛ

1. Barr N. Alternative Funding Resources for Higher Education // The Economic Journal. 1993. Vol. 103. No. 418. P. 718–728. 2.

Becker G.S. Human Capital. N.Y., 1964.

3. Finnie R. Student Financial Aid: The Roles of Loans and Grants. School of Policy Studies, WP 37, Dec. 2004. Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http://www.queensu.ca/sps/working_papers/files/sps_wp37.pdf. 4. Huisman J. Higher Education in Germany. Country report. – Center for Higher Education Policy Studies. 2003. Òî÷íûé àäðåñ äîêëàäà: http://www.utwente.nl/cheps/documenten/germany.pdf. 5. Johnstone B. Student loans in International Perspective: Promises and Failures, Myths and Partial Truths. Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http://www.gse.buffalo.edu/org/IntHigherEdFinance/ textForSite/StudentLoanInternatFinal.pdf. 6. Kaiser F. Higher Education in France. Country report. – Center for Higher Education Policy Studies. 2001. Òî÷íûé àäðåñ äîêëàäà: http://www.utwente.nl/cheps/documenten/france.pdf. 7. Salerno C. Higher Education in Sweden. Country report. – Center for Higher Education Policy Studies. 2002. Òî÷íûé àäðåñ äîêëàäà: http://www.utwente.nl/cheps/documenten/sweden.pdf. 8. Theisens H. Higher education in The United Kingdom. Country report. – Center for Higher Education Policy Studies. 2003. Òî÷íûé àäðåñ äîêëàäà: http://www.utwente.nl/cheps/documenten/ unitedkingdom.pdf. 9. Àáàíêèíà È.Â. è äð. Ïåðñïåêòèâû îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè // Âîïðîñû îáðàçîâàíèÿ. – 2004. – ¹4. 10. Áàðð Í. Âûñøåå îáðàçîâàíèå: ñïîñîáû è èñòî÷íèêè ôèíàíñèðîâàíèÿ. Ïåð. ñ àíãë. Ì. Ñåìåíîâîé // Âîïðîñû îáðàçîâàíèÿ. – 2005. – ¹ 1. 11. Áîíäàðåíêî Í.Â., Êðàñèëüíèêîâà Ì.Ä., Õàðëàìîâ Ê.À. Ñïðîñ íà ðàáî÷óþ ñèëó – ìíåíèå ðàáîòîäàòåëåé. Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü. – Ì.: ÃÓ–ÂØÝ, 2006. 12. Áîðèñîâà Î.À., Íàóìîâà Î.Â., Ïðàâäèíà Ì.À. Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò: òåêóùàÿ ñèòóàöèÿ è âîçìîæíîñòè ðàçâèòèÿ // Âîïðîñû îáðàçîâàíèÿ. – 2006. – ¹ 2. 13. Áðàóí Ð. Âûñøåå îáðàçîâàíèå è ðûíîê: íåêîòîðûå ìûñëè è ðàçìûøëåíèÿ // Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ. – 2006. – ¹ 2. 14. Áûêîâà Ì. Ìèôû è ðåàëüíîñòü àìåðèêàíñêîãî îáðàçîâàíèÿ // Îòå÷åñòâåííûå çàïèñêè. – 2002. – ¹ 1 (2). 15. Ãîõáåðã Ë.Ì., Çàáàòóðèíà È.Þ., Êîâàëåâà Í.Â., Êóçíåöîâà Â.È., Îçåðîâà Î.Ê. Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ â çåðêàëå ñòàòèñòèêè: íîâûå äàííûå. Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü. – Ì.: ÃÓ–ÂØÝ, 2005. 16.

Çàêîí Ýñòîíñêîé ðåñïóáëèêè îá îáðàçîâàíèè (RT I, 2003, 33, 205). Ïðèíÿò 23.03.1992.

17. Îáåðåìêî Î.À., Ïåòðåíêî Ê.Â. Îáðàçîâàíèå äåòåé è âçðîñëûõ: ñåìåéíûå ïðîåêòû òðàåêòîðèé. Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü. – Ì.: ÃÓ–ÂØÝ, Ôîíä «Îáùåñòâåííîå ìíåíèå», 2005. 18. Ïàéìååâà Ë.À. Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò // Ñîâðåìåííîå îáðàçîâàíèå. – ÑÃÓ. – 2005. – ¹ 5 (98). Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http://www.edit.muh.ru/newspaper/so_2005/05/st5.htm. 19.

Ïåðîâ Å. Äîëãàÿ äîðîãà ê êàìïóñó // Êàðüåðà. – 2006. – ¹ 1 (87).

20. Ïîñòàíîâëåíèå Êàáèíåòà ìèíèñòðîâ Ðåñïóáëèêè Óçáåêèñòàí «Î ïðåäîñòàâëåíèè îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ äëÿ îáó÷åíèÿ ñòóäåíòîâ íà ïëàòíî-êîíòðàêòíîé îñíîâå» îò 26.07.2001. 21.

Ïîñòàíîâëåíèå Ïðàâèòåëüñòâà Óêðàèíû îò 27.05.2000 ¹ 844.

22.

Ïðàâèëà êðåäèòîâàíèÿ â âûñøèõ îáðàçîâàòåëüíûõ ó÷ðåæäåíèÿõ Ðåñïóáëèêè Êàçàõñòàí 46

(óòâ. ïîñòàíîâëåíèåì Ïðàâèòåëüñòâà Ðåñïóáëèêè Êàçàõñòàí îò 20.06.1999 ¹10Ø, âíåñåíû èçìåíåíèÿ è äîïîëíåíèÿ îò 08.12.2000 ¹ 1525, îò 30.04.2003 ¹ 420). 23. Ðîùèíà ß.Ì. Ñêîëüêî ñòîèò îáðàçîâàíèå â Ðîññèè? // Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ. – 2006. – ¹ 1. 24. Ðîùèíà ß.Ì., Ôèëèïïîâà Ò.Í., Ôóðñîâ Ê.Ñ. Ó÷àùèåñÿ íà ðûíêå îáðàçîâàòåëüíûõ óñëóã. Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü. – Ì.: ÃÓ–ÂØÝ, 2006. 25. Ñåìåêî Ã.Â. Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò – èíñòðóìåíò îïëàòû îáó÷åíèÿ // Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ. – 2004. – ¹ 6. 26.

Ñèñòåìà îáðàçîâàíèÿ â ÑØÀ // Îòå÷åñòâåííûå çàïèñêè. – 2002. – ¹ 1 (2).

27. Ñêîãîðåâà À., Êîïûëîâà Í. Ñáåðåãàòåëüíûé îáìàí // Ãàçåòà.ðó, 06.09.2005. Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http://www.gazeta.ru/money/2005/09/06_a_374498.shtml. 28. Ñóìàðîêîâà Å.Â. Ôèíàíñèðîâàíèå âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ: çàðóáåæíàÿ è îòå÷åñòâåííàÿ ïðàêòèêà // Îáðàçîâàíèå è îáùåñòâî. – 2002. – ¹ 6. 29. Óêàç Ïðåçèäåíòà Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü «Î ïðåäîñòàâëåíèè ãðàæäàíàì Ðåñïóáëèêè Áåëàðóñü êðåäèòà íà ëüãîòíûõ óñëîâèÿõ äëÿ îïëàòû ïåðâîãî âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ, ïîëó÷àåìîãî â âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ ãîñóäàðñòâåííîé ôîðìû ñîáñòâåííîñòè íà ïëàòíîé îñíîâå», óòâ. îò 17.12.2002 ¹ 616. 30. Øàòèí À.Þ. Ìîäåëü õîçÿéñòâåííîãî ìåõàíèçìà ðîññèéñêîãî óíèâåðñèòåòà: òåîðåòè÷åñêèå è ìåòîäîëîãè÷åñêèå îñíîâû. – Ì.: Èçä-âî Ìåæäóíàðîäíîé ïåäàãîãè÷åñêîé àêàäåìèè, 2003. 31. Øåñòàêîâ Ä. Êàê ïîìî÷ü ñòóäåíòó îñèëèòü îáó÷åíèå? // Èçâåñòèÿ íàóêè. – 2006. Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http://www.inauka.ru/education/article41169.html.

ÈÍÒÅÐÍÅÒ-ÈÑÒÎ×ÍÈÊÈ: 1.  Ëàòâèè áóêñóåò ñèñòåìà îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ. Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http:// comparative.edu.ru:9080/PortalWeb/Msg?id=5887. 2.  Ýñòîíèè íå âîçâðàùåíî 2600 îáðàçîâàòåëüíûõ êðåäèòîâ. Òî÷íûé àäðåñ ñòàòüè: http:/ /www.5ballov.ru/news/newsline/index.shtml?2002/10/15/19558. 3.

Âûñøåå îáðàçîâàíèå â Ãåðìàíèè: http://geducation.hotbox.ru/02.htm.

4.

Ñàéò «Îáðàçîâàíèå â ÑØÀ»: http://usaedu.fromru.com/02.htm.

5.

Îáðàçîâàíèå âî Ôðàíöèè: http://france.mail333.com/10.htm.

6.

Ñàéò «Âñå î Âåëèêîáðèòàíèè»: http://www.uk.ru/education/scholarship.html.

7.

Ñàéò «Îáðàçîâàíèå â Âåëèêîáðèòàíèè»: http://www.studinter.ru/uk/#2.

8.

Ñàéò IEFA http://www.iefa.org/. Ïîäîáíûå ïîèñêîâûå ðåñóðñû: http://www.financialaidofficer.com/, http://www.internationalscholarships.com/.

9.

Ñàéò ïðîãðàììû «Êðåäî»: http://prokredo.ru.

10.

Ñàéò ïðîãðàììû ôèíàíñîâîé ïîääåðæêè ñòóäåíòîâ «Bafog»: www.das-neue-bafoeg.de.

11.

Ñàéò Ñáåðáàíêà Ðîññèè: http://sbrf.ru.

12.

Ñâåäåíèÿ î ïðîåêòå «Ìîíèòîðèíã ýêîíîìèêè îáðàçîâàíèÿ»: http://isek.hse.ru/info.html.

13.

Øâåöèÿ: ñèñòåìà îáðàçîâàíèÿ: http://informkiosk.com/West%20Europe/Sweden/sweden_index.html. 47

Èíñòèòóò ñòàòèñòè÷åñêèõ èññëåäîâàíèé è ýêîíîìèêè çíàíèé ÈÍÔÎÐÌÀÖÈÎÍÍÛÅ ÁÞËËÅÒÅÍÈ ÑÅÐÈÈ «ÌÎÍÈÒÎÐÈÍà ÝÊÎÍÎÌÈÊÈ ÎÁÐÀÇÎÂÀÍÈß» Ãîõáåðã Ë.Ì., Çàáàòóðèíà È.Þ., Êîâàëåâà Í.Â., Êóçíåöîâà Â.È., Îçåðîâà Î.Ê. Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ â çåðêàëå ñòàòèñòèêè. – 2004. – ¹ 1 (3). Ëîãèíîâ Ä., Ïåòðåíêî Å., Ïåòðåíêî Ê. Ñòðàòåãèè ñåìåé â ñôåðå îáðàçîâàíèÿ.– 2004. – ¹ 2 (4). Êóçüìèíîâ ß.È., Øóâàëîâà Î.Ð. Ñòðàòåãèè ó÷ðåæäåíèé ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ íà ðûíêàõ îáðàçîâàòåëüíûõ óñëóã. – 2004. – ¹ 3 (5). Ãàëèöêèé Å.Á., Ëåâèí Ì.È. Êîððóïöèÿ â ñèñòåìå îáðàçîâàíèÿ. – 2004. – ¹ 4 (6). Ãàñëèêîâà È.Ð., Êîâàëåâà Ã.Ã. Èñïîëüçîâàíèå èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé â îáðàçîâàíèè. – 2004. – ¹ 5 (7). Áóòêî Å.ß. Îáðàçîâàòåëüíûå è ýêîíîìè÷åñêèå ñòðàòåãèè ó÷ðåæäåíèé íà÷àëüíîãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ. – 2004. – ¹ 6 (8). Áîíäàðåíêî Í.Â., Áî÷àðîâà Î.À., Ãðàæäàíêèí À.È., Êðàñèëüíèêîâà Ì.Ä., Ëåâèíñîí À.Ã., Ïåòóøêîâà Ë.Â., Ñòó÷åâñêàÿ Î.À. Àíàëèç âçàèìîñâÿçåé ñèñòåìû îáðàçîâàíèÿ è ðûíêà òðóäà â Ðîññèè. – 2005. – ¹ 1 (9). Äåìèí Â.Ì., Äóáðîâñêàÿ Ò.Ï. Îáðàçîâàòåëüíûå è ýêîíîìè÷åñêèå ñòðàòåãèè îáðàçîâàòåëüíûõ ó÷ðåæäåíèé ñðåäíåãî ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ. – 2005. – ¹ 2 (10). Çåðíîâ Â.À., Ãóðîâ Â.Â. Îáðàçîâàòåëüíûå è ýêîíîìè÷åñêèå ñòðàòåãèè â âûñøåé øêîëå (îñíîâíûå ïîêàçàòåëè è ðåñóðñû). – 2005. – ¹ 3 (11). Àáàíêèíà È.Â., Àáàíêèíà Ò.Â., Áåëîâ Í.Â., Îñîâåöêàÿ Í.ß., Ðóäíèê Á.Ë. Áþäæåòíîå ôèíàíñèðîâàíèå îáðàçîâàíèÿ. – 2005. – ¹ 4 (12). Ãàëèöêèé Å.Á., Ëåâèí Ì.È. Çàòðàòû äîìîõîçÿéñòâ íà îáðàçîâàíèå äåòåé (2002/2003 ó÷åáíûé ãîä). – 2005. – ¹ 5 (13). Ãîõáåðã Ë.Ì., Çàáàòóðèíà È.Þ., Êîâàëåâà Í.Â., Êóçíåöîâà Â.È., Îçåðîâà Î.Ê. Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ â çåðêàëå ñòàòèñòèêè: íîâûå äàííûå. – 2005. – ¹ 6 (14). Îáåðåìêî Î.À., Ïåòðåíêî Ê.Â. Îáðàçîâàíèå äåòåé è âçðîñëûõ: ñåìåéíûå ïðîåêòû òðàåêòîðèé. – 2005. – ¹ 7 (15). Ñàâèöêàÿ Å.Â. Äåòñêîå äîøêîëüíîå îáðàçîâàíèå: ýêîíîìè÷åñêèé àñïåêò. – 2005. – ¹ 8 (16). Ëåâèí Ì.È. Çàòðàòû äîìîõîçÿéñòâ íà âîñïèòàíèå è îáðàçîâàíèå äåòåé â 2003/2004 ó÷åáíîì ãîäó. – 2005. – ¹ 9 (17). Ãàëèöêèé Å.Á. Çàòðàòû äîìîõîçÿéñòâ íà ó÷åáó âçðîñëûõ â 2003/2004 ó÷åáíîì ãîäó. – 2005. – ¹ 10 (18). Áîíäàðåíêî Í.Â., Êðàñèëüíèêîâà Ì.Ä., Õàðëàìîâ Ê.À. Ñïðîñ íà ðàáî÷óþ ñèëó – ìíåíèå ðàáîòîäàòåëåé. – 2006. – ¹ 1 (19). Ðîùèíà ß.Ì., Ôèëèïïîâà Ò.Í. Ïðåïîäàâàòåëè íà ðûíêå îáðàçîâàòåëüíûõ óñëóã. – 2006. –¹ 2 (20). Ðîùèíà ß.Ì., Ôèëèïïîâà Ò.Í., Ôóðñîâ Ê.Ñ. Ó÷àùèåñÿ íà ðûíêå îáðàçîâàòåëüíûõ óñëóã. – 2006. – ¹ 3 (21). Êóçüìèíîâ ß.È., Øóâàëîâà Î.Ð. Ñòðàòåãèè ó÷ðåæäåíèé ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ: ïðîáëåìû êà÷åñòâà. – 2006. – ¹ 4 (22). Ïåòðåíêî Å.Ñ. Çàòðàòû äîìîõîçÿéñòâ íà îáðàçîâàíèå è ñîöèàëüíàÿ ìîáèëüíîñòü. – 2006. – ¹ 5 (23). Ãàëèöêèé Å.Á., Ãîõáåðã Ë.Ì., Êîâàëåâà Í.Â., Êðàñèëüíèêîâà Ì.Â., Êóçüìèíîâ ß.È., Ëåâèí Ì.È., Ïåòðåíêî Å.Ñ., Ïèðîãîâ Í.Ê., Ðîùèíà ß.Ì., Ñàâèöêàÿ Å.Â., Øóâàëîâà Î.Ð. Ýêîíîìèêà îáðàçîâàíèÿ – èòîãè ìîíèòîðèíãà. – 2007. – ¹ 1 (24) Êðàñèëüíèêîâà Ì.Ä., Áîíäàðåíêî Í.Â. Ñïðîñ íà ðàáî÷óþ ñèëó – ìíåíèå ðàáîòîäàòåëåé. – 2007. – ¹ 2 (25). Ãàëèöêèé Å.Á. Ýêîíîìè÷åñêèå ñòðàòåãèè ñåìåé â ñôåðå îáðàçîâàíèÿ âçðîñëûõ. – 2007. – ¹ 3 (26). Ëåâèí Ì.È., Ãàëèöêèé Å.Á. Ýêîíîìè÷åñêèå ñòðàòåãèè ñåìåé â ñôåðå îáðàçîâàíèÿ äåòåé. – 2007. –¹ 4 (27). 48

ÎÁÐÀÇÎÂÀÒÅËÜÍÛÉ ÊÐÅÄÈÒ ÊÀÊ ÑÏÎÑÎÁ ÔÈÍÀÍÑÈÐÎÂÀÍÈß ÑÒÓÄÅÍÒÎÂ

Èíôîðìàöèîííûé áþëëåòåíü Ðåäàêòîð Ì.À. Æó÷êîâà Õóäîæíèê Ï.À. Øåëåãåäà Êîìïüþòåðíûé ìàêåò Ò.Â. Ñîêîëîâà Ïîäïèñàíî â ïå÷àòü 14.06.2007 Ôîðìàò 60×84 1/8. Îáúåì 6 ïå÷. ë. Òèðàæ 1000 ýêç. Çàêàç 6195 Èçäàòåëüñòâî «ÒÅÈÑ» 115707, Ìîñêâà, Ñóäîñòðîèòåëüíàÿ óë., 59 Òåëåôîí: 939-3228 Îòïå÷àòàíî â ôèëèàëå Ìîñêîâñêîãî ïðåäïðèÿòèÿ «Ïåðâàÿ îáðàçöîâàÿ òèïîãðàôèÿ». 115144, Ìîñêâà, Øëþçîâàÿ íàáåðåæíàÿ, 10.

49